Dollar Scholars Foundation

Blerja e një shtëpie dhe marrja e një hipotekë · Mësimi 3 i 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • Rreth 18 min
  • Pyetje kuizi: 6
  • Kontrolluar së fundmi: Shtator 2026
  • Ndërtohet mbi: Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3)

Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.

Në këtë mësim

Çfarë do të mësosh

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

Si lidhet kjo me klasat tona: Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

Fjalë për t'u ditur

Vlerësimi i kredisë (Loan Estimate)
Një formular prej tre faqesh që huadhënësi duhet t'ju japë brenda tre ditëve të punës pas aplikimit. Ai tregon normën e parashikuar, pagesën mujore dhe kostot e mbylljes.
Zbulesa e Mbylljes (Closing Disclosure)
Një formular pesë-faqësh me kushtet dhe kostot tuaja përfundimtare të kredisë. Duhet ta merrni të paktën tre ditë pune para mbylljes.
Pikët e zbritjes (Discount points)
Një tarifë paraprake që paguan për të marrë një normë interesi më të ulët. Një pikë kushton 1% të shumës së kredisë.
APR (norma vjetore e përqindjes) (APR (annual percentage rate))
Kostoja vjetore e një kredie, duke përfshirë normën e interesit plus disa tarifa dhe pikë. Ju ndihmon të krahasoni ofertat.
Bllokimi i shpejtësisë (Rate lock)
Premtimi i huadhënësit për të mbajtur normën tuaj të interesit për një periudhë të caktuar, si 30, 45, ose 60 ditë, derisa të përfundoni blerjen e shtëpisë.
Shërbyes hipotekash (Mortgage servicer)
Kompania që mbledh pagesat tuaja mujore dhe menaxhon kredinë tuaj pas mbylljes. Mund të mos jetë huadhënësi që ka dhënë kredinë.
Zbutja e humbjeve (Loss mitigation)
Opsionet që një shërbëtor mund t'ju ofrojë për t'ju ndihmuar të shmangni sekuestrimin, si një plan shlyerjeje, një pezullim ose një modifikim kredie.

Shembull

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

Krahaso të paktën tre oferta

  1. Kërkoni të paktën tre huadhënës një Vlerësim Kredie, për shembull një bankë, një bashkësi krediti dhe një kompani hipotekash. Një huadhënës duhet ta dërgojë atë brenda tre ditëve pune pas aplikimit.
  2. Aplikoni brenda një kohe të shkurtër, si për shembull dy javë. Rezultatet e kreditit llogarisin disa kontrolle krediti nga huadhënësit e hipotekave të kryera afër njëra-tjetrës si një kërkesë e vetme. Në varësi të pikëve, kjo periudhë është 14 deri në 45 ditë.
  3. Sigurohuni që çdo vlerësim të jetë për të njëjtin lloj kredie, shumën e kredisë dhe pagesën paraprake, në mënyrë që të mund të bëni krahasime të drejta.
  4. Krahaso normën e interesit, pikët, APR-në, pagesën mujore, kostot e mbylljes dhe paratë për mbyllje.
  5. Kërkoni nga çdo huadhënës të shpjegojë ndonjë tarifë që nuk e kuptoni. Mund të pyesni, "A mund ta ulni këtë tarifë ose të përputhni ofertën tjetër?"
  6. Në faqen 1, kontrolloni për një penalitet për shlyerje të parakohshme (një tarifë për shlyerjen e parakohshme të kredisë) ose një pagesë të madhe (një pagesë shumë e madhe që duhet paguar në fund). Shumica e blerësve duhet të shmangin të dyja.

Bllokimet e normës: çfarë mund të ndryshojë ende

Normat e hipotekës ndryshojnë çdo ditë. Një bllokim norme mban normën tuaj për një periudhë të caktuar, shpesh 30, 45, ose 60 ditë, për sa kohë që mbyllni në kohë dhe asgjë në aplikimin tuaj nuk ndryshon. Kërkoni bllokimin me shkrim.

Edhe me një bllokim, tarifa ose kostot tuaja mund të ndryshojnë nëse:

  • Ju ndryshoni llojin e kredisë ose madhësinë e pagesës paraprake,
  • Vlerësimi (një vlerësim profesional i vlerës së shtëpisë) është më i lartë ose më i ulët se sa pritej,
  • Pikët tuaja të kreditit ndryshojnë, ose
  • Huadhënësi nuk mund të dokumentojë disa nga të ardhurat tuaja, si orët shtesë ose bonuset.

Pyetni huadhënësin tuaj: "Sa e gjatë është kyçja ime? Sa do të kushtojë zgjatja e saj nëse mbyllja vonohet?" Zgjatjet mund të jenë të shtrenjta.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

Kujdes

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

Kujdes

Mashtrimet e shpëtimit nga sekuestrimi

Njerëzit që mbeten prapa shpesh marrin telefonata, letra dhe vizita nga kompani që premtojnë të shpëtojnë shtëpinë e tyre. Disa thonë se punojnë me qeverinë ose huadhënësin tuaj. Kini kujdes për këto shenja paralajmëruese:

  • Ata kërkojnë një tarifë para se të bëjnë ndonjë gjë. Sipas rregullave federale, një kompani zakonisht nuk mund t'ju ngarkojë derisa të keni një ofertë me shkrim nga huadhënësi dhe ta pranoni atë.
  • Të thonë të ndalosh së foluri me shërbëtorin ose të dërgosh pagesat e hipotekës tek ata.
  • Të kërkojnë të nënshkruash aktin e pronësisë (dokumentin që tregon kush është pronari i shtëpisë). Nëse e bën këtë, mund të humbasësh shtëpinë dhe të kesh ende borxh hipotekën.
  • Ata duan pagesë me transfertë bankare, çek bankar ose një aplikacion pagese.

Ndihma nga shërbëtuesi juaj dhe nga këshilltarët e miratuar nga HUD është falas ose me kosto të ulët. Raportoni mashtrimet te FTC në ReportFraud.ftc.gov ose te prokurori i përgjithshëm i shtetit tuaj. Shihni gjithashtu mësimin tonë për të dalluar mashtrimet.

Këshillë

Mbaj një skedar shtëpiak

Mbani së bashku Vlerësimin e Kredisë, Deklaratën e Mbylljes, aktin e pronësisë dhe policën e sigurimit. Çdo vit, lexoni deklaratën tuaj të depozitës. Llogaria juaj e depozitës është para që shërbëtori juaj mbledh çdo muaj për të paguar taksat e pronës dhe sigurimin. Nëse taksat ose sigurimi rriten, pagesa juaj mujore mund të rritet gjithashtu.

Pikat kryesore

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

Kontrollo kuptimin tënd

Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 5 6 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.

Pyetja 1 për 6 Oferta A ka një normë prej 6.50% pa pikë. Oferta B ka një normë prej 6.25%, kushton 3,000 dollarë më shumë në pikë dhe kursen 49 dollarë në muaj. Nadia pret të shesë dhe të zhvendoset në një vend më të madh brenda rreth tre vjetësh. Cila ofertë është më e mirë për të?
Pyetja 2 për 6 Carlos po mbyll blerjen e një kondominiumi në Silver Spring. Kur duhet huadhënësi t'i japë atij Deklaratën e Mbylljes?
Pyetja 3 për 6 Në Vlerësimin e Kredisë së Aishës, tarifa e origjinimit të huadhënësit ishte $1,000. Në Deklaratën e Mbylljes është $1,400. Norma e saj ishte e bllokuar kur mori Vlerësimin e Kredisë, dhe asgjë në lidhje me kredinë, të ardhurat apo shtëpinë e saj nuk ka ndryshuar. Çfarë është e vërtetë?
Pyetja 4 për 6 Dy ditë para mbylljes, Mei merr një email që duket se është nga kompania e saj e titullit. Thuhet se llogaria bankare për paratë e mbylljes ka ndryshuar dhe jep një numër të ri telefoni për pyetje. Çfarë duhet të bëjë ajo?
Pyetja 5 për 6 Orët e Andre u shkurtuan në punën e tij në Landover, dhe ai do të humbasë pagesën e ardhshme të hipotekës. Një kompani telefonon dhe thotë se mund të ndalojë sekuestrimin për një tarifë prej $1,500 të paguar sot. Çfarë duhet të bëjë Andre?
Pyetja 6 për 6 Jin kërkon Vlerësime Kredie nga tre huadhënës, por shqetësohet se disa kontrolle krediti do t'i dëmtojnë rezultatin. Çfarë është e vërtetë?

Shko më tej

Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.

Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.