Кредитне картице и управљање дугом · Lesson 1 of 3

Користите кредитну картицу без плаћања камате

Како грејс период функционише, како да прочитате своју изјаву, зашто плаћате само минималне трошкове толико, и које карактеристике картице треба избегавати. (About 15 min, 5 quiz questions)

У овој лекцији

Шта ћете научити

Објасните грејс период и како плаћање пуне изјаве салдо избегава камате.
Пронађите кључне бројеве на изводу кредитне картице, укључујући и упозорење о минималном плаћању.
Упоредите трошкове плаћања само минималног са плаћањем фиксног износа сваког месеца.
Избегавајте скупе функције као што су готовински предујмови, одложене каматне понуде, закашњеле накнаде, и казне @но__т_0_.

Како се ово повезује са нашим часовима: Наша класа покрива како кредитне картице функционишу и шта је на изјави. Ова лекција додаје радне бројеве исплате, накнаде и замке које треба избегавати, ваша права када нешто крене наопако, и контролну листу за избор и коришћење прве картице.

Речи које треба знати

Грејс период (Grace period): Време између краја обрачунског циклуса и датума доспијећа. Ако платите пуну изјаву салдо до датума доспијећа, већина картица не наплаћује камату на куповину.
Стање изјаве (Statement balance): Износ који дугујете последњег дана обрачунског циклуса. Плаћање овог износа у потпуности до датума доспијећа избегава камату на куповину.
Минимална уплата (Minimum payment): Најмањи износ морате платити до датума доспијећа како бисте избегли накнаду за кашњење. И даље плаћате камату на остатак биланса.
@но __т _0 _ (годишња процентна стопа) (APR (annual percentage rate)): Годишњи трошкови задуживања, приказани у процентима. Једна картица може имати различите @но__т_0_ за куповину, готовинске авансе, и биланс трансфера.
Готовина аванс (Cash advance): Коришћење кредитне картице да бисте добили готовину, на пример на банкомату. Обично има накнаду и већи @но__т_0_ , а камата почиње одмах.
Казна @но__т_0_ (Penalty APR): Виша каматна стопа картица компанија може наплатити ако платите касно. Може се применити на ваш постојећи салдо ако касните више од 60 дана.
Одложена камата (Deferred interest): Договор "без камате ако се плати у потпуности". Ако било који од равнотеже остане када се посао заврши, компанија може додати камату која се враћа на дан куповине.
Обезбеђена кредитна картица (Secured credit card): Кредитна картица која треба депозит. Кредитни лимит је обично исти као и депозит. То може помоћи људима без кредитне историје изградити кредит.

Три броја на вашој изјави

Сваког месеца, ваша картица компанија шаље изјаву. Приказује ваше куповине, плаћања и накнаде за један циклус наплате. Циклус наплате је обично око месец дана. Три броја у изјави најважнија.

Стање изјаве: Оно што сте дуговали последњег дана обрачунског циклуса. Ако платите овај пуни износ до датума доспијећа, већина картица не наплаћује камату на куповину.
Тренутни биланс: Оно што дугујете данас. То укључује куповине које сте направили након што је изјава направљена. Не морате да их платите још да бисте избегли камате.
Минимална уплата: Најмањи износ морате платити до датума доспијећа како бисте избегли накнаду за кашњење. Ако платите само овај износ, плаћате камату на остатак.

Време између краја обрачунског циклуса и датума доспијећа назива се грејс период . Картичне компаније не морају да вам дају једну, али већина ради за куповину. Они морају послати или доставити ваш рачун најмање 21 дана пре него што је плаћање доспјело.

Ако не платите пуну изјаву, губите грејс период. Плаћате камату на неплаћени износ, а нове куповине почињу да наплаћују камату одмах. Да бисте користили картицу без плаћања камате, платите пуну изјаву салдо сваког месеца.

Пример

Амара плаћа у потпуности и не плаћа камату

Амара ради у хотелу у центру ДЦ-а. Она користи своју кредитну картицу само за намирнице и да дода новац на њену СмарТрип картицу за Метро. Њен обрачунски циклус завршава се 5. у месецу. Њена уплата доспијева 30.

Амара картица за месец дана
Шта се десило	Износ
Стање изјаве (обрачунски циклус завршио се 5.)	$420
Минимална уплата приказана на изјави	$ 25
Нове куповине од 6. до 29.	$150
Тренутни биланс 29.	$570
Износ Амара плаћа 29. (пуна изјава стање)	$420
Камата Амара плаћа на куповину	$0

Амара је платила 420 долара, а не 570 долара. То је довољно, јер ће 150 долара у новим куповинама бити на њеној следећој изјави. Да је платила само минимум од 25 долара, платила би камату на осталих 395 долара. Њене нове куповине такође би одмах почеле да наплаћују камате.

Пример

Зашто минимална уплата кошта толико

Луис вози за апликацију за испоруку у Силвер Спрингу. Он дугује $ 2,000 на картици са 24% @но__т_0_ . Престаје да користи картицу и жели да је исплати. Колико ће трајати?

24 % @но__т_1_ ÷ 12 месеци = 2% месечно; $ 2,000 × 2% = $ 40 камата у првом месецу

У овом примеру, минимална уплата је 1% од салда плус камата тог месеца, или $ 25, шта год је више. Дакле , Луисова прва минимална уплата је 20 УСД + 40 УСД = 60 УСД. Картичне компаније постављају минимуме на различите начине, па проверите свој уговор о картици.

Исплата $ 2,000 на 24% @но__т_2_ без нових куповина
Месечна уплата	Време је да се исплати	Укупна камата
Само минимално (почиње од 60 УСД, а затим постаје мањи)	око 12 године	$ 2,887
$ 79 месечно (око износа 3 године)	3 године	$816
$ 100 месечно	26 месеци	$580
Сачуван плаћањем $ 100 месечно уместо минималног	скоро 10 година	$ 2,307

Минимална уплата постаје мања како се стање смањује, тако да дуг траје годинама да се заврши. Плаћање које остаје исто сваког месеца завршава дуг много брже. Ови бројеви су процене. Праве картице свакодневно додају интересовање, тако да ће ваши бројеви бити мало другачији.

Користите поље упозорења на вашој изјави

У већини случајева, ваша изјава мора садржавати оквир са речима "Упозорење о минималном плаћању". То показује колико ће времена бити потребно да се исплати ваш салдо ако платите само минимум, и о томе колико ћете платити укупно. Обично такође показује колико треба платити сваког месеца да би се исплатио биланс у 3 године. Ови бројеви претпостављају да не правите нове куповине. Кутија такође даје бесплатан број телефона за информације о кредитном саветовању.

Пронађите оквир упозорења на свом папиру или онлине изјави.
Прочитајте линију за плаћање само минимума. Обратите пажњу на број година и укупне трошкове.
Прочитајте линију за отплату биланса за 3 године. Обратите пажњу на месечни износ.
Ако ваш план потрошње то дозвољава, платите најмање 3-годишњи износ сваког месеца.
Престаните да додајете нове трошкове на картицу док се не исплати.

Плаћање више од минимума такође помаже ако једна картица има различите билансе, као што су куповине и готовински предујам. По закону, сваки износ који плаћате изнад минимума обично иде прво у равнотежу са највишом каматном стопом.

Пази

Скупе функције које треба избегавати

Готовински предујмови. Добијање готовине са банкомата са кредитном картицом је краткорочни кредит. Обично плаћате накнаду, већу @но__т_2_, а можда и накнаду за банкомат. Обично не постоји грејс период, тако да камата почиње оног дана када узмете готовину.
"Нема камате ако се плаћа у потпуности" понуде. Продавнице и медицинске ординације често нуде ове понуде. Они се зову одложена камата. Ако чак и мали део равнотеже остане када се понуда заврши, компанија може додати камату која се враћа на дан куповине. Права понуда од 0% @но__т_4_ је другачија: плаћате камату само на оно што је остало након завршетка понуде.
Биланс трансфера. Премештање равнотеже на нову картицу обично кошта накнаду. Ниска стопа мора трајати најмање 6 месеци, осим ако не касните више од 60 дана. Када се заврши, редовна @но__т_6_ се односи на оно што је остало.

Пре него што прихватите било какву понуду, потражите реч "ако" и датум завршетка. Напишите датум завршетка у календару. Подијелите салдо са бројем мјесеци у понуди и платите барем толико сваког мјесеца, тако да се плаћа у цијелости на вријеме.

Закашњела плаћања и ваша права

Плаћање кашњења кошта новац и боли ваш кредит. Федерална правила постављају неке границе.

Накнада за кашњење никада не може бити већа од ваше минималне уплате. Накнада може да се повећа ако поново касните у наредних шест обрачунских циклуса.
Ако је ваша уплата касни више од 60 дана, компанија картица може наплатити већу казну @но__т_2_ на вашем постојећем салду. Ако онда направите шест минималних уплата на време за редом, она мора поново смањити ту стопу.
У првој години, картица компанија генерално не може да подигне стопу на нове куповине. Након тога, мора вам дати обавештење од 45 дана пре велике промене, као што је виша стопа.
Ако неко користи вашу кредитну картицу без ваше дозволе, највише што можете дуговати је $ КСНУМКС. Пријавите изгубљену или украдену картицу одмах.
Ако ваш рачун има грешку, као што је наплата коју нисте направили, пошаљите писмо на адресу за питања о наплати. Мора стићи у року од 60 дана након што вам је послат први рачун са грешком.

Избор прве картице

Ако сте нови у кредиту, осигурана картица може бити најлакша картица. Плаћате депозит, а ваш кредитни лимит је обично исти као и депозит. Као што показујете да можете платити на време, ваш лимит може ићи горе и можете добити депозит назад. Неосигурана картица не треба депозит, али је теже добити без кредитне историје.

Да ли постоји годишња накнада или месечна накнада? Потражите картицу без накнаде, или низак.
Који је @но__т_2_ за куповину? Који је @но__т_3_ за готовинске предујмове?
Да ли постоји накнада за иностране трансакције? Неке картице наплаћују 1% до 3% на куповину из продавница изван САД. Ово је важно ако купујете ствари из своје матичне земље или путујете.
Да ли картица извештава о сва три кредитна бироа: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион?
Можете ли подесити упозорења и аутоматска плаћања?
Да ли сте прво питали своју банку или кредитну унију?

Ако имате ИТИН уместо броја социјалног осигурања, неке картице компаније га прихватају на апликацији. Од јуна 2026. године, федерални регулатори су затражили од банака да пажљивије погледају клијенте који користе ИТИН. Неки могу тражити више докумената или рећи не, па питајте пре него што се пријавите. За друге начине за почетак, погледајте Буилд Цредит фром Зеро .

Пријавите се за једну картицу у исто време. Свака апликација може додати упит у ваш кредитни извештај.

Савет

Навике које држе картицу корисно

Подесите аутоматско плаћање за најмање минимум, тако да никада не касните. Уверите се да је новац на вашем банковном рачуну тог дана. Затим платите остатак стања изјаве сами пре датума доспијећа.
Укључите текстуална или апликативна упозорења за сваку куповину и за датум доспијећа.
Држите равнотежу низак у поређењу са ограничењем. А $ 300 стање на $ 1,000 лимит користи 30% вашег кредита. Ниже је боље за ваш резултат. Погледајте шта помера ваш кредитни резултат .
Користите картицу само за ствари које су већ у вашем плану потрошње.

Кључни закључци

Платите пуну изјаву салдо до датума доспијећа сваког месеца, а ви не плаћате камату на куповину.
Плаћање само минимум на $ 2,000 на 24% @но__т_0_ може потрајати око 12 година. Плаћање 100 долара месечно траје око 2 године.
Готовински предујмови обично немају грејс период, тако да камата почиње оног дана када узмете готовину.
Са понудом "без камате ако се плаћа у потпуности", платите цео салдо пре него што се понуда заврши.
Подесите аутоматско плаћање за најмање минимум, тако да никада не касните.

Иди даље

Поуздани сајтови на којима можете сазнати више. Ови линкови иду на друге веб странице које Доллар Сцхоларс не ради.

Кредитне картице (други сајт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Језик: English

Одговори о каматама, накнадама, променама стопе и вашим правима са компанијама за кредитне картице.
Коришћење кредитних картица и оспоравање трошкова (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: English

Како мудро користити картицу и како оспорити грешку у наплати или наплату коју нисте направили.
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: Español

Исти водич на шпанском: како користити кредитну картицу и како оспорити накнаду.

Ова лекција је опште финансијско образовање, а не правни, порески или финансијски савети. Правила и износи се мењају, па проверите важне бројеве са званичним извором.