Kukopa kwa busara na kuepuka mikopo ya uwindaji · Somo 2 la 2

Kununua gari: Pata mkopo wa haki na uepuke mitego ya wauzaji

Bajeti ya gharama kamili ya gari, idhinishwa mapema kwa mkopo, tambua mitego ya wauzaji kama vile mikopo mirefu, nyongeza, na ufadhili wa yo-yo, na fikiria kwa makini kabla ya kusaini. (About 18 min, 5 quiz questions)

Katika somo hili

Utajifunza nini

Kadiria gharama kamili ya kila mwezi ya gari, ikiwa ni pamoja na bima, gesi, maegesho, kodi na matengenezo.
Pata idhini ya mapema kwa mkopo na ulinganishe matoleo kwa APR na gharama ya jumla.
Tambua mitego ya wauzaji, kama vile masharti marefu ya mkopo, nyongeza, ufadhili wa yo-yo, na kura za kununua-hapa-lipa-hapa.
Amua ikiwa utasaini mkopo wa gari kwa mtu mwingine.

Jinsi hii inaunganisha na madarasa yetu: Darasa letu linashughulikia magari kama mali, ni kiasi gani cha gari unaweza kumudu, na hatari za kusaini. Somo hili linaongeza gharama za eneo la DC, ulinganisho wa mkopo uliofanya kazi, orodha ya kutembelea muuzaji, na nini cha kufanya ikiwa muuzaji atajaribu kubadilisha mpango baada ya kuendesha gari nyumbani.

Maneno ya kujua

Idhini ya mapema (Pre-approval): Ofa ya mkopeshaji, kabla ya kununua, kukukopesha hadi kiasi kilichowekwa kwa kiwango kilichowekwa ikiwa utatimiza masharti yake.
Muda wa mkopo (Loan term): Unapaswa kulipa mkopo kwa muda gani, kama vile miezi 48 au 72.
Nyongeza (Add-on): Bidhaa ya ziada inayouzwa kwa gari au mkopo, kama vile mkataba wa huduma au bima ya GAP. Viongezi ni hiari.
Usawa hasi (Negative equity): Unapodaiwa zaidi kwa mkopo wako wa gari kuliko gari linavyostahili.
Ufadhili wa Yo-yo (Yo-yo financing): Wakati muuzaji anakuruhusu kuchukua gari nyumbani, basi anasema mkopo haukuidhinishwa na kukuuliza utie saini mpango mpya, wa gharama kubwa zaidi. Pia huitwa utoaji wa doa.
Mtia saini (Cosigner): Mtu anayesaini mkopo na mkopaji na kuahidi kulipa deni ikiwa mkopaji hatafanya hivyo.
Nunua-hapa-lipa-hapa muuzaji (Buy-here-pay-here dealer): Muuzaji wa gari ambaye anakukopesha pesa kwa gari lenyewe, badala ya kupanga mkopo kutoka kwa benki au chama cha mikopo.

Hesabu gharama kamili, sio malipo tu

Malipo ya mkopo ni sehemu tu ya gharama ya gari. Kabla ya kununua, ongeza kila kitu utakacholipa kila mwezi. Kisha hakikisha kuwa jumla inafaa katika mpango wako wa matumizi baada ya kodi, chakula na akiba.

Bima. DC, Maryland, na Virginia zote zinahitaji bima ya gari. Tangu tarehe 1 Julai 2024, Virginia hairuhusu tena madereva kulipa ada badala ya kununua bima. Pata nukuu za bima kabla ya kuchagua gari. Bei inaweza kubadilika sana kulingana na mfano wa gari na msimbo wa posta.
Ushuru na ada. Unalipa ushuru unapokichwa gari. Mnamo 2026, ushuru wa jina la Maryland ni 6.5% ya bei ya magari mengi. Kaskazini mwa Virginia, kaunti na miji kama vile Kaunti ya Fairfax pia hutoza ushuru wa gari kila mwaka.
Gesi au malipo, ushuru, na maegesho. Fikiria juu ya safari yako, kibali cha maegesho au karakana, na njia za ushuru.
Matengenezo na matengenezo. Mabadiliko ya mafuta, matairi, breki, na ukaguzi. Magari ya zamani mara nyingi yanahitaji matengenezo zaidi.

Mfano

Gari moja, masharti mawili ya mkopo

Dev anaishi Silver Spring. Anataka kukopa $20,000 kwa gari. Chama chake cha mikopo kinampa 9% APR. Tazama muda wa mkopo unafanyaje.

Kukopa $20,000 kwa 9% APR
Muda wa mkopo	Malipo ya kila mwezi	Jumla ya kulipwa	Maslahi
Miezi 48	$ 497.70	$ 23,890	$ 3,890
Miezi 60	$ 415.17	$ 24,910	$ 4,910
Miezi 72	$ 360.51	$ 25,957	$ 5,957
Tofauti: miezi 72 ukiondoa miezi 48	$ 137.19 chini	$ 2,067 juu	$ 2,067 juu

$25,957 − $23,890 = $2,067 zaidi kwa mkopo wa miezi 72

Mkopo wa miezi 72 hupunguza malipo kwa takriban $137 kwa mwezi. Lakini Dev hulipa takriban $2,067 zaidi kwa riba. Mkopo mrefu pia unamaanisha kuwa anaweza kuwa na deni zaidi ya thamani ya gari kwa muda mrefu. Hii inaitwa usawa hasi. Ikiwa gari limeharibika au anahitaji kuliuza, bado anaweza kuwa na deni la pesa kwenye gari ambalo hana tena.

Gharama kamili ya gari la kila mwezi la Dev na mkopo wa miezi 48 (nambari za sampuli)
Gharama	Kila mwezi
Malipo ya mkopo	$ 498
Bima	$ 180
Gesi	$ 140
Maegesho na ushuru	$ 40
Matengenezo na matengenezo	Dola 80
Usajili na ada zingine za kila mwaka, zilizohifadhiwa kila mwezi	Dola 15
Gharama kamili ya kila mwezi	$ 953

Gharama halisi ni karibu mara mbili ya malipo ya mkopo. Tumia nukuu zako mwenyewe, kwa sababu nambari zako zitakuwa tofauti.

Pata idhini mapema kabla ya kununua

Kwa idhini ya mapema, benki au chama cha mikopo hukagua ombi lako na kukuambia ni kiasi gani kitakopesha na kwa kiwango gani, kabla ya kuchagua gari. Kisha unajua bajeti yako, na unaweza kujua ikiwa ofa ya mkopo ya muuzaji ni bora au mbaya zaidi.

Angalia ripoti zako za mkopo bila malipo na upinzani makosa yoyote. Tazama Soma ripoti yako ya mkopo.
Omba kwa wakopeshaji wawili au watatu, kama vile benki yako na chama cha mikopo. CFPB inasema kuweka hundi hizi za mkopo ndani ya siku 14 hadi 45 za kila mmoja, kwa hivyo zinahesabiwa kama swali moja.
Linganisha matoleo kwa APR, muda wa mkopo, na jumla ya malipo, sio tu malipo ya kila mwezi.
Amua bei ya juu zaidi utakayolipa, na uandike.
Lete ofa yako bora iliyoandikwa kwa muuzaji, na umwombe muuzaji atoe kiwango cha chini.

Wakati muuzaji anapanga mkopo wako, kiwango mara nyingi ni kiwango cha mkopeshaji pamoja na riba ya ziada ambayo humlipa muuzaji, CFPB inaelezea. Unaweza kuuliza ikiwa kulikuwa na ofa zingine zilizo na viwango vya chini.

Hakuna nambari ya Usalama wa Jamii? Uliza benki na vyama vya mikopo ikiwa vinakubali ITIN kwa mikopo ya gari. Wengine hufanya hivyo. Kuwa mwangalifu ikiwa muuzaji atakuambia kuwa hakuna mtu mwingine atakayekukopesha. Jiangalie mwenyewe kwanza.

Kwa muuzaji: uamuzi mmoja kwa wakati mmoja

Wafanyabiashara wengine huchanganya bei ya gari, biashara yako, na mkopo pamoja, na kuzungumza tu juu ya malipo ya kila mwezi. Hii inafanya kuwa ngumu kuona kile unacholipa. Kukubaliana kwa kila sehemu kando, kwa mpangilio huu:

Bei ya gari, pamoja na ada zote za muuzaji.
Thamani ya biashara yako, ikiwa unayo.
Mkopo: APR, muda, na jumla ya malipo.

Unaweza kujadili bei, thamani ya biashara, APR, nyongeza na ada za muuzaji kama vile ada za hati. Huwezi kujadili ada za kodi, hatimiliki na usajili zilizowekwa na serikali.

Orodha ya kutembelea muuzaji

Nina idhini yangu ya mapema na bei yangu ya juu zaidi kwa maandishi.
Kwa gari lililotumika, nilisoma kibandiko cha Mwongozo wa Wanunuzi kwenye dirisha. Inasema ikiwa gari linauzwa "kama lilivyo," bila dhamana ya muuzaji, au kwa dhamana.
Fundi ninayemwamini alikagua gari kabla sijakubali kulinunua.
Nilisema hapana kwa nyongeza ambazo sitaki, kama vile mkataba wa huduma, kuchora dirisha, au bima ya GAP, ambayo hulipa kile ambacho bado unadaiwa zaidi ya thamani ya gari ikiwa gari litaibiwa au kuharibiwa.
Ikiwa nina deni zaidi kwenye gari langu la zamani kuliko inavyostahili, niliangalia kuwa kiasi hiki hakijafichwa katika mkopo mpya.
Kila nafasi tupu katika mkataba imejazwa, na nambari zinalingana na kile tulichokubaliana.
Mkopo ni wa mwisho, na nimesaini nakala za kila kitu kabla sijaendesha gari.

Jihadharini

Ufadhili wa Yo-yo na kununua-hapa-lipa-hapa kura

Ufadhili wa Yo-yo. Fatima ananunua gari huko Woodbridge na kulipeleka nyumbani siku hiyo hiyo. Wiki moja baadaye muuzaji anapiga simu: "Mkopo wako haukuidhinishwa. Rudi na utie saini mkataba mpya na kiwango cha juu." Hii inaitwa ufadhili wa yo-yo, au utoaji wa doa.

Sio lazima ukubali mpango mpya. Ikiwa hutaki, unaweza kurudisha gari, na muuzaji anapaswa kurudisha malipo yako ya awali, CFPB inasema. Kulingana na mkataba wako, unaweza hata kuwa na haki ya kuweka gari kwa masharti ya kwanza. Uliza biashara yako nyuma pia. Ulinzi bora ni kuhakikisha kuwa mkopo ni wa mwisho kabla ya kupeleka gari nyumbani.

Nilinunua gari mnamo [tarehe] na kusaini mkataba na APR ya [kiwango]. Sitasaini mkataba mpya leo. Tafadhali nitumie, kwa maandishi, sababu unasema mkopo haukuidhinishwa. Ikiwa uuzaji utaghairiwa, nataka malipo yangu ya awali ya [kiasi] na biashara yangu irudishwe. Ninauliza ofisi ya ulinzi wa watumiaji ya Mwanasheria Mkuu kwa ushauri.

Nunua-hapa-lipa-hapa kura. Wafanyabiashara hawa hukukopesha pesa wenyewe, mara nyingi kwa watu walio na mkopo mdogo au wasio na mkopo. APR inaweza kuwa ya juu sana, na magari mara nyingi huwa ya zamani. Wakopeshaji wengine huweka kifaa kwenye gari ambacho kinafuatilia au kuizuia kuanza ikiwa utakosa malipo. Katika majimbo mengi, mkopeshaji anaweza kurudisha gari mara tu unaposhindwa, kwa mfano kwa kukosa malipo, bila onyo. Baada ya gari kuuzwa, bado unaweza kuwa na deni la tofauti. Linganisha mkopo wa chama cha mikopo kwanza.

Unahitaji msaada? Katika DC, piga simu kwa timu ya Majibu ya Watumiaji na Mpangaji ya Mwanasheria Mkuu kwa 202-442-9828. Huko Maryland au Virginia, wasiliana na ofisi ya ulinzi wa watumiaji ya Mwanasheria Mkuu wa jimbo lako, Msaada wa Kisheria wa Maryland, au Huduma za Kisheria za Kaskazini mwa Virginia.

Kabla ya kusaini mkopo wa gari

Katika familia nyingi, jamaa aliye na mkopo mzuri anaulizwa kutia saini. Mtia saini sio kumbukumbu tu. Unaahidi kulipa mkopo ikiwa mkopaji hatafanya hivyo.

Huenda ukalazimika kulipa kiasi kamili, pamoja na ada za kuchelewa na gharama za ukusanyaji.
Katika majimbo mengi, mkopeshaji anaweza kukusanya kutoka kwako bila kwanza kujaribu kukusanya kutoka kwa mkopaji.
Mkopo unaonyesha kwenye ripoti yako ya mkopo. Malipo ya kuchelewa yanaweza kuumiza mkopo wako, na deni linaweza kufanya iwe vigumu kwako kukopa.
Mkopeshaji lazima akupe karatasi inayoitwa Notisi kwa Cosigner ambayo inaelezea hatari hizi. Isome.

Orodha ya kusaini

Ningeweza kulipa mkopo wote mwenyewe ikiwa ni lazima, bila kuumiza bajeti ya familia yangu mwenyewe.
Nimeona bajeti ya mkopaji, na malipo yanafaa.
Nina nakala za mkataba, ufichuzi wa Ukweli katika Ukopeshaji (sanduku la nambari muhimu za mkopo: kiasi kilichofadhiliwa, malipo ya fedha, jumla ya malipo, na APR), na Notisi kwa Mtia Saini.
Mkopeshaji alikubali kuniambia kwa maandishi ikiwa malipo yatakosa.
Nitaangalia ripoti zangu za mkopo mara nyingi.

Unaweza kusema hapana. Bado unaweza kusaidia kwa njia zingine, kama vile kumsaidia mtu kupata mkopo wa chama cha mikopo au gari la bei nafuu.

Ninakujali, na ninataka upate gari. Lakini siwezi kutia saini. Ikiwa kitu kitaenda vibaya, ningedaiwa mkopo mzima, na familia yangu inategemea mkopo wangu. Ninaweza kukusaidia kutafuta mkopo wa chama cha mikopo au gari la bei nafuu.

Kidokezo

Sheria mpya ya ushuru kwa baadhi ya mikopo ya gari jipya

Kwa miaka ya ushuru ya 2025 hadi 2028, IRS inasema baadhi ya wanunuzi wanaweza kukata hadi $10,000 kwa mwaka ya riba kwa mkopo wa gari jipya kwa matumizi ya kibinafsi. Mkusanyiko wa mwisho wa gari lazima uwe Marekani, na mkopo lazima uwe umeanza baada ya Desemba 31, 2024. Magari yaliyotumika na ukodishaji haustahiki. Makato yanapungua kwa mapato ya zaidi ya $100,000 ($200,000 kwa wanandoa wanaowasilisha pamoja). Punguzo hupunguza mapato yako yanayotozwa kodi, sio malipo yako ya mkopo, kwa hivyo sio sababu ya kukopa zaidi. Tovuti ya ushuru ya VITA isiyolipishwa inaweza kukusaidia kuangalia ikiwa inatumika kwako. Tazama Wasilisha ushuru wako bila malipo.

Mambo muhimu ya kuchukua

Bajeti ya gharama kamili ya gari, sio tu malipo ya kila mwezi.
Mkopo mrefu hupunguza malipo lakini huongeza gharama ya jumla: kwa $20,000 kwa 9% APR, mkopo wa miezi 72 unagharimu takriban $2,067 zaidi ya mkopo wa miezi 48.
Pata idhini mapema kabla ya kununua, na ukubali juu ya bei, biashara, na mkopo mmoja baada ya mwingine.
Viongezi ni vya hiari, na haupaswi kamwe kusaini mkataba na nafasi tupu.
Ikiwa utatia saini, unaweza kulipa deni kamili ikiwa mkopaji hatafanya hivyo.

Nenda mbali zaidi

Tovuti zinazoaminika ambapo unaweza kujifunza zaidi. Viungo hivi huenda kwenye tovuti zingine ambazo Dollar Scholars haiendeshi.

Mikopo ya magari (tovuti nyingine)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Lugha: English

Msaada wa hatua kwa hatua kununua mkopo wa gari, kulinganisha ofa, na kuangalia mkataba kabla ya kusaini.
Kununua gari lililotumika kutoka kwa muuzaji (tovuti nyingine)
Federal Trade Commission (FTC) · Lugha: English

Jinsi ya kusoma kibandiko cha Mwongozo wa Wanunuzi, kupata ukaguzi, na epuka nyongeza za gharama kubwa na mikopo mirefu.
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (tovuti nyingine)
Federal Trade Commission (FTC) · Lugha: Español

Ushauri sawa wa FTC juu ya kununua gari lililotumika kutoka kwa muuzaji, kwa Kihispania.
Kusaini Maswali Yanayoulizwa Mara kwa Mara ya Mkopo (tovuti nyingine)
Federal Trade Commission (FTC) · Lugha: English

Unachoahidi unapotia saini, na maswali ya kuuliza kabla ya kukubaliana.

Somo hili ni elimu ya jumla ya kifedha, sio ushauri wa kisheria, ushuru au kifedha. Sheria na kiasi hubadilika, kwa hivyo angalia nambari muhimu na chanzo rasmi.