Kreditné správy a kreditné skóre · Lekcia 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Slová, ktoré treba poznať
- Neviditeľný kredit (Credit invisible)
- Nemá žiadnu úverovú históriu v žiadnej z troch národných úverových kancelárií.
- Tenký pilník (Thin file)
- Kreditná správa s veľmi malým počtom účtov. Môže byť príliš malá na vytvorenie kreditného skóre.
- Zabezpečená kreditná karta (Secured credit card)
- Kreditná karta, ktorá vyžaduje hotovostný vklad. Vklad zvyčajne určuje váš kreditný limit.
- Pôžička na budovanie kreditu (Credit-builder loan)
- Malá pôžička, ktorá je uložená na uzamknutom sporiacom účte, kým splácate. Peniaze dostanete na konci.
- Oprávnený používateľ (Authorized user)
- Osoba, ktorá môže používať kreditnú kartu niekoho iného. Oprávnený používateľ zvyčajne nie je zodpovedný za zaplatenie účtu.
- ITIN
- Individuálne identifikačné číslo daňovníka. 9-miestne daňové číslo od IRS pre ľudí, ktorí nemôžu získať číslo sociálneho zabezpečenia.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Päť spôsobov, ako začať, v porovnaní
Potrebujete len jeden alebo dva z týchto nástrojov. Vyberte si taký, ktorý zodpovedá vášmu rozpočtu a ktorý hlási vaše platby úverovým registrom.
| Nástroj | Ako to funguje | Dávajte pozor na |
|---|---|---|
| Zabezpečená kreditná karta | Zaplatíte hotovostný vklad, napríklad 300 dolárov. Záloha sa zvyčajne stáva vaším kreditným limitom. Použijete kartu a zaplatíte účet. Zálohu dostanete späť, keď účet zatvoríte a nič nedlžíte, alebo keď prejdete na bežnú kartu. | Ročné alebo mesačné poplatky. Opýtajte sa, či sa to hlási všetkým trom agentúram a či môžete neskôr prejsť na bežnú kartu. |
| Pôžička na budovanie kreditu | Často od úverovej únie alebo neziskovky. Veriteľ uloží malú pôžičku, často 300 až 1 000 dolárov, na uzamknutý sporiaci účet. Platby platíte 6 až 24 mesiacov. Potom dostanete peniaze. | Úroky a poplatky. Zmeškaná platba poškodzuje vašu kreditnú históriu namiesto toho, aby jej pomáhala. |
| Oprávnený používateľ | Člen rodiny alebo priateľ vás pridá na svoj účet kreditnej karty. Vo všeobecnosti nie ste zodpovední za platenie účtu. | Opýtajte sa kartovej spoločnosti, či hlási oprávnených používateľov úverovým registrom. Oneskorené platby majiteľa alebo vysoký zostatok môžu poškodiť váš kredit. Použi to ako prvý krok, nie jediný. |
| Požičiavacie kruhy | Skupina ľudí každý mesiac prispieva do spoločného fondu. Každý mesiac jeden člen dostane celú sumu. Niektoré neziskové organizácie prevádzkujú úverové kruhy a hlásia každú platbu úverovým registrom. | Rodinná tanda alebo susu buduje kredit len vtedy, ak niekto nahlási platby aspoň jednému úverovému registru. |
| Hlásenie nájomného | Váš prenajímateľ alebo služba, na ktorú sa prihlásite, hlási vaše platby nájmu aspoň jednému úverovému registru. | Opýtajte sa, ktoré agentúry získavajú údaje, či je nejaký poplatok a či sa hlásia aj oneskorené platby. Nie každé kreditné skóre počíta platby nájmu. |
Jedným príkladom programu úverového kruhu: nezisková organizácia Mission Asset Fund prevádzkuje Lending Circles s partnerskými skupinami. Tvrdí, že jej pôžičky nemajú úrok, hlási platby trom hlavným úverovým registrom a ľudia s ITIN ho môžu využiť na budovanie úverovej histórie.
Príklad
Koľko to stojí: zabezpečená karta alebo pôžička na budovanie kreditu
Samuel pracuje v reštaurácii v Silver Spring a je čiastočne platený v hotovosti. Má našetrených 300 dolárov. Porovnáva dve ponuky zo svojej úverovej únie. Toto sú príklady čísel. Vždy si opýtajte skutočné náklady písomne.
| Položka | Zabezpečená karta | Pôžička na budovanie kreditu |
|---|---|---|
| Peniaze, ktoré vkladá | Záloha 300 dolárov | 636 dolárov na platbách |
| Peniaze, ktoré dostane späť | 300 dolárov | 600 dolárov |
| Ročný poplatok | $0 | $0 |
| Záujem | $0 | 36 dolárov |
| Náklady za rok | $0 | 36 dolárov |
$53 × 12 mesiacov = $636 zaplatených; $636 − $600 vrátených = $36 nákladov
Zabezpečená karta nič nestojí, ak si Samuel vyberie kartu bez ročného poplatku a každý mesiac zaplatí celý zostatok. Zálohu dostane späť, keď kartu zatvorí a nič nedlhuje, alebo keď prejde na bežnú kartu. Pôžička stojí 36 dolárov, ale funguje ako sporiaci plán: na konci má 600 dolárov. Obaja budujú kredit, ak sú nahlásení úradom. Ak Samuel nemal 300 dolárov na zálohu, pôžička by mohla byť jednoduchším začiatkom.
Nováčikovia a držitelia ITIN
ITIN je daňové číslo od IRS pre ľudí, ktorí nemôžu získať číslo sociálneho zabezpečenia. S ITIN si môžete vybudovať kreditnú históriu v USA. Niektoré kartové spoločnosti a iní veritelia akceptujú ITIN pri žiadostiach o úver. Nie všetci to robia a pravidlá sú u každého veriteľa odlišné. Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN. Niektorí môžu žiadať viac dokumentov alebo povedať nie, preto sa opýtajte pred podaním žiadosti. Vezmite si so sebou tento zoznam otázok:
- Prijímate ITIN pre túto kartu alebo pôžičku?
- Hlásite platby Equifaxu, Experianu a TransUnion?
- Aké sú všetky poplatky, každý mesiac a každý rok?
- Pre zabezpečenú kartu: aký je najmenší vklad a kedy môžem prejsť na bežnú kartu?
- Aké dokumenty potrebujem, napríklad pas, konzulárny preukaz alebo doklad o adrese?
Používajte rovnaký pravopis svojho mena, rovnaký dátum narodenia a aktuálnu adresu na každej žiadosti. To pomáha úverovým registrom uchovávať všetky vaše účty v jednom súbore.
Úver z inej krajiny: Vaša úverová história z inej krajiny sa nezobrazuje v amerických úverových správach. Niekoľko amerických veriteľov spolupracuje so spoločnosťami, ktoré môžu preskúmať úverovú históriu z iných krajín. Opýtajte sa veriteľa, či to môže urobiť. Ak nie, začnite s jedným z vyššie uvedených nástrojov.
Príklad
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Dávaj pozor
Pasce, ktorým sa treba vyhnúť
- Vysoké poplatky. Niektoré karty a produkty na budovanie kreditu účtujú mesačné poplatky, poplatky za založenie alebo ročné poplatky. Spočítajte všetky poplatky za jeden rok a porovnajte ich so zabezpečenou kartou, ktorá nemá ročný poplatok.
- Sľubuje rýchle skóre. Budovanie kreditu trvá mesiace. Nikto vám nedá dobré skóre za pár dní.
- Nová kreditná identita. Niektorí predajcovia ponúkajú nové číslo namiesto vášho vlastného čísla sociálneho zabezpečenia alebo ITIN. Použitie čísla, ktoré nie je vaše, na žiadosť o úver je nezákonné. Môžete čeliť pokutám alebo väzeniu.
- Príliš veľa úverov príliš rýchlo. Otvorenie viacerých nových účtov v krátkom čase môže znížiť vaše skóre a vyvolať obavy u veriteľov.
Podvodníci často cielia na ľudí, ktorí sú v krajine noví. Pozrite si podvody zamerané na nováčikov.
Tip
Bezplatná pomoc vo vašom okolí
V DC ponúka Ministerstvo poisťovníctva, cenných papierov a bankovníctva programy finančného vzdelávania prostredníctvom svojho Úradu pre finančné posilnenie a vzdelávanie. V Marylande ponúka CASH Campaign of Maryland bezplatné finančné poradenstvo. Kdekoľvek v regióne nájdete poradcu pre bývanie schváleného HUD, ktorý vám môže skontrolovať kredit za malé alebo žiadne náklady. Potrebujete najskôr účet v banke alebo družstve? Pozrite sa, ako si účet otvoriť.
Kľúčové poznatky
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 4 5 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Aké sú spôsoby, ako začať alebo obnoviť dobrú kreditnú históriu? (ďalšia webová stránka)
Vysvetľuje zabezpečené karty, úverové pôžičky na budovanie kreditu a obchodné karty, a ktoré produkty nepomáhajú budovať kredit.
-
Kredit (ďalšia webová stránka)
Jednoduché stránky o tom, ako budovať, kontrolovať a zlepšovať svoj kredit, napísané pre dospelých, ktorí sa učia angličtinu.
-
Crédito (ďalšia webová stránka)
Jednoduché španielske stránky o tom, ako budovať, zlepšovať a kontrolovať svoj kredit.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.