Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Ваш кредитный отчёт — это запись того, как вы пользуетесь кредитом. В нём указаны ваши кредиты и кредитные карты, сколько вы должны и своевременно ли платили. Кредиторы, арендодатели, страховые компании и некоторые работодатели могут обратить на это внимание. Ошибка в вашем отчёте может стоить вам кредита, квартиры или более низкой процентной ставки.

Три национальных кредитных бюро ведут отчёты: Equifax, Experian и TransUnion. Каждое ведёт свой отчет о вас, и эти три отчета не всегда совпадают. Вот почему вам стоит проверить все три.

Вы можете получать все три отчёта бесплатно каждую неделю на AnnualCreditReport.com. Бюро сделали еженедельные бесплатные отчеты постоянными. Это официальный сайт для бесплатных кредитных отчётов. Введите адрес самостоятельно, а не кликайте на объявление или ссылку в сообщении. Вам не нужно ничего покупать, чтобы получить бесплатные отчёты там.

1. Зайдите в AnnualCreditReport.com на свой телефон или компьютер. Или позвоните по номеру 1-877-322-8228, чтобы получить отчёты по почте.
2. Введите своё имя, адрес, дату рождения и номер социального страхования. Затем ответьте на вопросы безопасности по вашим прошлым счетам.
3. Выберите все три кредитных бюро.
4. Сохраните или распечатайте каждый отчёт. Запишите номер подтверждения, если он есть. Он понадобится, если вы что-то оспариваете.

Нет номера социального страхования? Вы всё равно можете иметь кредитный отчёт. Обычно его нельзя получить онлайн, но можно обратиться в каждое бюро по почте. Приложите копии государственного удостоверения личности с вашим текущим адресом и недавней выпиской по счету или банку. Сначала позвоните в бюро, чтобы узнать, что нужно: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Если компания отказывает вам из-за вашего отчёта, она должна отправить вам уведомление. Затем вы сможете получить дополнительный бесплатный отчет от кредитного бюро, указанного в уведомлении. Попросите в течение 60 дней.

Используйте этот чек-лист для каждого из трёх отчётов. В примере отчёта Елены выше три проблемы. Вы можете их найти?

• Информация, которая не принадлежит вам. Имя, адрес, дата рождения или номер социального страхования, которых вы не знаете. Это может означать, что ваше дело смешано с делом другого человека, часто с похожим именем.
• Счета или жёсткие запросы, которые вы не проводили. Это могут быть признаки кражи личных данных.
• Неправильные просроченные платежи. Платёж, отмеченный как просроченный, хотя вы оплатили вовремя. Найдите свою банковскую выписку или чек.
• Один и тот же долг перечисляется дважды, например, первой компанией и коллектором, оба с остатком.
• Неправильный статус или суммы, например, закрытый вами счет отображается как открытый, или неправильный баланс или лимит.
• Старая негативная информация. Большинство негативной информации может оставаться в вашем отчёте семь лет. Банкротство может сохраняться до 10 лет. Старые вещи должны исчезнуть.
• Медицинские сборы, которых не должно быть. Три бюро заявляют, что не учитывают медицинские сборы, которые оплачиваются или начались менее $500.

Если вы нашли аккаунт, который так и не открывали, воспринимайте это как возможную кражу личных данных. Вы можете бесплатно наложить заморозку кредитной истории. Следуйте шагам из урока по краже личных данных.

Оспаривания бесплатны. Вы можете оспорить онлайн, по телефону или по почте. Онлайн часто самый быстрый. Заказное письмо с квитанцией о возврате происходит медленнее, но оно подтверждает, что вы отправили и когда оно пришло. В любом случае, сохраняйте копию или скриншот того, что вы отправили.

1. Обведите или выделите каждую ошибку на копии вашего отчёта.
2. Соберите доказательства, такие как банковские выписки, чеки, письма от кредитора или отчёт о краже личных данных. Отправьте копии и сохраняйте оригиналы.
3. Отправьте спор в каждое кредитное бюро, где указана ошибка. Расскажите, что не так, почему это неправильно и чего вы хотите: удалите или исправьте её.
4. Отправьте спор и поставщику. Это компания, которая сообщила о информации, например, кредитор или коллектор. Её адрес часто указывается в вашем отчёте.
5. Запишите каждый шаг в журнал: дату, с кем связались, что отправили и какой-либо номер отслеживания.
6. Ждите результатов. Кредитное бюро обычно имеет 30 дней на расследование. Оно отправляет ваш спор и доказательства поставщику, а затем должно сообщить вам результаты.
7. Получите новые копии своих отчётов. Убедитесь, что исправление отображается в каждом отчёте с ошибкой.

Федеральная торговая комиссия (FTC) указывает такие адреса для споров. Проверьте сайт бюро перед отправкой почты, если адрес изменился:

• Equifax, P.O. Box 740256, Атланта, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Аллен, Техас 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Честер, PA 19016

Иногда кредитное бюро сообщает, что компания подтвердила информацию, и она остаётся в силе. У вас всё ещё есть варианты.

1. Оспаривайте напрямую с поставщиком, если вы этого ещё не сделали. Обычно он должен провести расследование и ответить в течение 30 дней после получения вашего спора.
2. Отправьте новые доказательства. Если найдёте больше документов, отправьте новый спор и включите их.
3. Добавьте выписку. Попросите кредитное бюро включить краткое заявление о споре в ваше дело. Оно появится в будущих отчетах. Вы можете попросить бюро отправить его тем, кто недавно получил ваш отчёт. За это может быть плата.
4. Подайте жалобу в Бюро защиты прав потребителей (CFPB) по телефону consumerfinance.gov/complaint или (855) 411-2372. CFPB направляет вашу жалобу в компанию. Большинство компаний отвечают в течение 15 дней.
5. Получите бесплатную юридическую помощь. Юрист может сообщить вам, есть ли у вас иск по Закону о справедливой кредитной отчетности — федеральном законе о кредитных отчетах.

Бесплатная юридическая помощь в районе Вашингтона: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 и Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Вы также можете подать жалобу в офис по защите прав потребителей Генерального прокурора округа Колумбия по телефону 202-442-9828, в Офис финансового регулирования Мэриленда по телефону 410-230-6077 или в отдел защиты прав потребителей Генерального прокурора Вирджинии по телефону 804-786-2042.