Hyra eller köpa? Jämför de verkliga kostnaderna

Många jämför sin hyra med en bolånebetalning. Det är inte en rättvis jämförelse. En husägare betalar många kostnader som en hyresgäst inte gör:

• Kapital och ränta: själva lånebetalningen.
• Fastighetsskatt: i DC beskattas de flesta bostäder med 0,85 dollar för varje 100 dollar av taxerat värde varje år. Det taxerade värdet är vad staden eller länet säger att ditt hem är värt för skatteändamål. DC:s homestead-avdrag sänker skatten för ägare som bor i huset. I Maryland och Virginia beror skattesatsen på vilket län eller vilken stad där bostaden ligger.
• Hem- eller bostadsrättsförsäkring: täcker ditt hem och dina tillhörigheter.
• Bostadsrätts- eller bostadsrättsföreningsavgift: detta kan öka över tid. En bostadsrättsförening kan också ta ut en engångs "specialavgift" för en stor reparation, som ett nytt tak.
• Privat bolåneförsäkring (PMI): ofta krävs om du lägger mindre än 20 % i handpenning på ett konventionellt lån. Ett konventionellt lån är ett vanligt bolån som staten inte backar. Ett FHA-lån backas upp av Federal Housing Administration och låter dig lägga ut så lite som 3,5 %, men du betalar bolåneförsäkringen.
• Reparationer och underhåll: när varmvattenberedaren går sönder finns det ingen hyresvärd att ringa. Spara till detta varje månad.

Att köpa kräver också mycket kontanter i början. I exemplet behöver Kwame och Ama:

• Handpenning: 5 % av 320 000 dollar är 16 000 dollar.
• Avslutningskostnader: cirka 9 000 dollar i detta exempel. Din långivare måste ge dig en låneuppskattning inom tre arbetsdagar efter att du ansökt. Den visar dina verkliga avslutningskostnader.
• Flytt och tidiga reparationer av möbler: cirka 2 000 dollar.

$16 000 + $9 000 + $2 000 = $27 000 före inflyttningsdagen

De bör också ha en buffert efter att de betalat allt detta. Program i DC, Maryland och Virginia kan hjälpa förstagångsköpare med kontantinsats och avslutskostnader. Se vår lektion om handpenninghjälp.

Enligt lag kan du be din låneförvaltare skriftligen att avbryta PMI när ditt lånesaldo är planerat att nå 80 % av bostadens ursprungliga värde, om du uppfyller vissa villkor, såsom en god betalningshistorik. I detta exempel tar det nästan 11 år.

De engångskostnader som krävs för köp och försäljning sprids över de år du bor där. Ju längre du stannar kvar, desto mindre är dessa kostnader för varje år. Du betalar också av mer av lånet varje år. Här är samma exempel över olika tidsperioder, om bostadsrättens värde ökar med 3 % per år.

I detta exempel kommer break-even-punkten år 8. Med olika priser, räntor eller avgifter kan det komma förr eller mycket senare. Om husets värde förblir oförändrat kostar det mer att köpa än att hyra under alla tio år.

Vissa ägare kan dra av bolåneränta och fastighetsskatt på sin federala deklaration, men bara om de specificerar avdragen. Många tar istället standardavdraget, så de får inga extra skattebesparingar. En gratis VITA-skattevolontär kan berätta vad som gäller för dig.

Pengar är inte den enda frågan. Tänk på:

• Flexibilitet: hyresgäster kan flytta lättare för ett nytt jobb eller familjebehov.
• Stabilitet: ägare som håller ordning på bolånet kontrollerar sitt hem och kan inte bli tillsagda att flytta när ett hyresavtal löper ut.
• Pendling: ett billigare hem långt från jobbet eller tunnelbanan kan kosta mer i tid, bensin och biljetter.
• Skolor: i DC och närliggande län avgör vanligtvis din adress vilken offentlig skola du tilldelar.
• Tid och arbete: ägarna hanterar eller betalar för varje reparation.

Kryssa i varje rutan som gäller för dig:

• Vi planerar att stanna i området i många år. I vårt exempel började köp bli mindre först under år 8.
• Vi har kontanter för handpenningen, avslutningskostnader och flytten, och vi kommer fortfarande att ha en buffert efter köpet.
• Vår inkomst är stabil. Långivare tittar ofta på de senaste två årens arbetslivserfarenhet. Om vi är egenföretagare eller får betalt kontant visar våra deklarationer den inkomsten.
• Vi kontrollerade våra kreditupplysningar från alla tre kreditupplysningsföretagen gratis på AnnualCreditReport.com och rättade eventuella fel.
• Vi kan betala hela månadskostnaden för att äga, inte bara bolånet, och ändå spara varje månad.
• Våra övriga månatliga skuldbetalningar är låga. Se vår läxa om hur du blir bolåneförberedd för att lära dig hur långivare mäter detta.
• Vi träffade en bostadsrådgivare godkänd av HUD eller gick en utbildningskurs för bostadsköpare.

Inget personnummer? De flesta vanliga bolåneprogram, inklusive FHA-lån, kräver ett. Sedan maj 2025 är FHA-lån också endast för amerikanska medborgare, lagliga permanenta invånare (green card-innehavare) och några andra små grupper. Vissa banker, kreditföreningar och samhällslångivare erbjuder bolån till låntagare med ITIN. En bostadsrådgivare kan hjälpa dig att hitta dem.