Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

Splátka půjčky je jen částí toho, co auto stojí. Než začnete nakupovat, sečtěte si vše, co budete měsíčně platit. Pak zkontrolujte, zda celková částka odpovídá vašemu výdajovému plánu po nájmu, jídle a úsporách.

• Pojištění. DC, Maryland a Virginie vyžadují pojištění auta. Od 1. července 2024 už Virginie neumožňuje řidičům platit poplatek místo pojistky. Získejte nabídky pojištění před výběrem auta. Cena se může výrazně lišit podle modelu auta a PSČ.
• Daně a poplatky. Daň platíte při převodu vozidla. V roce 2026 činí daň z vlastnictví vozidla v Marylandu 6,5 % z ceny většiny vozidel. V severní Virginii také okresy a města, jako je Fairfax County, účtují daň z auta každý rok.
• Benzín nebo nabíjení, mýtné a parkování. Přemýšlejte o dojíždění, parkovacím povolení nebo garáži a mýtných pruhech.
• Údržba a opravy. Výměna oleje, pneumatiky, brzdy a kontroly. Starší auta často potřebují více oprav.

S předběžným schválením banka nebo družstevní záložna zhodnotí vaši žádost a řekne vám, kolik půjčí a za jakou sazbu, ještě před výběrem auta. Pak znáte svůj rozpočet a můžete poznat, zda je nabídka půjčky od prodejce lepší nebo horší.

1. Zkontrolujte své kreditní zprávy zdarma a napadněte případné chyby. Viz Přečíst si svou úvěrovou zprávu.
2. Žádejte u dvou nebo tří věřitelů, například u své banky a družstevní záložny. CFPB říká, že tyto kontroly úvěru je třeba provádět v intervalech 14 až 45 dnů, takže se počítají jako jeden dotaz.
3. Porovnejte nabídky podle APR, doby trvání půjčky a celkového počtu splátek, nejen měsíční splátky.
4. Určete nejvyšší celkovou cenu, kterou zaplatíte, a zapište si ji.
5. Přineste prodejci svou nejlépe písemnou nabídku a požádejte ho o nižší sazbu.

Když prodejce sjednává vaši půjčku, sazba je často sazba věřitele plus dodatečný úrok, který dealerovi zaplatí, vysvětluje CFPB. Můžete se zeptat, zda existovaly jiné nabídky s nižšími sazbami.

Žádné číslo sociálního zabezpečení? Zeptejte se bank a družstevních záložen, jestli akceptují ITIN pro půjčky na auto. Některé ano. Buďte opatrní, pokud vám prodejce řekne, že vám nikdo jiný nepůjčí. Nejprve si to ověřte sami.

Někteří prodejci kombinují cenu auta, váš výkup a úvěr dohromady a mluví pouze o měsíční splátky. To ztěžuje vidět, kolik platíte. Na každé části se dohodněte zvlášť, v tomto pořadí:

1. Cena auta, včetně všech poplatků prodejce.
2. Hodnota vašeho auta na odkup, pokud ho máte.
3. Úvěr: APR, doba splátky a celková částka splátek.

Můžete vyjednávat cenu, hodnotu za výměnu, APR, příplatky a poplatky prodejce, jako jsou poplatky za dokumenty. Nelze vyjednávat o daních, poplatcích za vlastnictví a registraci stanovených vládou.

Kontrolní seznam návštěv prodejce

• Mám předběžné schválení a nejvyšší cenu za písemné zpracování.
• U ojetého auta jsem četl nálepku Průvodce kupujícího na okně. Píše se tam o tom, zda je auto prodáno "tak, jak je", bez dealerské záruky, nebo s zárukou.
• Mechanik, kterému důvěřuji, auto zkontroloval, než jsem souhlasil s koupí.
• Řekl jsem ne příplatkům, které nechci, jako je servisní smlouva, leptání oken nebo GAP pojištění, které platí částku, kterou ještě dlužíte nad rámec hodnoty auta, pokud je auto ukradeno nebo zničeno.
• Pokud dlužím za staré auto víc, než má hodnotu, zkontroloval jsem, že tato částka není v nové půjčce skrytá.
• Každé prázdné místo ve smlouvě je vyplněno a čísla odpovídají tomu, na čem jsme se dohodli.
• Půjčka je konečná a před odjezdem mám podepsané kopie všeho.

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.