Nakup doma in pridobitev hipoteke · Lekcija 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Besede, ki jih je treba poznati
- Konvencionalno posojilo (Conventional loan)
- Hipoteka, ki ni zavarovana ali garantirana s strani državne agencije. Veliko jih je prodanih Fannie Mae ali Freddie Mac.
- FHA posojilo (FHA loan)
- Hipoteka, zavarovana pri Zvezni stanovanjski upravi, ki je del HUD. Omogoča nizek polog, vendar zaračunava zavarovanje hipoteke.
- Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca, ne vas, če prenehate plačevati konvencionalno posojilo. Običajno je zahtevano, če položite manj kot 20 %.
- Pomoč pri pologu (Down payment assistance)
- Denar iz programa, ki pomaga plačati vaš polog ali stroške zaključka. Lahko gre za nepovratna sredstva, ki jih ne odplačujete, ali za posojilo.
- Odloženo posojilo (Deferred loan)
- Posojilo brez mesečnih plačil za določeno obdobje. Posojilo odplačate kasneje, običajno ko prodate, refinancirate ali prenehate živeti v domu.
- Gotovina za zaključek (Cash to close)
- Skupni znesek, ki ga morate prinesti do zaključka: vaš polog in stroški zaključka, minus morebitni krediti ali pomoč.
- Prvič kupec doma (First-time homebuyer)
- Za mnoge programe je oseba, ki v zadnjih treh letih ni imela doma. Vsak program določa svoje pravilo.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Pomoč v Marylandu in Virginiji
Program hipotek v Marylandu (MMP)
- Posojila 1st Time Advantage so namenjena kupcem prvič. To vključuje ljudi, ki v zadnjih treh letih niso imeli glavnega doma. Nekateri veterani in nekateri kupci v določenih ciljnih območjih se lahko prav tako kvalificirajo.
- Fleksibilna posojila so namenjena prvim ali ponovnim kupcem.
- Večina MMP posojil vključuje pomoč pri pologu v obliki 0 % odloženega posojila. V letu 2026 so bile možnosti na voljo fiksnih 6.000 $ ali znesek, ki je enak 3 %, 4 % ali 5 % prve hipoteke. Odplačate jo, ko se prva hipoteka izteče, na primer ob prodaji ali refinanciranju.
- Če vam odobreni partner, kot so nekateri delodajalci, ponudi pomoč, vam lahko MMP to dopolni z do 2.500 $ več pri nekaterih posojilih.
- Vsak posojilojemalec mora obiskovati odobren izobraževalni tečaj za kupce nepremičnin.
- Za kupce so na voljo posebna posojila v okrožjih Montgomery in Prince George's.
- Prijavite se preko posojilodajalca, odobrenega s strani MMP.
Stanovanja v Virginiji
- Virginia Housing podeljuje stanovanjska posojila preko odobrenih posojilodajalcev, z omejitvami dohodka in cen.
- Njena subvencija za pomoč pri pologu je prava subvencija, zato je nikoli ne vrnete. Namenjena je kupcem prvič in tistim, ki se ponavljajo na določenih območjih, ki uporabljajo upravičeno stanovanjsko posojilo Virginia.
- Subvencija za pomoč pri stroških zaključka lahko pomaga kupcem, ki pridobijo VA ali USDA posojilo preko Virginia Housing. Prav tako nikoli ni vrnjena.
- Veliko stanovanjskih posojil v Virginiji zahteva brezplačen tečaj za kupce stanovanj. Tečaj lahko opravite osebno ali prek spleta. Spletni tečaj traja približno osem ur.
Nekatera okrožja in mesta v regiji prav tako izvajajo svoje programe. Svetovalec za stanovanja, odobren s strani HUD, vam lahko pove, kateri vam najbolj ustrezajo.
Pravila, ki jih morate preveriti, preden računate na pomoč
Vsak program ima svoja pravila. Preden oddate ponudbo za dom, si zastavite naslednja vprašanja:
- Kakšna je omejitev dohodka za velikost mojega gospodinjstva?
- Ali obstaja omejitev glede cene doma?
- Kako program opredeljuje kupca prvič?
- Ali moram živeti v hiši kot glavnem domu? Kako dolgo?
- Ali je obvezen tečaj za kupce nepremičnin? Kateri tečaji štejejo?
- Kakšen minimalni kreditni rezultat in maksimalni DTI potrebujem?
- Koliko svojega denarja moram vložiti?
- Je to nepovratna sredstva ali posojilo? Če je to posojilo, kdaj ga moram vrniti: ko prodam, refinanciram, se odselim ali po določenem številu let?
- Ali ga lahko kombiniram z drugimi programi?
- Ali sprejema kupce z mojim imigracijskim statusom ali ITIN?
- Ali je denar zdaj na voljo in koliko časa traja odobritev?
- Kateri posojilodajalci so odobreni za uporabo tega programa?
Odgovore pridobite pisno. Pravila programa in zneski se spreminjajo, pogosto na začetku novega fiskalnega leta.
Hipotekarno zavarovanje: PMI in FHA premije
Ko položite majhen polog, posojilodajalec prevzame večje tveganje. Zavarovanje hipoteke ščiti posojilodajalca, če prenehate plačevati. Ne ščiti vas, vendar je tisto, kar omogoča nizek polog.
PMI pri konvencionalnih posojilih
Z manj kot 20 % pologa za običajno posojilo običajno plačate zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) kot del mesečnega obroka. Zvezna zakonodaja vam daje dva glavna načina za prekinitev:
- Svojega upravljavca lahko pisno prosite za preklic PMI, ko je stanje vašega posojila predvideno, da doseže 80 % prvotne vrednosti doma. Potrebujete dobro zgodovino plačil in morate izpolnjevati druge pogoje, kot je dokaz, da hiša ni izgubila vrednosti.
- Vaš serviser mora samodejno končati PMI, ko je vaš saldo načrtovano doseči 78 % prvotne vrednosti, če ste redno plačevali.
FHA hipotekarno zavarovanje
FHA posojila zaračunavajo dve premiji. Od septembra 2026 je začetna premija 1,75 % zneska posojila in se lahko doda k posojilu. Obstaja tudi letna premija, ki se plačuje kot del vašega mesečnega obroka. Za večino kupcev, ki plačajo 3,5 %, je letna premija 0,55 % posojila in traja do konca trajanja posojila. Če položite 10 % ali več, se posojilo konča po 11 letih. Nekateri lastniki kasneje refinancirajo v konvencionalno posojilo, da prenehajo odplačevati.
350.000 $ dom − 12.250 $ pologa = 337.750 $ posojilo; $337.750 × 0,55 % ÷ 12 = približno 155 $ na mesec na začetku
Primer
Primer: gotovina za zaključek nakupa doma v vrednosti 350.000 $
Mekdes dela v bolnišnici v DC. Kupuje stanovanje v vrednosti 350.000 $ v DC z FHA posojilom in 3,5 % pologa. Njena ocena posojila kaže 10.500 $ stroškov zaključka, vključno s predplačanimi davki in zavarovanjem. (Stroški zaključka se močno razlikujejo. Ta številka je le primer.)
350.000 $ × 3,5 % = 12.250 $ pologa
| Predmet | Brez pomoči | S posojilom za pomoč pri pologu |
|---|---|---|
| Polog (3,5 %) | 12.250 $ | 12.250 $ |
| Stroški zaključka in predplačane postavke | 10.500 $ | 10.500 $ |
| Posojilo za pomoč pri pologu | $0 | −$12,250 |
| Denar, ki ga mora Mekdes prinesti | 22.750 $ | 10.500 $ |
Posojilo za pomoč ji zmanjša denar na zaključek za več kot polovico. A to ni brezplačen denar. Pri programu, kot je DC Open Doors, mora 12.250 $ vrniti ob prodaji, refinanciranju ali izselitvi oziroma po 30 letih. Če se prodajalec strinja, da bo plačal del njenih stroškov zaključka, bo potrebovala še manj gotovine. Prav tako bi morala načrtovati, da bo po zaključku ohranila nujno varčevanje, namesto da bi porabila vsak dolar, ki ga ima.
Pazi
Ne plačujte za sezname brezplačnega denarja
Nekatere spletne strani in klicatelji obljubljajo brezplačen državni denar za vaš polog, če najprej plačate pristojbino. Drugi zahtevajo vašo številko socialnega zavarovanja ali bančni račun, da preverijo, ali ste upravičeni. Pravi programi v tej lekciji so brezplačno navedeni na uradnih spletnih straneh, svetovalci, odobreni s strani HUD, pa vam lahko pomagajo pri prijavi za malo ali nič stroškov. Nikoli ne plačujte za seznam nepovratnih sredstev in nikoli nikomur ne dajte svojega bančnega prijavnega imena.
Nasvet
Postavite posojilodajalcem pravo vprašanje
Preden izberete posojilodajalca, vprašajte: "Ali ste odobreni za odobritev posojil z [ime programa]? Koliko teh posojil ste letos zaključili?" Posojilodajalec, ki program pogosto uporablja, vam lahko pomaga preprečiti zamude.
Ključne ugotovitve
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 5 6 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Program pomoči pri nakupu doma (HPAP) (druga spletna stran)
DC-jeva brezobrestna posojila za kupce z nizkimi in srednjimi dohodki, s tabelami trenutnih dohodkov in pomoči.
-
DC Open Doors (druga spletna stran)
Stanovanjska posojila s pomočjo pri plačilu za prve in ponovne kupce v DC.
-
Program hipotek v Marylandu (druga spletna stran)
Pomoč pri stanovanjskih posojilih v Marylandu s pologom in stroški zaključka, poleg tega pa tudi orodja za dohodek in cenovne omejitve.
-
Stanovanja v Virginiji: kupci domov (druga spletna stran)
Posojila za prve kupce doma v Virginiji, subvencije za polog in stroške zaključka ter brezplačni tečaji za kupce stanovanj.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.