Купівля житла та отримання іпотеки · Урок 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Слова, які варто знати
- Звичайний кредит (Conventional loan)
- Іпотека, яка не застрахована або не гарантована державною установою. Багато з них продаються Fannie Mae або Freddie Mac.
- Кредит FHA (FHA loan)
- Іпотека, застрахована Федеральною адміністрацією житлового будівництва, яка є частиною HUD. Вона дозволяє низький початковий внесок, але стягує іпотечне страхування.
- Приватне іпотечне страхування (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Страхування, яке захищає кредитора, а не вас, якщо ви припиняєте сплачувати звичайний кредит. Зазвичай це потрібно, якщо ви внесли менше 20%.
- Допомога з початковим внеском (Down payment assistance)
- Гроші від програми, яка допомагає оплатити ваш початковий внесок або витрати на закриття. Це може бути грант, який ви не повертаєте, або кредит.
- Відстрочена оренда (Deferred loan)
- Кредит без щомісячних платежів протягом певного часу. Ви повертаєте його пізніше, зазвичай коли продаєте, рефінансуєте або припиняєте житло в будинку.
- Готівка для закриття (Cash to close)
- Загальна сума, яку ви повинні принести на закриття угоди: ваш початковий внесок і витрати на закриття, мінус будь-які кредити чи допомога.
- Покупець житла вперше (First-time homebuyer)
- Для багатьох програм людина, яка не мала власного житла останні три роки. Кожна програма встановлює власне правило.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Допомога в Меріленді та Вірджинії
Іпотечна програма Меріленду (MMP)
- Кредити First Time Advantage призначені для тих, хто купує вперше. Це стосується людей, які не володіли основним будинком протягом останніх трьох років. Деякі ветерани та деякі покупці в певних цільових районах також можуть претендувати.
- Гнучкі кредити призначені для тих, хто купує вперше або повторно.
- Більшість MMP-кредитів мають допомогу з початковим внеском у вигляді 0% відстроченого кредиту. У 2026 році опціони включали фіксовану суму $6,000, або суму, що дорівнює 3%, 4% або 5% від першої іпотеки. Ви погашаєте її після закінчення першої іпотеки, наприклад, при продажу або рефінансуванні.
- Якщо затверджений партнер, наприклад деякі роботодавці, надає допомогу, MMP може компенсувати це до $2,500 додатково за деякими кредитами.
- Кожен позичальник повинен пройти затверджену освітню програму для покупця житла.
- Існують спеціальні кредити для покупців у окрузях Монтгомері та Принс-Джордж.
- Ви подаєте заявку через кредитора, затвердженого MMP.
Житло Вірджинії
- Virginia Housing надає іпотечні кредити через затверджених кредиторів із обмеженнями доходу та ціни.
- Його грант Assistance Payment Assistance Grant — це справжній грант, тому ви ніколи його не повертаєте. Він призначений для тих, хто купує вперше, а також для повторних покупців у певних районах, які користуються відповідним кредитом на житло у Вірджинії.
- Грант на допомогу при закритті витрат може допомогти покупцям, які отримали кредит VA або USDA через Virginia Housing. Він також ніколи не повертається.
- Багато кредитів на житло у Вірджинії вимагають безкоштовного курсу для покупця житла. Ви можете пройти його очно або онлайн. Онлайн-курс триває близько восьми годин.
Деякі округи та міста регіону також мають власні програми. Житловий консультант, затверджений HUD, може сказати, які з них вам підходять.
Правила, які варто перевірити, перш ніж розраховувати на допомогу
Кожна програма має свої правила. Задайте ці питання перед тим, як робити пропозицію щодо житла:
- Який ліміт доходу для розміру моєї родини?
- Чи існує обмеження на ціну житла?
- Як програма визначає покупця вперше?
- Чи маю я жити в цьому будинку як у своєму основному домі? Як довго?
- Чи обов'язковий курс для покупця житла? Які курси рахуються?
- Який мінімальний кредитний бал і максимальний DTI мені потрібні?
- Скільки власних грошей я маю вкладати?
- Це грант чи позика? Якщо це кредит, коли я маю його повернути: коли продаю, рефінансую, виїжджаю чи через певну кількість років?
- Чи можу я поєднати його з іншими програмами?
- Чи приймає він покупців з моїм імміграційним статусом чи ITIN?
- Чи є зараз доступні гроші і скільки часу займає затвердження?
- Які кредитори мають дозвіл на використання цієї програми?
Отримуйте відповіді письмово. Правила програми та суми в грошах змінюються, часто на початку нового фінансового року.
Іпотечне страхування: премії PMI та FHA
Коли ви вносите невелику суму, кредитор бере на себе більший ризик. Іпотечне страхування захищає кредитора, якщо ви припиняєте сплачувати. Воно не захищає вас, але саме це робить можливим низький початковий внесок.
PMI за традиційними кредитами
Якщо за звичайним кредитом є менше 20% початкового внеску, зазвичай ви сплачуєте приватне іпотечне страхування (PMI) як частину щомісячного платежу. Федеральне законодавство дає два основні способи припинити це:
- Ви можете письмово попросити свого сервісного постачальника скасувати PMI, якщо ваш баланс кредиту має досягти 80% від початкової вартості будинку. Вам потрібна хороша історія платежів і інші умови, наприклад, підтвердження того, що будинок не втратив вартість.
- Ваш сервісер повинен автоматично припинити PMI, якщо ваш баланс має досягти 78% від початкової вартості, якщо ви дійсно сплачуєте свої платежі.
Іпотечне страхування FHA
Кредити FHA стягують дві премії. Станом на вересень 2026 року початкова премія становить 1,75% від суми кредиту і може бути додана до кредиту. Також існує річна премія, яка сплачується як частина вашого щомісячного платежу. Для більшості покупців, які внесли 3,5%, річна премія становить 0,55% від суми кредиту і діє протягом усього терміну дії кредиту. Якщо ви внесете 10% або більше, вона закінчується через 11 років. Деякі власники згодом рефінансують у звичайний кредит, щоб припинити його виплачувати.
Будинок $350,000 − $12,250 першим внеском = кредит $337,750; $337,750 × 0,55% ÷ 12 = близько $155 на місяць на початку
Приклад
Робочий приклад: готівка для закриття угоди на будинок вартістю $350,000
Мекдес працює в лікарні у Вашингтоні. Вона купує кондомініум у Вашингтоні за $350,000 за кредитом FHA та початковим внеском 3,5%. Її оцінка кредиту показує $10,500 витрат на закриття, включаючи передплачені податки та страхування. (Витрати на закриття дуже різняться. Ця цифра — лише приклад.)
$350,000 × 3,5% = $12,250 початковий внесок
| Предмет | Без допомоги | З кредитом на допомогу з початковим внеском |
|---|---|---|
| Початковий внесок (3,5%) | $12,250 | $12,250 |
| Витрати на закриття угоди та передплачені товари | $10,500 | $10,500 |
| Кредит на допомогу на початковий внесок | $0 | −$12,250 |
| Гроші, які Мекдес має принести | $22,750 | $10,500 |
Кредит допомоги скорочує її кошти до закриття більш ніж удвічі. Але це не безкоштовні гроші. У програмі на кшталт DC Open Doors вона повинна повернути $12,250 при продажу, рефінансуванні чи виїзді, або через 30 років. Якщо продавець погодиться оплатити частину її витрат на закриття, їй знадобиться ще менше готівки. Вона також має планувати зберігати аварійні заощадження після закриття, замість того, щоб витрачати кожен долар, який має.
Обережно
Не платіть за списки безкоштовних грошей
Деякі сайти та абоненти обіцяють безкоштовні державні кошти на ваш перший внесок, якщо ви сплатите збір. Інші просять ваш номер соціального страхування або вхід у банк, щоб перевірити, чи відповідаєте ви вимогам. Справжні програми цього уроку доступні безкоштовно на офіційних сайтах, і консультанти, схвалені HUD, можуть допомогти вам подати заявку з мінімальною або безкоштовною оплатою. Ніколи не платіть за список грантів і ніколи не давайте свій банківський логін нікому.
Порада
Задайте кредиторам правильне питання
Перед тим, як обрати кредитора, запитайте: «Чи дозволено вам надавати кредити з [назва програми]? Скільки з цих кредитів ви закрили цього року?» Кредитор, який часто користується програмою, може допомогти уникнути затримок.
Основні висновки
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 5 6 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Програма допомоги при купівлі житла (HPAP) (інший вебсайт)
Безвідсоткові кредити Вашингтона для покупців з низьким і середнім доходом, які вперше купують їх, з таблицями поточного доходу та допомоги.
-
DC Open Doors (інший вебсайт)
Іпотечні кредити з початковим внеском допомагають для покупців вперше та повторного купівлі у Вашингтоні.
-
Іпотечна програма Меріленду (інший вебсайт)
Іпотечні кредити Меріленду з початковим внеском і допомога з витратами на закриття, а також інструменти для обмеження доходу та ціни.
-
Житло у Вірджинії: покупці житла (інший вебсайт)
Кредити для покупця житла вперше у Вірджинії, гранти на витрати на початковий внесок і закриття, а також безкоштовні заняття для покупців житла.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.