Kreditné správy a kreditné skóre · Lekcia 2 3

Kredit na budovanie od nuly

Mesačný plán na získanie prvého kreditného skóre, s porovnaním nákladov, pre nováčikov, mladých dospelých, držiteľov ITIN a všetkých bez kreditnej histórie. (About 16 min, 5 quiz questions)

V tejto lekcii

Čo sa naučíš

Vysvetlite, čo znamená neviditeľný kredit a prečo je dôležitý pri prenájme, práci a pôžičkách.
Porovnajte zabezpečené karty, úverové pôžičky na budovanie kreditu, účty oprávnených používateľov, úverové kruhy a reportovanie nájomného.
Popíšte, ako požiadať o úver s ITIN u poskytovateľov, ktorí ho akceptujú.
Dodržiavajte mesačný plán na získanie prvého kreditného skóre.

Ako to súvisí s našimi triedami: Náš kurz ukazuje, ako budovať kredit pomocou nástrojov ako zabezpečené karty a alternatívna úverová história. Táto lekcia vám poskytne mesačný plán, porovnanie nákladov s reálnymi číslami a kroky pre nováčikov a držiteľov ITIN.

Slová, ktoré treba poznať

Neviditeľný kredit (Credit invisible): Nemá žiadnu úverovú históriu v žiadnej z troch národných úverových kancelárií.
Tenký pilník (Thin file): Kreditná správa s veľmi malým počtom účtov. Môže byť príliš malá na vytvorenie kreditného skóre.
Zabezpečená kreditná karta (Secured credit card): Kreditná karta, ktorá vyžaduje hotovostný vklad. Vklad zvyčajne určuje váš kreditný limit.
Pôžička na budovanie kreditu (Credit-builder loan): Malá pôžička, ktorá je uložená na uzamknutom sporiacom účte, kým splácate. Peniaze dostanete na konci.
Oprávnený používateľ (Authorized user): Osoba, ktorá môže používať kreditnú kartu niekoho iného. Oprávnený používateľ zvyčajne nie je zodpovedný za zaplatenie účtu.
ITIN: Individuálne identifikačné číslo daňovníka. 9-miestne daňové číslo od IRS pre ľudí, ktorí nemôžu získať číslo sociálneho zabezpečenia.

Žiadny kredit nie je zlý kredit, ale môže vás to stáť

Ak žiadna z troch celonárodných úverových registrov nemá o vás súbor, ste neviditeľní. Ak má váš spis len jeden alebo dva nové účty, môžete mať tenký spis, ktorý môže byť príliš malý na vytvorenie skóre. Kreditné skóre je číslo, zvyčajne od 300 do 850, ktoré pochádza z vašej kreditnej správy. Pomáha veriteľom odhadnúť, aká je pravdepodobnosť, že zaplatíte načas, a vyššie skóre zvyčajne znamená nižšie náklady na požičanie. Mnohí ľudia patria do tejto skupiny: nováčikovia v Spojených štátoch, mladí dospelí a ľudia, ktorí všetko platia v hotovosti.

Nemať skóre nie je to isté ako mať zlé skóre. Ale stále vás to môže stáť peniaze:

Pôžičky a karty: Veritelia vás môžu odmietnuť alebo vám účtovať vyššiu úrokovú sadzbu.
Bývanie: Prenajímatelia môžu skontrolovať váš kredit predtým, než vám prenajmú.
Pracovné miesta: Niektorí zamestnávatelia kontrolujú kredit. V DC väčšina zamestnávateľov nemusí žiadať alebo používať vaše kreditné informácie pri rozhodovaní o zamestnaní, s niekoľkými výnimkami. Porušenie môžete nahlásiť Úradu pre ľudské práva DC.

Niektoré dobré návyky, ktoré už máte, sa nemusia počítať. Nájomné, platby za telefón a energie sa zvyčajne nezobrazujú v úverových správach, pokiaľ ich spoločnosť nenahlási. Debetné karty a predplatené karty nebudujú kredit, pretože si nepožičiavate peniaze. Pôžičky do výplaty tiež nepomáhajú, pretože platby nie sú hlásené úverovým registrom. Predajcovia áut, ktorí požičiavajú vlastné peniaze (niekedy nazývané kúpiť tu, zaplať tu), často hlásia len oneskorené platby, nie včasné platby.

Päť spôsobov, ako začať, v porovnaní

Potrebujete len jeden alebo dva z týchto nástrojov. Vyberte si taký, ktorý zodpovedá vášmu rozpočtu a ktorý hlási vaše platby úverovým registrom.

Porovnanie nástrojov na budovanie kreditu
Nástroj	Ako to funguje	Dávajte pozor na
Zabezpečená kreditná karta	Zaplatíte hotovostný vklad, napríklad 300 dolárov. Záloha sa zvyčajne stáva vaším kreditným limitom. Použijete kartu a zaplatíte účet. Zálohu dostanete späť, keď účet zatvoríte a nič nedlžíte, alebo keď prejdete na bežnú kartu.	Ročné alebo mesačné poplatky. Opýtajte sa, či sa to hlási všetkým trom agentúram a či môžete neskôr prejsť na bežnú kartu.
Pôžička na budovanie kreditu	Často od úverovej únie alebo neziskovky. Veriteľ uloží malú pôžičku, často 300 až 1 000 dolárov, na uzamknutý sporiaci účet. Platby platíte 6 až 24 mesiacov. Potom dostanete peniaze.	Úroky a poplatky. Zmeškaná platba poškodzuje vašu kreditnú históriu namiesto toho, aby jej pomáhala.
Oprávnený používateľ	Člen rodiny alebo priateľ vás pridá na svoj účet kreditnej karty. Vo všeobecnosti nie ste zodpovední za platenie účtu.	Opýtajte sa kartovej spoločnosti, či hlási oprávnených používateľov úverovým registrom. Oneskorené platby majiteľa alebo vysoký zostatok môžu poškodiť váš kredit. Použi to ako prvý krok, nie jediný.
Požičiavacie kruhy	Skupina ľudí každý mesiac prispieva do spoločného fondu. Každý mesiac jeden člen dostane celú sumu. Niektoré neziskové organizácie prevádzkujú úverové kruhy a hlásia každú platbu úverovým registrom.	Rodinná tanda alebo susu buduje kredit len vtedy, ak niekto nahlási platby aspoň jednému úverovému registru.
Hlásenie nájomného	Váš prenajímateľ alebo služba, na ktorú sa prihlásite, hlási vaše platby nájmu aspoň jednému úverovému registru.	Opýtajte sa, ktoré agentúry získavajú údaje, či je nejaký poplatok a či sa hlásia aj oneskorené platby. Nie každé kreditné skóre počíta platby nájmu.

Jedným príkladom programu úverového kruhu: nezisková organizácia Mission Asset Fund prevádzkuje Lending Circles s partnerskými skupinami. Tvrdí, že jej pôžičky nemajú úrok, hlási platby trom hlavným úverovým registrom a ľudia s ITIN ho môžu využiť na budovanie úverovej histórie.

Príklad

Koľko to stojí: zabezpečená karta alebo pôžička na budovanie kreditu

Samuel pracuje v reštaurácii v Silver Spring a je čiastočne platený v hotovosti. Má našetrených 300 dolárov. Porovnáva dve ponuky zo svojej úverovej únie. Toto sú príklady čísel. Vždy si opýtajte skutočné náklady písomne.

Samuelova cena za prvý rok za dva nástroje na budovanie kreditu
Položka	Zabezpečená karta	Pôžička na budovanie kreditu
Peniaze, ktoré vkladá	Záloha 300 dolárov	636 dolárov na platbách
Peniaze, ktoré dostane späť	300 dolárov	600 dolárov
Ročný poplatok	$0	$0
Záujem	$0	36 dolárov
Náklady za rok	$0	36 dolárov

$53 × 12 mesiacov = $636 zaplatených; $636 − $600 vrátených = $36 nákladov

Zabezpečená karta nič nestojí, ak si Samuel vyberie kartu bez ročného poplatku a každý mesiac zaplatí celý zostatok. Zálohu dostane späť, keď kartu zatvorí a nič nedlhuje, alebo keď prejde na bežnú kartu. Pôžička stojí 36 dolárov, ale funguje ako sporiaci plán: na konci má 600 dolárov. Obaja budujú kredit, ak sú nahlásení úradom. Ak Samuel nemal 300 dolárov na zálohu, pôžička by mohla byť jednoduchším začiatkom.

Nováčikovia a držitelia ITIN

ITIN je daňové číslo od IRS pre ľudí, ktorí nemôžu získať číslo sociálneho zabezpečenia. S ITIN si môžete vybudovať kreditnú históriu v USA. Niektoré kartové spoločnosti a iní veritelia akceptujú ITIN pri žiadostiach o úver. Nie všetci to robia a pravidlá sú u každého veriteľa odlišné. Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN. Niektorí môžu žiadať viac dokumentov alebo povedať nie, preto sa opýtajte pred podaním žiadosti. Vezmite si so sebou tento zoznam otázok:

Prijímate ITIN pre túto kartu alebo pôžičku?
Hlásite platby Equifaxu, Experianu a TransUnion?
Aké sú všetky poplatky, každý mesiac a každý rok?
Pre zabezpečenú kartu: aký je najmenší vklad a kedy môžem prejsť na bežnú kartu?
Aké dokumenty potrebujem, napríklad pas, konzulárny preukaz alebo doklad o adrese?

Používajte rovnaký pravopis svojho mena, rovnaký dátum narodenia a aktuálnu adresu na každej žiadosti. To pomáha úverovým registrom uchovávať všetky vaše účty v jednom súbore.

Úver z inej krajiny: Vaša úverová história z inej krajiny sa nezobrazuje v amerických úverových správach. Niekoľko amerických veriteľov spolupracuje so spoločnosťami, ktoré môžu preskúmať úverovú históriu z iných krajín. Opýtajte sa veriteľa, či to môže urobiť. Ak nie, začnite s jedným z vyššie uvedených nástrojov.

Príklad

Mesačný plán: Aishin prvý skóre

Aisha sa presťahovala do Takoma Parku a pracuje v hoteli. Má ITIN a žiadnu úverovú históriu v USA. Tu je jej plán. Môžete postupovať rovnakým krokom.

Predtým, než začnete: Získajte si správy z každého úradu, aby ste zistili, či už máte spis. Bez čísla sociálneho zabezpečenia sa pýtajte poštou. Ušetrite peniaze na zálohu, ak ju budete potrebovať.
Mesiac 1: Otvorte jeden účet, ktorý podlieha všetkým trom kanceláriám. Aisha otvorí zabezpečenú kartu s limitom 300 dolárov. Nastaví automatickú platbu zo svojho bežného účtu na celý zostatok na každom výpise.
Mesiace 1 až 6: Použite kartu na jednu malú, pravidelnú faktúru, napríklad telefónnu faktúru 30 dolárov. Zostatok držte pod 30 % limitu. Na karte za 300 dolárov to znamená menej ako 90 dolárov. Kreditné skóre sleduje, koľko z limitu používate, nazýva sa využitie kreditu, a použitie len malej časti z neho pomáha vášmu skóre. Celý zostatok plaťte do dátumu splatnosti každý mesiac.
Mesiac 6: Skontrolujte svoje reporty zo všetkých troch pobočiek. Uistite sa, že nový účet je tam a správny. FICO skóre vyžaduje aspoň jeden účet, ktorý je otvorený šesť mesiacov alebo viac, a aspoň jeden účet hlásený za posledných šesť mesiacov. Takže približne teraz môžete získať svoje prvé skóre.
Mesiace 7 až 12: Pokračujte v používaní karty na malé sumy a platte načas. Opýtajte sa, či môžete prejsť na bežnú kartu a dostať zálohu späť. Nežiadajte o viac nových účtov naraz.
Po 12. mesiaci: Ak ho potrebujete, pridajte druhý, iný druh kreditu, napríklad úverovú pôžičku na budovanie kreditu. Majte svoj najstarší účet otvorený.

Limit 300 dolárov × 30 % = 90 dolárov, takže zostatok nechaj pod 90 dolárov

Kde môže Aisha vidieť svoje skóre? Mnohé spoločnosti vydávajúce kreditné karty poskytujú svojim zákazníkom bezplatné kreditné skóre. Poradcovia pre bývanie schválení HUD a neziskoví úveroví poradcovia vám často môžu poskytnúť aj bezplatnú kreditnú správu a skóre.

Dávaj pozor

Pasce, ktorým sa treba vyhnúť

Vysoké poplatky. Niektoré karty a produkty na budovanie kreditu účtujú mesačné poplatky, poplatky za založenie alebo ročné poplatky. Spočítajte všetky poplatky za jeden rok a porovnajte ich so zabezpečenou kartou, ktorá nemá ročný poplatok.
Sľubuje rýchle skóre. Budovanie kreditu trvá mesiace. Nikto vám nedá dobré skóre za pár dní.
Nová kreditná identita. Niektorí predajcovia ponúkajú nové číslo namiesto vášho vlastného čísla sociálneho zabezpečenia alebo ITIN. Použitie čísla, ktoré nie je vaše, na žiadosť o úver je nezákonné. Môžete čeliť pokutám alebo väzeniu.
Príliš veľa úverov príliš rýchlo. Otvorenie viacerých nových účtov v krátkom čase môže znížiť vaše skóre a vyvolať obavy u veriteľov.

Podvodníci často cielia na ľudí, ktorí sú v krajine noví. Pozrite si podvody zamerané na nováčikov.

Tip

Bezplatná pomoc vo vašom okolí

V DC ponúka Ministerstvo poisťovníctva, cenných papierov a bankovníctva programy finančného vzdelávania prostredníctvom svojho Úradu pre finančné posilnenie a vzdelávanie. V Marylande ponúka CASH Campaign of Maryland bezplatné finančné poradenstvo. Kdekoľvek v regióne nájdete poradcu pre bývanie schváleného HUD, ktorý vám môže skontrolovať kredit za malé alebo žiadne náklady. Potrebujete najskôr účet v banke alebo družstve? Pozrite sa, ako si účet otvoriť.

Kľúčové poznatky

Nemať žiadnu kreditnú históriu nie je to isté ako mať zlú bonitu, ale stále vás to môže stáť peniaze.
Začnite s jedným produktom, ktorý podáva správy všetkým trom úverovým registrom. Používajte ho na malé sumy a každý mesiac plaťte načas.
Niektorí veritelia akceptujú ITIN. Opýtajte sa pred podaním žiadosti.
Prvé FICO skóre zvyčajne trvá približne šesť mesiacov hlásenej histórie.
Vyhnite sa vysokým poplatkom, sľubom rýchleho skóre a každému, kto predáva novú kreditnú identitu.

Choď ešte ďalej

Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.

Aké sú spôsoby, ako začať alebo obnoviť dobrú kreditnú históriu? (ďalšia webová stránka)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Jazyk: English

Vysvetľuje zabezpečené karty, úverové pôžičky na budovanie kreditu a obchodné karty, a ktoré produkty nepomáhajú budovať kredit.
Kredit (ďalšia webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: English

Jednoduché stránky o tom, ako budovať, kontrolovať a zlepšovať svoj kredit, napísané pre dospelých, ktorí sa učia angličtinu.
Crédito (ďalšia webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: Español

Jednoduché španielske stránky o tom, ako budovať, zlepšovať a kontrolovať svoj kredit.

Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.