Relatórios de Crédito e Pontuações de Crédito · Lesson 2 of 3
Construa Crédito do Zero
Um plano mensal para conquistar um primeiro score de crédito, com custos comparados, para novatos, jovens adultos, titulares de ITIN e qualquer pessoa sem histórico de crédito.
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Nesta aula
O que você vai aprender
- Explique o que significa invisível crédito e por que isso importa para aluguel, empregos e empréstimos.
- Compare cartões garantidos, empréstimos para construir crédito, contas de usuário autorizado, círculos de empréstimos e relatórios de aluguel.
- Descreva como solicitar crédito com um ITIN em credores que aceitam um.
- Siga um plano mês a mês para conquistar a primeira pontuação de crédito.
Como isso se conecta à classe: Na aula, você aprendeu que é possível construir crédito com ferramentas como cartões garantidos e histórico de crédito alternativo. Essa lição apresenta um plano mensal, uma comparação de custos com números reais e passos para iniciantes e titulares de ITIN.
Palavras para conhecer
- Crédito invisível (Credit invisible)
- Não ter histórico de crédito em nenhuma das três agências de crédito nacionais.
- Lixa fina (Thin file)
- Um relatório de crédito com poucas contas. Pode ser pequeno demais para produzir uma pontuação de crédito.
- Cartão de crédito garantido (Secured credit card)
- Um cartão de crédito que precisa de depósito em dinheiro. O depósito geralmente define seu limite de crédito.
- Empréstimo construtor de crédito (Credit-builder loan)
- Um pequeno empréstimo que fica guardado em uma conta poupança bloqueada enquanto você faz os pagamentos. Você recebe o dinheiro no final.
- Usuário autorizado (Authorized user)
- Uma pessoa que pode usar o cartão de crédito de outra pessoa. Um usuário autorizado geralmente não é responsável por pagar a conta.
- ITIN
- Número de Identificação Individual do Contribuinte. Um número fiscal de 9 dígitos do IRS para pessoas que não conseguem obter um número de Previdência Social.
Sem crédito não é ruim, mas pode te custar
Se nenhuma das três agências de crédito nacionais tiver um arquivo sobre você, você é invisível no crédito. Se seu arquivo tiver apenas uma ou duas contas novas, você pode ter um arquivo muito pequeno, que pode ser pequeno demais para produzir uma pontuação. Muitas pessoas fazem parte desse grupo: recém-chegados aos Estados Unidos, jovens adultos e pessoas que pagam tudo em dinheiro.
Ter uma pontuação sem pontuação não é o mesmo que ter uma pontuação ruim. Mas ainda assim pode custar dinheiro:
- Empréstimos e cartões: Os credores podem recusar ou cobrar uma taxa de juros mais alta.
- Moradia: Os proprietários podem verificar seu crédito antes de alugar para você.
- Empregos: Alguns empregadores verificam o crédito. Em DC, a maioria dos empregadores pode não pedir ou usar suas informações de crédito ao tomar decisões de trabalho, com algumas exceções. Você pode denunciar uma violação ao Escritório de Direitos Humanos de DC.
Alguns bons hábitos que você já tem podem não contar. Pagamentos de aluguel, telefone e serviços públicos geralmente não aparecem nos relatórios de crédito, a menos que a empresa os reporte. Cartões de débito e cartões pré-pagos não constroem crédito, porque você não está pegando dinheiro emprestado. Empréstimos consignados também não ajudam, pois os pagamentos não são reportados às agências de crédito. Concessionárias que emprestam seu próprio dinheiro (às vezes chamadas de compre aqui, pague aqui) geralmente reportam apenas pagamentos atrasados, não pagamentos pontuais.
Five ways to start, compared
You only need one or two of these tools. Pick one that fits your budget and that reports your payments to the credit bureaus.
| Tool | How it works | Watch for |
|---|---|---|
| Secured credit card | You pay a cash deposit, for example $300. The deposit usually becomes your credit limit. You use the card and pay the bill. You get the deposit back when you close the account and owe nothing, or when you move to a regular card. | Yearly or monthly fees. Ask if it reports to all three bureaus and if you can later move to a regular card. |
| Credit-builder loan | Often from a credit union or nonprofit. The lender puts a small loan, often $300 to $1,000, in a locked savings account. You make payments for 6 to 24 months. Then you get the money. | Interest and fees. A missed payment hurts your credit instead of helping it. |
| Authorized user | A family member or friend adds you to their credit card account. You are generally not responsible for paying the bill. | Ask the card company if it reports authorized users to the credit bureaus. The owner's late payments or high balance can hurt your credit. Use it as a first step, not your only step. |
| Lending circle | A group of people each pay into a shared fund every month. Each month, one member gets the whole amount. Some nonprofits run lending circles and report every payment to the credit bureaus. | A family tanda or susu builds credit only if someone reports the payments to at least one credit bureau. |
| Rent reporting | Your landlord, or a service you sign up for, reports your rent payments to at least one credit bureau. | Ask which bureaus get the data, if there is a fee, and if late payments are reported too. Not every credit score counts rent payments. |
One example of a lending circle program: the nonprofit Mission Asset Fund runs Lending Circles with partner groups. It says its loans have no interest, it reports payments to the three major credit bureaus, and people with an ITIN can use it to build credit.
Exemplo
What it costs: a secured card or a credit-builder loan
Samuel works at a restaurant in Silver Spring and is paid partly in cash. He has $300 saved. He compares two offers from his credit union. These are example numbers. Always ask for the real costs in writing.
| Item | Secured card | Credit-builder loan |
|---|---|---|
| Money he puts in | $300 deposit | $636 in payments |
| Money he gets back | $300 | $600 |
| Yearly fee | $0 | $0 |
| Interest | $0 | $36 |
| Cost for the year | $0 | $36 |
$53 × 12 months = $636 paid; $636 − $600 returned = $36 cost
The secured card costs nothing if Samuel picks a card with no yearly fee and pays the full balance every month. He gets his deposit back when he closes the card and owes nothing, or when he moves to a regular card. The loan costs $36, but it works like a savings plan: at the end he has $600. Both build credit if they are reported to the bureaus. If Samuel did not have $300 for a deposit, the loan could be the easier way to start.
Newcomers and ITIN holders
An ITIN is a tax number from the IRS for people who cannot get a Social Security number. You can build a U.S. credit history with an ITIN. Some card companies and other lenders accept an ITIN on credit applications. Not all do, and the rules are different at each lender. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply. Take this list of questions with you:
- Do you accept an ITIN for this card or loan?
- Do you report payments to Equifax, Experian and TransUnion?
- What are all the fees, each month and each year?
- For a secured card: what is the smallest deposit, and when can I move to a regular card?
- Which documents do I need, such as a passport, a consular ID or proof of address?
Use the same spelling of your name, the same birth date and your current address on every application. This helps the credit bureaus keep all your accounts in one file.
Credit from another country: Your credit history from another country does not appear on U.S. credit reports. A few U.S. lenders work with companies that can look at credit history from some other countries. Ask the lender if it can do this. If it cannot, start with one of the tools above.
Exemplo
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Cuidado
Traps to avoid
- High fees. Some cards and credit builder products charge monthly fees, setup fees or yearly fees. Add up all the fees for one year and compare them with a secured card that has no yearly fee.
- Promises of a fast score. Building credit takes months. No one can give you a good score in a few days.
- A new credit identity. Some sellers offer a new number to use instead of your own Social Security number or ITIN. Using a number that is not yours to apply for credit is illegal. You could face fines or prison.
- Too much credit too fast. Opening several new accounts in a short time can lower your score and make lenders worry.
Scammers often target people who are new to the country. See scams that target newcomers.
Dica
Free help near you
In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking offers financial education programs through its Office of Financial Empowerment and Education. In Maryland, the CASH Campaign of Maryland offers free financial coaching. Anywhere in the region, you can find a HUD-approved housing counselor who can review your credit for little or no cost. Need a bank or credit union account first? See how to open an account.
Principais lições
- Ter histórico de crédito não é o mesmo que ter crédito ruim, mas ainda assim pode custar dinheiro.
- Comece com um produto que reporte para as três agências de crédito. Use para valores pequenos e pague em dia todo mês.
- Alguns credores aceitam um ITIN. Pergunte antes de se inscrever.
- Uma primeira pontuação FICO geralmente leva cerca de seis meses de histórico relatado.
- Fique longe de taxas altas, promessas de pontuação rápida e qualquer pessoa que venda uma nova identidade de crédito.
Verifique sua compreensão
Answer the questions, then select Check my answers. Get 4 of 5 right to complete this lesson. This is practice: there is no time limit, and we do not keep your answers.
Vá mais longe
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Quais são algumas maneiras de começar ou reconstruir um bom histórico de crédito? (outro site)
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Crédito (outro site)
Páginas em linguagem simples sobre como construir, verificar e melhorar seu crédito, escritas para adultos aprendendo inglês.
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Crédito (outro site)
Páginas em espanhol simples sobre como construir, melhorar e verificar seu crédito.
This lesson is general financial education, not legal, tax, or financial advice. Rules and amounts change, so check important numbers with an official source.