Od ocene posojila do dneva zaključka (in ohranjanja doma)

1. Za oceno posojila vprašajte vsaj tri posojilodajalce, na primer banko, kreditno zadrugo in hipotekarno podjetje. Posojilodajalec mora posojilo poslati v treh delovnih dneh po vaši vlogi.
2. Prijavite se v kratkem času, na primer v dveh tednih. Kreditne ocene štejejo več kreditnih preverjanj s strani hipotekarnih posojilodajalcev, opravljenih blizu skupaj, kot ena sama poizvedba. Glede na oceno je to obdobje od 14 do 45 dni.
3. Prepričajte se, da je vsaka ocena za enako vrsto posojila, znesek posojila in polog, da boste lahko pošteno primerjali.
4. Primerjajte obrestno mero, točke, APR, mesečno plačilo, stroške zaključka in gotovino za zaključek.
5. Vsakega posojilodajalca prosite, naj pojasni stroške, ki jih ne razumete. Lahko vprašate: "Ali lahko znižate to provizijo ali uskladite to drugo ponudbo?"
6. Na prvi strani preverite kazen za predčasno odplačilo (pristojbina za predčasno odplačilo posojila) ali balonsko plačilo (zelo veliko plačilo, ki zapade na konec). Večina kupcev bi se morala izogibati obema.

Hipotekarne obrestne mere se spreminjajo vsak dan. Zaklep obrestne mere zadrži vašo stopnjo za določen čas, pogosto 30, 45 ali 60 dni, dokler pravočasno zaključite sklep in se v vlogi nič ne spremeni. Zahtevajte pisno zaklepanje.

Tudi z zaklepom se lahko vaša premija ali stroški spremenijo, če:

• Spremenite vrsto posojila ali višino pologa,
• Ocena vrednosti (strokovna ocena vrednosti hiše) je višja ali nižja, kot smo pričakovali,
• Spremembe vaše kreditne ocene, ali
• Posojilodajalec ne more dokumentirati nekaterih vaših prihodkov, kot so nadure ali bonusi.

Vprašajte svojega posojilodajalca: "Kako dolgo traja moja ključavnica? Koliko bo stalo podaljšanje, če bo zaključek zamaknjen?" Podaljšanja so lahko draga.

Posojilodajalec vam mora razkritje o zaključku posredovati vsaj tri delovne dni pred zaključkom. (Na območju DC se zaključek pogosto imenuje poravnava.) Te dni uporabite za primerjavo z vašo najnovejšo oceno posojila, vrstico za vrstico.

Kateri stroški se lahko spremenijo

• Ne sme se zvišati (razen če se je kaj spremenilo v vaši vlogi ali posojilu ali če vaša obrestna mera še ni bila zaklenjena): pristojbine, plačane posojilodajalcu ali hipotekarnemu posredniku, kot so točke in pristojbine za pridobitev, pristojbine za potrebne storitve, za katere niste smeli nakupovati, ter davki na prenos.
• Lahko se zviša, vendar največ za 10 % skupaj: stroški vpisa in pristojbine za potrebne storitve, ko izberete ponudnika s seznama posojilodajalca.
• Lahko se spremeni za katerikoli znesek: vnaprej plačane obresti, zavarovanje lastnika doma, depoziti depozita in storitve, ki jih posojilodajalec ne zahteva.

Skrbniški račun je denar, ki ga vaš skrbnik zbere ob vsakem mesečnem plačilu za plačilo davkov na nepremičnino in zavarovanja doma namesto vas. Ob zaključku običajno vložite nekaj denarja za začetek.

Če se je pristojbina zvišala več, kot dovoljujejo pravila, in se ni nič spremenilo, ste upravičeni do vračila dodatnega zneska. Nekatere spremembe prav tako omogočajo novo tridnevno čakalno dobo: APR pri posojilu s fiksno obrestno mero se zviša za več kot 1/8 odstotne točke, dodana je kazen za predčasno odplačilo ali pa se vrsta posojila spremeni, na primer iz fiksne v prilagodljivo.

Kontrolni seznam za zaključni teden

• Primerjajte razkritje ob zaključku s svojo oceno posojila: znesek posojila, obrestna mera, mesečni obrok, točke, pristojbine in gotovina za zaključek.
• Pred zaključkom pogodbe povprašajte posojilodajalca o vseh razlikah.
• Uredite zavarovanje lastnikov stanovanj. Posojilodajalci ga zahtevajo.
• Preverite, kako plačati gotovino za zaključek, tako da pokličete telefonsko številko, ki vam že zaupate.
• Naredite še zadnji pregled: obiščite dom in preverite, ali je v stanju, s katerim ste se dogovorili.
• Prinesite osebno izkaznico s fotografijo. Če potrebujete tolmača, ga vnaprej dogovorite ali pripeljite nekoga, ki mu zaupate.
• Ne podpisujte ničesar, česar ne razumete, in nikoli ne podpisujte praznih strani. Hranite kopije vsega.

Manj delovnih ur, odpuščanje ali zdravstveni račun lahko otežijo plačilo. Najpomembnejši korak je, da ukrepate zgodaj. Izvršba je pravni postopek, ki ga posojilodajalec uporabi za prevzem in prodajo vašega doma, ko prenehate plačevati hipoteko. Na splošno se postopek izvršbe ne začne, dokler niste več kot 120 dni v zamudo. Izkoristite ta čas.

1. Pokličite svojega serviserja takoj, ko veste, da lahko zamudite plačilo. Telefonska številka je na vašem mesečnem izpisku.
2. Povprašajte o možnostih za zmanjšanje izgub, kot so načrt odplačevanja, odlog odplačevanja (kratka pavza ali nižji obroki) ali sprememba posojila (trajna sprememba pogojev vašega posojila).
3. Hitro pošljite popolno vlogo. Če vaš upravitelj prejme paket pred začetkom izvršbe, mora običajno pregledati dokument, preden lahko začne izvršbo.
4. Pokličite stanovanjskega svetovalca, odobrenega s strani HUD, na 800-569-4287. Lahko vam pomagajo pri prijavi, pogosto brezplačno.
5. Odprite vsako pismo od svojega serviserja in sodišča. Če zamudite rok, lahko izgubite nekaj možnosti.

Pozdravljeni, moje ime je [vaše ime]. Moja številka posojila je [številka posojila]. Moj dohodek se je znižal na [datum] zaradi [razloga]. Želim obdržati svoj dom, vendar morda ne bom mogel plačati plačila na [rok zapadlosti]. Kakšne možnosti za omilitev izgube imam? Prosim, pošljite mi vlogo in mi povejte vse dokumente, ki jih potrebujete, ter rok. Lahko dobim vaše ime in referenčno številko za ta klic?

Lokalna pomoč

• DC: pokličite telefonsko linijo za preprečevanje izvršb na (202) 265-2255. Ko prejmete obvestilo o neplačilu, lahko uporabite program mediacije pri izvršbi DC, kjer se vi in vaš posojilodajalec srečata z nevtralnim mediatorjem. Legal Aid DC in DC Bar Pro Bono Center nudita brezplačno pravno pomoč osebam, ki izpolnjujejo pogoje.
• Maryland: pokličite telefonsko linijo za pomoč lastnikom stanovanj na 1-877-462-7555. Maryland ima tudi mediacijo zaradi izvršbe za ljudi, ki živijo v domu. Sodišče morate zaprositi za to v 25 dneh po prejemu sodnih dokumentov, ki sprožijo zaplembo, pri čemer je potrebna pristojbina. Maryland Legal Aid pomaga ljudem, ki izpolnjujejo pogoje.
• Virginia: pokličite svetovalca, odobrenega s strani HUD, čim prej. Pravne službe Severne Virginije pomagajo ljudem, ki izpolnjujejo pogoje.

Za več korakov, ko dohodek pade , glejte Ko dohodek preneha: Vaših prvih 30 dni.