Кредитные отчёты и кредитные рейтинги · Урок 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Слова, которые стоит знать
- Кредит невидимый (Credit invisible)
- Отсутствие кредитной истории ни в одном из трёх национальных кредитных бюро.
- Тонкая напильник (Thin file)
- Кредитный отчёт с очень малым числом счетов. Он может быть слишком мал, чтобы получить кредитный рейтинг.
- Обеспеченная кредитная карта (Secured credit card)
- Кредитная карта, требующая наличного депозита. Депозит обычно устанавливает ваш кредитный лимит.
- Кредитостроительный кредит (Credit-builder loan)
- Небольшой кредит, который хранится на заблокированном сберегательном счёте, пока вы вносите платежи. Деньги вы получаете в конце.
- Авторизованный пользователь (Authorized user)
- Человек, которому разрешено пользоваться чужой кредитной картой. Авторизованный пользователь обычно не несёт ответственности за оплату счета.
- ITIN
- Идентификационный номер индивидуального налогоплательщика. 9-значный налоговый номер от IRS для тех, кто не может получить номер социального страхования.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Пять способов начать с сравнения
Вам понадобится всего один-два из этих инструментов. Выберите тот, который соответствует вашему бюджету и который отчитывает ваши платежи в кредитные бюро.
| Инструмент | Как это работает | Следите за |
|---|---|---|
| Обеспеченная кредитная карта | Вы вносите наличный депозит, например, $300. Залог обычно становится вашим кредитным лимитом. Вы используете карту и оплачиваете счет. Депозит возвращаются, когда закрываете счёт и ничего не должны, или когда переходите на обычную карту. | Годовая или ежемесячная плата. Спросите, подчиняется ли она всем трём бюро и можно ли позже перейти на обычную карту. |
| Кредитостроительный кредит | Часто от кредитного союза или некоммерческой организации. Кредитор кладёт небольшой кредит, часто от $300 до $1,000, на заблокированный сберегательный счет. Вы вносите платежи в течение 6–24 месяцев. Затем вы получаете деньги. | Проценты и комиссии. Пропущенный платеж наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, а не улучшает ему. |
| Авторизованный пользователь | Член семьи или друг добавляет вас на свой кредитный счёт. Обычно вы не несёте ответственности за оплату счета. | Спросите у карточной компании, сообщает ли она о авторизованных пользователях в кредитные бюро. Просроченные платежи или большой баланс владельца могут навредить вашему кредитному рейтингу. Используйте это как первый шаг, а не единственный. |
| Круг кредитования | Каждая группа людей вносит деньги в общий фонд каждый месяц. Каждый месяц один участник получает всю сумму. Некоторые некоммерческие организации ведут кредитные круги и сообщают о каждом платеже в кредитные бюро. | Семейная танда или susu строит кредитную историю только если кто-то сообщает о платежах хотя бы одному кредитному бюро. |
| Отчётность по аренде | Ваш арендодатель или сервис, на который вы подписаны, сообщает о ваших платежах по аренде хотя бы в одно кредитное бюро. | Узнайте, какие бюро получают данные, есть ли комиссия и сообщаются ли о просроченных платежах. Не каждый кредитный рейтинг учитывает оплату аренды. |
Один из примеров программы кредитного круга: некоммерческая организация Mission Asset Fund организует Lending Circles совместно с партнерскими группами. Она утверждает, что её кредиты не имеют процентов, она отчитывается о платежах трём крупнейшим кредитным бюро, а люди с ITIN могут использовать его для накопления кредитной истории.
Пример
Сколько это стоит: обеспеченная карта или кредит на создание кредитной истории
Самуэль работает в ресторане в Сильвер-Спринг и получает частично оплату наличными. У него есть сбережения в 300 долларов. Он сравнивает два предложения от своего кредитного союза. Это примеры цифр. Всегда просите реальные расходы письменно.
| Предмет | Обеспеченная карта | Кредитостроительный кредит |
|---|---|---|
| Деньги, которые он вкладывает | Депозит 300 долларов | $636 выплат |
| Деньги, которые он получает обратно | 300 долларов | $600 |
| Годовой взнос | $0 | $0 |
| Интерес | $0 | $36 |
| Стоимость за год | $0 | $36 |
$53 × 12 месяцев = $636 оплачено; $636 − $600 возвращены = $36 стоимости
Обеспеченная карта ничего не стоит, если Самуэль выбирает карту без годовой комиссии и ежемесячно оплачивает полный баланс. Он получает депозит обратно, когда закрывает карту и ничего не должен, или когда переходит на обычную карту. Кредит стоит $36, но работает как план сбережений: в конце у него $600. Оба накапливают кредитную историю, если их сообщают в бюро. Если у Самуэля не было $300 на депозит, кредит мог бы быть проще начать.
Новички и обладатели ITIN
ITIN — это налоговый номер от IRS для людей, которые не могут получить номер социального страхования. С помощью ITIN можно создать кредитную историю США. Некоторые карточные компании и другие кредиторы принимают ITIN в кредитных заявках. Не все принимают, и правила у каждого кредитора разные. С июня 2026 года федеральные регуляторы просят банки внимательнее изучить клиентов, использующих ITIN. Некоторые могут попросить предоставить дополнительные документы или отказаться, поэтому спросите перед подачей заявки. Возьмите с собой этот список вопросов:
- Принимаете ли вы ITIN для этой карты или кредита?
- Вы сообщаете о платежах в Equifax, Experian и TransUnion?
- Какие все сборы взимаются каждый месяц и каждый год?
- Для обеспеченной карты: какой минимальный депозит и когда можно перейти на обычную карту?
- Какие документы мне нужны, например, паспорт, консульское удостоверение личности или подтверждение адреса?
Используйте одно и то же написание вашего имени, ту же дату рождения и текущий адрес в каждой заявке. Это помогает кредитным бюро хранить все ваши счета в одном файле.
Кредит из другой страны: Ваша кредитная история из другой страны не отображается в кредитных отчётах США. Некоторые американские кредиторы сотрудничают с компаниями, которые могут проверить кредитную историю некоторых других стран. Спросите у кредитора, может ли он это сделать. Если нет, начните с одного из приведённых выше инструментов.
Пример
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Осторожно
Ловушек, которых следует избегать
- Высокие комиссии. Некоторые карты и кредитные продукты взимают ежемесячные, комиссии за настройку или ежегодные сборы. Сложите все сборы за год и сравните их с обеспеченной картой, у которой нет годовой платы.
- Обещания быстрого результата. Накопление кредитной истории занимает месяцы. Никто не сможет дать хороший балл за несколько дней.
- Новая кредитная идентификация. Некоторые продавцы предлагают новый номер вместо вашего собственного номера социального страхования или ITIN. Использование чужого номера для подачи заявки на кредит незаконно. Вам могут грозить штрафы или тюрьма.
- Слишком много кредитной истории слишком быстро. Открытие нескольких новых счетов за короткое время может снизить ваш рейтинг и заставить кредиторов беспокоиться.
Мошенники часто нацеливаются на людей, которые впервые приехали в страну. Посмотрите мошенничество, направленное на новичков.
Совет
Бесплатная помощь рядом с вами
В округе Колумбия Департамент страхования, ценных бумаг и банковского дела предлагает программы финансового образования через Офис финансового расширения и образования. В Мэриленде кампания CASH Campaign of Maryland предлагает бесплатное финансовое консультирование. В любом месте региона вы можете найти жилищного консультанта, одобренного HUD , который сможет проверить ваш кредит за минимальные или бесплатные затраты. Сначала нужен счет в банке или кредитном союзе? Узнайте , как открыть счёт.
Ключевые выводы
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Какие есть способы начать или восстановить хорошую кредитную историю? (другой сайт)
Объясняет обеспеченные карты, кредитные кредиты и магазинные карты, а также какие продукты не способствуют формированию кредитной истории.
-
Кредит (другой сайт)
Простые страницы о том, как построить, проверить и улучшить свой кредит, написанные для взрослых, изучающих английский.
-
Crédito (другой сайт)
Простые испанские страницы о том, как развивать, улучшать и проверять свою кредитную историю.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.