Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng · Bài học 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Hoàn thành trên thiết bị này
Một số phần của bài học này chưa được dịch sang ngôn ngữ của bạn, nên chúng được trình bày bằng tiếng Anh.
Trong bài học này
Những gì bạn sẽ học được
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Cách điều này kết nối với các lớp học của chúng tôi: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Những từ cần biết
- Tín dụng vô hình (Credit invisible)
- Không có lịch sử tín dụng tại bất kỳ công ty báo cáo tín dụng nào trên toàn quốc.
- Tệp mỏng (Thin file)
- Một báo cáo tín dụng với rất ít tài khoản. Nó có thể quá nhỏ để tạo ra điểm tín dụng.
- Thẻ tín dụng đảm bảo (Secured credit card)
- Thẻ tín dụng cần đặt cọc tiền mặt. Khoản đặt cọc thường xác định hạn mức tín dụng của bạn.
- Khoản vay xây dựng tín dụng (Credit-builder loan)
- Một khoản vay nhỏ được giữ trong tài khoản tiết kiệm khóa trong khi bạn thanh toán. Bạn sẽ nhận được tiền vào cuối cùng.
- Người dùng được ủy quyền (Authorized user)
- Người được phép sử dụng thẻ tín dụng của người khác. Người dùng được ủy quyền thường không chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn.
- ITIN
- Mã số nhận dạng người nộp thuế cá nhân. Một mã số thuế 9 chữ số từ IRS dành cho những người không thể nhận được số An sinh Xã hội.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Năm cách để bắt đầu, so sánh
Bạn chỉ cần một hoặc hai công cụ này. Chọn một công cụ phù hợp với ngân sách của bạn và báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các cơ quan tín dụng.
| Dụng cụ | Cách hoạt động | Hãy chú ý đến |
|---|---|---|
| Thẻ tín dụng đảm bảo | Bạn trả tiền đặt cọc bằng tiền mặt, ví dụ $300. Tiền đặt cọc thường trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Bạn sử dụng thẻ và thanh toán hóa đơn. Bạn sẽ nhận lại tiền đặt cọc khi đóng tài khoản và không còn nợ gì, hoặc khi chuyển sang thẻ thường. | Phí hàng năm hoặc hàng tháng. Hỏi xem thẻ có báo cáo cho cả ba cơ quan này không và liệu sau này bạn có thể chuyển sang thẻ thường không. |
| Khoản vay xây dựng tín dụng | Thường là từ các liên hiệp tín dụng hoặc tổ chức phi lợi nhuận. Người cho vay gửi một khoản vay nhỏ, thường từ 300 đến 1.000 đô la, vào tài khoản tiết kiệm khóa. Bạn thanh toán trong 6 đến 24 tháng. Sau đó bạn nhận được tiền. | Lãi suất và phí. Việc trễ hạn thanh toán sẽ làm tổn hại điểm tín dụng của bạn thay vì giúp ích cho nó. |
| Người dùng được ủy quyền | Một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè sẽ thêm bạn vào tài khoản thẻ tín dụng của họ. Thông thường bạn không chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn. | Hãy hỏi công ty thẻ xem họ có báo cáo người dùng được ủy quyền cho các cơ quan tín dụng không. Việc chủ thẻ thanh toán trễ hoặc số dư cao có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Hãy coi đó là bước đầu tiên, không phải bước duy nhất. |
| Vòng cho vay | Mỗi tháng một nhóm người đóng góp vào một quỹ chung. Mỗi tháng, một thành viên nhận toàn bộ số tiền. Một số tổ chức phi lợi nhuận tổ chức các vòng cho vay và báo cáo mọi khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng. | Một gia đình chỉ xây dựng tín dụng nếu ai đó báo cáo các khoản thanh toán cho ít nhất một cơ quan tín dụng. |
| Báo cáo giá thuê | Chủ nhà hoặc dịch vụ bạn đăng ký sẽ báo cáo khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn cho ít nhất một cơ quan tín dụng. | Hỏi xem công ty quản lý nào lấy dữ liệu, có phí không, và liệu các khoản thanh toán trễ có bị báo cáo không. Không phải điểm tín dụng nào cũng tính tiền thuê nhà. |
Một ví dụ về chương trình vòng cho vay: tổ chức phi lợi nhuận Mission Asset Fund vận hành các vòng cho vay với các nhóm đối tác. Họ nói rằng các khoản vay của mình không có lãi suất, báo cáo các khoản thanh toán đến ba cơ quan tín dụng lớn, và những người có ITIN có thể sử dụng nó để xây dựng tín dụng.
Ví dụ
Chi phí: thẻ đảm bảo hay khoản vay xây dựng tín dụng
Samuel làm việc tại một nhà hàng ở Silver Spring và được trả một phần bằng tiền mặt. Anh ấy có 300 đô la tiết kiệm. Anh ấy so sánh hai đề nghị từ liên hiệp tín dụng của mình. Đây là những con số ví dụ. Luôn yêu cầu chi phí thực tế bằng văn bản.
| Mục | Thẻ bảo đảm | Khoản vay xây dựng tín dụng |
|---|---|---|
| Số tiền anh ấy bỏ vào | Đặt cọc $300 | $636 thanh toán |
| Số tiền anh ta lấy lại | $300 | $600 |
| Phí hàng năm | $0 | $0 |
| Lãi suất | $0 | $36 |
| Chi phí trong năm | $0 | $36 |
$53 × 12 tháng = $636 đã thanh toán; $636 − $600 hoàn trả = $36 chi phí
Thẻ đảm bảo không tốn phí nếu Samuel chọn thẻ không phí hàng năm và trả toàn bộ số dư hàng tháng. Anh ta nhận lại tiền đặt cọc khi đóng thẻ và không nợ gì, hoặc khi chuyển sang thẻ thường. Khoản vay có giá 36 đô la, nhưng hoạt động giống như kế hoạch tiết kiệm: cuối cùng anh ta có 600 đô la. Cả hai đều xây dựng tín dụng nếu được báo cáo với các cơ quan quản lý. Nếu Samuel không có 300 đô la để đặt cọc, khoản vay có thể là cách dễ dàng hơn để bắt đầu.
Người mới và người sở hữu ITIN
ITIN là một số thuế từ IRS dành cho những người không thể có số An sinh Xã hội. Bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng Hoa Kỳ bằng ITIN. Một số công ty thẻ và các tổ chức cho vay khác chấp nhận ITIN trong các đơn xin tín dụng. Không phải tất cả đều chấp nhận, và quy định ở mỗi bên cho vay khác nhau. Kể từ tháng 6 năm 2026, các cơ quan quản lý liên bang đã yêu cầu các ngân hàng xem xét kỹ hơn khách hàng sử dụng ITIN. Một số có thể yêu cầu cung cấp thêm giấy tờ hoặc từ chối, vì vậy hãy hỏi trước khi đăng ký. Hãy mang theo danh sách câu hỏi này:
- Bạn có chấp nhận ITIN cho thẻ hoặc khoản vay này không?
- Bạn có báo cáo thanh toán cho Equifax, Experian và TransUnion không?
- Tất cả các khoản phí là gì, mỗi tháng và mỗi năm?
- Đối với thẻ đảm bảo: số tiền đặt cọc nhỏ nhất là bao nhiêu, và khi nào tôi có thể chuyển sang thẻ thường?
- Tôi cần những giấy tờ nào, chẳng hạn như hộ chiếu, giấy tờ tùy thân lãnh sự hoặc bằng chứng địa chỉ?
Hãy sử dụng cùng một cách viết tên, cùng ngày sinh và địa chỉ hiện tại trong mọi đơn đăng ký. Điều này giúp các cơ quan tín dụng lưu tất cả tài khoản của bạn trong một hồ sơ.
Tín dụng từ quốc gia khác: Lịch sử tín dụng của bạn từ quốc gia khác không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ. Một vài nhà cho vay Hoa Kỳ hợp tác với các công ty có thể xem xét lịch sử tín dụng từ một số quốc gia khác. Hãy hỏi nhà cho vay xem họ có thể làm điều này không. Nếu không thể, hãy bắt đầu với một trong các công cụ ở trên.
Ví dụ
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Cẩn thận
Những cái bẫy cần tránh
- Phí cao. Một số thẻ và sản phẩm xây dựng tín dụng tính phí hàng tháng, phí thiết lập hoặc phí hàng năm. Cộng tất cả các khoản phí trong một năm và so sánh với thẻ đảm bảo không có phí hàng năm.
- Những lời hứa về điểm số nhanh. Xây dựng điểm tín dụng mất vài tháng. Không ai có thể cho bạn điểm số tốt chỉ trong vài ngày.
- Một danh tính tín dụng mới. Một số người bán cung cấp số mới để sử dụng thay cho số An sinh Xã hội hoặc ITIN của bạn. Sử dụng số không phải của bạn để xin tín dụng là bất hợp pháp. Bạn có thể bị phạt tiền hoặc đi tù.
- Tín dụng quá cao quá nhanh. Mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn có thể làm giảm điểm tín dụng và khiến các bên cho vay lo lắng.
Kẻ lừa đảo thường nhắm vào những người mới đến quốc gia này. Xem các chiêu trò lừa đảo nhắm vào người mới.
Mẹo
Hỗ trợ miễn phí gần bạn
Tại DC, Bộ Bảo hiểm, Chứng khoán và Ngân hàng cung cấp các chương trình giáo dục tài chính thông qua Văn phòng Trao quyền và Giáo dục Tài chính. Tại Maryland, Chiến dịch CASH của Maryland cung cấp huấn luyện tài chính miễn phí. Ở bất cứ đâu trong khu vực, bạn có thể tìm thấy cố vấn nhà ở được HUD phê duyệt , người có thể kiểm tra tín dụng của bạn với chi phí thấp hoặc miễn phí. Cần mở tài khoản ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng trước? Xem cách mở tài khoản.
Những điểm chính rút ra
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Kiểm tra lại hiểu biết của bạn
Trả lời các câu hỏi, sau đó chọn Kiểm tra câu trả lời của tôi. Lấy 4 5 đúng để hoàn thành bài học này. Đây là luyện tập: không có giới hạn thời gian, và chúng tôi không giữ câu trả lời của bạn.
Đi xa hơn
Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.
-
Có những cách nào để bắt đầu hoặc xây dựng lại lịch sử tín dụng tốt? (một trang web khác)
Giải thích về thẻ đảm bảo, các khoản vay xây dựng tín dụng và thẻ cửa hàng, cũng như những sản phẩm nào không giúp xây dựng tín dụng.
-
Tín dụng (một trang web khác)
Các trang viết bằng ngôn ngữ đơn giản về cách xây dựng, kiểm tra và cải thiện điểm tín dụng, được viết cho người lớn học tiếng Anh.
-
Crédito (một trang web khác)
Các trang tiếng Tây Ban Nha đơn giản về cách xây dựng, cải thiện và kiểm tra điểm tín dụng của bạn.
Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.