بناء الائتمان من الصفر

إذا لم يكن لدى أي من مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة ملف عنك، فأنت غير مرئي للائتمان. إذا كان ملفك يحتوي على حساب أو حسابين جديدين فقط، فقد يكون ملفك ضعيفا، وقد يكون صغيرا جدا لإنتاج درجة. الكثير من الناس ينتمون إلى هذه المجموعة: القادمون الجدد إلى الولايات المتحدة، والشباب، والأشخاص الذين يدفعون كل شيء نقدا.

عدم وجود درجة ليس هو نفسه الحصول على درجة سيئة. لكن ذلك قد يكلفك مالا:

• القروض والبطاقات: قد يرفضك المقرضون أو يفرضون عليك معدل فائدة أعلى.
• السكن: قد يتحقق الملاك من ائتمانك قبل أن يؤجروا لك.
• الوظائف: بعض أصحاب العمل يتحققون من الائتمان. في واشنطن العاصمة، قد لا يطلب معظم أصحاب العمل أو لا يستخدمون معلومات الائتمان الخاصة بك عند اتخاذ قرارات الوظيفة، مع بعض الاستثناءات. يمكنك الإبلاغ عن انتهاك إلى مكتب حقوق الإنسان في واشنطن العاصمة.

بعض العادات الجيدة التي لديك بالفعل قد لا تحتسب. مدفوعات الإيجار والهاتف والخدمات عادة لا تظهر في تقارير الائتمان إلا إذا أبلغت الشركة عنها. بطاقات الخصم والبطاقات المدفوعة مسبقا لا تبني ائتمانا، لأنك لا تقترض مالا. قروض يوم الدفع لا تساعد أيضا، لأن المدفوعات لا تبلغ عنها مكاتب الائتمان. وكلاء السيارات الذين يقرضون أموالهم الخاصة (ويطلق عليهم أحيانا اشتر هنا، ادفع هنا) غالبا ما يبلغون عن التأخير فقط عن المدفوعات، وليس المدفوعات في الوقت المحدد.

تحتاج فقط إلى أداة أو اثنتين من هذه الأدوات. اختر واحدة تناسب ميزانيتك وتبلغ مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان.

مثال على برنامج دائرة الإقراض: مؤسسة Mission Asset Fund غير الربحية تدير دوائر الإقراض مع مجموعات شركاء. تقول إن قروضها لا تحمل فائدة، وتبلغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى، ويمكن للأشخاص الحاصلين على ITIN استخدامها لبناء الائتمان.

رقم ITIN هو رقم ضريبي من مصلحة الضرائب الأمريكية للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على رقم الضمان الاجتماعي. يمكنك بناء سجل ائتماني أمريكي باستخدام ITIN. بعض شركات البطاقات والمقرضين الآخرين يقبلون ITIN في طلبات الائتمان. ليس جميعهم يقبلون ذلك، والقواعد تختلف من كل جهة إقراض. منذ يونيو 2026، طلبت الجهات التنظيمية الفيدرالية من البنوك النظر عن كثب مع العملاء الذين يستخدمون ITIN. قد يطلب البعض المزيد من المستندات أو يقول لا، لذا اسأل قبل التقديم. خذ هذه القائمة من الأسئلة معك:

• هل تقبل رقم ITIN لهذه البطاقة أو القرض؟
• هل تبلغ عن المدفوعات إلى Equifax وExperian وTransUnion؟
• ما هي جميع الرسوم، كل شهر وكل سنة؟
• بالنسبة للبطاقة المضمونة: ما هو أصغر مبلغ إيداع، ومتى يمكنني الانتقال إلى بطاقة عادية؟
• ما هي الوثائق التي أحتاجها، مثل جواز السفر، أو هوية قنصلية، أو إثبات عنوان؟

استخدم نفس تهجئة اسمك، ونفس تاريخ ميلادك، وعنوانك الحالي في كل طلب. هذا يساعد مكاتب الائتمان على الاحتفاظ بجميع حساباتك في ملف واحد.

الائتمان من دولة أخرى: تاريخك الائتماني من دولة أخرى لا يظهر في تقارير الائتمان الأمريكية. بعض المقرضين الأمريكيين يعملون مع شركات يمكنها مراجعة السجل الائتماني من دول أخرى. اسأل المقرض إذا كان بإمكانه القيام بذلك. إذا لم يستطع، ابدأ بأحد الأدوات المذكورة أعلاه.