Mua nhà và vay thế chấp · Bài học 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Hoàn thành trên thiết bị này
Một số phần của bài học này chưa được dịch sang ngôn ngữ của bạn, nên chúng được trình bày bằng tiếng Anh.
Trong bài học này
Những gì bạn sẽ học được
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Cách điều này kết nối với các lớp học của chúng tôi: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Những từ cần biết
- Khoản vay thông thường (Conventional loan)
- Một khoản thế chấp không được bảo hiểm hoặc đảm bảo bởi cơ quan chính phủ. Nhiều khoản vay được bán cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac.
- Khoản vay FHA (FHA loan)
- Một khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, thuộc HUD. Nó cho phép đặt cọc thấp nhưng tính phí bảo hiểm thế chấp.
- Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Bảo hiểm bảo vệ bên cho vay, không phải bạn, nếu bạn ngừng trả khoản vay thông thường. Thông thường nó cần thiết khi bạn đặt cọc dưới 20%.
- Hỗ trợ đặt cọc (Down payment assistance)
- Tiền từ một chương trình giúp bạn trả tiền đặt cọc hoặc chi phí đóng giao dịch. Có thể là một khoản trợ cấp mà bạn không hoàn trả, hoặc một khoản vay.
- Khoản vay hoãn lại (Deferred loan)
- Một khoản vay không có khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian. Bạn sẽ trả lại sau, thường là khi bạn bán, tái cấp vốn hoặc ngừng sống trong ngôi nhà.
- Tiền mặt để hoàn tất (Cash to close)
- Tổng số tiền bạn phải mang đến khi hoàn tất giao dịch: tiền đặt cọc và chi phí đóng giao dịch, trừ đi các khoản tín dụng hoặc hỗ trợ.
- Người mua nhà lần đầu (First-time homebuyer)
- Đối với nhiều chương trình, người không sở hữu nhà trong ba năm qua. Mỗi chương trình đặt ra quy tắc riêng.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Hỗ trợ tại Maryland và Virginia
Chương trình Thế chấp Maryland (MMP)
- Các khoản vay Ưu đãi lần đầu dành cho người mua lần đầu. Điều này bao gồm cả những người chưa sở hữu nhà chính trong ba năm qua. Một số cựu chiến binh và một số người mua ở những khu vực mục tiêu nhất định cũng có thể đủ điều kiện.
- Khoản vay linh hoạt dành cho người mua lần đầu hoặc mua lại.
- Hầu hết các khoản vay MMP đều đi kèm với hỗ trợ trả trước dưới dạng khoản vay hoãn lại 0%. Năm 2026, các lựa chọn bao gồm một khoản cố định $6,000, tương đương 3%, 4%, hoặc 5% của khoản vay thế chấp đầu tiên. Bạn sẽ trả lại khi khoản vay thế chấp đầu tiên kết thúc, ví dụ như khi bạn bán hoặc tái cấp vốn.
- Nếu một đối tác được chấp thuận, chẳng hạn như một số nhà tuyển dụng, giúp bạn, MMP có thể đối ứng với mức tăng lên đến $2,500 cho một số khoản vay.
- Mỗi người vay phải tham gia một khóa học giáo dục người mua nhà được phê duyệt.
- Có các khoản vay đặc biệt dành cho người mua ở Quận Montgomery và Quận Prince George.
- Bạn nộp đơn thông qua một nhà cho vay được MMP phê duyệt.
Nhà ở Virginia
- Virginia Housing cung cấp các khoản vay mua nhà thông qua các bên cho vay được phê duyệt, với giới hạn thu nhập và giá cả.
- Trợ cấp Hỗ trợ Đặt cọc của nó là một khoản trợ cấp thực sự, vì vậy bạn không bao giờ phải trả lại. Nó dành cho người mua lần đầu và những người mua lại ở một số khu vực nhất định, sử dụng khoản vay Nhà ở Virginia đủ điều kiện.
- Trợ cấp Hỗ trợ Chi phí Đóng giao dịch có thể giúp người mua nhận khoản vay VA hoặc USDA thông qua Virginia Housing. Khoản trợ cấp này cũng không bao giờ được hoàn trả.
- Nhiều khoản vay nhà ở Virginia yêu cầu lớp học miễn phí dành cho người mua nhà. Bạn có thể học trực tiếp hoặc trực tuyến. Khóa học trực tuyến kéo dài khoảng tám giờ.
Một số quận và thành phố trong khu vực cũng có chương trình riêng. Một cố vấn nhà ở được HUD phê duyệt có thể cho bạn biết chương trình nào phù hợp với bạn.
Những quy tắc cần kiểm tra trước khi bạn trông cậy vào sự giúp đỡ
Mỗi chương trình đều có quy định riêng. Hãy đặt những câu hỏi sau trước khi đưa ra đề nghị mua nhà:
- Giới hạn thu nhập cho quy mô hộ gia đình của tôi là bao nhiêu?
- Có giới hạn giá nhà không?
- Chương trình định nghĩa người mua lần đầu như thế nào?
- Tôi có nhất thiết phải sống trong ngôi nhà chính của mình không? Bao lâu?
- Có bắt buộc phải có lớp học dành cho người mua nhà không? Những lớp nào được tính?
- Điểm tín dụng tối thiểu và DTI tối đa tôi cần bao nhiêu?
- Tôi phải bỏ bao nhiêu tiền của mình vào?
- Đó là khoản trợ cấp hay khoản vay? Nếu là khoản vay, tôi phải trả khi nào: khi bán, tái cấp vốn, chuyển đi, hay sau một số năm nhất định?
- Tôi có thể kết hợp nó với các chương trình khác không?
- Nó có chấp nhận người mua với tình trạng nhập cư của tôi hay ITIN không?
- Tiền đã có sẵn chưa, và việc phê duyệt mất bao lâu?
- Những tổ chức cho vay nào được chấp thuận sử dụng chương trình này?
Nhận câu trả lời bằng văn bản. Quy định chương trình và số tiền thay đổi, thường là vào đầu năm tài chính mới.
Bảo hiểm thế chấp: phí PMI và FHA
Khi bạn đặt cọc một khoản nhỏ, bên cho vay sẽ chịu nhiều rủi ro hơn. Bảo hiểm thế chấp bảo vệ bên cho vay nếu bạn ngừng trả. Nó không bảo vệ bạn, nhưng đó là điều giúp bạn có thể đặt cọc thấp.
PMI đối với các khoản vay thông thường
Với khoản đặt cọc dưới 20% cho khoản vay thông thường, bạn thường phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) như một phần của khoản thanh toán hàng tháng. Luật liên bang cho bạn hai cách chính để chấm dứt khoản vay này:
- Bạn có thể yêu cầu đơn vị quản lý tài sản bằng văn bản hủy PMI khi số dư khoản vay của bạn dự kiến đạt 80% giá trị ban đầu của ngôi nhà. Bạn cần có lịch sử thanh toán tốt và phải đáp ứng các điều kiện khác, chẳng hạn như chứng minh ngôi nhà không mất giá trị.
- Đơn vị phục vụ của bạn phải tự động kết thúc PMI khi số dư của bạn dự kiến đạt 78% giá trị ban đầu, nếu bạn đang thanh toán đúng hạn.
Bảo hiểm thế chấp FHA
Các khoản vay FHA tính hai khoản phí bảo hiểm. Tính đến tháng 9 năm 2026, phí bảo hiểm ban đầu là 1,75% số tiền vay, và có thể được cộng vào khoản vay. Ngoài ra còn có phí bảo hiểm hàng năm, được trả như một phần của khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đối với hầu hết người mua đặt cọc 3,5%, phí bảo hiểm hàng năm là 0,55% của khoản vay, và nó kéo dài suốt thời hạn khoản vay. Nếu bạn đặt cọc từ 10% trở lên, khoản phí này sẽ kết thúc sau 11 năm. Một số chủ nhà sau đó tái cấp vốn sang khoản vay thông thường để ngừng thanh toán.
$350,000 nhà − $12,250 đặt cọc = $337,750 khoản vay; $337,750 × 0,55% ÷ 12 = khoảng $155 mỗi tháng lúc bắt đầu
Ví dụ
Ví dụ đã hiệu quả: tiền mặt để hoàn tất một căn nhà trị giá $350,000
Mekdes làm việc tại một bệnh viện ở DC. Cô ấy đang mua một căn hộ trị giá 350.000 đô la ở DC với khoản vay FHA và đặt cọc 3,5%. Ước tính khoản vay của cô ấy cho thấy chi phí đóng giao dịch là 10.500 đô la, bao gồm thuế trả trước và bảo hiểm. (Chi phí đóng giao dịch thay đổi rất nhiều. Con số này chỉ là một ví dụ.)
$350,000 × 3,5% = $12,250 đặt cọc
| Mục | Không cần sự giúp đỡ | Với khoản vay hỗ trợ đặt cọc |
|---|---|---|
| Đặt cọc (3,5%) | $12,250 | $12,250 |
| Chi phí đóng giao dịch và các khoản thanh toán trước | $10,500 | $10,500 |
| Khoản vay hỗ trợ đặt cọc | $0 | −$12,250 |
| Tiền mặt Mekdes phải mang theo | $22,750 | $10,500 |
Khoản vay hỗ trợ này cắt giảm hơn một nửa số tiền mặt để đóng giao dịch. Nhưng đó không phải là tiền miễn phí. Với chương trình như DC Open Doors, cô ấy phải trả lại $12,250 khi bán, tái cấp vốn hoặc chuyển đi, hoặc sau 30 năm. Nếu người bán đồng ý trả một phần chi phí đóng giao dịch, cô ấy sẽ cần ít tiền mặt hơn nữa. Cô ấy cũng nên lên kế hoạch giữ lại khoản tiết kiệm khẩn cấp sau khi đóng giao dịch, thay vì tiêu hết từng đô la mình có.
Cẩn thận
Đừng trả tiền cho danh sách tiền miễn phí
Một số trang web và người gọi hứa sẽ cung cấp tiền chính phủ miễn phí cho khoản đặt cọc nếu bạn trả phí trước. Những người khác yêu cầu bạn cung cấp số An sinh Xã hội hoặc tài khoản ngân hàng để kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện không. Các chương trình thực tế trong bài học này được liệt kê miễn phí trên các trang web chính thức, và các cố vấn được HUD phê duyệt có thể giúp bạn nộp đơn với chi phí thấp hoặc miễn phí. Không bao giờ trả tiền cho danh sách các khoản tài trợ, và đừng bao giờ cung cấp tài khoản ngân hàng cho bất kỳ ai.
Mẹo
Hỏi các bên cho vay câu hỏi đúng đắn
Trước khi chọn nhà cho vay, hãy hỏi: "Bạn đã được duyệt vay với [tên chương trình] chưa? Bạn đã hoàn tất bao nhiêu khoản vay trong năm nay?" Một nhà cho vay sử dụng chương trình thường xuyên có thể giúp bạn tránh được sự chậm trễ.
Những điểm chính rút ra
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Kiểm tra lại hiểu biết của bạn
Trả lời các câu hỏi, sau đó chọn Kiểm tra câu trả lời của tôi. Lấy 5 6 đúng để hoàn thành bài học này. Đây là luyện tập: không có giới hạn thời gian, và chúng tôi không giữ câu trả lời của bạn.
Đi xa hơn
Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.
-
Chương trình Hỗ trợ Mua Nhà (HPAP) (một trang web khác)
Các khoản vay không lãi suất của DC dành cho người mua lần đầu có thu nhập thấp và trung bình, với bảng thu nhập và hỗ trợ hiện tại.
-
DC Open Doors (một trang web khác)
Các khoản vay mua nhà có tiền đặt cọc giúp đỡ người mua lần đầu và mua lại nhiều lần tại DC.
-
Chương trình Thế chấp Maryland (một trang web khác)
Các khoản vay mua nhà ở Maryland với hỗ trợ chi phí đặt cọc và chi phí đóng giao dịch, cùng các công cụ giới hạn thu nhập và giá cả.
-
Virginia Housing: người mua nhà (một trang web khác)
Các khoản vay cho người mua nhà lần đầu tại Virginia, trợ cấp trả trước và chi phí đóng giao dịch, cùng các lớp học miễn phí cho người mua.
Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.