Mở tài khoản ngân hàng, ngay cả khi không có số SSN

Gặp gỡ Rosa. Cô dọn dẹp văn phòng ở trung tâm DC và nhận một tấm séc giấy mỗi hai tuần. Cô rút tiền mỗi tấm séc tại một cửa hàng gần căn hộ của mình ở Columbia Heights, và cửa hàng giữ một phần của mỗi tấm séc như một khoản phí. Sau đó cô mua phiếu chuyển tiền để trả tiền thuê nhà và hóa đơn điện thoại, và trả phí cho mỗi phiếu chuyển tiền.

Tài khoản séc có thể loại bỏ hầu hết các chi phí này. Với tài khoản tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng, bạn có thể:

• Nhận lương bằng cách chuyển khoản trực tiếp. Tiền đến vào ngày nhận lương, và bạn không phải trả gì để đổi séc.
• Thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc bằng thẻ ghi nợ thay vì mua lệnh chuyển tiền.
• Giữ tiền của bạn an toàn hơn. Tiền mặt tại nhà có thể bị mất hoặc bị đánh cắp. Tiền trong ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm được bảo vệ đến giới hạn bảo hiểm, ngay cả khi ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng thất bại.
• Xây dựng hồ sơ với ngân hàng. Điều này có thể giúp ích sau này khi bạn muốn vay vốn, thẻ tín dụng hoặc mua nhà.

Để biết chi phí đổi séc trong một năm, hãy đọc các Ngân hàng, Liên hiệp Tín dụng, Ứng dụng và Nhân viên đổi séc.

Quy định liên bang yêu cầu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng phải thu thập tên, ngày sinh, địa chỉ và số ID của bạn, đồng thời phải kiểm tra danh tính của bạn. Mỗi ngân hàng quyết định các giấy tờ mà họ chấp nhận, nên quy định không giống nhau ở mọi nơi. Hãy gọi trước và hỏi.

Một số ID

• Một số An sinh Xã hội (SSN), nếu bạn có.
• Một ITIN từ IRS, nếu bạn không thể lấy được SSN. Mang theo thư IRS thể hiện ITIN của bạn.
• Nếu bạn không có cả hai, một số ngân hàng chấp nhận số trên hộ chiếu hoặc giấy tờ tùy thân của chính phủ khác.

Kể từ tháng 6 năm 2026, các cơ quan quản lý liên bang đã yêu cầu các ngân hàng xem xét kỹ hơn khách hàng sử dụng ITIN. Một số ngân hàng có thể yêu cầu thêm tài liệu hoặc từ chối, vì vậy hãy hỏi trước khi đăng ký.

Một giấy tờ tùy thân có ảnh

• Bằng lái xe Hoa Kỳ hoặc thẻ căn cước tiểu bang
• Hộ chiếu từ bất kỳ quốc gia nào
• Thẻ căn cước lãnh sự từ đại sứ quán hoặc lãnh sự quán của quốc gia bạn
• Thẻ thường trú nhân Hoa Kỳ (thẻ xanh) hoặc giấy phép lao động

DC, Maryland và Virginia đều cung cấp giấy phép lái xe hoặc thẻ căn cước cho một số cư dân không thể xuất trình tình trạng nhập cư hợp pháp. Những thẻ này không được sử dụng cho mục đích liên bang, chẳng hạn như lên máy bay. Một số ngân hàng chấp nhận chúng làm giấy tờ tùy thân. Hãy hỏi trước khi đi.

Bằng chứng địa chỉ

Nhiều ngân hàng cũng yêu cầu bằng chứng về nơi bạn sống, như hợp đồng thuê nhà, hóa đơn tiện ích hoặc thư từ văn phòng chính phủ. Nếu không có hóa đơn nào đứng tên bạn, hãy hỏi ngân hàng còn chấp nhận những gì khác.

Tiền cho lần nạp đầu tiên

Một số tài khoản cần 25 đô la hoặc ít hơn để mở. Số khác cần nhiều hơn. Hãy hỏi số tiền trước khi đi.

Bank On là một chương trình quốc gia do một tổ chức phi lợi nhuận điều hành, Quỹ Thành phố vì Trao quyền Tài chính. Quỹ này chứng nhận các tài khoản chi phí thấp tại các ngân hàng và liên hiệp tín dụng. Theo Tiêu chuẩn Tài khoản Quốc gia Ngân hàng cho năm 2025–2026, một tài khoản được chứng nhận phải có:

• Tiền gửi mở đầu từ $25 trở xuống
• Phí hàng tháng từ $5 trở xuống, hoặc tối đa $10 nếu có ít nhất hai cách dễ dàng để tránh nó, chẳng hạn như chuyển khoản trực tiếp
• Không có phí thấu chi và không có phí trả lại các khoản thanh toán vì không đủ tiền
• Không có phí cho số dư thấp hoặc không sử dụng tài khoản
• Thẻ ghi nợ miễn phí, chuyển khoản trực tiếp miễn phí, và gửi tiền mặt, séc miễn phí

Các tiêu chuẩn cũng khuyến khích mạnh mẽ các ngân hàng chấp nhận ITIN và các ID như ID lãnh sự, và chỉ từ chối người dùng vì gian lận trong quá khứ, không phải cho các khoản thấu chi cũ. Không phải tài khoản được chứng nhận nào cũng làm như vậy, vì vậy hãy hỏi. Kể từ tháng 6 năm 2026, các cơ quan quản lý liên bang đã yêu cầu các ngân hàng xem xét kỹ hơn khách hàng sử dụng ITIN.

Tìm kiếm tài khoản chứng nhận theo tiểu bang tại joinbankon.org. Tại DC, Sở Bảo hiểm, Chứng khoán và Ngân hàng (DISB) điều hành Bank On DC cùng các ngân hàng địa phương và tổ chức phi lợi nhuận. Hãy đến bankondc.org hoặc gọi số (202) 727-8000. Tại Maryland, tổ chức phi lợi nhuận CASH Campaign of Maryland dẫn dắt Bank On Maryland.

Hầu hết các ngân hàng đều xem xét báo cáo lịch sử ngân hàng trước khi mở tài khoản. Hai công ty chính lập báo cáo này là ChexSystems và Early Warning Services. Báo cáo có thể cho thấy tài khoản cũ đã bị đóng với số tiền còn nợ, chẳng hạn như thấu chi chưa trả. Nó cũng có thể cho thấy nghi ngờ gian lận.

Nếu ngân hàng từ chối bạn vì báo cáo, họ phải gửi cho bạn một thông báo, gọi là thông báo hành động bất lợi, nêu tên công ty. Sau đó làm theo các bước sau:

1. Nhận báo cáo miễn phí của bạn. Bạn có thể nhận một báo cáo miễn phí mỗi 12 tháng từ mỗi công ty. Bạn cũng có thể nhận báo cáo miễn phí trong vòng 60 ngày sau khi ngân hàng từ chối. Để liên hệ với ChexSystems, hãy truy cập chexsystems.com hoặc gọi số 800-428-9623.
2. Đọc kỹ từng dòng. Tìm các tài khoản không phải của bạn, số tiền sai, và các khoản nợ bạn đã thanh toán.
3. Tranh chấp sai sót bằng văn bản. Gửi khiếu nại của bạn đến công ty báo cáo. Cũng gửi bản sao cho ngân hàng đã cung cấp thông tin sai. Bao gồm bản sao, không phải bản gốc, của hóa đơn hoặc thư chứng minh sai sót. Giữ bản sao tất cả những gì bạn gửi.
4. Hãy chờ câu trả lời. Theo luật liên bang, công ty thường có 30 ngày để điều tra và phải sửa thông tin sai.
5. Nếu khoản nợ là thật, hãy liên hệ với ngân hàng bạn đang nợ. Hỏi xem bạn có thể trả nợ hoặc lập kế hoạch thanh toán không. Yêu cầu ngân hàng báo cáo khoản nợ đã thanh toán khi bạn hoàn tất. Lấy thỏa thuận bằng văn bản.

Mẫu thư tranh chấp

[Ngày]

Chex Systems, Inc., Attn: Quan hệ Người tiêu dùng, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Tên tôi là [tên đầy đủ của bạn]. Ngày sinh của tôi là [ngày]. Địa chỉ của tôi là [địa chỉ của bạn]. [Điền số SSN hoặc ITIN của bạn tại đây nếu bạn có.]

Tôi đang tranh chấp mục này trong báo cáo của mình: [tên ngân hàng], số tài khoản [số], báo cáo vào [ngày]. Thông tin này sai vì [giải thích lý do]. Tôi đã đính kèm bản sao [biên lai, thư hoặc sao kê]. Vui lòng điều tra, sửa hoặc xóa mục này, và gửi cho tôi bản sao báo cáo cập nhật.

Trân trọng, [tên bạn]

Nếu báo cáo là chính xác

Bạn vẫn còn nhiều lựa chọn. Nhiều ngân hàng và liên hiệp tín dụng cung cấp tài khoản cơ hội thứ hai cho những người từng có vấn đề trong quá khứ. Những tài khoản này có thể có phí hàng tháng nhỏ hoặc ít tính năng hơn, nhưng chúng cho phép bạn bắt đầu lại. Sau một năm sử dụng cẩn thận, hãy hỏi xem bạn có thể chuyển sang tài khoản thông thường không. Các vấn đề cũ cũng sẽ ít quan trọng hơn theo thời gian. Một số công ty báo cáo không sử dụng thông tin quá năm năm.

Mang theo danh sách này. Yêu cầu danh sách phí bằng văn bản và đọc tại nhà trước khi quyết định.

• Có phí hàng tháng không? Làm thế nào để tôi tránh được?
• Có số dư tối thiểu không? Nếu tôi xuống dưới mức đó thì sao?
• Tôi cần bao nhiêu tiền để mở tài khoản?
• Bạn có tính phí thấu chi không? Bạn có tài khoản không có phí thấu chi không?
• Máy ATM miễn phí của bạn ở đâu? Chi phí sử dụng máy ATM của ngân hàng khác là bao nhiêu?
• Khi nào tôi có thể sử dụng tiền từ séc tôi đã gửi?
• Tôi có thể gửi tiền mặt không? Ở đâu?
• Có ứng dụng di động không? Tôi có thể nhận cảnh báo tin nhắn khi số dư thấp không?
• Bạn có nhân viên, biểu mẫu hoặc ứng dụng nào bằng ngôn ngữ của tôi không?
• Tài khoản này được FDIC hay NCUA bảo hiểm?