Rapports de crédit et scores de crédit · Leçon 2 de 3

Construire un crédit à partir de zéro

Un plan mensuel pour obtenir un premier score de crédit, avec des coûts comparés, pour les nouveaux arrivants, les jeunes adultes, les titulaires d’ITIN et toute personne sans historique de crédit.

Environ 16 min
Questions de quiz : 5
Dernière vérification : septembre 2026
S’appuie sur : Money Smart pour les adultes, Module 6 : Rapports de crédit et scores

Dans cette leçon

Ce que tu apprendras

Expliquez ce que signifie le crédit invisible et pourquoi cela est important pour la location, les emplois et les prêts.
Comparez les cartes garanties, les prêts pour renforcer le crédit, les comptes utilisateurs autorisés, les cercles de prêts et les rapports de loyer.
Décrivez comment faire une demande de crédit auprès d’un ITIN auprès des prêteurs qui en acceptent un.
Suivez un plan mensuel pour obtenir un premier score de crédit.

Comment cela se relie à la classe : En cours, vous avez appris que vous pouvez construire votre crédit avec des outils comme les cartes sécurisées et l’historique de crédit alternatif. Cette leçon vous propose un plan mensuel, une comparaison des coûts avec des chiffres réels, ainsi que des étapes pour les nouveaux arrivants et les titulaires d’ITIN.

Mots à connaître

Crédit invisible (Credit invisible): Sans historique de crédit auprès des trois agences de crédit nationales.
Lime fin (Thin file): Un rapport de crédit avec très peu de comptes. Il peut être trop petit pour produire un score de crédit.
Carte de crédit sécurisée (Secured credit card): Une carte de crédit qui nécessite un dépôt en espèces. Le dépôt fixe généralement votre limite de crédit.
Prêt de construction de crédit (Credit-builder loan): Un petit prêt qui est conservé dans un compte d’épargne verrouillé pendant que vous effectuez vos paiements. Vous recevez l’argent à la fin.
Utilisateur autorisé (Authorized user): Une personne autorisée à utiliser la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Un utilisateur autorisé n’est généralement pas responsable du paiement de la facture.
ITIN: Numéro d’identification de contribuable individuel. Un numéro fiscal à 9 chiffres de l’IRS pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de numéro de sécurité sociale.

Pas de crédit n’est pas un mauvais crédit, mais cela peut vous coûter cher

Si aucune des trois agences de crédit nationales ne possède de dossier sur vous, vous êtes invisible au crédit. Si votre dossier ne contient qu’un ou deux nouveaux comptes, vous pouvez avoir un fichier mince, qui peut être trop petit pour produire un score. Beaucoup de personnes font partie de ce groupe : les nouveaux arrivants aux États-Unis, les jeunes adultes et ceux qui paient tout en espèces.

Ne pas avoir de score n’est pas la même chose qu’avoir un mauvais score. Mais cela peut tout de même vous coûter de l’argent :

Prêts et cartes : Les prêteurs peuvent vous refuser ou vous facturer un taux d’intérêt plus élevé.
Logement : Les propriétaires peuvent vérifier votre crédit avant de vous louer.
Emplois : Certains employeurs vérifient le crédit. À DC, la plupart des employeurs ne demandent pas ou n’utilisent pas vos informations de crédit lors de leurs décisions d’emploi, à quelques exceptions près. Vous pouvez signaler une violation au Bureau des droits de l’homme de DC.

Certaines bonnes habitudes que vous avez déjà peuvent ne pas compter. Les paiements de loyer, de téléphone et de services publics n’apparaissent généralement pas sur les rapports de crédit sauf si l’entreprise les signale. Les cartes de débit et les cartes prépayées ne créent pas de crédit, car vous n’empruntez pas d’argent. Les prêts sur salaire n’aident pas non plus, car les paiements ne sont pas déclarés aux agences de crédit. Les concessionnaires automobiles qui prêtent leur propre argent (parfois appelé acheter ici, payer ici) ne déclarent souvent que les paiements en retard, pas les paiements à temps.

Cinq façons de commencer, comparées

Vous n’avez besoin que d’un ou deux de ces outils. Choisissez celui qui correspond à votre budget et qui rapporte vos paiements aux agences de crédit.

Comparaison des outils de construction de crédit
Outil	Comment ça fonctionne	Attention
Carte de crédit sécurisée	Vous payez un dépôt en espèces, par exemple 300 $. Le dépôt devient généralement votre limite de crédit. Vous utilisez la carte et payez la facture. Vous récupérez le dépôt lorsque vous fermez le compte et ne devez rien, ou lorsque vous passez à une carte classique.	Frais annuels ou mensuels. Demandez si elle est rapportée aux trois agences et si vous pouvez ensuite passer à une carte classique.
Prêt de construction de crédit	Souvent d’une coopérative de crédit ou d’une association à but non lucratif. Le prêteur place un petit prêt, souvent de 300 à 1 000 dollars, dans un compte d’épargne verrouillé. Vous effectuez des paiements pendant 6 à 24 mois. Ensuite, vous recevez l’argent.	Intérêts et frais. Un paiement manqué nuit à votre crédit au lieu de l’améliorer.
Utilisateur autorisé	Un membre de la famille ou un ami vous ajoute à son compte de carte de crédit. Vous n’êtes généralement pas responsable du paiement de la facture.	Demandez à la société de carte si elle signale les utilisateurs autorisés aux agences de crédit. Les paiements en retard ou le solde élevé du propriétaire peuvent nuire à votre crédit. Utilisez-le comme première étape, pas comme la seule.
Cercle de prêt	Un groupe de personnes verse chaque mois un fonds partagé. Chaque mois, un membre reçoit la totalité du montant. Certaines associations gèrent des cercles de prêt et rapportent chaque paiement aux agences de crédit.	Un tanda ou susu familial ne construit son crédit que si quelqu’un déclare les paiements à au moins un bureau de crédit.
Déclaration des loyers	Votre propriétaire, ou un service auquel vous vous inscrivez, signale vos paiements de loyer à au moins une agence de crédit.	Demandez quelles agences obtiennent les données, s’il y a des frais, et si les retards de paiement sont également signalés. Tous les scores de crédit ne prennent pas en compte les paiements de loyer.

Un exemple de programme de cercle de prêt : le fonds à but non lucratif Mission Asset Fund gère des cercles de prêt avec des groupes partenaires. Il affirme que ses prêts n’ont pas d’intérêts, qu’il déclare les paiements aux trois principales agences de crédit, et que les personnes disposant d’un ITIN peuvent l’utiliser pour construire leur crédit.

Exemple

Combien cela coûte : une carte garantie ou un prêt pour renforcer le crédit

Samuel travaille dans un restaurant à Silver Spring et est payé en partie en liquide. Il a 300 $ d’économies. Il compare deux offres de sa coopérative de crédit. Ce sont des exemples de chiffres. Demandez toujours les vrais coûts par écrit.

Le coût de la première année de Samuel pour deux outils de construction de crédit
Objet	Carte sécurisée	Prêt de construction de crédit
L’argent qu’il y met	Dépôt de 300 $	636 $ de paiements
L’argent qu’il récupère	300 $	600 $
Frais annuels	0 $	0 $
Intérêt	0 $	36 $
Coût annuel	0 $	36 $

53 $ × 12 mois = 636 $ payés ; 636 $ − 600 $ retournés = 36 $ de coût

La carte garantie ne coûte rien si Samuel choisit une carte sans frais annuels et paie le solde total chaque mois. Il récupère son dépôt lorsqu’il ferme la carte et ne doit rien, ou lorsqu’il passe à une carte classique. Le prêt coûte 36 $, mais il fonctionne comme un plan d’épargne : à la fin, il a 600 $. Les deux permettent de construire du crédit s’ils sont signalés aux agences. Si Samuel n’avait pas 300 $ pour un acompte, le prêt pourrait être la solution la plus simple pour commencer.

Nouveaux venus et détenteurs ITIN

Un ITIN est un numéro fiscal de l’IRS destiné aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de numéro de sécurité sociale. Vous pouvez constituer un historique de crédit américain avec un ITIN. Certaines sociétés de cartes et autres prêteurs acceptent un ITIN sur les demandes de crédit. Toutes ne le font pas, et les règles varient selon chaque prêteur. Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients utilisant un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler. Emportez cette liste de questions :

Acceptez-vous un ITIN pour cette carte ou prêt ?
Déclarez-vous vos paiements à Equifax, Experian et TransUnion ?
Quels sont tous les frais, chaque mois et chaque année ?
Pour une carte sécurisée : quel est le plus petit acompte, et quand puis-je passer à une carte classique ?
Quels documents dois-je rechercher, comme un passeport, une carte d’identité consulaire ou une preuve d’adresse ?

Utilisez la même orthographe que votre nom, la même date de naissance et votre adresse actuelle sur chaque demande. Cela aide les agences de crédit à conserver tous vos comptes dans un seul dossier.

Crédit provenant d’un autre pays : Votre historique de crédit provenant d’un autre pays n’apparaît pas sur les rapports de crédit américains. Quelques prêteurs américains travaillent avec des entreprises qui peuvent consulter l’historique de crédit d’autres pays. Demandez au prêteur s’il peut faire cela. Si ce n’est pas possible, commencez par l’un des outils ci-dessus.

Exemple

Plan mois par mois : le premier score d’Aisha

Aisha a déménagé à Takoma Park et travaille dans un hôtel. Elle a un ITIN et aucun historique de crédit américain. Voici son plan. Vous pouvez suivre les mêmes étapes.

Avant de commencer : Obtenez vos rapports auprès de chaque bureau pour vérifier si vous avez déjà un dossier. Sans numéro de sécurité sociale, demandez par courrier. Économisez de l’argent pour un acompte si vous en avez besoin.
Mois 1 : Ouvrir un compte qui relève des trois agences. Aisha ouvre une carte sécurisée avec une limite de 300 $. Elle configure le paiement automatique depuis son compte courant pour le solde total de chaque relevé.
Mois 1 à 6 : Utilisez la carte pour une petite facture normale, comme une facture téléphonique de 30 $. Gardez le solde en dessous de 30 % de la limite. Sur une carte de 300 $, cela signifie moins de 90 $. Payez le solde total avant la date d’échéance chaque mois.
Mois 6 : Vérifiez vos rapports des trois agences. Assurez-vous que le nouveau compte est bien présent. Un score FICO nécessite au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte déclaré au cours des six derniers mois. Ainsi, à ce moment-là, vous pourriez obtenir votre premier score.
Mois 7 à 12 : Continuez à utiliser la carte pour de petits montants et payez à temps. Demandez si vous pouvez passer à une carte classique et récupérer votre acompte. Ne demandez pas beaucoup de nouveaux comptes en même temps.
Après le douzième mois : Si vous en avez besoin, ajoutez un second type de crédit, comme un prêt pour renforcer le crédit. Gardez votre compte le plus ancien ouvert.

Limite de 300 $ × 30 % = 90 $, donc gardez le solde sous 90 $

Où Aisha peut-elle voir son score ? De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent à leurs clients un score de crédit gratuit. Les conseillers en logement agréés par le HUD et les conseillers en crédit pour associations peuvent souvent vous fournir un rapport et un score de crédit gratuits.

Attention

Pièges à éviter

Des frais élevés. Certaines cartes et produits de création de crédit facturent des frais mensuels, des frais d’installation ou des frais annuels. Additionnez tous les frais d’un an et comparez-les avec une carte sécurisée qui n’a pas de frais annuels.
Promesses d’un coup rapide. Construire un crédit prend des mois. Personne ne peut vous donner un bon score en quelques jours.
Une nouvelle identité de crédit. Certains vendeurs proposent un nouveau numéro à utiliser au lieu de votre propre numéro de sécurité sociale ou ITIN. Utiliser un numéro qui ne vous appartient pas pour demander un crédit est illégal. Vous pourriez risquer des amendes ou la prison.
Trop de crédit trop vite. Ouvrir plusieurs nouveaux comptes en peu de temps peut faire baisser votre score et inquiéter les prêteurs.

Les escrocs ciblent souvent les personnes qui sont nouvelles dans le pays. Voyez les arnaques qui visent les nouveaux venus.

Conseil

Aide gratuite près de chez vous

À DC, le Département des Assurances, des Valeurs Mobilières et de la Banque propose des programmes d’éducation financière via son Bureau de l’autonomisation financière et de l’éducation. Dans le Maryland, la CASH Campaign of Maryland propose un coaching financier gratuit. N’importe où dans la région, vous pouvez trouver un conseiller en logement agréé par le HUD qui peut examiner votre crédit pour peu ou pas de frais. Vous avez besoin d’un compte bancaire ou d’une coopérative de crédit d’abord ? Voyez comment ouvrir un compte.

Points clés

Ne pas avoir d’historique de crédit n’est pas la même chose qu’avoir un mauvais crédit, mais cela peut tout de même vous coûter de l’argent.
Commencez par un produit qui rapporte aux trois agences de crédit. Utilisez-le pour de petits montants et payez à temps chaque mois.
Certains prêteurs acceptent un ITIN. Demandez avant de postuler.
Un premier score FICO prend généralement environ six mois d’antécédents rapportés.
Évitez les frais élevés, les promesses d’un score rapide et toute personne vendant une nouvelle identité de crédit.

Va plus loin

Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.

Quelles sont les façons de commencer ou de reconstruire un bon historique de crédit ? (un autre site web)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Langue : English

Il explique les cartes garanties, les prêts pour renforcer le crédit et les cartes de magasin, et quels produits n’aident pas à construire un crédit.
Crédit (un autre site web)
Federal Trade Commission (FTC) · Langue : English

Pages en langage simple sur la façon de construire, vérifier et améliorer votre crédit, écrites pour les adultes apprenant l’anglais.
Crédito (un autre site web)
Federal Trade Commission (FTC) · Langue : Español

Pages en espagnol simple sur la façon de construire, d’améliorer et de vérifier votre crédit.

Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.