Kúpa domu a získanie hypotéky · Lekcia 2 3

Pomoc s akontáciou a typy pôžičiek vo Washingtone DC, Marylande a Virgínii

Porovnajte bežné typy úverov, nájdite pomoc s akontáciou a nákladmi na uzavretie v DC, Marylande a Virgínii, pochopte hypotekárne poistenie a vypočítajte si hotovosť na uzavretie. (About 18 min, 6 quiz questions)

V tejto lekcii

Čo sa naučíš

Porovnajte konvenčné, FHA, VA a USDA pôžičky a ich minimálne zálohy.
Nájdite pomoc s akontáciou a nákladmi na zatvorenie v DC, Marylande a Virgínii a skontrolujte pravidlá každého programu.
Vysvetlite hypotekárne poistenie a kedy môže byť súkromné hypotekárne poistenie zrušené.
Vypočítajte si hotovosť, ktorú potrebujete pri uzatvorení obchodu, s pomocou aj bez nej.

Ako to súvisí s našimi triedami: Náš kurz sa venuje druhom hypoték a tomu, ako fungujú. Táto lekcia pridáva miestne programy, ktoré môžu pomôcť kupujúcim v oblasti DC s akontáciou, pravidlami, ktoré si treba overiť, a príkladom práce od hotovosti po uzavretie.

Slová, ktoré treba poznať

Konvenčný úver (Conventional loan): Hypotéka, ktorá nie je poistená ani garantovaná vládnou agentúrou. Mnohé sa predávajú Fannie Mae alebo Freddie Mac.
FHA úver (FHA loan): Hypotéka poistená Federálnou správou bývania, ktorá je súčasťou HUD. Umožňuje nízku akontáciu, ale účtuje si poistenie hypotéky.
Súkromné hypotekárne poistenie (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Poistenie, ktoré chráni veriteľa, nie vás, ak prestanete platiť konvenčný úver. Zvyčajne je povinné, ak dáte menej ako 20 % zálohy.
Pomoc s akontáciou (Down payment assistance): Peniaze z programu, ktorý pomáha zaplatiť zálohu alebo náklady na uzavretie. Môže to byť grant, ktorý nesplácate, alebo pôžička.
Odložená pôžička (Deferred loan): Pôžička bez mesačných splátok na určitý čas. Splácate ju neskôr, zvyčajne po predaji, refinancovaní alebo prestávaní bývať v dome.
Hotovosť na uzavretie (Cash to close): Celková suma, ktorú musíte priniesť na uzavretie: záloha a náklady na uzavretie, mínus akékoľvek kredity alebo pomoc.
Prvýkrát kupujúci nehnuteľnosť (First-time homebuyer): Pre mnohé programy je to osoba, ktorá nevlastnila dom posledné tri roky. Každý program si stanovuje vlastné pravidlo.

Typy pôžičiek na prvý pohľad

Väčšina kupujúcich používa jeden zo štyroch typov hypotéky. Najväčšie rozdiely sú vo výške zálohy, kto môže spĺňať podmienky a aký typ hypotekárneho poistenia platíte.

Bežné typy úverov a ich minimálne zálohy (k septembru 2026)
Typ hosťovania	Záloha	Dobre vedieť
Konvenčné	Pre niektoré pôžičky už len 3 %	S menej ako 20 % zálohou zvyčajne platíte PMI. PMI môžete neskôr odstrániť.
FHA	Už len 3,5 %	Má hypotekárne poistenie, často počas celej doby splácania pôžičky. Od 25. mája 2025 nemôžu netrvalí rezidenti, ako sú osoby s pracovnými vízami, získať FHA pôžičky.
VA	Žiadna akontácia pre oprávnených kupujúcich, ak cena nie je vyššia ako odhadovaná hodnota (profesionálny odhad hodnoty domu, objednaný veriteľom)	Pre oprávnených vojakov, veteránov a niektorých pozostalých manželov. Žiadne mesačné poistenie hypotéky, ale môžete zaplatiť jednorazový poplatok za financovanie.
USDA	Žiadna akontácia pre oprávnených kupujúcich	Pre kupujúcich s nízkym a stredným príjmom v oprávnených vidieckych oblastiach. Domy v mestách ako DC nespĺňajú podmienky. Adresu si môžete overiť na webovej stránke USDA o oprávnenosti.

Ak nie ste občanom USA alebo držiteľom zelenej karty, opýtajte sa každého veriteľa, aké pôžičky môžete získať. Pravidlá pre konvenčné pôžičky sa líšia od pravidiel FHA a niektorí miestni veritelia ponúkajú vlastné pôžičky pre dlžníkov ITIN. Poradca pre bývanie vám môže pomôcť ich nájsť. Od júna 2026 federálni regulátori žiadajú banky, aby sa dôkladnejšie pozreli na zákazníkov, ktorí používajú ITIN. Niektorí môžu žiadať viac dokumentov alebo odmietnuť, preto sa opýtajte pred podaním žiadosti.

Pomoc v DC: HPAP a DC otvorené dvere

Program pomoci pri kúpe domu (HPAP)

Ministerstvo bývania a komunitného rozvoja DC (DHCD) prevádzkuje HPAP a DC Housing Finance Agency (DCHFA) pomáha s jeho správou. HPAP poskytuje bezúročné pôžičky, aby pomohla kupujúcim s nízkym a stredným príjmom, ktorí si kupujú dom prvýkrát vo Washingtone, DC.

Kto: prvýkrát kupujúci. Pre HPAP to znamená, že ste za posledné tri roky nevlastnili žiadny dom ani inú rezidenčnú nehnuteľnosť. Obyvatelia DC sú na prvom mieste. Niektorí ľudia, ktorí v DC pracujú aspoň rok, sa môžu tiež prihlásiť.
Kde: dom musí byť v DC a musí to byť váš hlavný domov.
Koľko: závisí to od vášho príjmu a veľkosti domácnosti. DHCD aktualizuje svoju tabuľku každý rok.
Splácanie: kupujúci s nižším príjmom neplatia žiadne mesačné splátky. Kupujúci so stredným príjmom začínajú splácať v šiestom roku. Celá pôžička je splatná, ak ju predáš, refinancuješ (s niektorými výnimkami) alebo prestaneš bývať v dome. Refinancovanie znamená vziať si novú hypotéku na splatenie starej, často s cieľom získať nižšiu sadzbu.
Ako sa prihlásiť: prostredníctvom komunitnej organizácie, ako sú Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) alebo MANNA.

Peniaze z HPAP sú obmedzené. Pre fiškálny rok 2026 DHCD uviedla, že pomôže žiadateľom podľa princípu kto prv príde, ten prv berie. Financovanie a pravidlá sa môžu meniť každý fiškálny rok. Fiškálny rok DC začína 1. októbra, preto sa čo najskôr opýtajte poradcu na čas.

DC Open Doors

DC Open Doors od DCHFA ponúka hypotekárne úvery so zálohou na domy v DC. K septembru 2026 ich webová stránka uvádzala:

Prví aj opakovaní kupujúci ho môžu využiť a teraz nemusíte bývať vo Washingtone DC.
Existuje limit príjmu a minimálne kreditné skóre je 640.
Pôžička s akontáciou môže pokryť celú vašu minimálnu zálohu.
Táto pôžička má 0 % úrok a žiadne mesačné splátky. Je splatná po 30 rokoch, alebo skôr, ak predáš, refinancuješ alebo prestaneš bývať v dome.

Pomoc v Marylande a Virgínii

Marylandský hypotekárny program (MMP)

Pôžičky 1st Time Advantage sú určené pre tých, ktorí kupujú prvýkrát. To zahŕňa ľudí, ktorí nevlastnili hlavný dom za posledné tri roky. Niektorí veteráni a niektorí kupujúci v určitých cieľových oblastiach môžu tiež spĺňať podmienky.
Flexibilné pôžičky sú určené pre tých, ktorí kupujú prvýkrát alebo opakovane.
Väčšina MMP pôžičiek zahŕňa zálohu ako 0 % odložený úver. V roku 2026 boli možnosti zahrnuté medzi pevných 6 000 dolárov, alebo sumu rovnajúcu sa 3 %, 4 % alebo 5 % z prvej hypotéky. Splácate ju, keď skončí prvá hypotéka, napríklad pri predaji alebo refinancovaní.
Ak vám schválený partner, napríklad niektorí zamestnávatelia, poskytne pomoc, MMP vám môže doplniť až 2 500 dolárov na niektoré pôžičky.
Každý dlžník musí absolvovať schválený kurz vzdelávania pre kupujúcich domov.
Pre kupujúcich sú k dispozícii špeciálne pôžičky v okrese Montgomery a Prince George's County.
Podávate žiadosť cez veriteľa schváleného MMP.

Bývanie vo Virgínii

Virginia Housing poskytuje hypotekárne úvery cez schválených veriteľov s limitmi príjmu a ceny.
Jeho Grant na pomoc pri zálohe je skutočný grant, takže ho nikdy nesplácate. Je určený pre tých, ktorí kupujú prvýkrát, a pre tých, ktorí sa opakovane kupujú v určitých oblastiach, ktorí využívajú oprávnený úver na bývanie vo Virgínii.
Grant na pomoc pri zatváracích nákladoch môže pomôcť kupujúcim, ktorí získajú pôžičku VA alebo USDA cez Virginia Housing. Tiež sa nikdy nespláca.
Mnohé hypotéky vo Virgínii vyžadujú bezplatný kurz pre kupujúcich domov. Môžete ho absolvovať osobne alebo online. Online kurz trvá približne osem hodín.

Niektoré okresy a mestá v regióne tiež prevádzkujú vlastné programy. Poradca pre bývanie schválený HUD vám môže povedať, ktoré z nich vám najviac vyhovujú.

Pravidlá, ktoré si treba overiť, než sa začnete spoliehať na pomoc

Každý program má svoje vlastné pravidlá. Položte si tieto otázky predtým, než urobíte ponuku na dom:

Aký je limit príjmu pre veľkosť mojej domácnosti?
Existuje nejaký limit na cenu domu?
Ako program definuje prvého kupujúceho?
Musím bývať v dome ako v mojom hlavnom domove? Ako dlho?
Je povinný kurz pre kupujúceho domu? Ktoré kurzy sa počítajú?
Aké minimálne kreditné skóre a maximálne DTI potrebujem?
Koľko vlastných peňazí musím vložiť?
Je to dotácia alebo pôžička? Ak je to pôžička, kedy ju musím splatiť: keď ju predám, refinancujem, odsťahujem sa, alebo po určitom počte rokov?
Môžem to kombinovať s inými programami?
Prijíma kupujúcich s mojím imigračným statusom alebo ITIN?
Sú peniaze teraz k dispozícii a ako dlho trvá schválenie?
Ktorí veritelia sú schválení na využívanie tohto programu?

Získajte odpovede písomne. Pravidlá programu a sumy peňazí sa menia, často na začiatku nového fiškálneho roka.

Hypotekárne poistenie: PMI a FHA poistné

Keď vložíte malú sumu, veriteľ podstupuje väčšie riziko. Poistenie hypotéky chráni veriteľa, ak prestanete platiť. Nechráni vás, ale je to to, čo umožňuje nízku akontáciu.

PMI pri konvenčných úveroch

Pri menej ako 20 % zálohe na bežný úver zvyčajne platíte súkromné hypotekárne poistenie (PMI) ako súčasť mesačnej platby. Federálny zákon vám poskytuje dva hlavné spôsoby, ako to ukončiť:

Môžete požiadať svojho správcu písomne o zrušenie PMI, ak je stanovené, že zostatok vášho úveru dosiahne 80 % pôvodnej hodnoty domu. Potrebujete dobrú platobnú históriu a musíte splniť ďalšie podmienky, napríklad preukázať, že dom nestratil hodnotu.
Váš správca musí PMI ukončiť automaticky, keď je váš zostatok naplánovaný na dosiahnutie 78 % pôvodnej hodnoty, ak ste aktuálni so svojimi platbami.

FHA hypotekárne poistenie

FHA úvery účtujú dve prémie. K septembru 2026 je počiatočné poistné 1,75 % z výšky úveru a môže byť pripočítané k úveru. Existuje tiež ročné poistné, ktoré sa platí ako súčasť vašej mesačnej splátky. Pre väčšinu kupujúcich, ktorí dajú zálohu 3,5 %, je ročná poistná 0,55 % z úveru a trvá po celú dobu splácania úveru. Ak zložíte zálohu 10 % alebo viac, trvá po 11 rokoch. Niektorí majitelia neskôr refinancujú na konvenčný úver, aby ju prestali splácať.

350 000 $ dom − $12 250 akontácia = pôžička $337 750; $337 750 × 0,55 % ÷ 12 = približne $155 mesačne na začiatku

Príklad

Funkčný príklad: hotovosť na uzavretie kúpy domu za 350 000 dolárov

Mekdes pracuje v nemocnici vo Washingtone, DC. Kupuje byt v DC za 350 000 dolárov s FHA úverom a 3,5 % zálohou. Jej odhad úveru ukazuje 10 500 dolárov na poplatkoch za uzavretie, vrátane predplatených daní a poistenia. (Náklady na uzavretie sa veľmi líšia. Toto číslo je len príklad.)

350 000 dolárov × 3,5 % = 12 250 dolárov záloha

Hotovosť na uzavretie domu za 350 000 dolárov, s pomocou aj bez nej (príklad)
Položka	Bez pomoci	S pôžičkou na pomoc s akontáciou
Záloha (3,5 %)	$12,250	$12,250
Náklady na uzavretie a predplatené položky	$10,500	$10,500
Pôžička na pomoc s akontáciou	$0	−$12,250
Hotovosť, ktorú musí Mekdes priniesť	$22,750	$10,500

Pomocná pôžička znižuje jej hotovosť o viac než polovicu. Ale nie sú to peniaze zadarmo. Pri programe ako DC Open Doors musí splatiť 12 250 dolárov pri predaji, refinancovaní alebo odsťahovaní, alebo po 30 rokoch. Ak predávajúci súhlasí, že zaplatí časť jej nákladov na uzavretie, bude potrebovať ešte menej hotovosti. Mala by tiež plánovať uchovávať núdzové úspory po uzavretí, namiesto toho, aby minula každý dolár, ktorý má.

Dávaj pozor

Neplaťte za zoznamy bezplatných peňazí

Niektoré webové stránky a volajúci sľubujú bezplatné vládne peniaze na zálohu, ak najskôr zaplatíte poplatok. Iné žiadajú vaše číslo sociálneho zabezpečenia alebo bankové prihlasovacie údaje, aby si overili, či spĺňate podmienky. Skutočné programy v tejto lekcii sú zadarmo uvedené na oficiálnych webových stránkach a poradcovia schválení HUD vám môžu pomôcť s podaním žiadosti za malé alebo žiadne poplatky. Nikdy neplaťte za zoznam grantov a nikdy nikomu nedávajte svoje bankové prihlasovacie údaje.

Tip

Opýtajte sa veriteľov na tú správnu otázku

Predtým, než si vyberiete veriteľa, sa opýtajte: "Ste schválení na poskytovanie pôžičiek s [názov programu]? Koľko z týchto pôžičiek ste tento rok uzavreli?" Veriteľ, ktorý program často využíva, vám môže pomôcť vyhnúť sa oneskoreniam.

Kľúčové poznatky

Niektoré pôžičky potrebujú len 3 % alebo 3,5 % akontácie a VA a USDA pôžičky nemôžu vyžadovať žiadnu akontáciu pre oprávnených kupujúcich.
DC, Maryland a Virginia majú programy, ktoré pomáhajú s akontáciou alebo nákladmi na uzavretie. Mnohé sú pôžičky, ktoré splácate pri predaji, refinancovaní alebo sťahovaní.
Predtým, než si vyberiete dom, skontrolujte príjmové limity každého programu, pravidlo pre prvých kupujúcich, požiadavky na triedu a pravidlá splácania.
Pri konvenčnom úvere môžete požiadať o zrušenie PMI, keď je váš zostatok naplánovaný na dosiahnutie 80 % pôvodnej hodnoty domu.
Hotovosť na uzavretie je vaša záloha plus náklady na uzavretie, bez akejkoľvek pomoci. Po uzatvorení si tiež uchaďte núdzové úspory.

Choď ešte ďalej

Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.

Program pomoci pri kúpe domu (HPAP) (ďalšia webová stránka)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Jazyk: English

Bezúročné pôžičky DC pre prvýkrát kupujúcich s nízkym a stredným príjmom, s tabuľkami aktuálnych príjmov a pomoci.
DC Open Doors (ďalšia webová stránka)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Jazyk: English

Hypotekárne úvery s akontáciou pre prvých a opakovaných kupujúcich v DC.
Marylandský hypotekárny program (ďalšia webová stránka)
Maryland Department of Housing and Community Development · Jazyk: English

Hypotekárne úvery v Marylande s akontáciou a poplatkami za uzavretie, plus nástroje na príjmy a cenové limity.
Virginia Housing: kupujúci domov (ďalšia webová stránka)
Virginia Housing · Jazyk: English

Úvery pre prvých kupujúcich domov vo Virgínii, granty na zálohu a náklady na uzavretie, ako aj bezplatné kurzy pre kupujúcich.

Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.