Kreditna poročila in kreditne ocene · Lekcija 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Besede, ki jih je treba poznati
- Kreditno poročilo (Credit report)
- Zapis o tem, kako uporabljate kredit, kot so posojila in kreditne kartice, koliko dolgujete in ali ste plačali pravočasno.
- Kreditni biro (Credit bureau)
- Podjetje, ki zbira kreditne podatke in prodaja kreditna poročila. Tri nacionalne kreditne agencije so Equifax, Experian in TransUnion.
- Spor (Dispute)
- Uradna zahteva, ki od kreditnega biroja ali podjetja zahteva, da preveri informacije, za katere menite, da so napačne, in jih popravi.
- Furnisher
- Podjetje, ki pošilja informacije o vas kreditni agenciji, kot je banka, kartična družba, posojilodajalec ali izterjevalec dolgov.
- Trdo raziskovanje (Hard inquiry)
- Zapis, da je posojilodajalec preveril vašo kreditno sposobnost, ker ste zaprosili za kredit. Lahko nekoliko zniža vašo oceno.
- Račun za zbiranje (Collection account)
- Dolg, ki ga je prvo podjetje poslalo ali prodalo izterjevalcu, ker ni bil poravnan.
Pridobite brezplačna poročila na varen način
Vaše kreditno poročilo je zapis o tem, kako uporabljate kredit. Navaja vaša posojila in kreditne kartice, koliko dolgujete in ali ste plačali pravočasno. Posojilodajalci, najemodajalci, zavarovalnice in nekateri delodajalci ga lahko upoštevajo. Napaka v vašem poročilu vas lahko stane posojila, stanovanja ali nižje obrestne mere.
Tri državne kreditne agencije vodijo poročila: Equifax, Experian in TransUnion. Vsaka vodi svoje poročilo o vas, in ta tri poročila se ne ujemajo vedno. Zato morate preveriti vse tri.
Vsa tri poročila lahko vsak teden brezplačno prejmete na AnnualCreditReport.com. Agencije so tedenske brezplačne poročila naredile trajna. To je uradna stran za brezplačna kreditna poročila. Naslov vnesite sami, namesto da kliknete na oglas ali povezavo v sporočilu. Za brezplačna poročila tam vam ni treba ničesar kupiti.
- Obiščite AnnualCreditReport.com na svojem telefonu ali računalniku. Ali pokličite 1-877-322-8228, da prejmete poročila po pošti.
- Vnesite svoje ime, naslov, datum rojstva in številko socialnega zavarovanja. Nato odgovorite na varnostna vprašanja o svojih preteklih računih.
- Izberite vse tri kreditne agencije.
- Shranite ali natisnite vsako poročilo. Zapišite številko potrditve, če jo poročilo vsebuje. Potrebovali jo boste, če boste kaj izpodbijali.
Brez številke socialnega zavarovanja? Še vedno lahko imate kreditno poročilo. Običajno ga ne dobite prek spleta, lahko pa vsako agencijo vprašate po pošti. Priložite kopije vladne izkaznice, ki prikazuje vaš trenutni naslov, ter nedavni račun ali bančni izpisek. Najprej pokličite urad in vprašajte, kaj potrebujejo: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Če vas podjetje zavrne zaradi vašega poročila, vam mora poslati obvestilo. Nato lahko od kreditnega biroja, navedenega v obvestilu, prejmete dodatno brezplačno poročilo. Prosite v 60 dneh.
Primer
Primer poročila: Elenino poročilo TransUnion
Elena živi v Hyattsvilleu v Marylandu. Od leta 2019 do 2023 je živela v Washingtonu, DC. Nikoli ni živela v Richmondu v Virginiji. Avto kredit odplačuje z avtomatskim plačilom, bančni izpiski pa kažejo, da so bila vsa plačila pravočasno odplačana. Poročilo TransUnion je natisnila avgusta 2026. Tukaj je kratka različica.
| Oddelek | Kaj kaže poročilo | Kaj preveriti |
|---|---|---|
| Osebni podatki | Elena M. Mendez. Naslovi: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Je vsako ime, naslov in rojstni datum vaš? |
| Račun: kreditno posojilo za avto | Odprto junija 2023. Plačilo 310 $ na mesec. Označeno z zamudo 30 dni januarja 2026. | Ali so stanje, datumi in status plačil za vsak mesec pravilni? |
| Račun: kreditna kartica za shranjevanje | Omejitev 500 $. Stanje 120 $. Plačano pravočasno vsak mesec. | Ali se limit in stanje ujemata z vašim izpiskom? |
| Račun: bančna kreditna kartica | Odprto marca 2026 z naslovom v Richmondu, VA. Stanje 1.900 $. 60 dni zamude. | Si ta račun odprl sam? |
| Zbirke | Telefonsko podjetje, 240 $, neplačano. Prvo zamudo pri plačilu leta 2017. | Je dolg vaš? Je znesek pravi? Je prestar za prijavo? |
| Javni zapisi | Nobenega. | Če je stečaj naveden, ali je vaš in mlajši od 10 let? |
| Trde poizvedbe | Podjetje za bančne kartice, marec 2026. | Ste zaprosili za kredit pri vsakem navedenem podjetju? |
Pravo poročilo je daljše. Vaša lastna kopija prav tako prikazuje mehke poizvedbe, na primer ko preverjate svoje poročilo. Samo vi jih vidite in ne vplivajo na vašo oceno.
Pogoste napake, na katere morate biti pozorni
Uporabite ta kontrolni seznam za vsako od vaših treh poročil. Elenino vzorčno poročilo zgoraj ima tri težave. Jih lahko najdete?
- Informacije, ki niso vaše. Ime, naslov, datum rojstva ali številka socialnega zavarovanja, ki je ne poznate. To lahko pomeni, da je vaša datoteka pomešana z datoteko druge osebe, pogosto nekoga s podobnim imenom.
- Računi ali trde poizvedbe, ki jih niste opravili. To so lahko znaki kraje identitete.
- Napačna zamujena plačila. Plačilo označeno kot zamujeno, ko ste plačali pravočasno. Najdite svoj bančni izpisek ali račun.
- Isti dolg je naveden dvakrat, na primer pri prvem podjetju in pri izterjevalcu dolgov, oba z dolgom.
- Napačen status ali zneski, na primer račun, ki ste ga zaprli in je prikazan kot odprt, ali napačno stanje oziroma omejitev.
- Stare negativne informacije. Večina negativnih informacij lahko ostane v vašem poročilu sedem let. Stečaj lahko traja do 10 let. Starejši predmeti morajo biti odstranjeni.
- Medicinske zbirke, ki tam ne bi smele biti. Trije uradi pravijo, da ne vključujejo medicinskih zbirk, ki so plačane ali so se začele pod 500 dolarji.
Če najdete račun, ki ga nikoli niste odprli, ga obravnavajte kot možno krajo identitete. Zamrznitev kredita lahko zastavite brezplačno. Sledite korakom v lekciji o kraji identitete.
Kako izpodbijati, korak za korakom
Spori so brezplačni. Spor lahko oddajate prek spleta, po telefonu ali po pošti. Spletno je pogosto najhitrejše. Priporočena pošta s potrdilom o vračilu je počasnejša, vendar dokazuje, kaj ste poslali in kdaj je prispelo. V vsakem primeru imejte kopijo ali posnetek zaslona tega, kar ste poslali.
- Vsako napako označite ali označite na kopiji svojega poročila.
- Zberite dokaze, kot so bančni izpiski, računi, pisma posojilodajalca ali poročilo o kraji identitete. Pošljite kopije in obdržite izvirnike.
- Pošljite spor vsakemu kreditnemu biroju, ki pokaže napako. Povejte, kaj je narobe, zakaj je narobe in kaj želite: odstranite ali popravite.
- Spor pošljite tudi ponudniku. To je podjetje, ki je poročalo podatke, na primer posojilodajalec ali izterjevalec dolgov. Njegov naslov je pogosto naveden v vašem poročilu.
- Vsak korak zapišite v dnevnik: datum, koga ste kontaktirali, kaj ste poslali in številko za sledenje.
- Počakajte na rezultate. Kreditni biro ima običajno 30 dni za preiskavo. Pošlje vaš spor in dokazilo ponudniku, nato pa vam mora sporočiti rezultate.
- Pridobite nove kopije svojih poročil. Poskrbite, da se popravek prikaže na vsakem poročilu, ki je imelo napako.
Zvezna komisija za trgovino (FTC) navaja te naslove za spore. Pred pošiljanjem pošte preverite spletno stran urada, če se je naslov spremenil:
- Equifax, Poštni predal 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, poštni predal 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Primer
Izpolnitev pisma za izpodbijanje in zapisnik zapisov
Tukaj je pismo, ki ga lahko Elena pošlje glede svojega avtomobilskega posojila. Spremenite besede v oglatih oklepajih, da ustrezajo vašemu primeru. Pošljite eno pismo kreditni agenciji in podobno pismo podjetju, ki je prijavilo napako.
[Vaše polno ime]
[Ulični naslov]
[Mesto, zvezna država, poštna številka]
[Telefonska številka]
[Datum][Ime kreditnega biroja ali podjetja]
[Naslov za spor]Zadeva: Spor glede informacij v mojem kreditnem poročilu. Številka potrditve: [številka iz vašega poročila, če obstaja]
Pišem, da izpodbijam informacije v svojem kreditnem poročilu, ki niso pravilne. Na priloženi kopiji poročila sem obkrožil ta predmet.
Podjetje: [ime podjetja]. Številka računa: [samo zadnje štiri številke].
Kaj pravi poročilo: [na primer, 30 dni pozno januarja 2026].
Zakaj je napačno: [na primer, plačal sem pravočasno. Moj bančni izpisek prikazuje plačilo 5. januarja 2026.]Prosimo, raziščite in [popravite / odstranite] ta izdelek. Prosim, pošljite mi rezultate v pisni obliki.
Priložil sem: kopijo svojega poročila z obkroženim predmetom; [navedite dokaz]; kopijo svoje osebne izkaznice.
S spoštovanjem,
[Tvoj podpis]
[Vaše natisnjeno ime]
Vodite preprost dnevnik, kot je ta. To je uporaben dokaz, če kasneje vložite pritožbo ali poiskate pravno pomoč.
| Datum | Kdo | Kaj se je zgodilo in naslednji korak |
|---|---|---|
| 10. avgust 2026 | TransUnion | Pismo za izpodbijanje sem poslal s priporočeno pošto. Zabeležil sem številko za sledenje. Nato: rezultate poiščite približno 30 dni po prihodu pisma. |
| 10. avgust 2026 | Kreditna zadruga | Podobno pismo sem poslal na naslov za spor v poročilu. Naslednje: pokličite, če v 30 dneh ne bo odgovora. |
| 4. september 2026 | TransUnion | Pismo z rezultati: zamuda pri plačilu je bila odstranjena. Naslednje: pridobite novo poročilo za preverjanje. |
Če napaka ni odpravljena
Včasih kreditni biro reče, da je podjetje potrdilo podatke, zato ostanejo. Še vedno imate možnosti.
- Če tega še niste storili, sporite neposredno pri ponudniku. Običajno mora opraviti preiskavo in odgovoriti v 30 dneh po tem, ko prejme vaš spor.
- Pošljite nove dokaze. Če najdete več dokumentov, pošljite nov spor in jih priložite.
- Dodajte izjavo. Prosite kreditno agencijo, naj v vašo datoteko vključi kratko izjavo o sporu. Pojavila se bo v prihodnjih poročilih. Lahko prosite agencijo, da jo pošlje komurkoli, ki je nedavno prejel vaše poročilo. Za to lahko zaračunate pristojbino.
- Vložite pritožbo pri Uradu za varstvo finančnih potrošnikov (CFPB) na consumerfinance.gov/complaint ali (855) 411-2372. CFPB pošlje vašo pritožbo podjetju. Večina podjetij odgovori v 15 dneh.
- Pridobite brezplačno pravno pomoč. Odvetnik vam lahko pove, ali imate zahtevek po Zakonu o poštenem poročanju o kreditih, zveznem zakonu o kreditnih poročilih.
Brezplačna pravna pomoč na območju DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 in Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Pritožbo lahko vložite tudi pri uradu za varstvo potrošnikov generalnega državnega tožilca DC na 202-442-9828, pri Uradu za finančno regulacijo Marylanda na 410-230-6077 ali pri oddelku za varstvo potrošnikov generalnega tožilca Virginije na 804-786-2042.
Pazi
Spletne strani z dvojniki in lažni pomočniki
Nekatere spletne strani uporabljajo imena, ki izgledajo kot AnnualCreditReport.com, ali pa jih napišejo nekoliko drugače. Morda vam bodo poskušali nekaj prodati ali zbrati vaše osebne podatke. Vedno vpišite AnnualCreditReport.com sami.
Če vas nekdo kontaktira zaradi težave s kreditnim poročilom in zahteva vašo številko socialnega zavarovanja, geslo ali plačilo, prenehajte. Poročila pridobite sami. Nikoli ne plačujte podjetju, da izpodbija napake, preden opravi delo. Zaračunavanje najprej je proti zakonu. Preverite , kaj vpliva na vašo kreditno oceno in kako prepoznati prevaro.
Nasvet
Naj bo to navada
Nastavite opomnik na telefonu, da vsakih nekaj mesecev preverite poročila, vedno pred večjim korakom, kot je najem stanovanja ali prijava za avtomobilsko posojilo. Ker so poročila brezplačna vsak teden, lahko preverite eno pisarno naenkrat v letu ali vse tri hkrati.
Ključne ugotovitve
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 4 5 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Brezplačna kreditna poročila (druga spletna stran)
Kako pridobiti brezplačna tedenska poročila na spletu, po telefonu ali pošti, in kdaj lahko dobite dodatna brezplačna poročila.
-
Izpodbijanje napak v vaših kreditnih poročilih (druga spletna stran)
Navodila za izpodbijanje po korakih z vzorčnimi pismi za kreditne biroje in za podjetje, ki je prijavilo napako.
-
Informes de crédito gratuitos (druga spletna stran)
FTC vodič v španščini: kako vsak teden pridobiti brezplačna kreditna poročila in se izogniti lažnim spletnim stranem.
-
Vložite pritožbo (druga spletna stran)
Vložite pritožbo proti kreditni agenciji ali podjetju, ki je poročalo napačne informacije, bodisi na spletu ali po telefonu na (855) 411-2372.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.