Kreditné správy a kreditné skóre · Lekcia 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Slová, ktoré treba poznať
- Kreditná správa (Credit report)
- Záznam o tom, ako používate kredit, napríklad pôžičky a kreditné karty, koľko dlhujete a či ste platili načas.
- Úverová kancelária (Credit bureau)
- Spoločnosť, ktorá zhromažďuje úverové informácie a predáva úverové správy. Tri celoštátne úverové registre sú Equifax, Experian a TransUnion.
- Spor (Dispute)
- Formálna žiadosť, ktorá žiada úverový úrad alebo spoločnosť, aby skontrolovala informácie, ktoré považujete za nesprávne, a opravila ich.
- Furnisher
- Spoločnosť, ktorá posiela informácie o vás úverovému registru, ako je banka, kartová spoločnosť, veriteľ alebo inkasný agent.
- Tvrdé skúmanie (Hard inquiry)
- Záznam, že veriteľ skontroloval váš kredit, pretože ste žiadali o kredit. Môže to trochu znížiť vaše skóre.
- Účet zbierky (Collection account)
- Dlh, ktorý prvá spoločnosť poslala alebo predala inkasnej agentúre, pretože nebol splatený.
Získajte svoje bezplatné správy bezpečnou cestou
Vaša kreditná správa je záznam o tom, ako kredit používate. Uvádza vaše pôžičky a kreditné karty, koľko dlhujete a či ste platili načas. Veritelia, prenajímatelia, poisťovne a niektorí zamestnávatelia ju môžu posudzovať. Chyba vo vašej správe vás môže stáť pôžičku, byt alebo nižšiu úrokovú sadzbu.
Tri celoštátne úverové kancelárie vedú správy: Equifax, Experian a TransUnion. Každá si vedie vlastnú správu o vás a tieto tri správy sa nie vždy zhodujú. Preto by ste mali skontrolovať všetky tri.
Všetky tri správy môžete získať zadarmo každý týždeň na AnnualCreditReport.com. Úrady urobili týždenné bezplatné správy trvalými. Toto je oficiálna stránka pre bezplatné kreditné správy. Zadajte adresu sami namiesto klikania na reklamu alebo odkaz v správe. Nemusíte tam nič kupovať, aby ste dostali svoje bezplatné správy.
- Choďte na AnnualCreditReport.com cez svoj vlastný telefón alebo počítač. Alebo zavolajte na číslo 1-877-322-8228 a získajte svoje správy poštou.
- Zadajte svoje meno, adresu, dátum narodenia a číslo sociálneho zabezpečenia. Potom odpovedajte na bezpečnostné otázky týkajúce sa vašich minulých účtov.
- Vyberte všetky tri úverové registre.
- Uložte alebo vytlačte každú správu. Zapíšte si číslo potvrdenia, ak ho správa obsahuje. Budete ho potrebovať, ak budete niečo spochybniť.
Žiadne číslo sociálneho zabezpečenia? Stále môžete mať kreditnú správu. Zvyčajne ju nemôžete získať online, ale môžete požiadať každú kanceláriu poštou. Priložte kópie vládneho preukazu, ktorý ukazuje vašu aktuálnu adresu a nedávny účet alebo výpis z banky. Najskôr zavolajte do úradu a opýtajte sa, čo potrebujú: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Ak vás spoločnosť odmietne kvôli vašej správe, musí vám poslať oznámenie. Potom môžete získať extra bezplatnú správu od úverovej agentúry uvedenej v oznámení. Požiadajte do 60 dní.
Príklad
Ukážková správa: Elenina správa TransUnion
Elena žije v Hyattsville, Maryland. Žila vo Washingtone, DC, od roku 2019 do 2023. Nikdy nežila v Richmonde vo Virgínii. Svoj úver na auto spláca automatickou splátkou a jej bankové výpisy ukazujú, že každá platba bola odoslaná načas. Svoju správu TransUnion vytlačila v auguste 2026. Tu je stručná verzia.
| Sekcia | Čo správa ukazuje | Čo skontrolovať |
|---|---|---|
| Osobné informácie | Elena M. Mendez. Adresy: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Je každé meno, adresa a dátum narodenia vaše? |
| Účet: úverový úver na auto | Otvorené v júni 2023. Platba 310 dolárov mesačne. V januári 2026 meškalo o 30 dní. | Sú zostatok, dátumy a stav platby za každý mesiac správne? |
| Účet: uložiť kreditnú kartu | Limit 500 dolárov. Zostatok 120 dolárov. Každý mesiac platí načas. | Zodpovedajú limit a zostatok tvojmu výpisu? |
| Účet: banková kreditná karta | Otvorené v marci 2026 s adresou v Richmonde, VA. Zostatok 1 900 dolárov. 60 dní oneskorené. | Otvorili ste si tento účet sami? |
| Zbierky | Telefónna spoločnosť, 240 dolárov, nezaplatené. Prvá oneskorená platba v roku 2017. | Je ten dlh tvoj? Je suma správna? Je už príliš stará na nahlásenie? |
| Verejné záznamy | Žiadne. | Ak je bankrot uvedený na zozname, je váš a mladší ako 10 rokov? |
| Tvrdé dopyty | Spoločnosť vydávajúca kreditné karty, marec 2026. | Požiadal si o kredit u každej uvedenej spoločnosti? |
Skutočná správa je dlhšia. Vaša vlastná kópia tiež zobrazuje mäkké dopyty, napríklad keď kontrolujete svoju vlastnú správu. Vidíte ich len vy a neovplyvňujú vaše skóre.
Bežné chyby, na ktoré si treba dávať pozor
Použi tento kontrolný zoznam na každú zo svojich troch správ. Elenina ukážková správa vyššie má tri problémy. Vieš ich nájsť?
- Informácie, ktoré nie sú vaše. Meno, adresa, dátum narodenia alebo číslo sociálneho zabezpečenia, ktoré nepoznáte. To môže znamenať, že váš spis je zmiešaný so spisom inej osoby, často s podobným menom.
- Účty alebo tvrdé dopyty, ktoré ste neurobili. To môžu byť znaky krádeže identity.
- Nesprávne oneskorené platby. Platba označená ako oneskorená, keď ste platili načas. Nájdite si výpis z banky alebo účtenku.
- Ten istý dlh je uvedený dvakrát, napríklad prvou spoločnosťou a inkasným agentom, obidva so zostatkom.
- Nesprávny stav alebo sumy, napríklad účet zatvorený a ukazuje sa ako otvorený, alebo nesprávny zostatok či limit.
- Staré negatívne informácie. Väčšina negatívnych informácií môže zostať vo vašej správe sedem rokov. Bankrot môže trvať až 10 rokov. Staršie položky by mali byť preč.
- Lekárske zbierky, ktoré tam nemajú byť. Tri úrady tvrdia, že nezahŕňajú lekárske zbierky, ktoré sú platené alebo ktoré začali pod 500 dolárov.
Ak nájdete účet, ktorý ste nikdy neotvorili, považujte ho za možnú krádež identity. Môžete zadarmo zablokovať kredit. Postupujte podľa krokov v lekcii o krádeži identity.
Ako napadnúť krok za krokom
Spory sú zadarmo. Reklamácie môžete podať online, telefonicky alebo poštou. Online je často najrýchlejšie. Doporučená pošta s potvrdením o doručení je pomalšia, ale dokazuje, čo ste poslali a kedy to prišlo. Tak či onak, pochovajte si kópiu alebo screenshot toho, čo ste poslali.
- Každú chybu zakrúžkujte alebo zvýraznite na kópii vašej správy.
- Zhromaždite dôkazy, ako sú bankové výpisy, účtenky, listy od veriteľa alebo hlásenie o krádeži identity. Pošlite kópie a originály si pochovajte.
- Pošlite reklamáciu každej úverovej kancelárii, kde sa chyba zobrazí. Povedzte, čo je zle, prečo je to nesprávne a čo chcete: odstráňte to alebo opravte.
- Pošlite reklamáciu aj poskytovateľovi. Ide o spoločnosť, ktorá nahlásila informácie, napríklad veriteľ alebo inkasný úrad. Jej adresa je často uvedená vo vašej správe.
- Každý krok si zapíšte do denníka: dátum, koho ste kontaktovali, čo ste poslali a akékoľvek sledovacie číslo.
- Počkajte na výsledky. Úverová kancelária má zvyčajne 30 dní na vyšetrovanie. Pošle váš spor a dôkazy poskytovateľovi a potom vám musí oznámiť výsledky.
- Získajte nové kópie svojich správ. Uistite sa, že oprava je zobrazená na každej správe, ktorá mala chybu.
Federálna obchodná komisia (FTC) uvádza tieto adresy pre spory. Pred odoslaním si skontrolujte webovú stránku úradu, ak sa adresa zmenila:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Príklad
Doplňujúci list o spore a záznam záznamov
Tu je list, ktorý by Elena mohla poslať ohľadom svojej pôžičky na auto. Zmeňte slová v hranatých zátvorkách, aby vyhovovali vášmu prípadu. Pošlite jeden list úverovej kancelárii a podobný list spoločnosti, ktorá chybu nahlásila.
[Vaše celé meno]
[Adresa ulice]
[Mesto, štát, PSČ]
[Telefónne číslo]
[Dátum][Názov úverovej kancelárie alebo spoločnosti]
[Riešenie sporu]Predmet: Spor o informácie v mojej kreditnej správe. Číslo potvrdenia: [číslo z vašej správy, ak existuje]
Píšem, aby som napadol informácie v mojej kreditnej správe, ktoré nie sú správne. Položku som zakrúžkoval na priloženej kópii mojej správy.
Spoločnosť: [názov spoločnosti]. Číslo účtu: [len posledné štyri číslice].
Čo správa uvádza: [napríklad 30 dní neskôr v januári 2026].
Prečo je to nesprávne: [napríklad, zaplatil som načas. Môj bankový výpis ukazuje platbu k 5. januáru 2026.]Prosím, preskúmajte a [opravte / odstránite] túto položku. Prosím, pošlite mi výsledky písomne.
Prikladám: kópiu mojej správy s označenou položkou; [uveďte svoj dôkaz]; kópiu môjho dokladu.
S úctou,
[Tvoj podpis]
[Vaše vytlačené meno]
Vedite si jednoduchý denník ako tento. Je to užitočný dôkaz, ak neskôr podáte sťažnosť alebo získate právnu pomoc.
| Dátum | Kto | Čo sa stalo a ďalší krok |
|---|---|---|
| 10. august 2026 | TransUnion | Reklamný list som poslal doporučenou poštou. Zapísal som si sledovacie číslo. Ďalej: sledujte výsledky asi 30 dní po doručení listu. |
| 10. august 2026 | Družstevná záložňa | Podobný list som poslal na adresu sporu v správe. Ďalej: zavolajte, ak do 30 dní nikto neodpovedá. |
| 4. september 2026 | TransUnion | List s výsledkami: oneskorená platba bola odstránená. Ďalej: získajte novú správu na overenie. |
Ak chyba nie je opravená
Niekedy úverová agentúra tvrdí, že spoločnosť potvrdila informácie, takže zostávajú. Stále máte možnosti.
- Ak ste tak ešte neurobili, spochybnite priamo s dodávateľom. Zvyčajne musí vyšetrovať a odpovedať do 30 dní po prijatí vašej námietky.
- Pošlite nové dôkazy. Ak nájdete ďalšie dokumenty, pošlite nový námietku a priložite ich.
- Pridajte výpis. Požiadajte úverovú agentúru, aby do vášho spisu vložila krátke vyhlásenie o spore. Objaví sa pri budúcich správach. Môžete požiadať úrad, aby ho poslal komukoľvek, kto nedávno dostal vašu správu. Za to môže byť poplatok.
- Podajte sťažnosť na Úrad pre ochranu finančných spotrebiteľov (CFPB) na čísle consumerfinance.gov/complaint alebo (855) 411-2372. CFPB odošle vašu sťažnosť spoločnosti. Väčšina spoločností odpovedá do 15 dní.
- Získajte bezplatnú právnu pomoc. Právnik vám môže povedať, či máte nárok podľa zákona Fair Credit Reporting Act, federálneho zákona o úverových správach.
Bezplatná právna pomoc v oblasti DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 a Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Môžete tiež podať sťažnosť na úrade ochrany spotrebiteľa generálneho prokurátora DC na čísle 202-442-9828, na úrade pre finančnú reguláciu štátu Maryland na čísle 410-230-6077 alebo na sekcii ochrany spotrebiteľa generálneho prokurátora Virginie na čísle 804-786-2042.
Dávaj pozor
Webstránky s podobnými podobami a falošní pomocníci
Niektoré weby používajú mená, ktoré vyzerajú ako AnnualCreditReport.com, alebo ich píšu trochu inak. Môžu sa vám pokúsiť niečo predať alebo získať vaše osobné údaje. Vždy napíšte AnnualCreditReport.com sami.
Ak vás niekto kontaktuje kvôli problému s vašou úverovou správou a požiada o vaše číslo sociálneho zabezpečenia, heslo alebo platbu, prestaňte. Získajte si správy sami. Nikdy neplaťte spoločnosti za reklamáciu chýb, kým nevykoná prácu. Účtovanie ako prvé je proti zákonu. Zistite, čo ovplyvňuje vaše kreditné skóre a ako rozpoznať podvod.
Tip
Urob z toho zvyk
Nastavte si pripomienku v telefóne, aby ste kontrolovali svoje správy každých pár mesiacov a vždy pred veľkým krokom, ako je prenájom bytu alebo žiadosť o pôžičku na auto. Keďže správy sú každý týždeň zadarmo, môžete kontrolovať jednu kanceláriu naraz počas roka, alebo všetky tri naraz.
Kľúčové poznatky
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 4 5 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Bezplatné kreditné správy (ďalšia webová stránka)
Ako získať svoje bezplatné týždenné správy online, telefonicky alebo poštou, a kedy môžete získať ďalšie bezplatné správy.
-
Spochybnenie chýb vo vašich kreditných správach (ďalšia webová stránka)
Krok za krokom inštrukcie na reklamáciu s ukážkovými listami pre úverové registre a pre firmu, ktorá chybu nahlásila.
-
Informes de crédito gratuitos (ďalšia webová stránka)
Sprievodca FTC v španielčine: ako každý týždeň získať bezplatné kreditné správy a vyhnúť sa falošným webstránkam.
-
Podajte sťažnosť (ďalšia webová stránka)
Podajte sťažnosť na úverovú agentúru alebo spoločnosť, ktorá nahlásila nesprávne informácie, online alebo telefonicky na čísle (855) 411-2372.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.