Dollar Scholars Foundation

Banking Basics: Accounts That Work for You · Bài học 1 3

Opening a Bank Account, Even Without an SSN

What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.

  • Khoảng 15 phút
  • Câu hỏi trắc nghiệm: 5
  • Kiểm tra lần cuối: Tháng 9 2026
  • Xây dựng dựa trên: Money Smart for Adults, Module 2: You Can Bank On It (Section 2: Opening an Account)

Một số phần của bài học này chưa được dịch sang ngôn ngữ của bạn, nên chúng được trình bày bằng tiếng Anh.

Trong bài học này

Những gì bạn sẽ học được

  • List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
  • Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
  • Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
  • Prepare questions to ask before you open an account.

Cách điều này kết nối với các lớp học của chúng tôi: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.

Những từ cần biết

ITIN
Số nhận dạng người nộp thuế cá nhân. Một số thuế 9 chữ số từ IRS dành cho những người cần nhưng không thể lấy số An sinh Xã hội.
ID lãnh sự (Consular ID)
Một thẻ căn cước mà đại sứ quán hoặc lãnh sự quán của nước bạn cấp cho công dân sống ở nước khác, chẳng hạn như lãnh sự quán Matrícula Mexico.
Báo cáo lịch sử ngân hàng (Banking history report)
Một báo cáo về cách bạn đã sử dụng tài khoản ngân hàng và liên hiệp tín dụng trong quá khứ. Các ngân hàng sử dụng nó để quyết định có mở tài khoản cho bạn hay không. ChexSystems là công ty nổi tiếng nhất chuyên lập các báo cáo này.
Thông báo hành động bất lợi (Adverse action notice)
Một thông báo mà ngân hàng phải đưa cho bạn khi bị từ chối vì một báo cáo. Nó nêu tên công ty đã lập báo cáo đó.
Ngân hàng trên tài khoản chứng nhận (Bank On certified account)
Một tài khoản chi phí thấp tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng đáp ứng các tiêu chuẩn quốc gia do chương trình phi lợi nhuận Bank On đặt ra, chẳng hạn như không có phí thấu chi.
Tài khoản cơ hội thứ hai (Second chance account)
Một tài khoản dành cho những người từng gặp vấn đề với tài khoản ngân hàng trước đây. Nó có thể có ít tính năng hơn hoặc phí hàng tháng nhỏ.

Tại sao một tài khoản giúp bạn tiết kiệm tiền

Gặp gỡ Rosa. Cô dọn dẹp văn phòng ở trung tâm DC và nhận một tấm séc giấy mỗi hai tuần. Cô rút tiền mỗi tấm séc tại một cửa hàng gần căn hộ của mình ở Columbia Heights, và cửa hàng giữ một phần của mỗi tấm séc như một khoản phí. Sau đó cô mua phiếu chuyển tiền để trả tiền thuê nhà và hóa đơn điện thoại, và trả phí cho mỗi phiếu chuyển tiền.

Tài khoản séc có thể loại bỏ hầu hết các chi phí này. Với tài khoản tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng, bạn có thể:

  • Nhận lương bằng cách chuyển khoản trực tiếp. Tiền đến vào ngày nhận lương, và bạn không phải trả gì để đổi séc.
  • Thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc bằng thẻ ghi nợ thay vì mua lệnh chuyển tiền.
  • Giữ tiền của bạn an toàn hơn. Tiền mặt tại nhà có thể bị mất hoặc bị đánh cắp. Tiền trong ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm được bảo vệ đến giới hạn bảo hiểm, ngay cả khi ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng thất bại.
  • Xây dựng hồ sơ với ngân hàng. Điều này có thể giúp ích sau này khi bạn muốn vay vốn, thẻ tín dụng hoặc mua nhà.

Để biết chi phí đổi séc trong một năm, hãy đọc các Ngân hàng, Liên hiệp Tín dụng, Ứng dụng và Nhân viên đổi séc.

Mang theo gì

Quy định liên bang yêu cầu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng phải thu thập tên, ngày sinh, địa chỉ và số ID của bạn, đồng thời phải kiểm tra danh tính của bạn. Mỗi ngân hàng quyết định các giấy tờ mà họ chấp nhận, nên quy định không giống nhau ở mọi nơi. Hãy gọi trước và hỏi.

Một số ID

  • Một số An sinh Xã hội (SSN), nếu bạn có.
  • Một ITIN từ IRS, nếu bạn không thể lấy được SSN. Mang theo thư IRS thể hiện ITIN của bạn.
  • Nếu bạn không có cả hai, một số ngân hàng chấp nhận số trên hộ chiếu hoặc giấy tờ tùy thân của chính phủ khác.

Kể từ tháng 6 năm 2026, các cơ quan quản lý liên bang đã yêu cầu các ngân hàng xem xét kỹ hơn khách hàng sử dụng ITIN. Một số ngân hàng có thể yêu cầu thêm tài liệu hoặc từ chối, vì vậy hãy hỏi trước khi đăng ký.

Một giấy tờ tùy thân có ảnh

  • Bằng lái xe Hoa Kỳ hoặc thẻ căn cước tiểu bang
  • Hộ chiếu từ bất kỳ quốc gia nào
  • Thẻ căn cước lãnh sự từ đại sứ quán hoặc lãnh sự quán của quốc gia bạn
  • Thẻ thường trú nhân Hoa Kỳ (thẻ xanh) hoặc giấy phép lao động

DC, Maryland và Virginia đều cung cấp giấy phép lái xe hoặc thẻ căn cước cho một số cư dân không thể xuất trình tình trạng nhập cư hợp pháp. Những thẻ này không được sử dụng cho mục đích liên bang, chẳng hạn như lên máy bay. Một số ngân hàng chấp nhận chúng làm giấy tờ tùy thân. Hãy hỏi trước khi đi.

Bằng chứng địa chỉ

Nhiều ngân hàng cũng yêu cầu bằng chứng về nơi bạn sống, như hợp đồng thuê nhà, hóa đơn tiện ích hoặc thư từ văn phòng chính phủ. Nếu không có hóa đơn nào đứng tên bạn, hãy hỏi ngân hàng còn chấp nhận những gì khác.

Tiền cho lần nạp đầu tiên

Một số tài khoản cần 25 đô la hoặc ít hơn để mở. Số khác cần nhiều hơn. Hãy hỏi số tiền trước khi đi.

Look for a Bank On certified account

Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:

  • An opening deposit of $25 or less
  • A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
  • No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
  • No fees for a low balance or for not using the account
  • A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits

The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.

Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.

Nếu ngân hàng từ chối bạn

Hầu hết các ngân hàng đều xem xét báo cáo lịch sử ngân hàng trước khi mở tài khoản. Hai công ty chính lập báo cáo này là ChexSystems và Early Warning Services. Báo cáo có thể cho thấy tài khoản cũ đã bị đóng với số tiền còn nợ, chẳng hạn như thấu chi chưa trả. Nó cũng có thể cho thấy nghi ngờ gian lận.

Nếu ngân hàng từ chối bạn vì báo cáo, họ phải gửi cho bạn một thông báo, gọi là thông báo hành động bất lợi, nêu tên công ty. Sau đó làm theo các bước sau:

  1. Nhận báo cáo miễn phí của bạn. Bạn có thể nhận một báo cáo miễn phí mỗi 12 tháng từ mỗi công ty. Bạn cũng có thể nhận báo cáo miễn phí trong vòng 60 ngày sau khi ngân hàng từ chối. Để liên hệ với ChexSystems, hãy truy cập chexsystems.com hoặc gọi số 800-428-9623.
  2. Đọc kỹ từng dòng. Tìm các tài khoản không phải của bạn, số tiền sai, và các khoản nợ bạn đã thanh toán.
  3. Tranh chấp sai sót bằng văn bản. Gửi khiếu nại của bạn đến công ty báo cáo. Cũng gửi bản sao cho ngân hàng đã cung cấp thông tin sai. Bao gồm bản sao, không phải bản gốc, của hóa đơn hoặc thư chứng minh sai sót. Giữ bản sao tất cả những gì bạn gửi.
  4. Hãy chờ câu trả lời. Theo luật liên bang, công ty thường có 30 ngày để điều tra và phải sửa thông tin sai.
  5. Nếu khoản nợ là thật, hãy liên hệ với ngân hàng bạn đang nợ. Hỏi xem bạn có thể trả nợ hoặc lập kế hoạch thanh toán không. Yêu cầu ngân hàng báo cáo khoản nợ đã thanh toán khi bạn hoàn tất. Lấy thỏa thuận bằng văn bản.

Mẫu thư tranh chấp

[Ngày]

Chex Systems, Inc., Attn: Quan hệ Người tiêu dùng, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Tên tôi là [tên đầy đủ của bạn]. Ngày sinh của tôi là [ngày]. Địa chỉ của tôi là [địa chỉ của bạn]. [Điền số SSN hoặc ITIN của bạn tại đây nếu bạn có.]

Tôi đang tranh chấp mục này trong báo cáo của mình: [tên ngân hàng], số tài khoản [số], báo cáo vào [ngày]. Thông tin này sai vì [giải thích lý do]. Tôi đã đính kèm bản sao [biên lai, thư hoặc sao kê]. Vui lòng điều tra, sửa hoặc xóa mục này, và gửi cho tôi bản sao báo cáo cập nhật.

Trân trọng, [tên bạn]

Nếu báo cáo là chính xác

Bạn vẫn còn nhiều lựa chọn. Nhiều ngân hàng và liên hiệp tín dụng cung cấp tài khoản cơ hội thứ hai cho những người từng có vấn đề trong quá khứ. Những tài khoản này có thể có phí hàng tháng nhỏ hoặc ít tính năng hơn, nhưng chúng cho phép bạn bắt đầu lại. Sau một năm sử dụng cẩn thận, hãy hỏi xem bạn có thể chuyển sang tài khoản thông thường không. Các vấn đề cũ cũng sẽ ít quan trọng hơn theo thời gian. Một số công ty báo cáo không sử dụng thông tin quá năm năm.

Ví dụ

So sánh chi phí hàng năm của hai tài khoản

Rosa so sánh hai tài khoản. Cô ấy dự kiến giữ khoảng $400 trong tài khoản mới và thấu chi khoảng hai lần mỗi năm. Những khoản phí này là ví dụ. Phí thực tế khác nhau tùy theo ngân hàng.

  • Tài khoản A: phí hàng tháng $12 trừ khi bạn giữ ít nhất $1,500 trong tài khoản, và $35 cho mỗi lần thấu chi.
  • Tài khoản B (Chứng nhận Bank On): phí hàng tháng $5 và không phí thấu chi. Nếu Rosa không có đủ tiền, giao dịch mua thẻ ghi nợ của cô sẽ bị từ chối.
Phí một năm cho Rosa (phí ví dụ)
Chi phíTài khoản ATài khoản B
Phí hàng tháng trong 12 tháng$144$60
Phí cho 2 khoản thấu chi$70$0
Tổng cộng trong năm$214$60

$214 − $60 = $154 tiết kiệm trong một năm với Tài khoản B

Tài khoản A trông bình thường, nhưng Rosa sẽ không thể giữ lại 1.500 đô la trong đó, nên cô ấy sẽ trả phí hàng tháng. Luôn so sánh phí dựa trên cách bạn thực sự sử dụng tài khoản của mình.

Những câu hỏi cần hỏi trước khi ký hợp đồng

Mang theo danh sách này. Yêu cầu danh sách phí bằng văn bản và đọc tại nhà trước khi quyết định.

  • Có phí hàng tháng không? Làm thế nào để tôi tránh được?
  • Có số dư tối thiểu không? Nếu tôi xuống dưới mức đó thì sao?
  • Tôi cần bao nhiêu tiền để mở tài khoản?
  • Bạn có tính phí thấu chi không? Bạn có tài khoản không có phí thấu chi không?
  • Máy ATM miễn phí của bạn ở đâu? Chi phí sử dụng máy ATM của ngân hàng khác là bao nhiêu?
  • Khi nào tôi có thể sử dụng tiền từ séc tôi đã gửi?
  • Tôi có thể gửi tiền mặt không? Ở đâu?
  • Có ứng dụng di động không? Tôi có thể nhận cảnh báo tin nhắn khi số dư thấp không?
  • Bạn có nhân viên, biểu mẫu hoặc ứng dụng nào bằng ngôn ngữ của tôi không?
  • Tài khoản này được FDIC hay NCUA bảo hiểm?

Cẩn thận

Không bao giờ để người khác sử dụng tài khoản của bạn

Một người lạ, một người bạn mới trên mạng hoặc một nhà tuyển dụng giả mạo có thể đề nghị bạn tiền để gửi séc vào tài khoản và gửi lại một phần. Hoặc họ có thể yêu cầu thẻ ghi nợ và mã PIN, hoặc mật khẩu ngân hàng trực tuyến của bạn. Hãy từ chối.

Nếu séc là giả, ngân hàng sẽ lấy lại tiền từ tài khoản của bạn, thường là vài tuần sau. Bạn sẽ phải trả bất kỳ khoản tiền nào đã chi hoặc đã gửi. Ngân hàng có thể đóng tài khoản của bạn và báo cáo bạn với ChexSystems. Điều này có thể khiến việc mở tài khoản ở bất cứ đâu trở nên khó khăn trong nhiều năm.

Nếu điều này xảy ra với bạn, hãy gọi cho ngân hàng ngay bây giờ và báo cáo tại ReportFraud.ftc.gov. Tìm hiểu thêm trong bài học của chúng tôi về cách phát hiện lừa đảo.

Mẹo

Gọi cho chi nhánh trước khi đi

Bạn có thể nói: "Tôi có thư ITIN và hộ chiếu từ Guatemala. Tôi có thể mở tài khoản séc với những thứ này không? Bạn có tài khoản ngân hàng không?" Ghi lại tên người bạn đã nói chuyện. Mang theo giấy tờ gốc, không phải bản sao.

Muốn được giúp đỡ miễn phí? Tại DC, Văn phòng Trao quyền và Giáo dục Tài chính DISB cung cấp giáo dục tài chính miễn phí. Gọi số (202) 727-8000. Tại Maryland, Chiến dịch CASH của Maryland cung cấp huấn luyện tài chính miễn phí.

Những điểm chính rút ra

  • You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
  • Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
  • If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
  • Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
  • Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.

Kiểm tra lại hiểu biết của bạn

Trả lời các câu hỏi, sau đó chọn Kiểm tra câu trả lời của tôi. Lấy 4 5 đúng để hoàn thành bài học này. Đây là luyện tập: không có giới hạn thời gian, và chúng tôi không giữ câu trả lời của bạn.

Câu hỏi 1 5 Rosa có thư ITIN và hộ chiếu từ Guatemala. Cô ấy không có số An sinh Xã hội. Cô ấy muốn mở tài khoản séc ở DC. Cô ấy nên làm gì trước?
Câu hỏi 2 5 Kevin đã đăng ký mở tài khoản thanh toán ở Silver Spring nhưng bị từ chối. Ngân hàng đã gửi cho anh một thông báo ghi tên ChexSystems. Bước tiếp theo tốt nhất của anh là gì?
Câu hỏi 3 5 Theo tiêu chuẩn quốc gia 2025–2026, Ngân hàng Chứng nhận phải có những gì trong số đó?
Câu hỏi 4 5 Tài khoản A tính phí 12 đô la mỗi tháng trừ khi bạn giữ lại 1.500 đô la trong đó. Rosa dự kiến giữ khoảng 400 đô la trong tài khoản mới của mình. Phí hàng tháng của Tài khoản A sẽ tốn bao nhiêu trong một năm?
Câu hỏi 5 5 Một người đàn ông Marco gặp trên mạng đề nghị anh ta 200 đô la để gửi séc vào tài khoản của Marco và gửi phần lớn số tiền đó cho một người ở nước khác. Rủi ro lớn nhất là gì?

Đi xa hơn

Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.

Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.