Kúpa domu a získanie hypotéky · Lekcia 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Slová, ktoré treba poznať
- Konvenčný úver (Conventional loan)
- Hypotéka, ktorá nie je poistená ani garantovaná vládnou agentúrou. Mnohé sa predávajú Fannie Mae alebo Freddie Mac.
- FHA úver (FHA loan)
- Hypotéka poistená Federálnou správou bývania, ktorá je súčasťou HUD. Umožňuje nízku akontáciu, ale účtuje si poistenie hypotéky.
- Súkromné hypotekárne poistenie (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Poistenie, ktoré chráni veriteľa, nie vás, ak prestanete platiť konvenčný úver. Zvyčajne je povinné, ak dáte menej ako 20 % zálohy.
- Pomoc s akontáciou (Down payment assistance)
- Peniaze z programu, ktorý pomáha zaplatiť zálohu alebo náklady na uzavretie. Môže to byť grant, ktorý nesplácate, alebo pôžička.
- Odložená pôžička (Deferred loan)
- Pôžička bez mesačných splátok na určitý čas. Splácate ju neskôr, zvyčajne po predaji, refinancovaní alebo prestávaní bývať v dome.
- Hotovosť na uzavretie (Cash to close)
- Celková suma, ktorú musíte priniesť na uzavretie: záloha a náklady na uzavretie, mínus akékoľvek kredity alebo pomoc.
- Prvýkrát kupujúci nehnuteľnosť (First-time homebuyer)
- Pre mnohé programy je to osoba, ktorá nevlastnila dom posledné tri roky. Každý program si stanovuje vlastné pravidlo.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Pomoc v Marylande a Virgínii
Marylandský hypotekárny program (MMP)
- Pôžičky 1st Time Advantage sú určené pre tých, ktorí kupujú prvýkrát. To zahŕňa ľudí, ktorí nevlastnili hlavný dom za posledné tri roky. Niektorí veteráni a niektorí kupujúci v určitých cieľových oblastiach môžu tiež spĺňať podmienky.
- Flexibilné pôžičky sú určené pre tých, ktorí kupujú prvýkrát alebo opakovane.
- Väčšina MMP pôžičiek zahŕňa zálohu ako 0 % odložený úver. V roku 2026 boli možnosti zahrnuté medzi pevných 6 000 dolárov, alebo sumu rovnajúcu sa 3 %, 4 % alebo 5 % z prvej hypotéky. Splácate ju, keď skončí prvá hypotéka, napríklad pri predaji alebo refinancovaní.
- Ak vám schválený partner, napríklad niektorí zamestnávatelia, poskytne pomoc, MMP vám môže doplniť až 2 500 dolárov na niektoré pôžičky.
- Každý dlžník musí absolvovať schválený kurz vzdelávania pre kupujúcich domov.
- Pre kupujúcich sú k dispozícii špeciálne pôžičky v okrese Montgomery a Prince George's County.
- Podávate žiadosť cez veriteľa schváleného MMP.
Bývanie vo Virgínii
- Virginia Housing poskytuje hypotekárne úvery cez schválených veriteľov s limitmi príjmu a ceny.
- Jeho Grant na pomoc pri zálohe je skutočný grant, takže ho nikdy nesplácate. Je určený pre tých, ktorí kupujú prvýkrát, a pre tých, ktorí sa opakovane kupujú v určitých oblastiach, ktorí využívajú oprávnený úver na bývanie vo Virgínii.
- Grant na pomoc pri zatváracích nákladoch môže pomôcť kupujúcim, ktorí získajú pôžičku VA alebo USDA cez Virginia Housing. Tiež sa nikdy nespláca.
- Mnohé hypotéky vo Virgínii vyžadujú bezplatný kurz pre kupujúcich domov. Môžete ho absolvovať osobne alebo online. Online kurz trvá približne osem hodín.
Niektoré okresy a mestá v regióne tiež prevádzkujú vlastné programy. Poradca pre bývanie schválený HUD vám môže povedať, ktoré z nich vám najviac vyhovujú.
Pravidlá, ktoré si treba overiť, než sa začnete spoliehať na pomoc
Každý program má svoje vlastné pravidlá. Položte si tieto otázky predtým, než urobíte ponuku na dom:
- Aký je limit príjmu pre veľkosť mojej domácnosti?
- Existuje nejaký limit na cenu domu?
- Ako program definuje prvého kupujúceho?
- Musím bývať v dome ako v mojom hlavnom domove? Ako dlho?
- Je povinný kurz pre kupujúceho domu? Ktoré kurzy sa počítajú?
- Aké minimálne kreditné skóre a maximálne DTI potrebujem?
- Koľko vlastných peňazí musím vložiť?
- Je to dotácia alebo pôžička? Ak je to pôžička, kedy ju musím splatiť: keď ju predám, refinancujem, odsťahujem sa, alebo po určitom počte rokov?
- Môžem to kombinovať s inými programami?
- Prijíma kupujúcich s mojím imigračným statusom alebo ITIN?
- Sú peniaze teraz k dispozícii a ako dlho trvá schválenie?
- Ktorí veritelia sú schválení na využívanie tohto programu?
Získajte odpovede písomne. Pravidlá programu a sumy peňazí sa menia, často na začiatku nového fiškálneho roka.
Hypotekárne poistenie: PMI a FHA poistné
Keď vložíte malú sumu, veriteľ podstupuje väčšie riziko. Poistenie hypotéky chráni veriteľa, ak prestanete platiť. Nechráni vás, ale je to to, čo umožňuje nízku akontáciu.
PMI pri konvenčných úveroch
Pri menej ako 20 % zálohe na bežný úver zvyčajne platíte súkromné hypotekárne poistenie (PMI) ako súčasť mesačnej platby. Federálny zákon vám poskytuje dva hlavné spôsoby, ako to ukončiť:
- Môžete požiadať svojho správcu písomne o zrušenie PMI, ak je stanovené, že zostatok vášho úveru dosiahne 80 % pôvodnej hodnoty domu. Potrebujete dobrú platobnú históriu a musíte splniť ďalšie podmienky, napríklad preukázať, že dom nestratil hodnotu.
- Váš správca musí PMI ukončiť automaticky, keď je váš zostatok naplánovaný na dosiahnutie 78 % pôvodnej hodnoty, ak ste aktuálni so svojimi platbami.
FHA hypotekárne poistenie
FHA úvery účtujú dve prémie. K septembru 2026 je počiatočné poistné 1,75 % z výšky úveru a môže byť pripočítané k úveru. Existuje tiež ročné poistné, ktoré sa platí ako súčasť vašej mesačnej splátky. Pre väčšinu kupujúcich, ktorí dajú zálohu 3,5 %, je ročná poistná 0,55 % z úveru a trvá po celú dobu splácania úveru. Ak zložíte zálohu 10 % alebo viac, trvá po 11 rokoch. Niektorí majitelia neskôr refinancujú na konvenčný úver, aby ju prestali splácať.
350 000 $ dom − $12 250 akontácia = pôžička $337 750; $337 750 × 0,55 % ÷ 12 = približne $155 mesačne na začiatku
Príklad
Funkčný príklad: hotovosť na uzavretie kúpy domu za 350 000 dolárov
Mekdes pracuje v nemocnici vo Washingtone, DC. Kupuje byt v DC za 350 000 dolárov s FHA úverom a 3,5 % zálohou. Jej odhad úveru ukazuje 10 500 dolárov na poplatkoch za uzavretie, vrátane predplatených daní a poistenia. (Náklady na uzavretie sa veľmi líšia. Toto číslo je len príklad.)
350 000 dolárov × 3,5 % = 12 250 dolárov záloha
| Položka | Bez pomoci | S pôžičkou na pomoc s akontáciou |
|---|---|---|
| Záloha (3,5 %) | $12,250 | $12,250 |
| Náklady na uzavretie a predplatené položky | $10,500 | $10,500 |
| Pôžička na pomoc s akontáciou | $0 | −$12,250 |
| Hotovosť, ktorú musí Mekdes priniesť | $22,750 | $10,500 |
Pomocná pôžička znižuje jej hotovosť o viac než polovicu. Ale nie sú to peniaze zadarmo. Pri programe ako DC Open Doors musí splatiť 12 250 dolárov pri predaji, refinancovaní alebo odsťahovaní, alebo po 30 rokoch. Ak predávajúci súhlasí, že zaplatí časť jej nákladov na uzavretie, bude potrebovať ešte menej hotovosti. Mala by tiež plánovať uchovávať núdzové úspory po uzavretí, namiesto toho, aby minula každý dolár, ktorý má.
Dávaj pozor
Neplaťte za zoznamy bezplatných peňazí
Niektoré webové stránky a volajúci sľubujú bezplatné vládne peniaze na zálohu, ak najskôr zaplatíte poplatok. Iné žiadajú vaše číslo sociálneho zabezpečenia alebo bankové prihlasovacie údaje, aby si overili, či spĺňate podmienky. Skutočné programy v tejto lekcii sú zadarmo uvedené na oficiálnych webových stránkach a poradcovia schválení HUD vám môžu pomôcť s podaním žiadosti za malé alebo žiadne poplatky. Nikdy neplaťte za zoznam grantov a nikdy nikomu nedávajte svoje bankové prihlasovacie údaje.
Tip
Opýtajte sa veriteľov na tú správnu otázku
Predtým, než si vyberiete veriteľa, sa opýtajte: "Ste schválení na poskytovanie pôžičiek s [názov programu]? Koľko z týchto pôžičiek ste tento rok uzavreli?" Veriteľ, ktorý program často využíva, vám môže pomôcť vyhnúť sa oneskoreniam.
Kľúčové poznatky
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 5 6 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Program pomoci pri kúpe domu (HPAP) (ďalšia webová stránka)
Bezúročné pôžičky DC pre prvýkrát kupujúcich s nízkym a stredným príjmom, s tabuľkami aktuálnych príjmov a pomoci.
-
DC Open Doors (ďalšia webová stránka)
Hypotekárne úvery s akontáciou pre prvých a opakovaných kupujúcich v DC.
-
Marylandský hypotekárny program (ďalšia webová stránka)
Hypotekárne úvery v Marylande s akontáciou a poplatkami za uzavretie, plus nástroje na príjmy a cenové limity.
-
Virginia Housing: kupujúci domov (ďalšia webová stránka)
Úvery pre prvých kupujúcich domov vo Virgínii, granty na zálohu a náklady na uzavretie, ako aj bezplatné kurzy pre kupujúcich.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.