هڪ دائري ۾ پئسا: ڪريڊٽ تائين رسائي جڏهن بئنڪ قرض نه ڏيندا

اهو ROSCA ۽ دنيا جي مقبوليت بابت مضمونن جي هڪ سيريز ۾ پهريون آهي.

هڪ مالي نظام جنهن کي بينڪ جي ضرورت ناهي

ڏهه ماڻهو ، ڏهه برابر مھينا تعاون. هڪ عام فنڊ. هر مهيني ، هڪ حصو وٺندڙ گڏ ڪيل رقم وصول ڪري ٿو. اهو ڪيئن آهي هڪ ROSCA - هڪ گھمڻ واري بچت ۽ ڪريڊٽ ايسوسيئيشن - ڪم ڪري ٿي. شرڪت ڪندڙ پنهنجي تعاون جي رقم ۽ تعدد تي اڳواٽ متفق آهن ، پوءِ هر عرصي دوران گڏ ڪيل رقم وصول ڪرڻ واري واري وٺن ٿا. جيتوڻيڪ ROSCAs سڀني مختلف قسمن جا فرد شامل ڪري سگھن ٿا ، اهي اڪثر عورتن طرفان استعمال ڪيا ويندا آهن جن کي سرمائي تائين اڃا به وڌيڪ محدود رسائي هوندي آهي.

ڪجهه سسٽم ۾ مالي رسائي نه ڏني وئي آهي ، تنهن هوندي به اهو ڪريڊٽ يا مائع سرمائي جي طلب کي گهٽائي نه ٿو. پهرين نظر ۾ ، هڪ ROSCA واقفيت وارن جي وچ ۾ بنيادي ترتيب وانگر لڳي سگهي ٿو ، جيتوڻيڪ ان جي سادگي شايد حقيقت کي مبهم ڪري سگهي ٿي ته اهو هڪ نازڪ اقتصادي مقصد کي پورو ڪري ٿو ، ۽ واضح اقتصادي منطق تي مبني آهي: هڪ گروپ مستقبل جي نقد وهڪري کي گڏ ڪري ٿو ۽ وقت سان گڏ هڪ مجموعي رقم تائين رسائي مختص ڪري ٿو.

ROSCAs سان ملندڙ جلندڙ طريقا مختلف ملڪن ۾ موجود آهن ۽ دنيا جي مختلف نالن سان سڃاتو وڃي ٿو. ٽونٽين اولهه آفريڪا ۾ مليا آهن ، ڏکڻ آفريڪا ۾ اسٽوڪويلس ، مصر ۾ گاميا ۽ ميڪسيڪو ۾ ٽانڊاس. جيتوڻيڪ اهي انتظام باقاعدي ، متفقه تعاون ۽ هڪ عام فنڊ جي ترتيب وار ورڇ جي ROSCA اصول جي پيروي ڪن ٿا ، اهي ادارا لازمي طور تي مٽائڻ وارا نه آهن ڇاڪاڻ ته انهن جا قاعدا ، رڪنيت ۽ اضافي خاصيتون ۽ افعال مختلف آهن.

ڇو ته ماڻهو هڪ بينڪ يا روايتي ڪريڊٽ معاهدي کان سواء هڪ ٻئي کي ماليات ڏيڻ لاء تيار آهن؟ هڪ جواب پئسن تائين رسائي جي باري ۾ آهي. ڪنهن ماڻهو لاء جيڪو گهٽ سود جي شرح سان بينڪ قرض حاصل نه ڪري سگهي ٿو، هڪ ROSCA ۾ شامل ٿيڻ شايد گروپ جي متفقه تعاون جي ذريعي سرمائي تائين رسائي جو رستو فراهم ڪري سگهي ٿو. پر اهو نه ته هڪ قيمت کان پاڪ قرض آهي ۽ نه ئي هڪ بينڪنگ جي پيداوار لاء عالمگير متبادل: فائدا ان حڪم تي منحصر آهن جنهن ۾ فنڊ وصول ڪيا ويا آهن، شرڪت ڪندڙن جي اعتبار ۽ خاص گروپ جي قاعدن تي.

جڏهن بچت اجتماعي فنانسنگ بڻجي ويندي آهي

هڪ معنى ۾ ، هڪ ROSCA ٻن افعال کي گڏ ڪري ٿو: انهن لاءِ مالي وسيلن تائين ابتدائي رسائي جيڪي فنڊ جلدي وصول ڪن ٿا ، ۽ انهن لاءِ نظم و ضبط جي بچت جن جو موڙ بعد ۾ اچي ٿو. گروپ جي قاعدن تي منحصر آهي ، آرڊر شايد ڊرا ، باهمي معاهدو ، شرڪت ڪندڙ جي ضرورتن جي تڪڙ ، يا بولي سان طئي ٿي سگهي ٿو. اقتصاديات جي نقطي نظر کان ، ROSCA بينڪ قرض جو مڪمل طور تي مفت متبادل نه آهي. واضح طور تي بيان ڪيل سود جي شرح جي غير موجودگي جو مطلب اهو ناهي ته اقتصادي خرچ نه آهن. حصو وٺندڙ جيڪو فنڊ حاصل ڪري ٿو اهو پهرين پئسن تائين رسائي حاصل ڪري ٿو ؛ حصو وٺندڙ جيڪو آخري وصول ڪري ٿو افراط زر جو خطرو برداشت ڪري ٿو ۽ اهو خطرو آهي ته گروپ جا ٻيا ميمبر ڊفالٽ ٿي سگهن ٿا. ROSCA جي ڪجهه قسمن ۾ ، هي وقت جو عدم توازن بولي يا ٻين مختص قاعدن ذريعي آفسيٽ ڪيو ويندو آهي ، پر اهڙي قسم جي ميڪانيزم پڻ ترتيب جي اقتصاديات کي تبديل ڪري ٿي.

شرڪت ڪندڙن جي اقتصادي پوزيشن هڪجهڙائي نه آهي. اها عورت جيڪا پهرين پئسا وصول ڪري ٿي ، ان کان اڳ پئسن جي رقم تائين رسائي حاصل ڪري ٿي ، ان کان اڳ جو هو پنهنجو پاڻ کي گڏ ڪري ها. اثر ۾ ، هن جي شروعاتي ادائيگي ٻين شرڪت ڪندڙن جي بعد ۾ تعاون سان ماليات ڪئي ويندي آهي. اها عورت جنهن جو وارو آخري ڀيرو اچي ٿو ، پهرين باقاعده ادائيگي ڪري ٿي ۽ صرف چڪر جي آخر ۾ جمع ٿيل رقم وصول ڪري ٿي.

ڏهن عورتن جي هڪ فرضي گروپ تي غور ڪريو جتي هر هڪ هر مهيني 10,000 RUB حصو ڏئي ٿو. عام فنڊ تنهن ڪري 100,000 RUB جي رقم آهي. بشرطيڪه هر ماڻهو وقت تي حصو وٺندو آهي ۽ چڪر بغير ڪنهن رڪاوٽ جي اڳتي وڌندو آهي ، هڪ حصو وٺندڙ هر مهيني فنڊ وصول ڪندو آهي. ڏهن مهينن کان وڌيڪ ، هر شرڪت ڪندڙ هڪ ڀيرو وصول ڪندو آهي.

اختلاف خاص طور تي واضح ٿي ويندا آهن جڏهن پئسن جي وقت جي قيمت کي حساب ۾ رکيو ويندو آهي. جيئن ته اسان اقتصاديات کان knowاڻون ٿا ، ا RUB 100,000 وصول ڪرڻ ا today کان نو مهينا ساڳيو رقم وصول ڪرڻ جي برابر ناهي. اقتصادي نتيجو افراط زر کان متاثر ٿئي ٿو ، پئسن جي متبادل استعمال کان امڪاني واپسي ، ۽ اهو خطرو آهي ته ٻيا شرڪت ڪندڙ پنهنجون ذميواريون پوريون ڪرڻ ۾ ناڪام ٿي ويندا.

اهو سڀ ڪجهه هڪ نازڪ نقطي کي واضح ڪري ٿو جيڪو اهو آهي ته هڪ ROSCA ، پاڻ طرفان ، اضافي مالي وسيلا پيدا نٿو ڪري. اهو موجوده ۽ متوقع تعاون تائين رسائي کي ٻيهر ورجائي ٿو ، انهي ترتيب کي تبديل ڪري ٿو جنهن ۾ اهي استعمال ڪري سگهجن ٿا. انهي سبب لاءِ ، اهو بهترين طور تي سمجهيو وڃي ٿو اجتماعي ماليات ۽ باهمي بچت جي ميڪانيزم جي طور تي ، بلڪه نئين سرمائي جو ذريعو آهي.

عورتن جي شموليت اقتصادي تحقيق جو موضوع ڇو بڻجي وئي

اقتصاديات جي ماهرن سيوان اينڊرسن ۽ جين ماري بالنڊ اڳ ۾ ROSCA تي تجرباتي ڊيٽا استعمال ڪندي اجتماعي بچت ۽ گهر جي اندر وسيلن جي ورڇ جو معائنو ڪيو. [1]

ڪينيا جي نيروبي جي گهٽ آمدني واري علائقي ۾ ROSCAs جي انهن جي نموني ۾ ، اڪثر ROSCAs عورتن تي مشتمل هئا. شادي شده عورتون پنهنجي آمدني سان شرڪت ڪندڙن ۾ خاص طور تي عام هيون. آرٽيڪل هن ميڪانيزم کي هڪ موقعو جي طور تي بيان ڪري ٿو ته "هن جي بچت کي فوري طور تي استعمال ڪرڻ لاءِ هن جي مڙس جي دعوائن جي خلاف بچائي".

محقق خاندان جي اندر مالي وسيلن جي ورڇ سان لاڳاپيل هڪ وضاحت پيش ڪئي: ROSCA ۾ شرڪت هڪ عورت کي پنهنجي بچت تي ڪنٽرول برقرار رکڻ ۾ مدد ڪري سگهي ٿي ۽ انهن کي مطالبن کان بچائي سگهي ٿي ته پئسا فوري طور تي گهريلو واپرائڻ تي خرچ ڪيا وڃن.

اهو مطالعو هڪ وسيع اقتصادي سوالن کي پڻ ڇهي ٿو جيڪي اقتصادي ترقي جي ادب ۾ هڪ اهم موضوع آهن: اندروني وسيلن جي ورڇ. روايتي گهريلو ماڊل خاندان کي هڪ واحد اقتصادي يونٽ جي طور تي علاج ڪري سگھن ٿا جيڪو آمدني ۽ خرچ بابت مربوط فيصلا ڪري ٿو. ترقياتي اقتصاديات ۽ ٻين کان وڌيڪ ۽ وڌيڪ تحقيق ظاهر ڪري ٿي ته حقيقت ۾ زالن جا مفاد مختلف ٿي سگهن ٿا. انهن وٽ شايد مختلف ترجيحات ، منصوبابندي افق ، ۽ پئسن تي ڪنٽرول جا درجا هجن جيڪي اهي ڪمائيندا آهن.

اهڙين حالتن ۾، هڪ ROSCA هڪ اضافي مقصد جي خدمت ڪري سگهي ٿو: نه رڳو شرڪت ڪندڙن کي بچائڻ ۾ مدد ڪندي، پر انهن جي آمدني جي حصي تي انفرادي ڪنٽرول جي حمايت پڻ ڪري ٿي. اينڊرسن ۽ بالنڊ جي نتيجن کي ، تنهن هوندي به ، ثبوت جي طور تي تشريح نه ڪرڻ گهرجي ته خانداني اختلاف هڪ عالمگير سبب آهن ڇو ته عورتون ROSCA ۾ حصو وٺن ٿيون. مطالعو هڪ خاص نئروبي نموني ۾ مشاهدو ڪيل هڪ ميڪانيزم جي نشاندهي ڪري ٿو. ٻين ملڪن ۽ سماجي گروهن ۾ ان جي پکيڙ کي الڳ الڳ تحقيقات جي ضرورت آهي.

ROSCAs ترقي پذير ملڪن ۾ بار بار موضوع آهن ۽ تنهن ڪري اسان ROSCA تي بلاگ پوسٽن جو هڪ سلسلو شايع ڪنداسين ۽ اهي عورتن کي ٻي صورت ۾ ناقابل پهچ مالي اثاثن تائين رسائي لاءِ هڪ چينل ڪيئن فراهم ڪن ٿا.

حوالا

1. اينڊرسن ، ايس ، بالنڊ ، جي-ايم. (2002). ROSCAs جي اقتصاديات ۽ اندروني وسيلن جي ورڇ. اقتصاديات جو ٽه ماهي جرنل, 117(3)، 963–995.
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931