Köpa ett hem och ta ett bolån · Lektion 2 av 3

Hjälp med handpenning och lånetyper i DC, Maryland och Virginia

Jämför vanliga lånetyper, hitta hjälp med handpenning och avslutningskostnader i DC, Maryland och Virginia, förstå bolåneförsäkring och räkna ut dina pengar för att avsluta. (About 18 min, 6 quiz questions)

I denna lektion

Vad du kommer att lära dig

Jämför konventionella, FHA-, VA- och USDA-lån och deras minsta kontantinsatser.
Hitta hjälp med handpenning och avslutningskostnader i DC, Maryland och Virginia, och kontrollera varje programs regler.
Förklara bolåneförsäkring och när privat bolåneförsäkring kan tas bort.
Beräkna de pengar du behöver vid avslut, med och utan hjälp.

Hur detta hänger ihop med våra klasser: Vår kurs täcker typerna av bolån och hur de fungerar. Denna lektion lägger till lokala program som kan hjälpa köpare i DC-området med handpenning, regler att kontrollera och ett exempel på kontant-till-avslut.

Ord att känna till

Konventionellt lån (Conventional loan): Ett bolån som inte är försäkrat eller garanterat av en statlig myndighet. Många säljs till Fannie Mae eller Freddie Mac.
FHA-lån (FHA loan): Ett bolån försäkrat av Federal Housing Administration, som är en del av HUD. Det tillåter en låg kontantinsats men tar ut bolåneförsäkring.
Privat bolåneförsäkring (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Försäkring som skyddar långivaren, inte dig, om du slutar betala ett konventionellt lån. Det krävs vanligtvis om du betalar mindre än 20%.
Handpenningstöd (Down payment assistance): Pengar från ett program som hjälper till att betala din handpenning eller avslutningskostnader. Det kan vara ett bidrag som du inte betalar tillbaka, eller ett lån.
Uppskjutet lån (Deferred loan): Ett lån utan månatliga betalningar under en viss tid. Du betalar tillbaka det senare, vanligtvis när du säljer, refinansierar eller slutar bo i bostaden.
Kontant för att avsluta (Cash to close): Det totala beloppet du måste ta med till avslutet: din handpenning och avslutningskostnader, minus eventuella krediter eller hjälp.
Förstagångsköpare (First-time homebuyer): För många program gäller en person som inte ägt ett hem de senaste tre åren. Varje program sätter sin egen regel.

Lånetyper i en översikt

De flesta köpare använder en av fyra typer av bolån. De största skillnaderna är hur mycket du måste betala i handpenning, vem som kan kvalificera sig och vilken typ av bolåneförsäkring du betalar.

Vanliga lånetyper och deras minsta handpenning (från september 2026)
Lånetyp	Handpenning	Bra att veta
Konventionellt	Så lågt som 3 % för vissa lån	Med mindre än 20 % i handpenning brukar du betala PMI. Du kan ta bort PMI senare.
FHA	Så lågt som 3,5 %	Har bolåneförsäkring, ofta för lånets löptid. Sedan den 25 maj 2025 kan icke-permanenta bosatta, såsom personer med arbetstillstånd, inte få FHA-lån.
VA	Ingen handpenning för berättigade köpare om priset inte är högre än det värderade värdet (en professionell uppskattning av vad bostaden är värd, beställd av långivaren)	För berättigade tjänstgörande, veteraner och vissa efterlevande makar. Ingen månatlig bolåneförsäkring, men du kan betala en engångsavgift.
USDA	Ingen handpenning för berättigade köpare	För låg- och medelinkomstköpare i berättigade landsbygdsområden. Bostäder i städer som DC kvalificerar sig inte. Du kan kontrollera en adress på USDA:s behörighetswebbplats.

Om du inte är amerikansk medborgare eller innehavare av green card, fråga varje långivare vilka lån du kan få. Reglerna för konventionella lån skiljer sig från FHA:s regler, och vissa lokala långivare erbjuder egna lån till ITIN-låntagare. En bostadsrådgivare kan hjälpa dig att hitta dem. Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker.

Hjälp i DC: HPAP och DC Open Doors

Bostadsköpshjälpsprogram (HPAP)

DC Department of Housing and Community Development (DHCD) driver HPAP, och DC Housing Finance Agency (DCHFA) hjälper till att hantera det. HPAP ger räntefria lån för att hjälpa förstagångsköpare med låg och medelinkomst att köpa bostad i DC.

Vem: förstagångsköpare. För HPAP betyder det att du inte har ägt något hem eller annan bostadsfastighet de senaste tre åren. DC-bor kommer först. Vissa som har arbetat i DC i minst ett år kan också ansöka.
Var: huset måste vara i DC, och det måste vara ditt huvudsakliga hem.
Hur mycket: det beror på din inkomst och hushållets storlek. DHCD uppdaterar sin tabell varje år.
Återbetalning: köpare med lägre inkomst gör inga månatliga betalningar. Köpare med måttlig inkomst börjar betala under det sjätte året. Hela lånet förfaller om du säljer, refinansierar (med vissa undantag) eller slutar bo i huset. Att refinansiera innebär att ta ett nytt bolån för att betala av det gamla, ofta för att få en lägre ränta.
Hur man ansöker: genom en samhällsorganisation, såsom Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) eller MANNA.

HPAP-pengarna är begränsade. För räkenskapsåret 2026 sade DHCD att de skulle hjälpa sökande först till kvarn. Finansiering och regler kan ändras varje räkenskapsår. DC:s räkenskapsår börjar den 1 oktober, så fråga en rådgivare tidigt om tidpunkten.

DC Open Doors

DC Open Doors, från DCHFA, erbjuder bostadslån med hjälp med handpenning för bostäder i DC. I september 2026 stod det på deras webbplats:

Förstagångs- och återkommande köpare kan använda det, och du behöver inte bo i DC nu.
Det finns en inkomstgräns, och minimikreditpoängen är 640.
Ett lån med stöd till handpenning kan täcka hela din minsta kontantinsats.
Det lånet har 0 % ränta och inga månatliga betalningar. Det förfaller efter 30 år, eller tidigare om du säljer, refinansierar eller slutar bo i huset.

Hjälp i Maryland och Virginia

Maryland Bolåneprogram (MMP)

1st Time Advantage-lån är för förstagångsköpare. Detta inkluderar personer som inte har ägt ett huvudhem de senaste tre åren. Vissa veteraner och vissa köpare i vissa utvalda områden kan också kvalificera sig.
Flexlån är för förstagångs- eller återkommande köpare.
De flesta MMP-lån kommer med hjälp med handpenning som ett lån med 0 % uppskjutet lån. År 2026 inkluderade alternativen en fast 6 000 dollar, eller ett belopp motsvarande 3 %, 4 %, eller 5 % av det första bolånet. Du återbetalar det när det första bolånet löper ut, till exempel när du säljer eller refinansierar.
Om en godkänd partner, som vissa arbetsgivare, ger dig hjälp kan MMP matcha upp till 2 500 dollar mer på vissa lån.
Varje låntagare måste gå en godkänd kurs för köparutbildning.
Det finns särskilda lån för köpare i Montgomery County och Prince George's County.
Du ansöker via en långivare godkänd av MMP.

Bostäder i Virginia

Virginia Housing ger bostadslån via godkända långivare, med inkomst- och prisgränser.
Dess Joint Payment Assistance Grant är ett riktigt bidrag, så du betalar aldrig tillbaka det. Det är för förstagångsköpare och för återkommande köpare i vissa områden som använder ett berättigat bostadslån i Virginia.
Ett Closing Cost Assistance Grant kan hjälpa köpare som får ett VA- eller USDA-lån via Virginia Housing. Det återbetalas heller aldrig.
Många bostadslån i Virginia kräver en gratis kurs för bostadsköpare. Du kan ta den på plats eller online. Onlinekursen tar ungefär åtta timmar.

Vissa län och städer i regionen driver också egna program. En HUD-godkänd bostadsrådgivare kan berätta vilka som passar dig.

Regler att kontrollera innan du räknar med hjälp

Varje program har sina egna regler. Ställ dessa frågor innan du lägger ett bud på ett hus:

Vad är inkomstgränsen för mitt hushållsstorlek?
Finns det en gräns för bostadspriset?
Hur definierar programmet en förstagångsköpare?
Måste jag bo i huset som mitt huvudsakliga hem? Hur länge?
Krävs en kurs för bostadsköpare? Vilka kurser räknas?
Vilken minimipoäng och maximal DTI behöver jag?
Hur mycket av mina egna pengar måste jag satsa?
Är det ett bidrag eller ett lån? Om det är ett lån, när måste jag betala tillbaka det: när jag säljer, refinansierar, flyttar ut eller efter ett visst antal år?
Kan jag kombinera det med andra program?
Accepterar den köpare med min immigrationsstatus eller ett ITIN?
Finns det pengar tillgängliga nu, och hur lång tid tar godkännandet?
Vilka långivare är godkända att använda detta program?

Få svaren skriftligt. Programregler och beloppen ändras, ofta i början av ett nytt räkenskapsår.

Bolåneförsäkring: PMI- och FHA-premier

När du lägger ut en liten summa tar långivaren större risk. Bolåneförsäkring skyddar långivaren om du slutar betala. Den skyddar dig inte, men det är det som gör en låg kontantinsats möjlig.

PMI på konventionella lån

Med mindre än 20 % i handpenning på ett konventionellt lån betalar du vanligtvis privat bolåneförsäkring (PMI) som en del av din månadsbetalning. Federal lag ger dig två huvudsakliga sätt att avsluta det:

Du kan be din låneförvaltare skriftligen att säga upp PMI när ditt lånesaldo är planerat att nå 80 % av hemmets ursprungliga värde. Du behöver en god betalningshistorik och måste uppfylla andra villkor, såsom att visa att bostaden inte har förlorat värde.
Din servicer måste automatiskt avsluta PMI när din saldo är planerad att nå 78 % av det ursprungliga värdet, om du är uppdaterad med dina betalningar.

FHA-bolåneförsäkring

FHA-lån tar ut två premier. Från och med september 2026 är premien 1,75 % av lånebeloppet och kan läggas till lånet. Det finns också en årlig premie, som betalas som en del av din månatliga betalning. För de flesta köpare som lägger ut 3,5 % är den årliga premien 0,55 % av lånet, och den varar under hela lånets löptid. Om du lägger 10 % eller mer upphör premien efter 11 år. Vissa ägare refinansierar senare till ett konventionellt lån för att sluta betala det.

350 000 dollar i bostad − 12 250 dollar i handpenning = 337 750 dollar i lån; 337 750 dollar × 0,55 % ÷ 12 = cirka 155 dollar i månaden vid starten

Exempel

Genomarbetat exempel: kontant för att avsluta ett hus värt 350 000 dollar

Mekdes arbetar på ett sjukhus i DC. Hon köper en bostadsrätt för 350 000 dollar i DC med ett FHA-lån och 3,5 % i handpenning. Hennes låneuppskattning visar 10 500 dollar i avslutningskostnader, inklusive förbetalda skatter och försäkring. (Avslutningskostnaderna varierar mycket. Detta belopp är bara ett exempel.)

350 000 dollar × 3,5 % = 12 250 dollar i handpenning

Kontant betalning för ett hus värt 350 000 dollar, med och utan hjälp (exempel)
Föremål	Utan hjälp	Med ett lån för handpenning
Handpenning (3,5 %)	12 250 dollar	12 250 dollar
Avslutningskostnader och förbetalda poster	10 500 dollar	10 500 dollar
Lån för handpenning	0 dollar	−$12 250
Cash Mekdes måste ta med sig	22 750 dollar	10 500 dollar

Stödlånet minskar hennes kontanter för att stänga med mer än hälften. Men det är inte gratis pengar. Med ett program som DC Open Doors måste hon återbetala de 12 250 dollar när hon säljer, refinansierar eller flyttar ut, eller efter 30 år. Om säljaren går med på att betala en del av hennes avslutningskostnader skulle hon behöva ännu mindre kontanter. Hon bör också planera att spara nödsparande efter avslut, istället för att spendera varje krona hon har.

Akta dig

Betala inte för listor med gratispengar

Vissa webbplatser och uppringare lovar gratis statlig kontantinsats om du betalar en avgift först. Andra ber om ditt personnummer eller bankinloggning för att kontrollera om du kvalificerar dig. De verkliga programmen i denna lektion listas gratis på officiella webbplatser, och HUD-godkända rådgivare kan hjälpa dig att ansöka för liten eller ingen kostnad. Betala aldrig för en lista med bidrag och ge aldrig din bankinloggning till någon.

Tips

Ställ långivare rätt fråga

Innan du väljer en långivare, fråga: "Är du godkänd att ge lån med [programnamn]? Hur många av dessa lån stängde du i år?" En långivare som ofta använder programmet kan hjälpa dig att undvika förseningar.

Viktiga insikter

Vissa lån kräver så lite som 3 % eller 3,5 % i handpenning, och VA- och USDA-lån kan inte kräva någon handpenning för berättigade köpare.
DC, Maryland och Virginia har alla program som hjälper till med handpenning eller avslutskostnader. Många är lån du betalar tillbaka när du säljer, refinansierar eller flyttar.
Innan du väljer ett hem, kontrollera varje programs inkomstgräns, regel för förstagångsköpare, klasskrav och återbetalningsregler.
Med ett konventionellt lån kan du be om att säga upp PMI när ditt saldo är planerat att nå 80 % av hemmets ursprungliga värde.
Kontant för att stänga är din handpenning plus avslutningskostnader, minus all hjälp. Spara också nödbesparingar efter avslut.

Gå längre

Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.

Bostadsköpshjälpsprogram (HPAP) (en annan webbplats)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Språk: English

DC:s räntefria lån för förstagångsköpare med låg och medelinkomst, med tabeller för nuvarande inkomst och stöd.
DC Open Doors (en annan webbplats)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Språk: English

Bolån med hjälp med handpenning för förstagångs- och återkommande köpare som köper i DC.
Maryland bolåneprogram (en annan webbplats)
Maryland Department of Housing and Community Development · Språk: English

Marylands bostadslån med handpenning och avslutskostnader hjälp, samt verktyg för inkomst och prisgräns.
Virginia Housing: bostadsköpare (en annan webbplats)
Virginia Housing · Språk: English

Virginias förstagångslån, bidrag för handpenning och avslutskostnader samt gratis kurser för bostadsköpare.

Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.