Kreditna poročila in kreditne ocene · Lekcija 2 3

Gradnja kredita od nič

Mesečni načrt za pridobitev prve kreditne ocene, s primerjavo stroškov, za novince, mlade odrasle, imetnike ITIN in vse brez kreditne zgodovine. (About 16 min, 5 quiz questions)

V tej lekciji

Kaj se boš naučil

Pojasnite, kaj pomeni nevidni kredit in zakaj je pomemben za najem, delovna mesta in posojila.
Primerjajte zavarovane kartice, kreditna posojila, račune pooblaščenih uporabnikov, kreditne kroge in poročanje o najemninah.
Opišite, kako zaprositi za kredit z ITIN pri posojilodajalcih, ki ga sprejemajo.
Sledite mesečnemu načrtu za pridobitev prve kreditne ocene.

Kako se to povezuje z našimi predmeti: Naš tečaj pokriva, kako graditi kredit z orodji, kot so zavarovane kartice in alternativna kreditna zgodovina. Ta lekcija vam ponuja mesečni načrt, primerjavo stroškov z resničnimi številkami ter korake za novince in imetnike ITIN.

Besede, ki jih je treba poznati

Kredit neviden (Credit invisible): Nimam kreditne zgodovine pri nobeni od treh državnih kreditnih birojev.
Tanka datoteka (Thin file): Kreditno poročilo z zelo malo računi. Morda je premajhno za izdelavo kreditne ocene.
Zavarovana kreditna kartica (Secured credit card): Kreditna kartica, ki zahteva gotovinski depozit. Polog običajno določa vaš kreditni limit.
Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti (Credit-builder loan): Majhno posojilo, ki je na zaklenjenem varčevalnem računu, medtem ko plačujete obroke. Denar dobite na koncu.
Pooblaščeni uporabnik (Authorized user): Oseba, ki sme uporabljati kreditno kartico nekoga drugega. Pooblaščeni uporabnik običajno ni odgovoren za plačilo računa.
ITIN: Osebna identifikacijska številka davkoplačevalca. 9-mestna davčna številka IRS za osebe, ki ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja.

Brez kreditne sposobnosti ni slaba kreditna zgodovina, vendar vas lahko stane

Če nobena od treh državnih kreditnih agencij nima datoteke o vas, ste kreditno nevidni. Če ima vaša datoteka le enega ali dva nova računa, imate morda tanko datoteko, ki je lahko premajhna za ustvarjanje ocene. Kreditna ocena je številka, običajno od 300 do 850, ki izhaja iz vašega kreditnega poročila. Pomaga posojilodajalcem oceniti, kako verjetno boste plačali pravočasno, višja ocena pa običajno pomeni nižje stroške izposoje. V tej skupini spada veliko ljudi: novinci v ZDA, mladi odrasli in ljudje, ki vse plačujejo z gotovino.

Imeti brez ocene ni isto kot imeti slabo oceno. A vseeno vas lahko stane denarja:

Posojila in kartice: Posojilodajalci vas lahko zavrnejo ali vam zaračunajo višjo obrestno mero.
Stanovanja: Najemodajalci lahko preverijo vašo kreditno sposobnost, preden vam oddajo najem.
Delovna mesta: Nekateri delodajalci preverjajo kreditno sposobnost. V DC-ju večina delodajalcev morda ne zahteva ali uporablja vaših kreditnih podatkov pri sprejemanju zaposlitvenih odločitev, z nekaj izjemami. Kršitev lahko prijavite Uradu za človekove pravice DC.

Nekatere dobre navade, ki jih že imate, morda ne štejejo. Najemnina, telefon in plačila za komunalne storitve običajno niso prikazani v kreditnih poročilih, razen če jih podjetje prijavi. Debetne kartice in predplačniške kartice ne gradijo kreditne sposobnosti, ker si ne izposojate denarja. Tudi posojila do plače ne pomagajo, saj plačila niso prijavljena kreditnim birom. Prodajalci avtomobilov, ki posojajo svoj denar (včasih imenovano 'kupi tukaj, plačaj tukaj'), pogosto poročajo le o zamudah pri plačilih, ne pa o pravočasnih plačilih.

Pet načinov za začetek, primerjanih

Potrebujete le eno ali dve od teh orodij. Izberite tisto, ki ustreza vašemu proračunu in poroča o vaših plačilih kreditnim birom.

Primerjava orodij za gradnjo kreditne sposobnosti
Orodje	Kako deluje	Pazite na
Zavarovana kreditna kartica	Plačate gotovinski depozit, na primer 300 $. Polog običajno postane vaš kreditni limit. Uporabite kartico in plačate račun. Polog dobite nazaj, ko zaprete račun in ne dolgujete ničesar, ali ko preidete na običajno kartico.	Letne ali mesečne pristojbine. Vprašajte, ali poroča vsem trem agencijam in ali lahko kasneje preklopite na običajno kartico.
Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti	Pogosto iz kreditne zadruge ali neprofitne organizacije. Posojilodajalec položi majhno posojilo, pogosto od 300 do 1.000 $, na zaklenjen varčevalni račun. Plačujete od 6 do 24 mesecev. Nato dobite denar.	Obresti in pristojbine. Zamujeno plačilo škoduje vaši kreditni oceni, namesto da bi ji pomagala.
Pooblaščeni uporabnik	Družinski član ali prijatelj vas doda na svoj račun kreditne kartice. Običajno niste odgovorni za plačilo računa.	Vprašajte kartično podjetje, ali prijavlja pooblaščene uporabnike kreditnim birojem. Zamude pri plačilih ali visok saldo lastnika lahko škodujejo vaši kreditni oceni. Uporabite to kot prvi korak, ne edini.
Posojilni krog	Vsaka skupina ljudi vsak mesec vplača v skupni sklad. Vsak mesec en član prejme celoten znesek. Nekatere neprofitne organizacije vodijo kroge posojil in poročajo o vsakem plačilu kreditnim birojem.	Družinski tanda ali susu gradi kredit le, če nekdo prijavi plačila vsaj eni kreditni agenciji.
Poročanje o najemninah	Vaš najemodajalec ali storitev, na katero se prijavite, poroča o vaših plačilih najemnine vsaj eni kreditni agenciji.	Vprašajte, kateri biroji dobijo podatke, ali je kakšna pristojbina in ali se poročajo tudi o zamudah pri plačilih. Ne vsaka kreditna ocena šteje plačila najemnine.

Primer programa posojilnega kroga: neprofitna organizacija Mission Asset Fund vodi Lending Circles s partnerskimi skupinami. Pravi, da njena posojila nimajo obresti, poroča o plačilih trem glavnim kreditnim birojem, ljudje z ITIN-om pa ga lahko uporabijo za gradnjo kreditne sposobnosti.

Primer

Koliko stane: zavarovana kartica ali kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti

Samuel dela v restavraciji v Silver Springu in je delno plačan v gotovini. Ima prihranjenih 300 dolarjev. Primerja dve ponudbi svoje kreditne zadruge. To so primeri številk. Vedno zahtevajte dejanske stroške pisno.

Samuelov strošek prvega leta za dve orodji za gradnjo kreditne sposobnosti
Predmet	Zavarovana kartica	Kreditno posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti
Denar, ki ga vloži	Polog 300 $	636 $ v plačilih
Denar, ki ga dobi nazaj	$300	600 $
Letna pristojbina	$0	$0
Zanimanje	$0	$36
Stroški za leto	$0	$36

$53 × 12 mesecev = $636 plačano; $636 − $600 vrnjeno = $36 strošek

Zavarovana kartica ne stane nič, če Samuel izbere kartico brez letne naročnine in vsak mesec plača celoten saldo. Polog dobi nazaj, ko zapre kartico in ne dolguje ničesar, ali ko preide na običajno kartico. Posojilo stane 36 $, a deluje kot varčevalni načrt: na koncu ima 600 $. Oba gradita kreditno sposobnost, če ju prijavijo uradi. Če Samuel ne bi imel 300 $ za polog, bi bil kredit lahko lažji začetek.

Novinci in imetniki ITIN

ITIN je davčna številka IRS za ljudi, ki ne morejo pridobiti številke socialnega zavarovanja. Z ITIN lahko zgradite ameriško kreditno zgodovino. Nekatere kartične družbe in drugi posojilodajalci sprejemajo ITIN pri kreditnih vlogah. Ne vsi, pravila pa so pri vsakem posojilodajalcu različna. Od junija 2026 so zvezni regulatorji bankam naročili, naj bolj natančno preučijo stranke, ki uporabljajo ITIN. Nekateri bodo zahtevali več dokumentov ali rekli ne, zato vprašajte pred prijavo. S seboj vzemite ta seznam vprašanj:

Ali sprejemate ITIN za to kartico ali posojilo?
Ali prijavljate plačila podjetjem Equifax, Experian in TransUnion?
Kakšne so vse pristojbine, vsak mesec in vsako leto?
Za zavarovano kartico: kakšen je najmanjši depozit in kdaj lahko preidem na običajno kartico?
Katere dokumente potrebujem, kot so potni list, konzularni osebni dokument ali dokazilo o naslovu?

Uporabite enako črkovanje svojega imena, enak datum rojstva in trenutni naslov na vsaki prijavi. To pomaga kreditnim birojem, da imajo vse vaše račune v eni datoteki.

Kredit iz druge države: Vaša kreditna zgodovina iz druge države se ne pojavi v ameriških kreditnih poročilih. Nekateri ameriški posojilodajalci sodelujejo s podjetji, ki lahko pregledajo kreditno zgodovino iz drugih držav. Vprašajte posojilodajalca, ali lahko to stori. Če ne more, začnite z enim od zgoraj navedenih orodij.

Primer

Mesečni načrt: Aishin prvi rezultat

Aisha se je preselila v Takoma Park in dela v hotelu. Ima ITIN in nima ameriške kreditne zgodovine. Tukaj je njen načrt. Lahko sledite istim korakom.

Preden začnete: Pridobite poročila iz vsakega urada, da preverite, ali že imate dosje. Brez številke socialnega zavarovanja vprašajte po pošti. Prihranite denar za varščino, če jo potrebujete.
Mesec 1: Odpri en račun, ki poroča vsem trem agencijam. Aisha odpre zavarovano kartico z omejitvijo 300 $. Nastavi samodejno plačilo s svojega tekočega računa za celoten znesek na vsakem izpisku.
Meseci 1 do 6: Uporabite kartico za en majhen, običajen račun, na primer telefonski račun v višini 30 $. Stanje omejite pod 30 % limita. Na kartici za 300 $ to pomeni manj kot 90 $. Kreditna ocena gleda, koliko limita uporabljate, imenovano izkoriščenost kredita, in uporaba le majhnega dela pomaga vaši oceni. Plačajte celoten znesek do roka vsak mesec.
Mesec 6: Preverite poročila vseh treh agencij. Poskrbite, da je novi račun tam in pravilen. FICO ocena zahteva vsaj en račun, ki je odprt šest mesecev ali več, in vsaj en račun, ki je prijavljen v zadnjih šestih mesecih. Torej približno zdaj lahko dobite svojo prvo oceno.
Meseci 7 do 12: Še naprej uporabljajte kartico za manjše zneske in plačujte pravočasno. Vprašajte, ali lahko preklopite na običajno kartico in dobite polog nazaj. Ne prijavljajte se za več novih računov hkrati.
Po 12. mesecu: Če ga potrebujete, dodajte še eno, drugačno vrsto kredita, na primer posojilo za gradnjo kreditne sposobnosti. Najstarejši račun imejte odprt.

Omejitev 300 $ × 30% = 90 $, zato naj ostane pod 90 $

Kje lahko Aisha vidi svojo oceno? Mnoge kreditne kartične družbe svojim strankam brezplačno ponudijo kreditno oceno. Stanovanjski svetovalci, odobreni s strani HUD, in neprofitni kreditni svetovalci vam lahko pogosto zagotovijo tudi brezplačno kreditno poročilo in oceno.

Pazi

Pasti, ki se jim je treba izogibati

Visoke provizije. Nekatere kartice in izdelki za gradnjo kreditne sposobnosti zaračunavajo mesečne pristojbine, pristojbine za vzpostavitev ali letne pristojbine. Seštejte vse pristojbine za eno leto in jih primerjajte z zavarovano kartico, ki nima letne pristojbine.
Obljubljajo hitro oceno. Gradnja kreditne sposobnosti traja mesece. Nihče ti ne more dati dobre ocene v nekaj dneh.
Nova kreditna identiteta. Nekateri prodajalci ponujajo novo številko namesto vaše številke socialnega zavarovanja ali ITIN-a. Uporaba številke, ki ni vaša, za prijavo za kredit je nezakonita. Lahko se soočite z globami ali zaporom.
Preveč kredita prehitro. Odprtje več novih računov v kratkem času lahko zniža vašo oceno in povzroči skrb posojilodajalcem.

Prevaranti pogosto ciljajo na ljudi, ki so novi v državi. Oglejte si prevare, ki ciljajo na novince.

Nasvet

Brezplačna pomoč v vaši bližini

V Washingtonu DC Ministrstvo za zavarovanje, vrednostne papirje in bančništvo ponuja programe finančnega izobraževanja prek Urada za finančno opolnomočenje in izobraževanje. V Marylandu kampanja CASH Campaign of Maryland ponuja brezplačno finančno svetovanje. Kjerkoli v regiji lahko najdete stanovanjskega svetovalca, odobrenega s strani HUD, ki lahko pregleda vašo kreditno oceno za malo ali nič stroškov. Potrebujete najprej bančni ali kreditni račun? Oglejte si , kako odpreti račun.

Ključne ugotovitve

Brez kreditne zgodovine ni enako kot slaba kreditna zgodovina, vendar vas lahko vseeno stane denarja.
Začnite z enim izdelkom, ki poroča vsem trem kreditnim birom. Uporabljajte ga za manjše zneske in vsak mesec plačujte pravočasno.
Nekateri posojilodajalci sprejemajo ITIN. Vprašajte pred prijavo.
Prva FICO ocena običajno zahteva približno šest mesecev poročane zgodovine.
Izogibajte se visokim provizijam, obljubam hitrega rezultata in vsem, ki prodajajo novo kreditno identiteto.

Pojdi še dlje

Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.

Kateri so nekateri načini, kako začeti ali obnoviti dobro kreditno zgodovino? (druga spletna stran)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Jezik: English

Pojasnjuje zavarovane kartice, posojila za gradnjo kreditne sposobnosti in trgovinske kartice ter kateri izdelki ne pomagajo graditi kreditne sposobnosti.
Zasluge (druga spletna stran)
Federal Trade Commission (FTC) · Jezik: English

Strani v preprostem jeziku o tem, kako zgraditi, preveriti in izboljšati svojo kreditno oceno, napisane za odrasle, ki se učijo angleško.
Crédito (druga spletna stran)
Federal Trade Commission (FTC) · Jezik: Español

Strani v preprostem jeziku v španščini o tem, kako zgraditi, izboljšati in preveriti svojo kreditno sposobnost.

Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.