Opening a Bank Account, Even Without an SSN

認識一下羅莎。她在華盛頓市中心打掃辦公室，每兩週領一張紙本薪水支票。她在哥倫比亞高地公寓附近的一家商店兌現每張支票，商店會保留部分支票作為費用。接著她買匯票來支付房租和電話費，每張匯票她也會支付手續費。

支票帳戶可以解決大部分這些費用。在銀行或信用合作社開設帳戶，你可以：

• 透過直接存款領取薪水。錢會在發薪日到帳，兌現支票時你不需要付錢。
• 你可以在線上或用金融卡繳費，而不是購買匯票。
• 讓您的資金更安全。家中現金可能會遺失或被偷。銀行或信用合作社的資金會被保障至保險限額，即使銀行或信用合作社倒閉。
• 建立銀行紀錄。這在你日後需要貸款、信用卡或購屋時會很有幫助。

想了解一年兌現支票的費用，請閱讀 《銀行、信用合作社、應用程式與支票兌現員》。

聯邦規定銀行或信用合作社必須收集你的姓名、出生日期、地址和身分證號碼，並且核實你的身份。每家銀行都決定接受哪些文件，所以規定不同。先打電話詢問。

一個身份證號碼

• 如果你有社會安全號碼（SSN），那就是。
• 如果你拿不到社會安全號碼（SSN），請提供國稅局（IRS）的ITIN。帶上顯示你ITIN的國稅局信件。
• 如果你兩者都沒有，有些銀行會接受護照或其他政府身分證上的號碼。

自2026年6月起，聯邦監管機構要求銀行更仔細審查使用ITIN的客戶。有些銀行可能會要求更多文件或拒絕，申請前請先詢問。

照片身分證

• 美國駕照或州身分證
• 任何國家的護照
• 你所在國家大使館或領事館提供的領事身分證
• 美國永久居民卡（綠卡）或工作許可

華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州各自為無法證明合法移民身份的居民提供駕照或身分證。這些卡不可用於聯邦用途，例如登機。部分銀行接受其作為身分證。出發前請先詢問。

地址證明

許多銀行也會要求提供居住地證明，例如租約、水電帳單或政府機關的信件。如果帳單沒有你名下，請詢問銀行還接受哪些其他帳單。

第一筆訂金的錢

有些帳戶開戶費用不超過25美元。有些則需要更多。出發前問清楚多少錢。

Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:

• An opening deposit of $25 or less
• A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
• No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
• No fees for a low balance or for not using the account
• A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits

The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.

Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.

大多數銀行在開戶前會查看銀行歷史報告。主要製作這類報告的公司是 ChexSystems 和 Early Warning Services。報告可能會顯示舊帳戶因欠款而關閉，例如未付透支。也可能顯示懷疑有詐欺行為。

如果銀行因為報告拒絕你，必須給你一份通知，稱為不利行動通知，並標明該公司。接著依照以下步驟操作：

1. 取得您的免費報告。 每家公司每12個月可免費提供一份報告。銀行拒絕後，您也可以在60天內免費取得報告。如需聯絡ChexSystems，請前往 chexsystems.com 或撥打800-428-9623。
2. 仔細閱讀每行。 尋找不是你帳戶、金額錯誤或你已付清的債務。
3. 書面申訴錯誤。 將爭議寄給報告公司。同時寄一份給銀行，該銀行提供錯誤資訊。附上證明錯誤的收據或信件副本，而非原件。保存所有寄出文件的副本。
4. 請耐心等待答案。 根據聯邦法律，公司通常有30天的時間進行調查，且必須修正錯誤資訊。
5. 如果債務是真實存在的，請 聯絡你欠的銀行。詢問你是否能還清或訂立分期付款計畫。請銀行在你完成後報告債務已付。取得書面協議。

爭議信範例

[日期]

Chex Systems， Inc.，收件人：消費者關係部，P.O. Box 583399，明尼阿波利斯，明尼蘇達州 55458

我的名字是[你的全名]。我的出生日期是[日期]。我的地址是[你的地址]。[如果你有社會安全號碼或ITIN，請在此填寫。]

我對報告中的此項提出異議：[銀行名稱]、帳號[號碼]，於[日期]報告。此資訊錯誤，因為[請解釋原因]。我已附上[收據、信件或對帳單]的副本。請調查、更正或刪除此項，並將報告更新副本寄給我。

誠摯的，[你的名字]

如果報告正確

你仍有選擇。許多銀行和信用合作社為有過去問題的人提供第二次機會帳戶。這些帳戶可能每月費用較低或功能較少，但能讓你重新開始。經過一年的謹慎使用後，詢問是否可以轉用一般帳戶。舊問題隨著時間推移也不再重要。有些報告公司不會使用超過五年的資訊。

帶著這份清單。請以書面形式索要費用清單，並在家裡閱讀後再決定。

• 有月費嗎？我該怎麼避免？
• 有最低餘額嗎？如果我低於餘額會怎樣？
• 我需要多少錢才能開戶？
• 你會收取透支費用嗎？你的帳戶沒有透支費用嗎？
• 你的免費提款機在哪裡？使用其他銀行的提款機需要多少費用？
• 我什麼時候可以使用我存入的支票中的錢？
• 我可以存現金嗎？存哪裡？
• 有手機應用程式嗎？當我的餘額低時，我會收到簡訊提醒嗎？
• 你們有員工、表格或應用程式，是我語言的嗎？
• 這個帳戶是由FDIC或NCUA承保的嗎？