Nga vlerësimi i kredisë deri në ditën e mbylljes (dhe mbajtja e shtëpisë suaj)

1. Kërkoni të paktën tre huadhënës një Vlerësim Kredie, për shembull një bankë, një bashkësi krediti dhe një kompani hipotekash. Një huadhënës duhet ta dërgojë atë brenda tre ditëve pune pas aplikimit.
2. Aplikoni brenda një kohe të shkurtër, si për shembull dy javë. Rezultatet e kreditit llogarisin disa kontrolle krediti nga huadhënësit e hipotekave të kryera afër njëra-tjetrës si një kërkesë e vetme. Në varësi të pikëve, kjo periudhë është 14 deri në 45 ditë.
3. Sigurohuni që çdo vlerësim të jetë për të njëjtin lloj kredie, shumën e kredisë dhe pagesën paraprake, në mënyrë që të mund të bëni krahasime të drejta.
4. Krahaso normën e interesit, pikët, APR-në, pagesën mujore, kostot e mbylljes dhe paratë për mbyllje.
5. Kërkoni nga çdo huadhënës të shpjegojë ndonjë tarifë që nuk e kuptoni. Mund të pyesni, "A mund ta ulni këtë tarifë ose të përputhni ofertën tjetër?"
6. Në faqen 1, kontrolloni për një penalitet për shlyerje të parakohshme (një tarifë për shlyerjen e parakohshme të kredisë) ose një pagesë të madhe (një pagesë shumë e madhe që duhet paguar në fund). Shumica e blerësve duhet të shmangin të dyja.

Normat e hipotekës ndryshojnë çdo ditë. Një bllokim norme mban normën tuaj për një periudhë të caktuar, shpesh 30, 45, ose 60 ditë, për sa kohë që mbyllni në kohë dhe asgjë në aplikimin tuaj nuk ndryshon. Kërkoni bllokimin me shkrim.

Edhe me një bllokim, tarifa ose kostot tuaja mund të ndryshojnë nëse:

• Ju ndryshoni llojin e kredisë ose madhësinë e pagesës paraprake,
• Vlerësimi (një vlerësim profesional i vlerës së shtëpisë) është më i lartë ose më i ulët se sa pritej,
• Pikët tuaja të kreditit ndryshojnë, ose
• Huadhënësi nuk mund të dokumentojë disa nga të ardhurat tuaja, si orët shtesë ose bonuset.

Pyetni huadhënësin tuaj: "Sa e gjatë është kyçja ime? Sa do të kushtojë zgjatja e saj nëse mbyllja vonohet?" Zgjatjet mund të jenë të shtrenjta.

Huadhënësi duhet t'ju japë Deklaratën e Mbylljes të paktën tre ditë pune para mbylljes. (Në zonën e DC-së, mbyllja shpesh quhet marrëveshje.) Përdorni ato ditë për ta krahasuar me Vlerësimin tuaj më të fundit të Kredisë, rresht pas rreshti.

Cilat kosto mund të ndryshojnë

• Nuk mund të rriten (përveç nëse diçka në aplikimin ose kredinë tuaj ka ndryshuar, ose norma juaj nuk është bllokuar ende): tarifat e paguara huadhënësit ose ndërmjetësit të hipotekës, si tarifat e pikëve dhe origjinimit, tarifat për shërbimet e kërkuara që nuk ju lejohej t'i blinit, dhe taksat e transferimit.
• Mund të rritet, por jo më shumë se 10% në total: tarifat e regjistrimit dhe tarifat për shërbimet e kërkuara kur zgjidhni një ofrues nga lista e huadhënësit.
• Mund të ndryshojë me çdo shumë: interes i parapaguar, sigurim për pronarët e shtëpisë, depozita escrow dhe shërbime që huadhënësi nuk kërkon.

Një llogari escrow është para që shërbëtuesi juaj mbledh me çdo pagesë mujore për të paguar taksat e pronës dhe sigurimin e shtëpisë për ju. Në mbyllje zakonisht vendosni pak para për ta nisur atë.

Nëse tarifa është rritur më shumë se sa lejojnë rregullat dhe nuk ka ndryshuar asgjë, keni të drejtë për rimbursim të shumës shtesë. Disa ndryshime gjithashtu ju japin një periudhë të re pritjeje prej tre ditësh: APR për një kredi me normë fikse rritet me më shumë se 1/8 e një pike përqindjeje, shtohet një penalitet për shlyerje të parakohshme, ose lloji i kredisë ndryshon, për shembull nga fikse në të rregullueshme.

Lista e kontrollit për javën e mbylljes

• Krahaso Deklaratën e Mbylljes me Vlerësimin e Kredisë: shuma e kredisë, norma, pagesa mujore, pikët, tarifat dhe paratë për mbyllje.
• Pyetni huadhënësin për çdo ndryshim para ditës së mbylljes.
• Vendosni sigurimin e pronarit të shtëpisë. Huadhënësit e kërkojnë atë.
• Konfirmoni se si të paguani paratë tuaja për të mbyllur duke telefonuar një numër telefoni që tashmë i besoni.
• Bëni një inspektim përfundimtar: vizitoni shtëpinë për të kontrolluar nëse është në gjendjen që keni rënë dakord.
• Merrni me vete një dokument identifikimi me foto. Nëse ju duhet një përkthyes, organizoni një më parë, ose sillni dikë që i besoni.
• Mos nënshkruaj asgjë që nuk e kupton, dhe kurrë mos nënshkruaj faqe bosh. Mbaj kopje të gjithçkaje.

Më pak orë pune, një pushim nga puna ose një faturë mjekësore mund ta bëjnë të vështirë pagesën. Hapi më i rëndësishëm është të veproni herët. Sekuestrimi është procesi ligjor që përdor huadhënësi për të marrë dhe shitur shtëpinë tuaj kur ndaloni pagesën e hipotekës. Në përgjithësi, procesi i sekuestrimit nuk mund të fillojë derisa të jeni më shumë se 120 ditë prapa. Përdorni atë kohë.

1. Telefononi shërbëtorin tuaj sapo të dini që mund të humbisni një pagesë. Numri i telefonit është në deklaratën tuaj mujore.
2. Pyetni për opsionet e zbutjes së humbjeve , si një plan shlyerjeje, një pezullim (një pauzë e shkurtër ose pagesa më të ulëta), ose një modifikim kredie (një ndryshim i qëndrueshëm në kushtet e kredisë).
3. Dërgoni një aplikim të plotë shpejt. Nëse shërbëtori juaj e merr para se të fillojë sekuestrimi, zakonisht duhet ta shqyrtojë para se të fillojë sekuestrimi.
4. Telefononi një këshilltar strehimi të miratuar nga HUD në 800-569-4287. Ata mund t'ju ndihmojnë me aplikimin, shpesh falas.
5. Hap çdo letër nga shërbëtori yt dhe nga gjykata. Nëse humb një afat, mund të humbasësh disa opsione.

Përshëndetje, emri im është [emri juaj]. Numri im i kredisë është [numri i kredisë]. Të ardhurat e mia ranë në [data] për shkak të [arsyes]. Dua të mbaj shtëpinë time, por mund të mos jem në gjendje të bëj pagesën në [data e skadencës]. Çfarë opsionesh për zbutjen e humbjeve kam? Ju lutem më dërgoni një aplikim dhe më tregoni çdo dokument që ju nevojitet dhe afatin. A mund të kem emrin tuaj dhe numrin e referencës për këtë telefonatë?

Ndihmë lokale

• DC: telefononi Linjën e Ndihmës për Parandalimin e Sekuestrimit në (202) 265-2255. Pasi të merrni një njoftim për mospërmbushjen, mund të përdorni Programin e Ndërmjetësimit të Sekuestrimit në DC, ku ju dhe huadhënësi juaj takoheni me një ndërmjetës neutral. Legal Aid DC dhe DC Bar Pro Bono Center ofrojnë ndihmë ligjore falas për personat që kualifikohen.
• Maryland: telefononi linjën e ndihmës për pronarët në 1-877-462-7555. Maryland gjithashtu ka ndërmjetësim për sekuestrimin për njerëzit që jetojnë në shtëpi. Duhet t'i kërkoni gjykatës brenda 25 ditëve pasi të merrni dokumentet e gjykatës që nisin sekuestrimin, dhe ka një tarifë. Maryland Legal Aid ndihmon njerëzit që kualifikohen.
• Virginia: telefononi një këshilltar të miratuar nga HUD sa më herët. Legal Services of Northern Virginia ndihmon njerëzit që kualifikohen.

Për më shumë hapa kur të ardhurat bien, shihni Kur Ndalon të Ardhurat: 30 Ditët e Para.