Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Ang debt collector ay isang kumpanya na nangongolekta ng utang para sa iba, o bumibili ng mga lumang utang. Isang pederal na batas, ang Fair Debt Collection Practices Act, ang nagtatakda ng mga patakaran kung paano kumikilos ang mga kolektor. May sarili ring mga batas sa pangongolekta ng utang ang DC at Maryland.

Sa pangkalahatan, ang isang kolektor ay hindi maaaring:

• Tatawagan kita bago mag-8 a.m. o pagkatapos ng 9 p.m.
• Tatawagan ka namin tungkol sa isang utang nang higit sa 7 beses sa loob ng 7 araw, o sa loob ng 7 araw pagkatapos makipag-usap sa iyo sa telepono tungkol dito.
• Tatawagan ka sa trabaho kung alam nilang hindi pinapayagan ng employer mo.
• Sabihin mong aarestuhin ka, o sabihin na kakasuhan ka nila kahit hindi iyon totoo.
• Magpanggap kang abogado o empleyado ng gobyerno.
• Pag-usapan ang iyong utang sa iyong mga kamag-anak, kapitbahay, o boss. Maaaring pag-usapan lang nila ito sa iyo, sa iyong asawa, o sa iyong abogado. Maaaring makipag-ugnayan sila sa ibang tao para lang makita ka.
• I-post ang tungkol sa iyong utang sa social media kung saan makikita ito ng iba.
• Sabihin nating iba ang utang mo kaysa sa totoong utang mo.

Maaari mong sabihin sa kolektor kung paano at kailan ka makikipag-ugnayan sa kanila, halimbawa "walang tawag sa trabaho" o "sa pamamagitan lamang ng koreo." Kung gusto mong itigil nila ang pakikipag-ugnayan sa iyo, magpadala ng liham. Pagkatapos noon, maaari ka nilang kontakin lamang upang sabihin na titigil sila o sabihin ang isang partikular na hakbang, tulad ng demanda. Ang pagtigil ng pakikipag-ugnayan ay hindi nagbubura ng utang.

Dapat magpadala ang collector ng validation notice sa unang kontak nito o sa loob ng 5 araw pagkatapos nito. Tinutukoy ng notice ang creditor, ipinapakita kung magkano ang utang mo kasama ang interes at bayarin, at nagbibigay ng petsa ng pagtatapos para sa 30-araw na dispute period.

1. Sa unang tawag, huwag magbayad o pumayag sa kahit ano. Hingin ang pangalan ng collector, kumpanya, mailing address, at numero ng telepono.
2. Maghintay ng validation notice, o hilingin sa kanila na ipadala ito.
3. Ihambing mo sa mga rekord mo. Iyo ba ang utang? Tama ba ang halaga? Nabayaran mo na ba?
4. Kung may mali o hindi malinaw, magpadala ng liham ng pagtatalo bago ang petsa ng pagtatapos sa abiso. Gumamit ng certified mail na may resibo ng pagbalik, at itago ang kopya.
5. Pagkatapos mong mag-dispute nang nakasulat sa loob ng 30 araw, kailangang itigil ng collector ang pagkolekta ng pinagtatalunang halaga hanggang sa sumagot ito sa iyo.
6. Mag-log ng bawat tawag: petsa, oras, pangalan ng tao, at kung ano ang sinabi.

Halimbawa ng liham ng pagtatalo

[Pangalan mo]
[Ang iyong address]
[Date]

[Pangalan ng kolektor]
[Address ng kolektor]

Tungkol sa: numero ng account [numero mula sa paunawa]

Isinusulat ko ang tungkol sa iyong liham na may petsang [petsa]. Pinagtatalunan ko ang utang na ito. [Pumili ng isa: Wala akong utang na utang na ito. / Mali ang halaga. / Kailangan ko pa ng karagdagang impormasyon.]

Mangyaring ipadala sa akin ang pangalan ng orihinal na nagpapautang, kopya ng huling pahayag mula sa nagpapautang na iyon, at kung paano mo nakuha ang halagang sinasabi mong utang ko. Mangyaring makipag-ugnayan lamang sa akin sa pamamagitan ng koreo.

Hindi sinasabi ng liham na ito na may utang ako sa utang na ito.

[Pirma mo]

Huwag ilagay ang iyong numero ng bank account o Social Security number sa liham.

Suriin na totoo ang kolektor

• Huwag magtiwala sa pangalan sa caller ID. Pwedeng magpeke ang mga scammer.
• Hanapin mo mismo ang kumpanya. Tawagan ang orihinal na nagpapautang at itanong kung sino ang may-ari ng utang ngayon.
• Sa Maryland, kailangang may lisensya ng estado ang mga ahensya ng koleksyon. Maaari mo itong suriin sa Office of Financial Regulation.
• Huwag kailanman magbayad gamit ang gift card, wire transfer, crypto, o payment app dahil minamadali ka ng tumatawag. Dapat magpadala ang tunay na kolektor ng nakasulat na abiso sa iyo.
• Hanapin ang utang sa iyong libreng credit reports sa AnnualCreditReport.com.

Ang mga lumang utang ay may takdang panahon

Ang statute of limitations ay ang takdang panahon para kasuhan ka dahil sa utang. Sa karamihan ng mga estado, ito ay 3 hanggang 6 na taon, at ang ilan ay mas mahaba. Pagkatapos nitong lumipas, ang utang ay may time-barred. Maaaring hilingin pa rin ng collector na bayaran ka, ngunit hindi ka nito maaaring kasuhan o bantaang idemanda.

• DC: 3 taon para sa karamihan ng consumer debts. Ang bayad na ginawa pagkatapos ng takdang panahon ay hindi nagre-restart nito.
• Maryland: 3 taon para sa karamihan ng consumer debts. Ang bayad na ginawa pagkatapos ng takdang panahon ay hindi nagre-restart nito.
• Virginia: 3 taon para sa utang na walang nakasulat na kontrata, o 5 taon para sa pinirmahang nakasulat na kontrata. Mahirap tukuyin kung alin ang naaangkop. Ang isang nilagdaan at nakasulat na pangakong magbabayad ay maaaring magpasimula muli ng takdang panahon.

Hindi pareho ang time limit para magsampa ng kaso kumpara sa credit report limit. Karamihan sa mga negatibong impormasyon, kabilang ang karamihan sa mga koleksyon, ay maaaring manatili sa iyong credit report ng 7 taon. Bago ka magbayad ng anumang utang sa isang napakatandang utang, makipag-usap muna sa legal aid.

Madalas may mga pagkakamali ang mga bayarin sa medikal, at marami ang maaaring mapababa. Bago ka magbayad ng malaking bayarin sa medikal, o sa isang collector para dito, sundin ang mga hakbang na ito.

1. Humingi ng detalyadong bill na nakalista ang bawat serbisyo at ang presyo nito.
2. Ihambing ito sa pahayag mula sa iyong health insurance. Tawagan ang iyong insurer tungkol sa anumang claim na tinanggihan.
3. Tanungin ang ospital para sa kanilang patakaran sa pinansyal na tulong at aplikasyon. Dapat may nakasulat na polisiya ang mga nonprofit na ospital at gawing madali itong hanapin.
4. Humingi ng payment plan na walang interes na akma sa iyong budget.
5. Kunin ang lahat ng kasunduan sa sulat.

Mga patakaran sa lugar ng DC (Setyembre 2026)

• Maryland: Mula Oktubre 1, 2025, hindi na maaaring i-report ang utang medikal sa mga credit bureau. Hindi maaaring idemanda ng mga ospital ang pasyenteng may utang na $500 o mas mababa pa. May 240 araw ang mga pasyente mula sa unang bill upang mag-aplay ng pinansyal na tulong, at hindi maaaring magsampa ng kaso ang mga ospital sa panahong iyon. Dapat magbigay ang mga ospital sa Maryland ng libreng medikal na kinakailangang pangangalaga sa mga pasyenteng may kita ng pamilya na nasa o mas mababa sa 200% ng antas ng kahirapan sa pederal na pamahalaan.
• Virginia: Mula Hulyo 1, 2024, hindi maaaring i-report ng mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan at mga kolektor ang utang medikal sa mga credit bureau. Mula Hulyo 1, 2026, kailangang maghintay ang ospital o tagakolekta ng utang nang hindi bababa sa 120 araw matapos ang huling bayarin, at magpadala ng nakasulat na abiso tungkol sa tulong pinansyal bago magsampa ng kaso o ibenta ang utang. May hindi bababa sa 30 araw ang pasyente upang humingi ng patunay ng utang o mag-apply ng tulong.
• DC: Noong 2026, nagpasa ang DC ng bagong batas sa medikal na utang. Ang mga pangunahing patakaran nito, kabilang ang pagbabawal sa pag-uulat ng medikal na utang sa mga credit bureau, ay nagsisimula lamang anim na buwan matapos bayaran ng badyet ng DC ang batas. Tanungin ang legal aid kung aling mga patakaran ang naaangkop sa iyong bayarin.
• Saanman: Ang tatlong pambansang credit bureau ay nag-iiwan ng bayad na koleksyon medikal at koleksyon medikal na mas mababa sa $500. Naghihintay sila ng isang taon bago magdagdag ng hindi nabayarang koleksyon medikal. Isang pederal na patakaran na alisin ang lahat ng medikal na utang mula sa mga ulat ng kredito ay pinawalang-bisa ng korte noong Hulyo 2025. Noong Oktubre 2025, sinabi ng CFPB na naniniwala silang mas mahalaga ang pederal na batas kaysa sa mga patakaran ng estado sa pag-uulat ng kredito tulad ng mga nabanggit sa itaas, kaya maaaring magpasya ang mga korte kung hanggang saan ito makakarating.