Kartat e kreditit dhe menaxhimi i borxhit · Mësimi 1 i 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Fjalë për t'u ditur
- Periudha e faljes (Grace period)
- Koha midis përfundimit të ciklit të faturimit dhe datës së pagesës. Nëse paguani bilancin e plotë të deklaratës deri në datën e skadencës, shumica e kartave nuk ngarkojnë interes për blerjet.
- Balanca e deklaratave (Statement balance)
- Shuma që i detyroheshe në ditën e fundit të ciklit të faturimit. Pagesa e kësaj shume të plotë deri në datën e skadencës shmang interesin për blerjet.
- Pagesa minimale (Minimum payment)
- Shuma më e vogël që duhet të paguani deri në datën e skadencës për të shmangur një tarifë vonese. Gjithsesi paguani interes për pjesën tjetër të bilancit.
- APR (norma vjetore e përqindjes) (APR (annual percentage rate))
- Kostoja vjetore e huamarrjes, e shfaqur në përqindje. Një kartë mund të ketë APR të ndryshme për blerjet, avanset e parave dhe transferimet e bilancit.
- Avansi i parave (Cash advance)
- Përdorimi i një karte krediti për të marrë para në dorë, për shembull në një ATM. Zakonisht ka një tarifë dhe një APR më të lartë, dhe interesi fillon menjëherë.
- Penalizimi APR (Penalty APR)
- Një normë më e lartë interesi që kompania e kartës mund të aplikojë nëse paguani me vonesë. Mund të aplikohet për bilancin ekzistues nëse jeni më shumë se 60 ditë me vonesë.
- Interesi i shtyrë (Deferred interest)
- Një marrëveshje "pa interes nëse paguhet plotësisht". Nëse mbetet ndonjë pjesë e bilancit kur marrëveshja përfundon, kompania mund të shtojë interes që nga dita e blerjes.
- Kartë krediti e siguruar (Secured credit card)
- Një kartë krediti që kërkon depozitë. Limiti i kreditit zakonisht është i njëjtë me depozitën. Mund të ndihmojë njerëzit pa histori krediti të ndërtojnë kredi.
Tre numra në deklaratën tënde
Çdo muaj, kompania juaj e kartës dërgon një deklaratë. Ajo tregon blerjet, pagesat dhe tarifat tuaja për një cikël faturimi. Një cikël faturimi zakonisht zgjat rreth një muaj. Tre numra në deklaratë kanë më shumë rëndësi.
- Balanca e deklaratave
- Ajo që i detyrohesh në ditën e fundit të ciklit të faturimit. Nëse paguan këtë shumë të plotë deri në datën e skadencës, shumica e kartave nuk ngarkojnë interes për blerjet e tua.
- Balanca aktuale
- Çfarë i detyrohesh sot. Përfshin blerjet që ke bërë pasi deklarata është bërë. Nuk ke pse t'i paguash këto ende për të shmangur interesin.
- Pagesa minimale
- Shuma më e vogël që duhet të paguani deri në datën e skadencës për të shmangur një tarifë vonese. Nëse paguani vetëm këtë shumë, paguani interes për pjesën tjetër.
Koha midis përfundimit të ciklit të faturimit dhe datës së pagesës quhet periudha e faljes. Kompanitë e kartave nuk janë të detyruara t'ju japin një të tillë, por shumica e bëjnë për blerjet. Ato duhet të dërgojnë faturën tuaj me postë ose dorëzim të paktën 21 ditë para se të bëhet pagesa.
Nëse nuk paguani të gjithë bilancin e deklaratës, humbni periudhën e faljes. Paguani interes për shumën e papaguar, dhe blerjet e reja fillojnë të ngarkojnë interes menjëherë. Për të përdorur një kartë pa paguar interes, paguani të gjithë bilancin e deklaratës çdo muaj.
Shembull
Amara paguan plotësisht dhe nuk paguan interes
Amara punon në një hotel në qendër të DC-së. Ajo përdor kartën e saj të kreditit vetëm për ushqime dhe për të shtuar para në kartën e saj SmarTrip për Metro. Cikli i faturimit të saj përfundon më 5-tën e çdo muaji. Pagesa e saj duhet të bëhet më 30-tën.
| Çfarë ndodhi | Shuma |
|---|---|
| Bilanci i faturës (cikli i faturimit përfundoi më 5-tën) | $420 |
| Pagesa minimale e treguar në deklaratë | $25 |
| Blerje të reja nga data 6 deri më 29 | $150 |
| Bilanci aktual më 29 | $570 |
| Shuma që Amara paguan më 29 (bilanci i plotë i deklaratës) | $420 |
| Interesi që Amara paguan për blerjet | $0 |
Amara pagoi 420 dollarë, jo 570 dollarë. Kjo mjafton, sepse 150 dollarët në blerje të reja do të jenë në deklaratën e saj të ardhshme. Nëse do të kishte paguar vetëm minimumin prej 25 dollarësh, do të paguante interes për 395 dollarët e tjerë. Blerjet e saj të reja gjithashtu do të fillonin të ngarkonin interes menjëherë.
Shembull
Pse kushton kaq shumë pagesa minimale
Luis vozit për një aplikacion shpërndarjeje në Silver Spring. Ai i detyrohet $2,000 për një kartë me një normë interesi 24%. Ai ndalon përdorimin e kartës dhe do ta shlyejë. Sa kohë do të marrë?
24% APR ÷ 12 muaj = 2% në muaj; $2,000 × 2% = $40 interes në muajin e parë
Në këtë shembull, pagesa minimale është 1% e bilancit plus interesi i atij muaji, ose $25, cilado që është më shumë. Pra, pagesa e parë minimale e Luis është $20 + $40 = $60. Kompanitë e kartave vendosin minimumet në mënyra të ndryshme, ndaj kontrolloni marrëveshjen tuaj të kartës.
| Pagesa mujore | Koha për t'u shpërblyer | Interesi total |
|---|---|---|
| Vetëm minimumi (fillon nga $60, pastaj bëhet më i vogël) | rreth 12 vjet | $2,887 |
| $79 në muaj (afërsisht shuma 3-vjeçare) | 3 vjet | $816 |
| $100 në muaj | 26 muaj | $580 |
| Kursen duke paguar 100 dollarë në muaj në vend të minimumit | Gati 10 vjet | $2,307 |
Pagesa minimale bëhet më e vogël ndërsa bilanci bie, kështu që borxhi merr vite për t'u përfunduar. Një pagesë që mbetet e njëjtë çdo muaj përfundon borxhin shumë më shpejt. Këto shifra janë vlerësime. Kartat reale shtojnë interes çdo ditë, kështu që numrat tuaj do të jenë paksa të ndryshëm.
Përdor kutinë paralajmëruese në deklaratën tënde
Në shumicën e rasteve, deklarata juaj duhet të përfshijë një kuti me fjalët "Paralajmërim për Pagesën Minimale." Ajo tregon sa kohë do të marrë për të shlyer bilancin nëse paguani vetëm minimumin, dhe afërsisht sa do të paguani në total. Zakonisht tregon gjithashtu sa duhet paguar çdo muaj për të shlyer bilancin pas 3 vjetësh. Këto numra supozojnë që nuk bëni blerje të reja. Kutia gjithashtu jep një numër telefoni falas për informacion rreth këshillimit të kreditit.
- Gjeni kutinë paralajmëruese në letrën tuaj ose deklaratën online.
- Lexoni rreshtin për pagesën vetëm minimale. Vini re numrin e viteve dhe koston totale.
- Lexoni rreshtin për shlyerjen e bilancit brenda 3 vjetësh. Vini re shumën mujore.
- Nëse plani juaj i shpenzimeve e lejon, paguani të paktën shumën 3-vjeçare çdo muaj.
- Ndalo shtimin e pagesave të reja në kartë derisa të shlyhet.
Pagesa më shumë se minimumi ndihmon gjithashtu nëse një kartë ka bilance të ndryshme, si blerjet dhe një avans në para. Sipas ligjit, çdo shumë që paguani mbi minimumin zakonisht shkon e para për bilancin me normën më të lartë të interesit.
Kujdes
Veçoritë e kushtueshme për t'u shmangur
- Avanse në para. Marrja e parave nga një ATM me kartë krediti është një hua afatshkurtër. Zakonisht paguani një tarifë, një APR më të lartë dhe ndoshta edhe një tarifë ATM. Zakonisht nuk ka periudhë faljeje, kështu që interesi fillon ditën që merrni paratë.
- "Pa interes nëse paguhet plotësisht". Dyqanet dhe zyrat mjekësore shpesh ofrojnë këto oferta. Ato quhen interes i shtyrë. Nëse edhe një pjesë e vogël e bilancit mbetet kur oferta përfundon, kompania mund të shtojë interes që nga dita e blerjes suaj. Një ofertë e vërtetë me 0% APR është ndryshe: paguani interes vetëm për atë që mbetet pas përfundimit të ofertës.
- Transferimet e bilancit. Kalimi i një bilanci në një kartë të re zakonisht kushton një tarifë. Norma e ulët duhet të zgjasë të paktën 6 muaj, përveç nëse jeni më shumë se 60 ditë me vonesë. Kur përfundon, APR e rregullt aplikohet për atë që mbetet.
Para se të pranoni ndonjë ofertë, kërkoni fjalën "nëse" dhe datën e përfundimit. Shkruani datën e përfundimit në kalendarin tuaj. Ndani bilancin me numrin e muajve në ofertë, dhe paguani të paktën aq çdo muaj që të paguhet plotësisht në kohë.
Pagesat e vonuara dhe të drejtat tuaja
Pagesa me vonesë kushton para dhe dëmton kreditin tuaj. Rregullat federale vendosin disa kufij.
- Një tarifë vonese nuk mund të jetë kurrë më shumë se pagesa minimale. Tarifa mund të rritet nëse vonoheni përsëri brenda gjashtë cikleve të ardhshme të faturimit.
- Nëse pagesa juaj vonohet më shumë se 60 ditë, kompania e kartës mund të vendosë një gjobë më të lartë APR mbi bilancin tuaj ekzistues. Nëse më pas bëni gjashtë pagesa minimale në kohë radhazi, kjo duhet ta ulë përsëri atë normë.
- Në vitin e parë, një kompani kartash zakonisht nuk mund të rrisë normën për blerjet e reja. Pas kësaj, duhet t'ju japë njoftim 45 ditë para se të ndodhë një ndryshim i madh, si p.sh. një normë më e lartë.
- Nëse dikush përdor kartën tuaj të kreditit pa lejen tuaj, maksimumi që mund të detyroheni është 50 dollarë. Raportoni menjëherë një kartë të humbur ose të vjedhur.
- Nëse fatura juaj ka një gabim, si p.sh. një pagesë që nuk e keni bërë, dërgoni një letër në adresë për pyetje mbi faturimin. Ajo duhet të arrijë brenda 60 ditëve pas dërgimit të faturës së parë me gabimin.
Zgjedhja e kartës së parë
Nëse jeni i ri në kredi, një kartë e siguruar mund të jetë karta më e lehtë për t'u marrë. Ju paguani një depozitë, dhe limiti juaj i kreditit zakonisht është i njëjtë me depozitën. Ndërsa tregoni se mund të paguani në kohë, limiti juaj mund të rritet dhe mund të merrni depozitën mbrapsht. Një kartë e pasiguruar nuk ka nevojë për depozitë, por është më e vështirë të merret pa histori krediti.
- A ka tarifë vjetore apo mujore? Kërko një kartë pa tarifë, ose me një të ulët.
- Sa është APR për blerjet? Cila është APR për avanset e parave?
- A ka tarifë për transaksione të huaja? Disa karta ngarkojnë 1% deri në 3% për blerjet nga dyqanet jashtë SHBA-së. Kjo ka rëndësi nëse blini gjëra nga vendi juaj i origjinës ose nga udhëtimi.
- A raporton karta te të tre agjencitë e kreditit: Equifax, Experian dhe TransUnion?
- A mund të vendosni njoftime dhe pagesa automatike?
- A pyete fillimisht bankën ose unionin tënd të kreditit?
Nëse keni një ITIN në vend të numrit të Sigurimeve Shoqërore, disa kompani kartash e pranojnë atë në një aplikim. Që nga qershori 2026, rregullatorët federalë kanë kërkuar nga bankat të shikojnë më nga afër klientët që përdorin një ITIN. Disa mund të kërkojnë më shumë dokumente ose të thonë jo, prandaj kërkoni para se të aplikoni. Për mënyra të tjera për të filluar, shihni Ndërto Kredi nga Zero.
Aplikoni për një kartë në një kohë. Çdo aplikim mund të shtojë një kërkesë në raportin tuaj të kreditit.
Këshillë
Zakone që e bëjnë një kartolinë të dobishme
- Vendos pagesë automatike të paktën për minimumin, që të mos vonohesh kurrë. Sigurohu që paratë të jenë në llogarinë tënde bankare atë ditë. Pastaj paguaj pjesën tjetër të bilancit të deklaratës vetë para afatit.
- Aktivizoni njoftimet me tekst ose aplikacion për çdo blerje dhe për datën tuaj të pagesës.
- Mbaj bilancin tënd të ulët krahasuar me limitin tënd. Një bilanc prej 300 dollarësh në një limit prej 1,000 dollarësh përdor 30% të kreditit tënd. Më i ulët është më mirë për pikët e tua. Shiko çfarë ndikon në pikët e tua të kreditit.
- Përdorni kartën vetëm për gjërat që janë tashmë në planin tuaj të shpenzimeve.
Pikat kryesore
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Kartat e kreditit (një faqe tjetër interneti)
Përgjigje rreth interesit, tarifave, ndryshimeve të normave dhe të drejtave tuaja me kompanitë e kartave të kreditit.
-
Përdorimi i Kartave të Kreditit dhe Kundërshtimi i Pagesave (një faqe tjetër interneti)
Si të përdorni një kartë me mençuri dhe si të kundërshtoni një gabim faturimi ose një ngarkesë që nuk e keni bërë.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (një faqe tjetër interneti)
I njëjti udhëzues në spanjisht: si të përdorësh një kartë krediti dhe si të kundërshtosh një ngarkesë.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.