Xây dựng tín dụng từ con số không

Nếu không có một trong ba cơ quan tín dụng toàn quốc có hồ sơ về bạn, bạn sẽ bị vô hình tín dụng. Nếu hồ sơ của bạn chỉ có một hoặc hai tài khoản mới, có thể hồ sơ của bạn quá nhỏ, có thể quá nhỏ để tạo ra điểm số. Nhiều người thuộc nhóm này: người mới đến Hoa Kỳ, thanh niên và những người thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt.

Không có điểm số không đồng nghĩa với việc có điểm kém. Nhưng nó vẫn có thể khiến bạn mất tiền:

• Khoản vay và thẻ: Các bên cho vay có thể từ chối hoặc tính lãi suất cao hơn.
• Nhà ở: Chủ nhà có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi cho thuê nhà.
• Việc làm: Một số nhà tuyển dụng kiểm tra tín dụng. Tại DC, hầu hết các nhà tuyển dụng có thể không yêu cầu hoặc sử dụng thông tin tín dụng của bạn khi đưa ra quyết định công việc, ngoại trừ một số trường hợp. Bạn có thể báo cáo vi phạm cho Văn phòng Nhân quyền DC.

Một số thói quen tốt bạn đã có có thể không được tính. Các khoản thanh toán tiền thuê nhà, điện thoại và tiện ích thường không xuất hiện trong báo cáo tín dụng trừ khi công ty báo cáo. Thẻ ghi nợ và thẻ trả trước không xây dựng điểm tín dụng, vì bạn không vay tiền. Khoản vay trả lương cũng không giúp ích, vì các khoản thanh toán không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Các đại lý ô tô cho mượn tiền của riêng mình (đôi khi gọi là mua ở đây, trả ở đây) thường chỉ báo cáo thanh toán trễ, không báo thanh toán đúng hạn.

Bạn chỉ cần một hoặc hai công cụ này. Chọn một công cụ phù hợp với ngân sách của bạn và báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các cơ quan tín dụng.

Một ví dụ về chương trình vòng cho vay: tổ chức phi lợi nhuận Mission Asset Fund vận hành các vòng cho vay với các nhóm đối tác. Họ nói rằng các khoản vay của mình không có lãi suất, báo cáo các khoản thanh toán đến ba cơ quan tín dụng lớn, và những người có ITIN có thể sử dụng nó để xây dựng tín dụng.

ITIN là một số thuế từ IRS dành cho những người không thể có số An sinh Xã hội. Bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng Hoa Kỳ bằng ITIN. Một số công ty thẻ và các tổ chức cho vay khác chấp nhận ITIN trong các đơn xin tín dụng. Không phải tất cả đều chấp nhận, và quy định ở mỗi bên cho vay khác nhau. Kể từ tháng 6 năm 2026, các cơ quan quản lý liên bang đã yêu cầu các ngân hàng xem xét kỹ hơn khách hàng sử dụng ITIN. Một số có thể yêu cầu cung cấp thêm giấy tờ hoặc từ chối, vì vậy hãy hỏi trước khi đăng ký. Hãy mang theo danh sách câu hỏi này:

• Bạn có chấp nhận ITIN cho thẻ hoặc khoản vay này không?
• Bạn có báo cáo thanh toán cho Equifax, Experian và TransUnion không?
• Tất cả các khoản phí là gì, mỗi tháng và mỗi năm?
• Đối với thẻ đảm bảo: số tiền đặt cọc nhỏ nhất là bao nhiêu, và khi nào tôi có thể chuyển sang thẻ thường?
• Tôi cần những giấy tờ nào, chẳng hạn như hộ chiếu, giấy tờ tùy thân lãnh sự hoặc bằng chứng địa chỉ?

Hãy sử dụng cùng một cách viết tên, cùng ngày sinh và địa chỉ hiện tại trong mọi đơn đăng ký. Điều này giúp các cơ quan tín dụng lưu tất cả tài khoản của bạn trong một hồ sơ.

Tín dụng từ quốc gia khác: Lịch sử tín dụng của bạn từ quốc gia khác không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ. Một vài nhà cho vay Hoa Kỳ hợp tác với các công ty có thể xem xét lịch sử tín dụng từ một số quốc gia khác. Hãy hỏi nhà cho vay xem họ có thể làm điều này không. Nếu không thể, hãy bắt đầu với một trong các công cụ ở trên.