Купівля житла та отримання іпотеки · Урок 2 3

Допомога з початковим внеском та типи кредитів у Вашингтоні, Меріленді та Вірджинії

Порівняйте поширені типи кредитів, знайдіть допомогу з початковим внеском і вартістю закриття угоди у Вашингтоні, Меріленді та Вірджинії, розберіться з іпотечним страхуванням і розрахуйте свої кошти для закриття угоди. (About 18 min, 6 quiz questions)

У цьому уроці

Що ви дізнаєтеся

Порівняйте традиційні, FHA, VA та USDA кредити та їхні мінімальні початкові внески.
Знайдіть допомогу з початковим внеском і витратами на закриття угоди у Вашингтоні, Меріленді та Вірджинії, а також ознайомтеся з правилами кожної програми.
Поясніть іпотечне страхування та коли приватне іпотечне страхування можна скасувати.
Розрахуйте необхідну суму грошей на момент закриття угоди, з допомогою і без неї.

Як це пов'язано з нашими класами: Наш курс охоплює типи іпотек і як вони працюють. Цей урок додає місцеві програми, які можуть допомогти покупцям у районі Вашингтона з початковим внеском, правила для перевірки та приклад «готівкою до закриття».

Слова, які варто знати

Звичайний кредит (Conventional loan): Іпотека, яка не застрахована або не гарантована державною установою. Багато з них продаються Fannie Mae або Freddie Mac.
Кредит FHA (FHA loan): Іпотека, застрахована Федеральною адміністрацією житлового будівництва, яка є частиною HUD. Вона дозволяє низький початковий внесок, але стягує іпотечне страхування.
Приватне іпотечне страхування (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Страхування, яке захищає кредитора, а не вас, якщо ви припиняєте сплачувати звичайний кредит. Зазвичай це потрібно, якщо ви внесли менше 20%.
Допомога з початковим внеском (Down payment assistance): Гроші від програми, яка допомагає оплатити ваш початковий внесок або витрати на закриття. Це може бути грант, який ви не повертаєте, або кредит.
Відстрочена оренда (Deferred loan): Кредит без щомісячних платежів протягом певного часу. Ви повертаєте його пізніше, зазвичай коли продаєте, рефінансуєте або припиняєте житло в будинку.
Готівка для закриття (Cash to close): Загальна сума, яку ви повинні принести на закриття угоди: ваш початковий внесок і витрати на закриття, мінус будь-які кредити чи допомога.
Покупець житла вперше (First-time homebuyer): Для багатьох програм людина, яка не мала власного житла останні три роки. Кожна програма встановлює власне правило.

Типи кредитів на перший погляд

Більшість покупців використовують один із чотирьох видів іпотеки. Найбільші відмінності — це сума внесення, хто може претендувати на це та який тип іпотечного страхування ви сплачуєте.

Поширені типи кредитів та їхній мінімальний початковий внесок (станом на вересень 2026 року)
Тип позики	Початковий внесок	Добре знати
Звичайна	Лише 3% для деяких кредитів	Якщо менше 20% початкового внеску, зазвичай ви платите PMI. PMI можна зняти пізніше.
FHA	Аж до 3,5%	Має іпотечне страхування, часто на весь термін дії кредиту. З 25 травня 2025 року непостійні резиденти, наприклад, люди з робочими візами, не можуть отримувати кредити FHA.
VA	Немає початкового внеску для відповідних покупців, якщо ціна не вища за оціночну вартість (професійна оцінка вартості будинку, замовлена кредитором)	Для відповідних військовослужбовців, ветеранів та деяких подружжя, які залишилися живими. Щомісячне іпотечне страхування немає, але ви можете сплатити одноразову плату за фінансування.
USDA	Початковий внесок для відповідних покупців не буде	Для покупців з низьким і середнім доходом у сільських районах, які мають право на участь. Будинки в містах, таких як Вашингтон, не підпадають під цю категорію. Ви можете перевірити адресу на сайті USDA з вимогами до реєстрації.

Якщо ви не є громадянином США або власником грін-карти, запитайте у кожного кредитора, які кредити ви можете отримати. Правила для звичайних кредитів відрізняються від правил FHA, і деякі місцеві кредитори пропонують власні кредити для позичальників ITIN. Консультант з житла може допомогти вам їх знайти. З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше розглядати клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею заявки.

Допомога у DC: HPAP і DC Open Doors

Програма допомоги при купівлі житла (HPAP)

Департамент житлового будівництва та розвитку громад округу Колумбія (DHCD) керує HPAP, а Агентство фінансування житла DC (DCHFA) допомагає ним керувати. HPAP надає безвідсоткові кредити, щоб допомогти покупцям з низьким і середнім доходом, які вперше купують житло у Вашингтоні.

Хто: покупці вперше. Для HPAP це означає, що ви не володіли жодним будинком чи іншою житловою нерухомістю протягом останніх трьох років. Мешканці Вашингтона — на першому місці. Деякі люди, які працюють у Вашингтоні щонайменше рік, також можуть подати заявку.
Де: будинок має бути у Вашингтоні, і це має бути ваш основний дім.
Скільки: залежить від вашого доходу та розміру домогосподарства. DHCD щороку оновлює свою таблицю.
Погашення: покупці з низьким доходом не здійснюють щомісячних платежів. Покупці з середнім доходом починають здійснювати платежі на шостому році. Весь кредит потрібно сплачувати, якщо ви продасте, рефінансуєте (з деякими винятками) або перестанете жити в будинку. Рефінансування означає взяти нову іпотеку, щоб погасити стару, часто для отримання нижчої ставки.
Як подати заявку: через громадську організацію, таку як Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) або MANNA.

Кошти HPAP обмежені. У фінансовому році 2026 DHCD заявила, що допоможе заявникам за принципом «хто перший прийшов — того й перший обслуговується». Фінансування та правила можуть змінюватися кожного фінансового року. Фінансовий рік у DC починається 1 жовтня, тому заздалегідь запитайте консультанта щодо термінів.

DC Open Doors

DC Open Doors від DCHFA пропонує іпотечні кредити з допомогою з початковим внеском для житла у Вашингтоні. Станом на вересень 2026 року на їхньому вебсайті було зазначено:

Вперше та повторні покупці можуть ним користуватися, і вам зараз не потрібно жити у Вашингтоні.
Існує ліміт доходу, а мінімальний кредитний бал — 640.
Кредит з початковим внеском може покрити повний мінімальний початковий внесок.
Цей кредит має 0% відсотків і не сплачує щомісячних платежів. Термін сплачується через 30 років, або раніше, якщо ви продасте, рефінансуєте або перестанете жити в будинку.

Допомога в Меріленді та Вірджинії

Іпотечна програма Меріленду (MMP)

Кредити First Time Advantage призначені для тих, хто купує вперше. Це стосується людей, які не володіли основним будинком протягом останніх трьох років. Деякі ветерани та деякі покупці в певних цільових районах також можуть претендувати.
Гнучкі кредити призначені для тих, хто купує вперше або повторно.
Більшість MMP-кредитів мають допомогу з початковим внеском у вигляді 0% відстроченого кредиту. У 2026 році опціони включали фіксовану суму $6,000, або суму, що дорівнює 3%, 4% або 5% від першої іпотеки. Ви погашаєте її після закінчення першої іпотеки, наприклад, при продажу або рефінансуванні.
Якщо затверджений партнер, наприклад деякі роботодавці, надає допомогу, MMP може компенсувати це до $2,500 додатково за деякими кредитами.
Кожен позичальник повинен пройти затверджену освітню програму для покупця житла.
Існують спеціальні кредити для покупців у окрузях Монтгомері та Принс-Джордж.
Ви подаєте заявку через кредитора, затвердженого MMP.

Житло Вірджинії

Virginia Housing надає іпотечні кредити через затверджених кредиторів із обмеженнями доходу та ціни.
Його грант Assistance Payment Assistance Grant — це справжній грант, тому ви ніколи його не повертаєте. Він призначений для тих, хто купує вперше, а також для повторних покупців у певних районах, які користуються відповідним кредитом на житло у Вірджинії.
Грант на допомогу при закритті витрат може допомогти покупцям, які отримали кредит VA або USDA через Virginia Housing. Він також ніколи не повертається.
Багато кредитів на житло у Вірджинії вимагають безкоштовного курсу для покупця житла. Ви можете пройти його очно або онлайн. Онлайн-курс триває близько восьми годин.

Деякі округи та міста регіону також мають власні програми. Житловий консультант, затверджений HUD, може сказати, які з них вам підходять.

Правила, які варто перевірити, перш ніж розраховувати на допомогу

Кожна програма має свої правила. Задайте ці питання перед тим, як робити пропозицію щодо житла:

Який ліміт доходу для розміру моєї родини?
Чи існує обмеження на ціну житла?
Як програма визначає покупця вперше?
Чи маю я жити в цьому будинку як у своєму основному домі? Як довго?
Чи обов'язковий курс для покупця житла? Які курси рахуються?
Який мінімальний кредитний бал і максимальний DTI мені потрібні?
Скільки власних грошей я маю вкладати?
Це грант чи позика? Якщо це кредит, коли я маю його повернути: коли продаю, рефінансую, виїжджаю чи через певну кількість років?
Чи можу я поєднати його з іншими програмами?
Чи приймає він покупців з моїм імміграційним статусом чи ITIN?
Чи є зараз доступні гроші і скільки часу займає затвердження?
Які кредитори мають дозвіл на використання цієї програми?

Отримуйте відповіді письмово. Правила програми та суми в грошах змінюються, часто на початку нового фінансового року.

Іпотечне страхування: премії PMI та FHA

Коли ви вносите невелику суму, кредитор бере на себе більший ризик. Іпотечне страхування захищає кредитора, якщо ви припиняєте сплачувати. Воно не захищає вас, але саме це робить можливим низький початковий внесок.

PMI за традиційними кредитами

Якщо за звичайним кредитом є менше 20% початкового внеску, зазвичай ви сплачуєте приватне іпотечне страхування (PMI) як частину щомісячного платежу. Федеральне законодавство дає два основні способи припинити це:

Ви можете письмово попросити свого сервісного постачальника скасувати PMI, якщо ваш баланс кредиту має досягти 80% від початкової вартості будинку. Вам потрібна хороша історія платежів і інші умови, наприклад, підтвердження того, що будинок не втратив вартість.
Ваш сервісер повинен автоматично припинити PMI, якщо ваш баланс має досягти 78% від початкової вартості, якщо ви дійсно сплачуєте свої платежі.

Іпотечне страхування FHA

Кредити FHA стягують дві премії. Станом на вересень 2026 року початкова премія становить 1,75% від суми кредиту і може бути додана до кредиту. Також існує річна премія, яка сплачується як частина вашого щомісячного платежу. Для більшості покупців, які внесли 3,5%, річна премія становить 0,55% від суми кредиту і діє протягом усього терміну дії кредиту. Якщо ви внесете 10% або більше, вона закінчується через 11 років. Деякі власники згодом рефінансують у звичайний кредит, щоб припинити його виплачувати.

Будинок $350,000 − $12,250 першим внеском = кредит $337,750; $337,750 × 0,55% ÷ 12 = близько $155 на місяць на початку

Приклад

Робочий приклад: готівка для закриття угоди на будинок вартістю $350,000

Мекдес працює в лікарні у Вашингтоні. Вона купує кондомініум у Вашингтоні за $350,000 за кредитом FHA та початковим внеском 3,5%. Її оцінка кредиту показує $10,500 витрат на закриття, включаючи передплачені податки та страхування. (Витрати на закриття дуже різняться. Ця цифра — лише приклад.)

$350,000 × 3,5% = $12,250 початковий внесок

Готівка для закриття угоди на будинок вартістю $350,000, з допомогою та без неї (наприклад)
Предмет	Без допомоги	З кредитом на допомогу з початковим внеском
Початковий внесок (3,5%)	$12,250	$12,250
Витрати на закриття угоди та передплачені товари	$10,500	$10,500
Кредит на допомогу на початковий внесок	$0	−$12,250
Гроші, які Мекдес має принести	$22,750	$10,500

Кредит допомоги скорочує її кошти до закриття більш ніж удвічі. Але це не безкоштовні гроші. У програмі на кшталт DC Open Doors вона повинна повернути $12,250 при продажу, рефінансуванні чи виїзді, або через 30 років. Якщо продавець погодиться оплатити частину її витрат на закриття, їй знадобиться ще менше готівки. Вона також має планувати зберігати аварійні заощадження після закриття, замість того, щоб витрачати кожен долар, який має.

Обережно

Не платіть за списки безкоштовних грошей

Деякі сайти та абоненти обіцяють безкоштовні державні кошти на ваш перший внесок, якщо ви сплатите збір. Інші просять ваш номер соціального страхування або вхід у банк, щоб перевірити, чи відповідаєте ви вимогам. Справжні програми цього уроку доступні безкоштовно на офіційних сайтах, і консультанти, схвалені HUD, можуть допомогти вам подати заявку з мінімальною або безкоштовною оплатою. Ніколи не платіть за список грантів і ніколи не давайте свій банківський логін нікому.

Порада

Задайте кредиторам правильне питання

Перед тим, як обрати кредитора, запитайте: «Чи дозволено вам надавати кредити з [назва програми]? Скільки з цих кредитів ви закрили цього року?» Кредитор, який часто користується програмою, може допомогти уникнути затримок.

Основні висновки

Деякі кредити потребують лише 3% або 3,5% початкового внеску, а кредити VA та USDA не можуть вимагати початкового внеску для відповідних покупців.
Вашингтон, Меріленд і Вірджинія мають програми, які допомагають покрити початковий внесок або витрати на закриття. Багато з них — це кредити, які ви погашаєте при продажу, рефінансуванні або переїзді.
Перед вибором житла перевірте ліміт доходу кожної програми, правило для покупців вперше, вимогу класу та правила погашення.
За звичайним кредитом ви можете попросити скасувати PMI, якщо ваш баланс має досягти 80% від початкової вартості будинку.
Готівка на закриття — це ваш початковий внесок плюс витрати на закриття, без будь-якої допомоги. Зберігайте аварійні заощадження після закриття.

Іди далі

Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.

Програма допомоги при купівлі житла (HPAP) (інший вебсайт)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Мова: English

Безвідсоткові кредити Вашингтона для покупців з низьким і середнім доходом, які вперше купують їх, з таблицями поточного доходу та допомоги.
DC Open Doors (інший вебсайт)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Мова: English

Іпотечні кредити з початковим внеском допомагають для покупців вперше та повторного купівлі у Вашингтоні.
Іпотечна програма Меріленду (інший вебсайт)
Maryland Department of Housing and Community Development · Мова: English

Іпотечні кредити Меріленду з початковим внеском і допомога з витратами на закриття, а також інструменти для обмеження доходу та ціни.
Житло у Вірджинії: покупці житла (інший вебсайт)
Virginia Housing · Мова: English

Кредити для покупця житла вперше у Вірджинії, гранти на витрати на початковий внесок і закриття, а також безкоштовні заняття для покупців житла.

Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.