Đọc báo cáo tín dụng và sửa lỗi

Báo cáo tín dụng của bạn là bản ghi về cách bạn sử dụng tín dụng. Nó liệt kê các khoản vay và thẻ tín dụng của bạn, số tiền bạn nợ, và liệu bạn có thanh toán đúng hạn hay không. Các bên cho vay, chủ nhà, công ty bảo hiểm và một số nhà tuyển dụng có thể xem xét nó. Một sai sót trong báo cáo có thể khiến bạn mất khoản vay, căn hộ hoặc lãi suất thấp hơn.

Ba công ty báo cáo tín dụng trên toàn quốc lưu giữ báo cáo: Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi công ty đều có báo cáo riêng về bạn, và ba báo cáo này không phải lúc nào cũng trùng khớp. Đó là lý do bạn nên kiểm tra cả ba.

Bạn có thể nhận cả ba báo cáo miễn phí mỗi tuần tại AnnualCreditReport.com. Các công ty đã biến báo cáo miễn phí hàng tuần thành vĩnh viễn. Đây là trang web chính thức để nhận báo cáo tín dụng miễn phí. Tự nhập địa chỉ thay vì nhấp vào quảng cáo hoặc liên kết trong tin nhắn. Bạn không cần mua gì để nhận báo cáo miễn phí ở đó.

1. Hãy truy cập AnnualCreditReport.com trên điện thoại hoặc máy tính của riêng bạn. Hoặc gọi số 1-877-322-8228 để nhận báo cáo qua đường bưu điện.
2. Nhập tên, địa chỉ, ngày sinh và số An sinh Xã hội của bạn. Sau đó trả lời các câu hỏi bảo mật về các tài khoản trước đây của bạn.
3. Chọn cả ba cơ quan tín dụng.
4. Lưu hoặc in từng báo cáo. Ghi lại số xác nhận nếu báo cáo có số đó. Bạn sẽ cần nó nếu tranh chấp điều gì đó.

Không có số An sinh Xã hội? Bạn vẫn có thể có báo cáo tín dụng. Thông thường bạn không thể lấy nó trực tuyến, nhưng bạn có thể yêu cầu từng cơ quan tín dụng qua thư. Gửi kèm bản sao giấy tờ tùy thân chính phủ ghi địa chỉ hiện tại và hóa đơn hoặc sao kê ngân hàng gần đây. Gọi cho cơ quan trước để hỏi họ cần gì: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Nếu công ty từ chối bạn vì báo cáo của bạn, họ phải gửi cho bạn một thông báo. Sau đó bạn có thể nhận thêm một báo cáo miễn phí từ cơ quan tín dụng được nêu trong thông báo. Hãy yêu cầu trong vòng 60 ngày.

Sử dụng danh sách kiểm tra này cho mỗi trong ba báo cáo của bạn. Báo cáo mẫu của Elena ở trên có ba vấn đề. Bạn có thể tìm thấy chúng không?

• Thông tin không phải của bạn. Tên, địa chỉ, ngày sinh hoặc số An sinh Xã hội mà bạn không biết. Điều này có thể có nghĩa là hồ sơ của bạn bị trộn lẫn với hồ sơ của người khác, thường là người có tên tương tự.
• Các tài khoản hoặc các cuộc điều tra khó mà bạn không thực hiện. Đây có thể là dấu hiệu của việc đánh cắp danh tính.
• Thanh toán trễ sai. Một khoản thanh toán bị đánh dấu trễ khi bạn đã thanh toán đúng hạn. Tìm sao kê ngân hàng hoặc biên lai của bạn.
• Cùng một khoản nợ được liệt kê hai lần, ví dụ bởi công ty đầu tiên và bởi một công ty thu hồi nợ, cả hai đều có số dư.
• Trạng thái hoặc số tiền sai, chẳng hạn như tài khoản bạn đã đóng hiển thị là mở, hoặc số dư hoặc giới hạn sai.
• Thông tin tiêu cực cũ. Hầu hết các thông tin tiêu cực có thể tồn tại trên báo cáo của bạn trong bảy năm. Một vụ phá sản có thể tồn tại đến 10 năm. Các mục cũ nên được loại bỏ.
• Các khoản thu hồi y tế không nên có ở đó. Ba cơ quan này nói rằng họ không bao gồm các khoản thu hồi y tế được trả phí, hoặc bắt đầu dưới $500.

Nếu bạn phát hiện một tài khoản chưa từng mở, hãy coi đó là khả năng bị đánh cắp danh tính. Bạn có thể đóng băng tín dụng miễn phí. Hãy làm theo các bước trong bài học về đánh cắp danh tính.

Tranh chấp là miễn phí. Bạn có thể tranh chấp trực tuyến, qua điện thoại hoặc qua thư. Trực tuyến thường nhanh nhất. Thư đảm bảo có biên nhận trả lại chậm hơn, nhưng nó chứng minh bạn gửi gì và khi nào nó đến. Dù thế nào, hãy giữ một bản sao hoặc ảnh chụp màn hình những gì bạn đã gửi.

1. Khoanh tròn hoặc đánh dấu từng lỗi trên bản sao báo cáo của bạn.
2. Thu thập bằng chứng như sao kê ngân hàng, biên lai, thư từ bên cho vay hoặc báo cáo đánh cắp danh tính. Gửi bản sao và giữ lại bản gốc.
3. Gửi tranh chấp đến từng cơ quan tín dụng khi họ hiển thị lỗi. Nói rõ vấn đề sai, lý do sai và bạn muốn gì: xóa hoặc sửa lỗi.
4. Gửi khiếu nại đến bên cung cấp thông tin cũng được. Đây là công ty đã báo cáo thông tin, chẳng hạn như bên cho vay hoặc bên thu hồi nợ. Địa chỉ của họ thường có trong báo cáo của bạn.
5. Ghi lại từng bước vào nhật ký: ngày, người bạn liên hệ, những gì bạn đã gửi, và bất kỳ mã theo dõi nào.
6. Hãy chờ kết quả. Cơ quan tín dụng thường có 30 ngày để điều tra. Họ sẽ gửi khiếu nại và bằng chứng của bạn cho bên cung cấp, sau đó phải thông báo kết quả cho bạn.
7. Hãy lấy bản sao báo cáo mới của bạn. Đảm bảo bản sửa lỗi hiển thị trên mọi báo cáo có lỗi.

Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) liệt kê các địa chỉ tranh chấp này. Hãy kiểm tra trang web của cơ quan trước khi gửi thư, phòng trường hợp địa chỉ đã thay đổi:

• Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Đôi khi cơ quan tín dụng nói công ty đã xác nhận thông tin, nên thông tin đó vẫn giữ nguyên. Bạn vẫn còn nhiều lựa chọn.

1. Tranh chấp trực tiếp với bên cung cấp, nếu bạn chưa làm. Thông thường họ phải điều tra và phản hồi trong vòng 30 ngày sau khi nhận được khiếu nại của bạn.
2. Gửi bằng chứng mới. Nếu bạn tìm thấy thêm tài liệu, hãy gửi tranh chấp mới và đính kèm chúng.
3. Thêm một bản sao kê. Hãy yêu cầu cơ quan tín dụng ghi một bản sao kê ngắn về tranh chấp vào hồ sơ của bạn. Nó sẽ xuất hiện trong các báo cáo tương lai. Bạn có thể yêu cầu cơ quan gửi cho bất kỳ ai vừa nhận được báo cáo của bạn gần đây. Có thể sẽ có phí cho việc này.
4. Nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) qua số consumerfinance.gov/complaint hoặc (855) 411-2372. CFPB sẽ gửi khiếu nại của bạn đến công ty. Hầu hết các công ty phản hồi trong vòng 15 ngày.
5. Nhận trợ giúp pháp lý miễn phí. Luật sư có thể cho bạn biết bạn có yêu cầu theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, luật liên bang về báo cáo tín dụng hay không.

Hỗ trợ pháp lý miễn phí tại khu vực DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, và Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Bạn cũng có thể gửi khiếu nại đến văn phòng bảo vệ người tiêu dùng của Tổng chưởng lý DC theo số 202-442-9828, Văn phòng Quản lý Tài chính Maryland theo số 410-230-6077, hoặc bộ phận bảo vệ người tiêu dùng của Tổng chưởng lý Virginia theo số 804-786-2042.