Řešení inkasních agentur a žalob na vymáhání dluhů

Inkasní agentura je společnost, která vymáhá dluhy pro někoho jiného, nebo která kupuje staré dluhy. Federální zákon, Fair Debt Collection Practices Act, stanovuje pravidla, jak inkasní agentury jednají. DC a Maryland mají také své vlastní zákony o vymáhání dluhů.

Obecně platí, že sběratel nesmí:

• Zavoláme vám před 8. hodinou ráno nebo po 21. hodině.
• Zavolají vám kvůli jednomu dluhu více než 7krát během 7 dnů, nebo do 7 dnů po telefonickém rozhovoru.
• Zavolají vám do práce, pokud vědí, že to zaměstnavatel neumožňuje.
• Řekněte, že budete zatčeni, nebo že vás zažalují, i když to není pravda.
• Předstírej, že jsi právník nebo státní zaměstnanec.
• Mluvte o svých dluzích s příbuznými, sousedy nebo šéfem. Mohou o tom mluvit pouze s vámi, vaším manželem nebo vaším právníkem. Mohou kontaktovat jiné lidi jen proto, aby vás našli.
• Zveřejňujte své dluhy na sociálních sítích, kde je ostatní mohou vidět.
• Řekněme, že dlužíte jinou částku, než jakou skutečně dlužíte.

Můžete inkasnímu agentovi říct, jak a kdy vás má kontaktovat, například "žádné hovory v práci" nebo "pouze poštou". Pokud chcete, aby vás přestal kontaktovat, pošlete dopis. Poté vás mohou kontaktovat jen proto, aby oznámili, že přestanou, nebo aby vás informovali o konkrétním kroku, například o žalobě. Ukončení kontaktu dluh nevymaže.

Inkasní agentura vám musí zaslechnout oznámení o ověření při prvním kontaktu nebo do 5 dnů po jejím skončení. Oznámení uvádí věřitele, ukazuje vaše dluhy včetně úroků a poplatků a stanovuje datum ukončení 30denní doby pro spor.

1. Při prvním hovoru neplaťte ani s ničím nesouhlasíte. Požádejte o jméno sběratele, firmu, poštovní adresu a telefonní číslo.
2. Počkejte na oznámení o ověření, nebo je požádejte, aby vám ho poslali.
3. Porovnejte to se svými záznamy. Je ten dluh vaš? Je částka správná? Už jste ho zaplatil?
4. Pokud je něco špatně nebo nejasné, pošlete reklamační dopis před koncem oznámení. Použijte doporučenou poštu s potvrzením o doručení a uchovejte si kopii.
5. Po písemné reklamaci do 30 dnů musí inkasní úřad přestat vybírat spornou částku, dokud vám neodpoví.
6. Vést si záznam o každém hovoru: datum, čas, jméno osoby a co bylo řečeno.

Vzorový dopis o reklamaci

[Vaše jméno]
[Vaše adresa]
[Datum]

[Jméno sběratele]
[Adresa sběratele]

O čem: číslo účtu [číslo z oznámení]

Píšu o tvém dopise datovaném [datum]. Napadám tento dluh. [Vyber jedno: Tento dluh nedlužím. / Částka je špatná. / Potřebuji více informací.]

Prosím, pošlete mi jméno původního věřitele, kopii posledního výpisu od tohoto věřitele a jak jste získali částku, kterou podle vás dlužím. Kontaktujte mě prosím pouze poštou.

Tento dopis neříká, že dlužím tento dluh.

[Tvůj podpis]

Do dopisu neuvádějte číslo svého bankovního účtu ani číslo sociálního zabezpečení.

Zkontrolujte, že je sběratel pravý

• Nevěřte jménu na ID volajícího. Podvodníci ho mohou zfalšovat.
• Zjistěte si společnost sami. Zavolejte původnímu věřitelovi a zeptejte se, kdo teď dluh vlastní.
• V Marylandu musí mít inkasní agentury státní licenci. Můžete si ji ověřit u Úřadu pro finanční regulaci.
• Nikdy neplaťte dárkovou kartou, bankovním převodem, kryptoměnami nebo platební aplikací, protože vás volající nutí spěchat. Skutečný inkasní agent vám musí poslat písemné oznámení.
• Hledejte dluh ve svých bezplatných úvěrových zprávách na AnnualCreditReport.com.

Staré dluhy mají časové limity

Promlčecí lhůta je lhůta pro podání žaloby kvůli dluhu. Ve většině států je to 3 až 6 let, některé jsou i delší. Po uplynutí dluhu je dluh promlčený. Inkasní agent vás může stále požadovat o zaplacení, ale nemusí vás žalovat ani vyhrožovat žalobou.

• DC: U většiny spotřebitelských dluhů trvá 3 roky. Platba provedená po uplynutí lhůty neznamená obnovení dluhu.
• Maryland: 3 roky u většiny spotřebitelských dluhů. Platba provedená po uplynutí lhůty neznamená obnovení dluhu.
• Virginie: 3 roky za dluh bez písemné smlouvy, nebo 5 let za podepsanou písemnou smlouvu. Může být těžké určit, která z nich se vztahuje. Podepsaný písemný slib zaplacení může časový limit znovu spustit.

Lhůta pro podání žaloby není totožná s limitem úvěrové zprávy. Většina negativních informací, včetně většiny vymáhání, může zůstat ve vaší kreditní zprávě až 7 let. Než cokoli zaplatíte za velmi starý dluh, obraťte se na právní pomoc.

Lékařské účty často obsahují chyby a mnohé lze snížit. Než zaplatíte velký lékařský účet nebo vymáhání účtu, postupujte podle těchto kroků.

1. Požádejte o podrobný účet, který uvádí každou službu a její cenu.
2. Porovnejte to s výpisem od vaší zdravotní pojišťovny. Zavolejte své pojišťovně ohledně jakéhokoli zamítnutého nároku.
3. Zeptejte se nemocnice na její politiku finanční pomoci a její žádost. Neziskové nemocnice musí mít písemnou politiku a usnadnit její nalezení.
4. Požádejte o platební plán bez úroků, který odpovídá vašemu rozpočtu.
5. Získejte každou dohodu písemně.

Pravidla pro oblast DC (září 2026)

• Maryland: Od 1. října 2025 nelze lékařské dluhy hlásit úvěrovým registrům. Nemocnice nemohou žalovat pacienta, který dluží 500 USD nebo méně. Pacienti mají 240 dní od prvního účtu na podání žádosti o finanční pomoc a nemocnice během této doby nemohou podávat žalobu. Nemocnice v Marylandu musí poskytovat bezplatnou lékařsky nezbytnou péči pacientům s rodinným příjmem na úrovni nebo pod 200 % federální hranice chudoby.
• Virginie: Od 1. července 2024 nesmí poskytovatelé zdravotní péče a inkasní agentury hlásit lékařské dluhy úvěrovým kancelářím. Od 1. července 2026 musí nemocnice nebo inkasní agentura počkat alespoň 120 dní po splatnosti konečného účtu a zaslat písemné oznámení o finanční pomoci, než pacienta zažaluje nebo dluh prodá. Pacient má pak alespoň 30 dní na to, aby požádal o doklad o dluhu nebo požádal o pomoc.
• DC: V roce 2026 DC přijalo nový zákon o lékařských dluzích. Jeho hlavní pravidla, včetně zákazu hlášení lékařských dluhů úvěrovým kancelářím, platí již šest měsíců poté, co rozpočet DC zaplatí zákon. Zeptejte se právní pomoci, která pravidla se vztahují na váš účet.
• Všude: Tři národní úvěrové registry vynechávají placené lékařské inkaso a inkaso pod 500 dolarů. Čekají rok, než přidají nevyplacené lékařské vymáhání. Federální pravidlo o odstranění veškerého lékařského dluhu z úvěrových zpráv bylo soudem zrušeno v červenci 2025. V říjnu 2025 CFPB uvedla, že věří, že federální zákon převažuje nad státními pravidly pro kreditní reportování, jako jsou ta výše, takže soudy mohou rozhodnout, jak daleko sahají.