Pengastiftelser: Planera, Spåra och Spara · Lektion 2 av 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Ord att känna till
- Nödfond (Emergency fund)
- Pengar du bara sparar för oväntade kostnader som du måste betala, som en bilreparation du behöver ta dig till jobbet eller en akut medicinsk räkning.
- APR (årlig procentuell sats) (APR (annual percentage rate))
- Den årliga kostnaden för att låna pengar, inklusive ränta och de flesta avgifter, anges som en procent.
- Rollover
- Att betala en avgift för att flytta förfallodatumet för ett kortfristigt lån senare. Du är fortfarande skyldig hela beloppet, och varje överföring lägger till en ny avgift.
- Deponeringsgaranti (Deposit insurance)
- Statligt skydd som betalar tillbaka dina pengar, upp till en gräns, om en försäkrad bank eller kreditförening går omkull. FDIC försäkrar banker, och NCUA försäkrar kreditföreningar.
- Direktinsättning (Direct deposit)
- När din arbetsgivare eller en myndighet skickar pengar direkt till din bank eller kreditföreningskonto istället för att ge dig en check.
- ABLE-konto (ABLE account)
- Ett särskilt sparkonto för vissa personer med funktionsnedsättning som började före 46 års ålder. Pengar på det räknas inte för SSI, upp till en viss gräns.
Exempel
En reparation på 400 dollar, tre sätt att betala
Amina bor i Alexandria, Virginia, och arbetar som hemsjukvårdsassistent. Hon kör hem till sina klienter. En morgon behöver hennes bil en reparation för 400 dollar. Utan bilen kan hon inte arbeta. Här är vad samma reparation på 400 dollar kostar, beroende på hur hon betalar.
| Hur Amina betalar | Extra kostnad | Totalt betalar hon |
|---|---|---|
| Från hennes buffert | 0 dollar | 400 dollar |
| Kreditkort med 24 % ränta, betalar 25 dollar i månaden (ungefär 20 månader) | ungefär 87 dollar | ungefär 487 dollar |
| Online-snabblån med en avgift på 15 dollar för varje 100 dollar, som återbetalas på 2 veckor | 60 dollar | 460 dollar |
| Samma lån, rullat över fyra gånger innan hon kan betala tillbaka det (10 veckor) | 300 dollar | 700 dollar |
15 ÷ 100 dollar × 365 ÷ 14 dagar × 100 = cirka 391 % ränta
En APR (årlig procentuell ränta) är den årliga kostnaden för att låna, inklusive ränta och de flesta avgifter. En APR på 24 % på ett kreditkort motsvarar cirka 2 % av resten varje månad. En avgift på 15 dollar för varje 100 dollar under två veckor motsvarar en APR på cirka 391 %. När ett kortfristigt lån förnyas eller rullas över betalar du en ny avgift men är fortfarande skyldig hela 400 dollar. Det är så 400 dollar blir 700 dollar. Lagar i DC, Maryland och Virginia begränsar kostnaden för dessa lån, men vissa onlinelångivare följer inte dessa lagar. Se lärdomen om högkostnadslån.
Med 400 dollar i en nödfond kostar reparationen 400 dollar och inget mer. Det är anledningen till att börja spara, även i små belopp.
Sätt ett startmål
En nödfond är pengar du bara sparar för oväntade kostnader som du måste betala. Många nödsituationer kostar några hundra dollar, så börja med ett mål på 500 dollar. När du når det, sätt ett andra mål: en månad av dina behov och åtaganden. Med tiden föreslår vissa experter att du sparar flera månaders levnadskostnader. Varje steg gör dig säkrare.
För att hitta ditt veckobelopp, dela ditt mål med antalet veckor du vill ta.
500 dollar ÷ 26 veckor (ungefär 6 månader) = 19,23 dollar, eller cirka 20 dollar i veckan
| Spara varje vecka | Veckor för att nå 500 dollar | Ungefär hur länge |
|---|---|---|
| 10 dollar | 50 | 11 och en halv månad |
| 20 dollar | 25 | Nästan 6 månader |
| 25 dollar | 20 | Fyra och en halv månad |
| 50 dollar | 10 | Lite mer än två månader |
Hitta pengar för att spara
Att spara 20 dollar i veckan kan kännas svårt när pengarna redan är låga. Leta efter små belopp på flera ställen:
- Små nedskärningar. Titta på din budgetplan. Att äta ute en gång mindre varje vecka eller att sluta med en streamingtjänst kan ge dig en del eller hela dina 20 dollar.
- Din skatteåterbäring. När du deklarerar kan du be IRS att dela upp din återbetalning i upp till tre konton i ditt namn (eller din make/makas namn, om ni deklarerar tillsammans). Skatteprogramvara frågar vanligtvis om detta. På en pappersdeklaration använder du formulär 8888. Skicka en del av återbetalningen direkt till sparkontot. Sedan slutet av september 2025 har IRS generellt slutat skicka pappersåterbetalningscheckar, så ett bankkonto eller kreditföreningskonto gör det också enklare att få din återbetalning. För gratis hjälp, se lektionen om att deklarera din deklaration gratis.
- Löneökningar och extra lönecheckar. När du får en löneförhöjning, spara en del innan du börjar spendera den. Om du får lön varannan vecka har de flesta år två månader med en tredje lön. Spara en del eller hela.
- Överraskningspengar. En bonus, en gåva eller en vecka med stora dricks kan gå direkt in i fonden.
- Slutförda betalningar. När du betalar av en skuld, fortsätt göra samma betalning, men till dina besparingar.
Var man ska förvara den
Ha din nödfond på ett sparkonto hos en bank som är försäkrad av FDIC eller en kreditförening försäkrad av NCUA. Depågaranti täcker upp till 250 000 dollar per insättare, per försäkrad bank eller kreditförening, för varje kontoägarkategori. Om banken eller kreditföreningen går i konkurs får du tillbaka dina försäkrade pengar.
Det bästa stället är lätt att nå, men inte för lätt. Ett separat sparkonto på din egen bank eller kreditförening låter dig flytta pengar snabbt när du behöver det, men du kommer inte att spendera dem av misstag i butiken. Vissa väljer att inte koppla ett betalkort till sitt sparkonto.
Kontanter hemma kan försvinna, stjälas eller brännas i en brand, och de är inte försäkrade. Vissa banker och kreditföreningar öppnar konton för personer utan personnummer. Se lärdomen om att öppna ett bankkonto.
Om du får offentliga förmåner
Vissa förmåner räknar dina besparingar. År 2026, för att få Supplemental Security Income (SSI), måste dina räknebara resurser, inklusive de flesta besparingar, vara 2 000 dollar eller mindre för en person, eller 3 000 dollar för ett par, enligt Social Security Administration. Sedan den 1 januari 2026 kan personer vars funktionsnedsättning började före 46 års ålder kunna öppna ett ABLE-konto. Pengar på ett ABLE-konto räknas inte för SSI, upp till en viss gräns. Andra program har andra regler, så fråga din handläggare eller en bidragsrådgivare innan du sparar en stor summa.
Tips
Få sparandet att ske av sig självt
- Fråga din arbetsgivare om du kan dela din direktinsättning, så att en del av din lön går till sparkonto. Du kan ofta skicka ett fast belopp, till exempel 20 dollar, till sparande och resten till lönekontot.
- Om du inte kan dela din lön, ställ in en automatisk överföring i din bankapp dagen efter löneutbetalning.
- Om du får betalt i kontanter eller dricks, välj en dag i veckan att sätta in ditt sparande innan du spenderar.
- Börja med ett belopp du kan fortsätta spara. 10 dollar i veckan är bättre än 50 dollar en gång.
Att spara först, innan du spenderar, fungerar bättre än att spara det som är kvar i slutet av månaden.
Är det en nödsituation? Ställ tre frågor
Innan du använder din fond, kolla:
- Är det oväntat? Julklappar och skolmaterial kommer varje år. Planera istället för dem i din budget.
- Är det nödvändigt? Skulle det skada din hälsa, din säkerhet, ditt hem eller ditt jobb att inte betala?
- Är det brådskande? Måste det betalas nu, eller kan det vänta medan du sparar till det?
Om svaret på alla tre är ja, använd fonden. Det är vad den är till för. Exempel: en bilreparation du behöver för att få till jobbet, en akut medicinsk eller tandläkarräkning, eller hyra en månad när dina timmar minskades. En försäljning, en ny telefon eller en resa är inte en nödsituation.
Akta dig
Falska nödsituationer och personer som vill ha dina besparingar
Bedragare vet att folk sparar nödlån, och de hittar på nödsituationer för att få dem.
- En familjemedlem i trubbel. Ett samtal eller meddelande låter som ditt barnbarn, barn eller kusin. De behöver pengar just nu och ber dig hålla det hemligt. Bedragare kan till och med kopiera en persons röst med datorverktyg. Avsluta samtalet. Ring sedan din familjemedlem eller en annan släkting på ett nummer du redan känner till.
- Ett "säkert konto". Någon säger att de är från din bank eller en myndighet och säger åt dig att flytta dina besparingar för att skydda det. Federal Trade Commission (FTC) säger att de aldrig kommer att säga åt dig att flytta dina pengar för att skydda det. Avsluta samtalet och ring din bank på numret på ditt kort eller kontoutdrag.
- Konstiga sätt att betala. Någon ber dig lösa en nödsituation med presentkort, kryptovaluta, banköverföring eller en betalningsapp. Inget riktigt företag eller myndighet kommer att säga åt dig att köpa ett presentkort för att betala dem.
Skynda inte. Prata med någon du litar på innan du skickar pengar. Anmäl bedrägerier på ReportFraud.ftc.gov. Lär dig mer i lektionen om att upptäcka bedrägerier.
Fyll på fonden efter att du har använt den
Att använda din fond är inte ett misslyckande. Fonden gjorde det den var gjord för att göra. Gör nu en plan för att fylla på den.
I våras hade Amina sparat 500 dollar. Hon behövde 350 dollar för en bruten tand som gjorde ont och behövde vård omedelbart. Hon hade 150 dollar kvar.
350 dollar för påfyllning ÷ 25 dollar i veckan = 14 veckor
- Skriv ner hur mycket du använde och hur mycket som är kvar.
- Gå tillbaka till ditt veckobelopp. Lägg till lite mer om du kan, till exempel 25 dollar istället för 20 dollar.
- Skicka in din nästa överraskningssumma, som en skatteåterbäring, en bonus eller en tredje lön, till fonden.
- Tänk på vad som orsakade nödsituationen. Kan du planera för det nästa gång? Om din bil behöver repareras varje år, lägg till en bilreparationslinje i din budget.
När fonden återigen når 500 dollar, fortsätt mot ditt nästa mål: en månad av dina behov och åtaganden.
Viktiga insikter
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 5 6 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
En viktig guide för att bygga upp en buffert (en annan webbplats)
Praktiska steg för att bygga upp besparingar: skapa en vana, automatisera överföringar, dela upp din direktinsättning och spara en del av din skatteåterbäring.
-
Spara till det oväntade och din framtid (en annan webbplats)
Idéer för att hitta pengar att spara, ställa in automatiska överföringar och hålla sparande på ett försäkrat konto.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (en annan webbplats)
Samma guide på spanska: att hitta pengar att spara, ställa in automatiska överföringar och spara på ett försäkrat konto.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.