Kukopa kwa busara na kuepuka mikopo ya uwindaji · Somo 1 la 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Imekamilika kwenye kifaa hiki
Sehemu za somo hili bado hazijatafsiriwa katika lugha yako, kwa hivyo zinaonyeshwa kwa Kiingereza.
Katika somo hili
Utajifunza nini
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Jinsi hii inaunganisha na madarasa yetu: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Maneno ya kujua
- APR (kiwango cha asilimia ya kila mwaka) (APR (annual percentage rate))
- Gharama ya kila mwaka ya mkopo, ikiwa ni pamoja na riba na ada nyingi, imeonyeshwa kama asilimia. Inakuwezesha kulinganisha mikopo ya ukubwa na urefu tofauti.
- Malipo ya fedha (Finance charge)
- Gharama ya jumla ya dola ya kukopa, pamoja na riba na ada.
- Rollover
- Kulipa ada mpya kwa mkopo wa muda mfupi ili kuhamisha tarehe ya mwisho baadaye. Unalipa ada kila wakati na bado unadaiwa kiasi kamili.
- Mkopo wa kichwa cha gari (Car title loan)
- Mkopo mfupi, wa gharama kubwa ambapo unampa mkopeshaji hatimiliki ya gari lako. Ikiwa hautalipa, mkopeshaji anaweza kuchukua gari.
- Kukodisha ili kumiliki (Rent-to-own)
- Mpango ambapo unakodisha bidhaa kwa wiki au mwezi na kumiliki tu baada ya malipo ya mwisho. Jumla mara nyingi huwa kubwa zaidi kuliko bei ya duka.
- Mkopo Mbadala wa Siku ya Malipo (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Mkopo mdogo kutoka kwa chama cha mikopo cha shirikisho, na mipaka ya kiwango cha riba na ada, iliyofanywa kuchukua nafasi ya mikopo ya siku ya malipo.
- Nunua sasa, lipa baadaye (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Mpango ambao hugawanya gharama ya kitu unachonunua katika malipo machache, mara nyingi malipo manne kwa wiki sita.
- Programu ya kulipa mapema (Pay advance app)
- Programu ya simu ambayo hukupa kiasi kidogo cha pesa kabla ya siku ya malipo, kisha huirudisha kutoka kwa akaunti yako ya benki unapolipwa. Wengi hutoza ada au kuuliza vidokezo.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Mfano
Njia tano za kugharamia ukarabati wa gari la $400
Teresa anaishi Takoma Park. Gari lake linahitaji ukarabati wa $400 ili aweze kuanza kazi. Hivi ndivyo chaguo tano zingemgharimu. Bei za mkopo wa siku ya malipo na hatimiliki ya gari hapa chini ziko juu ya mipaka ya kisheria ya Maryland, lakini baadhi ya wakopeshaji mtandaoni bado wanatoa mikopo kama hii.
| Chaguo | Gharama ya kukopa | Jumla analipa |
|---|---|---|
| Mpango wa malipo na duka la ukarabati: malipo mawili ya $200 | $ 0 | Dola 400 |
| Umoja wa mikopo PAL: Miezi 3 kwa riba ya 28%, pamoja na ada ya maombi ya $20 | Dola 39 | Dola 439 |
| Mkopo wa siku ya malipo ulilipwa baada ya wiki 2: $15 kwa kila $100 | Dola 60 | Dola 460 |
| Mkopo wa siku ya malipo umesasishwa mara 3, ulilipwa baada ya wiki 8 | $ 240 | $ 640 |
| Mkopo wa kichwa cha gari kwa 25% kwa mwezi, unaolipwa baada ya miezi 3 | $ 300 | $ 700 |
| Chaguo ghali zaidi ukiondoa chaguo la bei nafuu zaidi | $ 300 | $ 300 |
Wakopaji wengi wa siku ya malipo hawawezi kulipa $460 kamili wiki mbili baadaye. Kwa hivyo wanalipa ada nyingine ya $60 ili kuhamisha tarehe ya kukamilisha. Hii inaitwa rollover. Ikiwa Teresa atasasisha mkopo mara tatu na kuulipa katika wiki ya 8, analipa ada ya $240 kwa jumla, zaidi ya nusu ya gharama ya ukarabati. Mkopo wa chama cha mikopo hudumu kwa muda mrefu, lakini unagharimu kidogo sana. Daima linganisha gharama ya dola.
Mfano
Soma Ukweli katika sanduku la Kukopesha
Sheria ya shirikisho inahitaji mkopeshaji kukuonyesha nambari muhimu kabla ya kutia saini. Mara nyingi huwa kwenye masanduku juu ya mkataba. Hector anaishi Hyattsville, Maryland. Mkopeshaji mtandaoni anampa $1,000 leo, na atalipa $135 kwa mwezi kwa miezi 12. Sanduku linaonyesha:
- Kiasi kilichofadhiliwa: $ 1,000
- Pesa ambazo Hector anapata.
- Malipo ya fedha: $ 620
- Gharama ya dola ya kukopa: riba na ada zote.
- Jumla ya malipo: $1,620
- Anacholipa ikiwa atafanya malipo yote 12: 12 × $135.
- APR: karibu 100%
- Gharama ya kila mwaka kama asilimia.
| APRILI | Malipo ya kila mwezi | Jumla ya malipo |
|---|---|---|
| 24% | $ 94.56 | $ 1,134.72 |
| 33% | $ 98.97 | $ 1,187.64 |
| Takriban 100% (ofa ya mtandaoni) | $ 135.00 | $ 1,620.00 |
Chini ya sheria ya mkopo wa watumiaji wa Maryland, kiwango cha juu zaidi cha riba ambacho mkopeshaji aliyeidhinishwa anaweza kutoza kwa mkopo wa $1,000 ni 33% kwa mwaka. Ofa ya Hector inagharimu takriban $430 zaidi ya hiyo. Kabla ya kutia saini, anapaswa kuangalia ikiwa mkopeshaji ana leseni ya Maryland.
Sheria za mkopo huko DC, Maryland, na Virginia
Kila sehemu katika eneo letu huweka mipaka ya kile wakopeshaji wanaweza kutoza kwa mikopo mingi ya watumiaji. Bidhaa zingine, kama vile kadi za mkopo, hufuata sheria zingine.
- DC: Sheria kwa ujumla inaweka kikomo cha riba hadi 24% kwa mwaka, na mikopo ya siku ya malipo ni kinyume cha sheria katika DC, kulingana na Ofisi ya Mwanasheria Mkuu wa DC. Mwanasheria Mkuu amewashtaki wakopeshaji mtandaoni ambao waliwatoza wakazi wa DC zaidi.
- Maryland: Kwa mikopo ya $2,000 au chini ya hapo, wakopeshaji walio na leseni wanaweza kutoza hadi 2.75% kwa mwezi kwa $1,000 ya kwanza. Hiyo ni 33% kwa mwaka. Wakopeshaji wengi wa watumiaji lazima wawe na leseni ya Maryland.
- Virginia: Tangu Sheria ya Haki katika Ukopeshaji ianze kutumika Januari 1, 2021, mikopo ya muda mfupi inaweza kuwa hadi $2,500 na kwa kawaida hudumu miezi 4 hadi 24. Mkopeshaji anaweza kutoza hadi riba ya 36% pamoja na ada ya kila mwezi ya 8% ya mkopo au $25, chochote kilicho kidogo. Unaweza kuwa na moja tu ya mikopo hii kwa wakati mmoja, na wakopeshaji mtandaoni wanahitaji leseni ya Virginia pia.
Baadhi ya wakopeshaji mtandaoni hupuuza mipaka hii. Wanaweza kusema wanafuata sheria za jimbo lingine, kabila, au benki washirika. Huko Virginia, mkopo wa muda mfupi uliotolewa bila leseni ni batili, ambayo ina maana kwamba mkopeshaji hana haki ya kuukusanya. Ikiwa tayari una mkopo kama huu, zungumza na msaada wa kisheria kabla ya kuacha kulipa.
Angalia leseni ya mkopeshaji kabla ya kukopa
- Pata jina kamili la kisheria la mkopeshaji katika makubaliano ya mkopo au chini ya tovuti yake.
- Maryland: tafuta katika Ufikiaji wa Watumiaji wa NMLS, au piga simu kwa Ofisi ya Udhibiti wa Fedha kwa 410-230-6077.
- Virginia: tumia ukurasa wa Thibitisha Leseni wa Tume ya Shirika la Jimbo, au piga simu 804-371-9657.
- DC: uliza Idara ya Bima, Dhamana na Benki (DISB) kwa 202-727-8000, au piga simu kwa timu ya Majibu ya Watumiaji na Mpangaji wa Mwanasheria Mkuu kwa 202-442-9828.
- Ikiwa huwezi kupata leseni, usikope. Ripoti ofa.
Kukodisha ili kumiliki, mipango ya kulipa kwa muda, na programu za kulipa mapema
Kodi-kumiliki. Ana anaona TV ya $600 kwenye duka la kukodisha ili kumiliki kwa "$20 kwa wiki." Ili kuimiliki, lazima alipe kwa wiki 78.
$20 × wiki 78 = $1,560, ambayo ni mara 2.6 ya bei ya duka ya $600
Kukodisha-kumiliki imewekwa kama kukodisha, sio mkopo, kwa hivyo mara nyingi hutaona APR. Ukikosa malipo, duka linaweza kurudisha bidhaa, na unaweza kupoteza ulicholipa. Ikiwa Ana ataokoa $20 kwa wiki badala yake, atakuwa na $600 katika wiki 30.
Nunua sasa, lipa baadaye (BNPL). Mipango hii hugawanya ununuzi katika malipo machache, mara nyingi nne zaidi ya wiki sita. Mpango unaweza kuwa bure ikiwa unalipa kwa wakati. Hatari ni kutumia mipango kadhaa mara moja. Malipo yanayochukuliwa kwa siku zile zile yanaweza kufuta akaunti yako na kusababisha ada za overdraft. Baadhi ya makampuni ya BNPL huripoti malipo kwa ofisi za mikopo, kwa hivyo malipo yaliyokosa yanaweza kuumiza mkopo wako. Sheria za kurudi na migogoro zinaweza kuwa tofauti na kadi ya mkopo, kwa hivyo soma masharti kwanza.
Programu za kulipa mapema. Mei, huko Columbia Heights, anaweza kupata $100 kutoka kwa programu kabla ya siku ya malipo. Ni bure ikiwa atasubiri siku chache, au $4.99 kuipata sasa. Anailipa kutoka kwa malipo yake wiki moja baadaye.
$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ siku 7 × 100 = karibu 260% APR
"Kidokezo" pia ni gharama ya kukopa, hata kama programu inaiita kuwa ya hiari. Mnamo 2024, Mwanasheria Mkuu wa DC alishtaki programu moja ya malipo ya mapema. Kesi hiyo ilisema kuwa, pamoja na ada zake za utoaji wa haraka, mapema ya papo hapo ya programu yanagharimu zaidi ya 300% APR kwa wastani. Kutumia programu kila siku ya malipo pia hufanya kila malipo kuwa madogo, kwa hivyo unaweza kuhitaji mapema nyingine.
Jihadharini
Ishara za onyo na haki zako
- Mkopeshaji anasema "hakuna ukaguzi wa mkopo" na haulizi ikiwa unaweza kumudu malipo.
- Inauliza jina lako la mtumiaji la benki mtandaoni na nenosiri.
- Inataka ada ya "bima" au "usindikaji" kabla ya kupata pesa. FTC inaonya kuwa hii ni ishara ya ulaghai. Tazama jinsi ya kugundua kashfa.
- Inakusukuma kufanya upya badala ya kulipa mkopo.
- Inatishia kukamatwa au kufukuzwa, au inakukimbilia kutia saini.
Huwezi kukamatwa kwa kutolipa mkopo wa siku ya malipo, na mkopeshaji anahitaji amri ya mahakama kuchukua pesa kutoka kwa mshahara wako. Ikiwa mkopeshaji atakushtaki, usipuuze karatasi za mahakama. Pata msaada wa kisheria.
Ili kumzuia mkopeshaji kuchukua pesa kutoka kwa akaunti yako, mwambie mkopeshaji kwa maandishi kwamba unaondoa ruhusa yako. Kisha iambie benki yako angalau siku tatu za kazi kabla ya malipo yanayofuata. Benki inaweza kutoza ada. Bado una deni la mkopo, kwa hivyo omba mpango wa malipo. Ikiwa mtoza deni atapiga simu, angalia haki zako na watoza deni.
Chaguo salama zaidi za kujaribu kwanza
- Uliza mpango wa malipo. Kampuni nyingi za matumizi, hospitali, wamiliki wa nyumba, na maduka ya ukarabati watagawanya bili ikiwa utauliza kabla ya tarehe ya kujifungua.
- Muulize mwajiri wako. Waajiri wengine hutoa malipo ya mapema bila gharama yoyote.
- Uliza chama cha mikopo kwa mkopo mdogo. Wengi hukuruhusu ujiunge ikiwa unaishi au unafanya kazi katika eneo fulani.
- Tumia mfuko wako wa dharura, kisha ujaze tena. Tazama Anzisha mfuko wa dharura.
- Piga simu 211 huko DC, Maryland, au Virginia kwa usaidizi wa bure wa kupata usaidizi wa ndani kwa kodi, bili za matumizi na chakula.
Umoja wa mikopo Mikopo Mbadala ya Payday
Kulingana na Utawala wa Kitaifa wa Muungano wa Mikopo (NCUA), mnamo 2026 vyama vya mikopo vya shirikisho vinaweza kutoa Mikopo Mbadala ya Siku ya Malipo (PALs) ambayo:
- Kutoza kiwango cha riba cha hadi 28%, pamoja na ada ya maombi isiyozidi $20.
- Kukopesha $200 hadi $1,000 kwa mwezi 1 hadi 6 kwa watu ambao wamekuwa wanachama kwa angalau mwezi mmoja, au hadi $2,000 kwa mwezi 1 hadi 12 bila muda unaohitajika wa kusubiri.
- Haiwezi kuvingirishwa. Mtu mmoja hawezi kupata zaidi ya tatu katika miezi sita.
Sio kila chama cha mikopo hutoa PALs, kwa hivyo uliza. Baadhi ya vyama vya mikopo vinakubali ITIN (Nambari ya Kitambulisho cha Mlipa Kodi) badala ya nambari ya Usalama wa Jamii.
Kidokezo
Msaada wa bure karibu nawe
Tayari una mkopo wa gharama kubwa ambao huwezi kulipa? Usaidizi wa kisheria bila malipo unaweza kupatikana kutoka kwa Msaada wa Kisheria DC, Msaada wa Kisheria wa Maryland, na Huduma za Kisheria za Kaskazini mwa Virginia. Mshauri wa mikopo asiye ya faida anaweza kukusaidia kupanga mpango wa madeni kadhaa. Tazama Tengeneza mpango wa malipo ya deni.
Mambo muhimu ya kuchukua
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Angalia uelewa wako
Jibu maswali, kisha uchague Angalia majibu yangu. Pata 5 ya haki 6 kukamilisha somo hili. Hii ni mazoezi: hakuna kikomo cha muda, na hatuhifadhi majibu yako.
Nenda mbali zaidi
Tovuti zinazoaminika ambapo unaweza kujifunza zaidi. Viungo hivi huenda kwenye tovuti zingine ambazo Dollar Scholars haiendeshi.
-
Nini cha Kujua Kuhusu Siku ya Malipo na Mikopo ya Kichwa cha Gari (tovuti nyingine)
Jinsi mikopo ya siku ya malipo na hatimiliki ya gari inavyofanya kazi, inagharimu nini, na chaguzi zingine za kujaribu kwanza.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (tovuti nyingine)
Ushauri sawa wa FTC juu ya mikopo ya siku ya malipo na hatimiliki ya gari, kwa Kihispania.
-
Mikopo Mbadala ya Siku ya Malipo (tovuti nyingine)
Sheria za PAL za chama cha mikopo, ikiwa ni pamoja na kiasi, masharti na mipaka ya ada.
-
Mikopo ya siku ya malipo (tovuti nyingine)
Haki zako na wakopeshaji wa siku ya malipo, pamoja na jinsi ya kuwazuia kuchukua pesa kutoka kwa akaunti yako ya benki.
Somo hili ni elimu ya jumla ya kifedha, sio ushauri wa kisheria, ushuru au kifedha. Sheria na kiasi hubadilika, kwa hivyo angalia nambari muhimu na chanzo rasmi.