บัตรเครดิตและการจัดการหนี้ ·บทเรียน 1 ของ 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
คําที่ควรรู้
- ระยะเวลาผ่อนผัน (Grace period)
- ระยะเวลาระหว่างสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินกับวันครบกําหนดถ้าคุณชําระเงินยอดคงเหลือเต็มภายในวันครบกําหนด บัตรส่วนใหญ่จะไม่คิดดอกเบี้ยจากการซื้อ
- ยอดคงเหลือในงบแจ้งยอด (Statement balance)
- จํานวนเงินที่คุณค้างชําระในวันสุดท้ายของรอบการเรียกเก็บเงินการชําระจํานวนนี้เต็มจํานวนภายในวันครบกําหนดจะหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยจากการซื้อสินค้า
- การชําระเงินขั้นต่ํา (Minimum payment)
- จํานวนเงินน้อยที่สุดที่คุณต้องชําระภายในวันครบกําหนดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับล่าช้าคุณยังคงจ่ายดอกเบี้ยในส่วนที่เหลือของยอดคงเหลือ
- APR (อัตราร้อยละต่อปี) (APR (annual percentage rate))
- ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมประจําปี แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์บัตรใบหนึ่งอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่างกันสําหรับการซื้อ การเบิกเงินสดล่วงหน้า และการโอนยอดคงเหลือ
- เงินสดล่วงหน้า (Cash advance)
- การใช้บัตรเครดิตเพื่อถอนเงินสด เช่น ที่ตู้เอทีเอ็มโดยปกติจะมีค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า และดอกเบี้ยจะเริ่มทันที
- โทษ APR (Penalty APR)
- อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นที่บริษัทบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บหากคุณชําระเงินล่าช้าอัตราดอกเบี้ยนี้อาจใช้กับยอดคงเหลือเดิมของคุณหากคุณชําระช้าเกิน 60 วัน
- ดอกเบี้ยรอการจ่าย (Deferred interest)
- ข้อตกลง "ไม่มีดอกเบี้ยหากจ่ายเต็มจํานวน"ถ้ายอดคงเหลือเมื่อข้อตกลงสิ้นสุด บริษัทสามารถเพิ่มดอกเบี้ยย้อนกลับไปถึงวันที่ซื้อได้
- บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน (Secured credit card)
- บัตรเครดิตที่ต้องวางเงินมัดจําวงเงินเครดิตมักจะเท่ากับเงินมัดจํามันช่วยให้คนที่ไม่มีประวัติเครดิตสร้างเครดิตได้
สามตัวเลขในใบแจ้งยอดของคุณ
ทุกเดือน บริษัทบัตรเครดิตจะส่งใบแจ้งยอดรายการแสดงรายการซื้อ การชําระเงิน และค่าธรรมเนียมสําหรับรอบการเรียกเก็บเงินหนึ่งรอบรอบการเรียกเก็บเงินมักจะใช้เวลาประมาณหนึ่งเดือนสามตัวเลขในใบแจ้งยอดมีความสําคัญที่สุด
- ยอดคงเหลือในงบแจ้งยอด
- จํานวนเงินที่คุณค้างชําระในวันสุดท้ายของรอบการเรียกเก็บเงินถ้าคุณชําระเงินเต็มจํานวนภายในวันครบกําหนด บัตรส่วนใหญ่จะไม่คิดดอกเบี้ยจากการซื้อของคุณ
- ดุลบัญชีเดินสะพัด
- สิ่งที่คุณเป็นหนี้วันนี้รวมถึงการซื้อที่คุณทําหลังจากที่ทํารายการแล้วคุณไม่จําเป็นต้องจ่ายตอนนี้เพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย
- การชําระเงินขั้นต่ํา
- จํานวนเงินน้อยที่สุดที่คุณต้องจ่ายภายในวันครบกําหนดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับล่าช้าถ้าคุณจ่ายเพียงจํานวนนี้ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในส่วนที่เหลือ
ช่วงเวลาระหว่างสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงินกับวันครบกําหนดเรียกว่า ช่วงเวลาผ่อนผันบริษัทบัตรเครดิตไม่จําเป็นต้องให้ระยะเวลาผ่อนผัน แต่ส่วนใหญ่จะให้สําหรับการซื้อสินค้าพวกเขาต้องส่งบิลของคุณอย่างน้อย 21 วันก่อนกําหนดชําระเงิน
หากคุณไม่ชําระยอดคงเหลือในรายการทั้งหมด คุณจะเสียช่วงเวลาปลอดผ่อนผันคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยจากยอดที่ยังไม่ได้ชําระ และการซื้อใหม่จะเริ่มคิดดอกเบี้ยทันทีหากต้องการใช้บัตรโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย ให้ชําระยอดคงเหลือในรายการทั้งหมดทุกเดือน
ตัวอย่าง
Amara จ่ายเต็มจํานวนและไม่จ่ายดอกเบี้ย
อามาราทํางานที่โรงแรมในใจกลางเมืองดีซีเธอใช้บัตรเครดิตเฉพาะสําหรับซื้อของชําและเติมเงินในบัตร SmarTrip สําหรับรถไฟใต้ดินเท่านั้นรอบการเรียกเก็บเงินของเธอสิ้นสุดวันที่ 5 ของทุกเดือนการชําระเงินของเธอต้องครบกําหนดวันที่ 30
| เกิดอะไรขึ้น | จํานวนเงิน |
|---|---|
| ยอดคงเหลือในใบแจ้งยอด (รอบการเรียกเก็บเงินสิ้นสุดวันที่ 5) | $420 |
| การชําระเงินขั้นต่ําแสดงในใบแจ้งยอด | $25 |
| การซื้อใหม่ตั้งแต่วันที่ 6 ถึง 29 | $150 |
| ยอดคงเหลือในวันที่ 29 | $570 |
| จํานวนเงินที่ Amara ชําระในวันที่ 29 (ยอดคงเหลือเต็มในใบแจ้งยอด) | $420 |
| ดอกเบี้ยที่ Amara จ่ายเมื่อซื้อสินค้า | $0 |
อามาราจ่ายไป 420 ดอลลาร์ ไม่ใช่ 570 ดอลลาร์นั่นก็เพียงพอแล้ว เพราะยอดขายใหม่ 150 ดอลลาร์จะถูกบันทึกในใบแจ้งยอดครั้งถัดไปของเธอถ้าเธอจ่ายแค่ขั้นต่ํา 25 ดอลลาร์ เธอจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอีก 395 ดอลลาร์การซื้อใหม่ของเธอก็จะเริ่มคิดดอกเบี้ยทันที
ตัวอย่าง
ทําไมการชําระเงินขั้นต่ําถึงแพงขนาดนี้
หลุยส์ขับรถไปส่งของในซิลเวอร์สปริงเขาติดหนี้บัตรที่มีดอกเบี้ย 24% 2,000 ดอลลาร์เขาหยุดใช้บัตรและอยากจ่ายหนี้ให้หมดจะใช้เวลานานแค่ไหน?
24% APR ÷ 12 เดือน = 2% ต่อเดือน;$2,000 × 2% = $40 ดอกเบี้ยในเดือนแรก
ในตัวอย่างนี้ ยอดชําระขั้นต่ําคือ 1% ของยอดคงเหลือบวกดอกเบี้ยของเดือนนั้น หรือ $25 แล้วแต่จํานวนใดมากกว่าดังนั้นยอดชําระขั้นต่ําครั้งแรกของ Luis คือ $20 + $40 = $60 บริษัทบัตรเครดิตกําหนดขั้นต่ําแตกต่างกันไป ดังนั้นตรวจสอบข้อตกลงบัตรของคุณเอง
| การชําระเงินรายเดือน | ถึงเวลาชําระหนี้ | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|
| เฉพาะขั้นต่ําเท่านั้น (เริ่มต้นที่ $60 แล้วค่อย ๆ ลดลง) | ประมาณ 12 ปี | $2,887 |
| $79 ต่อเดือน (ประมาณจํานวน 3 ปี) | 3 ปี | $816 |
| $100 ต่อเดือน | 26 เดือน | $580 |
| ประหยัดได้โดยจ่าย $100 ต่อเดือนแทนที่จะเป็นขั้นต่ํา | เกือบ 10 ปี | $2,307 |
ยอดชําระขั้นต่ําจะลดลงเมื่อยอดคงเหลือลดลง ดังนั้นหนี้จึงใช้เวลาหลายปีในการชําระการชําระที่คงที่ทุกเดือนจะจบหนี้ได้เร็วขึ้นมากตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงการประมาณการบัตรจริงจะเพิ่มดอกเบี้ยทุกวัน ดังนั้นตัวเลขของคุณจะต่างออกไปเล็กน้อย
ใช้กล่องเตือนในใบแจ้งยอดของคุณ
ในกรณีส่วนใหญ่ ใบแจ้งยอดของคุณต้องมีช่องที่มีคําว่า "คําเตือนการชําระเงินขั้นต่ํา"ช่องนี้แสดงระยะเวลาที่จะชําระยอดค้างชําระหากคุณจ่ายเพียงขั้นต่ํา และประมาณจํานวนเงินที่คุณจะจ่ายรวมทั้งหมดโดยปกติจะแสดงจํานวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือนเพื่อชําระยอดคงเหลือภายใน 3 ปีตัวเลขเหล่านี้สมมติว่าคุณไม่ได้ซื้อของใหม่กล่องนี้ยังให้หมายเลขโทรศัพท์ฟรีสําหรับข้อมูลเกี่ยวกับการให้คําปรึกษาด้านเครดิต
- ค้นหากล่องเตือนในเอกสารหรือแถลงการณ์ออนไลน์ของคุณ
- อ่านบรรทัดที่ว่าจ่ายแค่ขั้นต่ําเท่านั้นสังเกตจํานวนปีและค่าใช้จ่ายรวม
- อ่านบรรทัดสําหรับการชําระยอดค้างชําระใน 3 ปีสังเกตจํานวนเงินรายเดือน
- ถ้าแผนการใช้จ่ายของคุณอนุญาต ให้จ่ายอย่างน้อยจํานวน 3 ปีต่อเดือน
- หยุดเพิ่มรายการเรียกเก็บเงินใหม่ในบัตรจนกว่าจะชําระหมด
การจ่ายเกินขั้นต่ํายังช่วยได้หากบัตรใบหนึ่งมียอดคงเหลือต่างกัน เช่น ยอดซื้อและเงินสดล่วงหน้าตามกฎหมาย จํานวนเงินที่คุณจ่ายเกินขั้นต่ํามักจะถูกโอนไปยังยอดเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
ระวัง
ฟีเจอร์ที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่ควรหลีกเลี่ยง
- เงินสดล่วงหน้าการถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็มด้วยบัตรเครดิตเป็นเงินกู้ระยะสั้นโดยปกติคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น และอาจมีค่าธรรมเนียมตู้เอทีเอ็มด้วยโดยปกติจะไม่มีช่วงเวลาผ่อนผัน ดังนั้นดอกเบี้ยจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่คุณถอนเงินสด
- ข้อเสนอ "ไม่มีดอกเบี้ยหากจ่ายเต็มจํานวน"ร้านค้าและคลินิกมักจะมีข้อเสนอแบบนี้ข้อเสนอเหล่านี้เรียกว่า ดอกเบี้ยเลื่อนถ้าเหลือเงินเหลือเพียงเล็กน้อยเมื่อข้อเสนอสิ้นสุด บริษัทสามารถเพิ่มดอกเบี้ยย้อนกลับไปถึงวันที่คุณซื้อได้ข้อเสนอ 0% APR ที่แท้จริงจะต่างออกไป: คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่เหลือหลังจากข้อเสนอสิ้นสุด
- การโอนยอดคงเหลือการย้ายยอดคงเหลือไปยังบัตรใหม่มักมีค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยต่ําต้องอยู่ได้อย่างน้อย 6 เดือน เว้นแต่คุณจะล่าช้าเกิน 60 วันเมื่อสิ้นสุด APR ปกติจะใช้กับยอดที่เหลือ
ก่อนจะรับข้อเสนอใด ๆ ให้ดูคําว่า "if" และวันสิ้นสุดเขียนวันสิ้นสุดลงในปฏิทินของคุณหารยอดคงเหลือด้วยจํานวนเดือนในข้อเสนอ และจ่ายอย่างน้อยเท่านี้ทุกเดือนเพื่อให้จ่ายครบตามเวลา
การชําระเงินล่าช้าและสิทธิของคุณ
การจ่ายล่าช้ามีค่าใช้จ่ายและส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณกฎของรัฐบาลกลางกําหนดขีดจํากัดบางอย่าง
- ค่าธรรมเนียมล่าช้าไม่สามารถเกินจํานวนขั้นต่ําที่คุณจ่ายได้ค่าธรรมเนียมอาจเพิ่มขึ้นหากคุณล่าช้าอีกภายในหกรอบการเรียกเก็บเงินถัดไป
- หากคุณชําระเงินล่าช้ามากกว่า 60 วัน บริษัทบัตรเครดิตสามารถเรียกเก็บ ค่าปรับ APR ที่สูงขึ้นจากยอดคงเหลือเดิมของคุณหากคุณชําระเงินขั้นต่ําตรงเวลาติดต่อกันหกครั้ง บริษัทบัตรเครดิตจะต้องลดอัตรานั้นลงอีกครั้ง
- ในปีแรก บริษัทบัตรเครดิตโดยทั่วไปไม่สามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ยสําหรับการซื้อใหม่ได้หลังจากนั้น บริษัทต้องแจ้งล่วงหน้า 45 วันก่อนการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ เช่น อัตราที่สูงขึ้น
- ถ้ามีคนใช้บัตรเครดิตของคุณโดยไม่ได้รับอนุญาต จํานวนสูงสุดที่คุณจะเป็นหนี้ได้คือ $50 แจ้งบัตรหายหรือถูกขโมยทันที
- หากบิลของคุณมีข้อผิดพลาด เช่น การเรียกเก็บเงินที่คุณไม่ได้ทํา ให้ส่งจดหมายไปยังที่อยู่สําหรับคําถามเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินจดหมายต้องมาถึงภายใน 60 วันหลังจากบิลแรกที่มีข้อผิดพลาดถูกส่งถึงคุณ
การเลือกการ์ดใบแรกของคุณ
ถ้าคุณเพิ่งเริ่มใช้เครดิต บัตรที่มีหลักประกัน อาจเป็นบัตรที่ง่ายที่สุดที่จะได้มาคุณจ่ายเงินมัดจํา และวงเงินเครดิตของคุณมักจะเท่ากับเงินมัดจําเมื่อคุณแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถชําระเงินตรงเวลา วงเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นและคุณอาจได้รับเงินมัดจําคืนบัตรที่ไม่มีหลักประกันไม่จําเป็นต้องมีเงินมัดจํา แต่จะยากกว่าที่จะได้หากไม่มีประวัติเครดิต
- มีค่าธรรมเนียมรายปีหรือรายเดือนหรือไม่?มองหาบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียม หรือมีค่าธรรมเนียมต่ํา
- อัตราดอกเบี้ยต่อปีสําหรับการซื้อคือเท่าไหร่?อัตราดอกเบี้ยต่อปีสําหรับเงินสดล่วงหน้าคือเท่าไหร่?
- มีค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมต่างประเทศหรือไม่?บัตรบางใบคิดค่าธรรมเนียม 1% ถึง 3% สําหรับการซื้อจากร้านค้านอกสหรัฐฯเรื่องนี้สําคัญหากคุณซื้อสินค้าจากประเทศบ้านเกิดหรือเดินทาง
- บัตรนี้รายงานไปยังทั้งสามสํานักงานเครดิต ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion หรือไม่?
- คุณสามารถตั้งค่าการแจ้งเตือนและการชําระเงินอัตโนมัติได้หรือไม่?
- คุณถามธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนของตัวเองก่อนหรือยัง?
หากคุณมีหมายเลข ITIN แทนหมายเลขประกันสังคม บางบริษัทบัตรจะยอมรับหมายเลขนี้ในใบสมัครตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 หน่วยงานกํากับดูแลของรัฐบาลกลางได้ขอให้ธนาคารตรวจสอบลูกค้าที่ใช้ ITIN อย่างละเอียดมากขึ้นบางแห่งอาจขอเอกสารเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ ดังนั้นควรสอบถามก่อนสมัครสําหรับวิธีเริ่มต้นอื่น ๆ ดูที่ Build Credit from Zero
สมัครทีละใบแต่ละใบสมัครสามารถเพิ่มการตรวจสอบในรายงานเครดิตของคุณได้
เคล็ดลับ
นิสัยที่ช่วยให้การ์ดมีประโยชน์
- ตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยขั้นต่ํา เพื่อที่คุณจะได้ไม่ล่าช้าตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณในวันนั้นจากนั้นจ่ายยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดด้วยตัวเองก่อนวันครบกําหนด
- เปิดใช้งานการแจ้งเตือนผ่านข้อความหรือแอปสําหรับแต่ละการซื้อและวันครบกําหนดของคุณ
- รักษายอดคงเหลือให้ต่ําเมื่อเทียบกับวงเงินของคุณยอดเงิน $300 บนวงเงิน $1,000 จะใช้ 30% ของเครดิตของคุณต่ํากว่านั้นดีกว่าสําหรับคะแนนของคุณดูว่าอะไรที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- ใช้บัตรนี้เฉพาะกับสิ่งที่อยู่ในแผนการใช้จ่ายของคุณแล้ว
ข้อคิดสําคัญ
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
บัตรเครดิต (เว็บไซต์อื่น)
คําตอบเกี่ยวกับดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย และสิทธิ์ของคุณกับบริษัทบัตรเครดิต
-
การใช้บัตรเครดิตและการโต้แย้งค่าธรรมเนียม (เว็บไซต์อื่น)
วิธีใช้บัตรอย่างชาญฉลาดและวิธีโต้แย้งข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินหรือการเรียกเก็บเงินที่คุณไม่ได้ทํา
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันเป็นภาษาสเปน: วิธีใช้บัตรเครดิตและวิธีโต้แย้งการเรียกเก็บเงิน
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ