Build Credit from Zero

전국 3개 신용평가사 중 어느 곳도 당신에 대한 기록이 없다면, 당신은 신용 투명 상태가 됩니다. 만약 파일에 신규 계좌가 한두 개뿐이라면, 기록이 얇아 점수를 산출하기에는 너무 작을 수 있습니다. 이 그룹에는 많은 사람들이 속합니다: 미국에 처음 온 사람들, 젊은 성인, 그리고 모든 비용을 현금으로 지불하는 사람들.

점수가 없는 것과 나쁜 점수를 가진 것은 다릅니다. 하지만 여전히 돈을 잃을 수 있습니다:

• 대출 및 카드: 대출 기관은 거부하거나 더 높은 이자율을 부과할 수 있습니다.
• 주택: 집주인은 임대 전에 신용 정보를 확인할 수 있습니다.
• 일자리: 일부 고용주는 신용 조회를 합니다. 워싱턴 DC에서는 대부분의 고용주가 취업 결정을 내릴 때 신용 정보를 요구하거나 사용하지 않을 수 있으며, 일부 예외가 있습니다. 위반 사항은 DC 인권 사무소에 신고할 수 있습니다.

이미 가지고 있는 좋은 습관들은 인정되지 않을 수도 있습니다. 임대료, 전화기, 공과금 납부는 회사가 보고하지 않는 한 신용 보고서에 나타나지 않는 경우가 많습니다. 직불카드와 선불 카드는 돈을 빌리는 것이 아니기 때문에 신용을 쌓지 못합니다. 급여일 대출도 도움이 되지 않는데, 납부가 신용평가사에 보고되지 않기 때문입니다. 자기 돈을 빌려주는 자동차 딜러들(때때로 '여기서 사고, 여기서 지불한다'라고도 함)은 종종 연체만 보고하고 제때 납부는 보고하지 않습니다.

이 중 한두 가지 도구만 있으면 됩니다. 예산에 맞고 신용 평가 기관에 납부를 보고할 수 있는 도구를 선택하세요.

대출 서클 프로그램의 한 예로, 비영리 단체인 미션 에셋 펀드(Mission Asset Fund)가 파트너 그룹과 함께 대출 서클을 운영합니다. 이 기관은 대출에 이자가 없다고 밝히고, 3대 주요 신용평가사에 상환 내역을 보고하며, ITIN을 가진 사람들은 이를 통해 신용을 쌓을 수 있습니다.

ITIN은 사회보장번호를 받을 수 없는 사람들을 위한 IRS의 세금 번호입니다. ITIN으로 미국 내 신용 기록을 쌓을 수 있습니다. 일부 카드 회사나 대출 기관은 신용 신청 시 ITIN을 인정합니다. 모든 곳이 허용하는 것은 아니며, 대출기관마다 규정이 다릅니다. 2026년 6월 이후 연방 규제 당국은 ITIN을 사용하는 고객을 더 면밀히 검토할 것을 은행에 요청했습니다. 일부 은행은 추가 서류를 요구하거나 거절할 수 있으니, 신청 전에 반드시 문의하세요. 이 질문 목록을 가지고 가세요:

• 이 카드나 대출에 대해 ITIN을 받아주시나요?
• Equifax, Experian, TransUnion에 결제를 보고하나요?
• 매달, 매년 모든 수수료는 얼마인가요?
• 담보 카드의 경우: 가장 적은 입금은 얼마이며, 언제 일반 카드로 전환할 수 있나요?
• 여권, 영사 신분증, 주소 증명 등 어떤 서류가 필요한가요?

모든 신청서에 동일한 철자, 동일한 생년월일, 현재 주소를 사용하세요. 이렇게 하면 신용평가사가 모든 계좌를 한 파일에 보관할 수 있습니다.

다른 나라에서의 신용: 다른 나라의 신용 기록은 미국 신용 보고서에 나타나지 않습니다. 몇몇 미국 대출 기관은 일부 다른 국가의 신용 기록을 조회할 수 있는 회사와 협력합니다. 대출 기관에 이를 요청해 보세요. 만약 불가능하다면, 위의 도구 중 하나를 사용해 보세요.