Kreditna poročila in kreditne ocene · Lekcija 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Besede, ki jih je treba poznati
- Kredit neviden (Credit invisible)
- Nimam kreditne zgodovine pri nobeni od treh državnih kreditnih birojev.
- Tanka datoteka (Thin file)
- Kreditno poročilo z zelo malo računi. Morda je premajhno za izdelavo kreditne ocene.
- Zavarovana kreditna kartica (Secured credit card)
- Kreditna kartica, ki zahteva gotovinski depozit. Polog običajno določa vaš kreditni limit.
- Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti (Credit-builder loan)
- Majhno posojilo, ki je na zaklenjenem varčevalnem računu, medtem ko plačujete obroke. Denar dobite na koncu.
- Pooblaščeni uporabnik (Authorized user)
- Oseba, ki sme uporabljati kreditno kartico nekoga drugega. Pooblaščeni uporabnik običajno ni odgovoren za plačilo računa.
- ITIN
- Osebna identifikacijska številka davkoplačevalca. 9-mestna davčna številka IRS za osebe, ki ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Pet načinov za začetek, primerjanih
Potrebujete le eno ali dve od teh orodij. Izberite tisto, ki ustreza vašemu proračunu in poroča o vaših plačilih kreditnim birom.
| Orodje | Kako deluje | Pazite na |
|---|---|---|
| Zavarovana kreditna kartica | Plačate gotovinski depozit, na primer 300 $. Polog običajno postane vaš kreditni limit. Uporabite kartico in plačate račun. Polog dobite nazaj, ko zaprete račun in ne dolgujete ničesar, ali ko preidete na običajno kartico. | Letne ali mesečne pristojbine. Vprašajte, ali poroča vsem trem agencijam in ali lahko kasneje preklopite na običajno kartico. |
| Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti | Pogosto iz kreditne zadruge ali neprofitne organizacije. Posojilodajalec položi majhno posojilo, pogosto od 300 do 1.000 $, na zaklenjen varčevalni račun. Plačujete od 6 do 24 mesecev. Nato dobite denar. | Obresti in pristojbine. Zamujeno plačilo škoduje vaši kreditni oceni, namesto da bi ji pomagala. |
| Pooblaščeni uporabnik | Družinski član ali prijatelj vas doda na svoj račun kreditne kartice. Običajno niste odgovorni za plačilo računa. | Vprašajte kartično podjetje, ali prijavlja pooblaščene uporabnike kreditnim birojem. Zamude pri plačilih ali visok saldo lastnika lahko škodujejo vaši kreditni oceni. Uporabite to kot prvi korak, ne edini. |
| Posojilni krog | Vsaka skupina ljudi vsak mesec vplača v skupni sklad. Vsak mesec en član prejme celoten znesek. Nekatere neprofitne organizacije vodijo kroge posojil in poročajo o vsakem plačilu kreditnim birojem. | Družinski tanda ali susu gradi kredit le, če nekdo prijavi plačila vsaj eni kreditni agenciji. |
| Poročanje o najemninah | Vaš najemodajalec ali storitev, na katero se prijavite, poroča o vaših plačilih najemnine vsaj eni kreditni agenciji. | Vprašajte, kateri biroji dobijo podatke, ali je kakšna pristojbina in ali se poročajo tudi o zamudah pri plačilih. Ne vsaka kreditna ocena šteje plačila najemnine. |
Primer programa posojilnega kroga: neprofitna organizacija Mission Asset Fund vodi Lending Circles s partnerskimi skupinami. Pravi, da njena posojila nimajo obresti, poroča o plačilih trem glavnim kreditnim birojem, ljudje z ITIN-om pa ga lahko uporabijo za gradnjo kreditne sposobnosti.
Primer
Koliko stane: zavarovana kartica ali kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti
Samuel dela v restavraciji v Silver Springu in je delno plačan v gotovini. Ima prihranjenih 300 dolarjev. Primerja dve ponudbi svoje kreditne zadruge. To so primeri številk. Vedno zahtevajte dejanske stroške pisno.
| Predmet | Zavarovana kartica | Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti |
|---|---|---|
| Denar, ki ga vloži | Polog 300 $ | 636 $ v plačilih |
| Denar, ki ga dobi nazaj | $300 | 600 $ |
| Letna pristojbina | $0 | $0 |
| Zanimanje | $0 | $36 |
| Stroški za leto | $0 | $36 |
$53 × 12 mesecev = $636 plačano; $636 − $600 vrnjeno = $36 strošek
Zavarovana kartica ne stane nič, če Samuel izbere kartico brez letne naročnine in vsak mesec plača celoten saldo. Polog dobi nazaj, ko zapre kartico in ne dolguje ničesar, ali ko preide na običajno kartico. Posojilo stane 36 $, a deluje kot varčevalni načrt: na koncu ima 600 $. Oba gradita kreditno sposobnost, če ju prijavijo uradi. Če Samuel ne bi imel 300 $ za polog, bi bil kredit lahko lažji začetek.
Novinci in imetniki ITIN
ITIN je davčna številka IRS za ljudi, ki ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja. Z ITIN lahko zgradite ameriško kreditno zgodovino. Nekatere kartične družbe in drugi posojilodajalci sprejemajo ITIN pri kreditnih vlogah. Ne vsi, pravila pa so pri vsakem posojilodajalcu različna. Od junija 2026 so zvezni regulatorji bankam naročili, naj bolj natančno preučijo stranke, ki uporabljajo ITIN. Nekateri bodo zahtevali več dokumentov ali rekli ne, zato vprašajte pred prijavo. S seboj vzemite ta seznam vprašanj:
- Ali sprejemate ITIN za to kartico ali posojilo?
- Ali prijavljate plačila podjetjem Equifax, Experian in TransUnion?
- Kakšne so vse pristojbine, vsak mesec in vsako leto?
- Za zavarovano kartico: kakšen je najmanjši depozit in kdaj lahko preidem na običajno kartico?
- Katere dokumente potrebujem, kot so potni list, konzularni osebni dokument ali dokazilo o naslovu?
Uporabite enako črkovanje svojega imena, enak datum rojstva in trenutni naslov na vsaki prijavi. To pomaga kreditnim birojem, da imajo vse vaše račune v eni datoteki.
Kredit iz druge države: Vaša kreditna zgodovina iz druge države se ne pojavi v ameriških kreditnih poročilih. Nekateri ameriški posojilodajalci sodelujejo s podjetji, ki lahko pregledajo kreditno zgodovino iz drugih držav. Vprašajte posojilodajalca, ali lahko to stori. Če ne more, začnite z enim od zgoraj navedenih orodij.
Primer
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pazi
Pasti, ki se jim je treba izogibati
- Visoke provizije. Nekatere kartice in izdelki za gradnjo kreditne sposobnosti zaračunavajo mesečne pristojbine, pristojbine za vzpostavitev ali letne pristojbine. Seštejte vse pristojbine za eno leto in jih primerjajte z zavarovano kartico, ki nima letne pristojbine.
- Obljubljajo hitro oceno. Gradnja kreditne sposobnosti traja mesece. Nihče ti ne more dati dobre ocene v nekaj dneh.
- Nova kreditna identiteta. Nekateri prodajalci ponujajo novo številko namesto vaše številke socialnega zavarovanja ali ITIN-a. Uporaba številke, ki ni vaša, za prijavo za kredit je nezakonita. Lahko se soočite z globami ali zaporom.
- Preveč kredita prehitro. Odprtje več novih računov v kratkem času lahko zniža vašo oceno in povzroči skrb posojilodajalcem.
Prevaranti pogosto ciljajo na ljudi, ki so novi v državi. Oglejte si prevare, ki ciljajo na novince.
Nasvet
Brezplačna pomoč v vaši bližini
V Washingtonu DC Ministrstvo za zavarovanje, vrednostne papirje in bančništvo ponuja programe finančnega izobraževanja prek Urada za finančno opolnomočenje in izobraževanje. V Marylandu kampanja CASH Campaign of Maryland ponuja brezplačno finančno svetovanje. Kjerkoli v regiji lahko najdete stanovanjskega svetovalca, odobrenega s strani HUD, ki lahko pregleda vašo kreditno oceno za malo ali nič stroškov. Potrebujete najprej bančni ali kreditni račun? Oglejte si , kako odpreti račun.
Ključne ugotovitve
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 4 5 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Kateri so nekateri načini, kako začeti ali obnoviti dobro kreditno zgodovino? (druga spletna stran)
Pojasnjuje zavarovane kartice, posojila za gradnjo kreditne sposobnosti in trgovinske kartice ter kateri izdelki ne pomagajo graditi kreditne sposobnosti.
-
Zasluge (druga spletna stran)
Strani v preprostem jeziku o tem, kako zgraditi, preveriti in izboljšati svojo kreditno oceno, napisane za odrasle, ki se učijo angleško.
-
Crédito (druga spletna stran)
Strani v preprostem jeziku v španščini o tem, kako zgraditi, izboljšati in preveriti svojo kreditno sposobnost.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.