Koupě auta: Získejte spravedlivou půjčku a vyhněte se pastem u prodejce

Splátka půjčky je jen částí toho, co auto stojí. Než začnete nakupovat, sečtěte si vše, co budete měsíčně platit. Pak zkontrolujte, zda celková částka odpovídá vašemu výdajovému plánu po nájmu, jídle a úsporách.

• Pojištění. DC, Maryland a Virginie vyžadují pojištění auta. Od 1. července 2024 už Virginie neumožňuje řidičům platit poplatek místo pojistky. Získejte nabídky pojištění před výběrem auta. Cena se může výrazně lišit podle modelu auta a PSČ.
• Daně a poplatky. Daň platíte při převodu vozidla. V roce 2026 činí daň z vlastnictví vozidla v Marylandu 6,5 % z ceny většiny vozidel. V severní Virginii také okresy a města, jako je Fairfax County, účtují daň z auta každý rok.
• Benzín nebo nabíjení, mýtné a parkování. Přemýšlejte o dojíždění, parkovacím povolení nebo garáži a mýtných pruhech.
• Údržba a opravy. Výměna oleje, pneumatiky, brzdy a kontroly. Starší auta často potřebují více oprav.

S předběžným schválením banka nebo družstevní záložna zhodnotí vaši žádost a řekne vám, kolik půjčí a za jakou sazbu, ještě před výběrem auta. Pak znáte svůj rozpočet a můžete poznat, zda je nabídka půjčky od prodejce lepší nebo horší.

1. Zkontrolujte své kreditní zprávy zdarma a napadněte případné chyby. Viz Přečíst si svou úvěrovou zprávu.
2. Žádejte u dvou nebo tří věřitelů, například u své banky a družstevní záložny. CFPB říká, že tyto kontroly úvěru je třeba provádět v intervalech 14 až 45 dnů, takže se počítají jako jeden dotaz.
3. Porovnejte nabídky podle APR, doby trvání půjčky a celkového počtu splátek, nejen měsíční splátky.
4. Určete nejvyšší celkovou cenu, kterou zaplatíte, a zapište si ji.
5. Přineste prodejci svou nejlépe písemnou nabídku a požádejte ho o nižší sazbu.

Když prodejce sjednává vaši půjčku, sazba je často sazba věřitele plus dodatečný úrok, který dealerovi zaplatí, vysvětluje CFPB. Můžete se zeptat, zda existovaly jiné nabídky s nižšími sazbami.

Žádné číslo sociálního zabezpečení? Zeptejte se bank a družstevních záložen, jestli akceptují ITIN pro půjčky na auto. Některé ano. Buďte opatrní, pokud vám prodejce řekne, že vám nikdo jiný nepůjčí. Nejprve si to ověřte sami.

Někteří prodejci kombinují cenu auta, váš výkup a úvěr dohromady a mluví pouze o měsíční splátky. To ztěžuje vidět, kolik platíte. Na každé části se dohodněte zvlášť, v tomto pořadí:

1. Cena auta, včetně všech poplatků prodejce.
2. Hodnota vašeho auta na odkup, pokud ho máte.
3. Úvěr: APR, doba splátky a celková částka splátek.

Můžete vyjednávat cenu, hodnotu za výměnu, APR, příplatky a poplatky prodejce, jako jsou poplatky za dokumenty. Nelze vyjednávat o daních, poplatcích za vlastnictví a registraci stanovených vládou.

Kontrolní seznam návštěv prodejce

• Mám předběžné schválení a nejvyšší cenu za písemné zpracování.
• U ojetého auta jsem četl nálepku Průvodce kupujícího na okně. Píše se tam o tom, zda je auto prodáno "tak, jak je", bez dealerské záruky, nebo s zárukou.
• Mechanik, kterému důvěřuji, auto zkontroloval, než jsem souhlasil s koupí.
• Řekl jsem ne příplatkům, které nechci, jako je servisní smlouva, leptání oken nebo GAP pojištění, které platí částku, kterou ještě dlužíte nad rámec hodnoty auta, pokud je auto ukradeno nebo zničeno.
• Pokud dlužím za staré auto víc, než má hodnotu, zkontroloval jsem, že tato částka není v nové půjčce skrytá.
• Každé prázdné místo ve smlouvě je vyplněno a čísla odpovídají tomu, na čem jsme se dohodli.
• Půjčka je konečná a před odjezdem mám podepsané kopie všeho.

V mnoha rodinách je požádán, aby ručitelem byl příbuzný s dobrou úvěrovou historií. Ručitel není jen reference. Slibujete, že půjčku zaplatíte, pokud dlužník nezaplatí.

• Možná budete muset zaplatit celou částku, plus poplatky za pozdní platbu a náklady na vymáhání.
• V mnoha státech může věřitel vymáhat od vás, aniž by se nejprve snažil vymáhat od dlužníka.
• Půjčka se objevuje ve vaší kreditní zprávě. Opožděné platby mohou poškodit vaši kreditní historii a dluh vám může ztížit půjčování.
• Věřitel vám musí vydat dokument nazvaný Oznámení ručiteli, který vysvětluje tato rizika. Přečtěte si ho.

Kontrolní seznam spolupodepisujících

• Celou půjčku bych mohl splatit sám, kdybych musel, aniž bych poškodil rozpočet své rodiny.
• Viděl jsem rozpočet dlužníka a splátka sedí.
• Mám kopie smlouvy, oznámení o pravdivosti v úvěru (pole s klíčovými čísly úvěru: částka financovaní, poplatek za financování, součet plateb a roční sazba) a oznámení ručiteli.
• Věřitel souhlasil, že mi písemně sdělí, pokud platba chybí.
• Často si budu kontrolovat své kreditní zprávy.

Můžete říct ne. Můžete pomoci i jinými způsoby, například tím, že člověku pomůžete najít úvěr na úvěrovou záložnu nebo levnější auto.

Záleží mi na tobě a chci, abys si pořídil auto. Ale nemohu ručit. Kdyby se něco pokazilo, dlužil bych celou půjčku a moje rodina závisí na mém úvěru. Můžu ti pomoci najít úvěr od družstevní záložny nebo levnější auto.