Кредитные отчёты и кредитные рейтинги · Урок 2 3

Постройте кредит с нуля

Ежемесячный план для получения первого кредитного рейтинга с сопоставленными затратами для новичков, молодых взрослых, держателей ITIN и всех, у кого нет кредитной истории. (About 16 min, 5 quiz questions)

В этом уроке

Чему вы научитесь

Объясните, что означает невидимый кредит и почему это важно для аренды, работы и кредитов.
Сравните обеспеченные карты, кредитные кредиты, авторизованные аккаунты, кредитные круги и отчетность по аренде.
Опишите, как подать заявку на кредит в ITIN у кредиторов, которые принимают такой кредит.
Следуйте ежемесячному плану, чтобы получить первый кредитный рейтинг.

Как это связано с нашими занятиями: Наш курс охватывает, как построить кредитную историю с помощью таких инструментов, как обеспеченные карты и альтернативная кредитная история. Этот урок даст вам ежемесячный план, сравнение затрат с реальными цифрами и шаги для новичков и держателей ITIN.

Слова, которые стоит знать

Кредит невидимый (Credit invisible): Отсутствие кредитной истории ни в одном из трёх национальных кредитных бюро.
Тонкая напильник (Thin file): Кредитный отчёт с очень малым числом счетов. Он может быть слишком мал, чтобы получить кредитный рейтинг.
Обеспеченная кредитная карта (Secured credit card): Кредитная карта, требующая наличного депозита. Депозит обычно устанавливает ваш кредитный лимит.
Кредитостроительный кредит (Credit-builder loan): Небольшой кредит, который хранится на заблокированном сберегательном счёте, пока вы вносите платежи. Деньги вы получаете в конце.
Авторизованный пользователь (Authorized user): Человек, которому разрешено пользоваться чужой кредитной картой. Авторизованный пользователь обычно не несёт ответственности за оплату счета.
ITIN: Идентификационный номер индивидуального налогоплательщика. 9-значный налоговый номер от IRS для тех, кто не может получить номер социального страхования.

Отсутствие кредитной истории — это не плохая кредитная история, но это может стоить вам

Если ни одно из трёх национальных кредитных бюро не имеет на вас досье, вы невидимы по кредитной истории. Если в вашем деле всего один или два новых счета, возможно, у вас будет тонкий файл, который может быть слишком мал, чтобы получить рейтинг. Кредитный рейтинг — это число, обычно от 300 до 850, которое формируется на основе вашего кредитного отчёта. Он помогает кредиторам предположить, насколько вы своевременно оплатите, а более высокий балл обычно означает более низкие затраты на займы. Многие люди относятся к этой группе: новички в США, молодые взрослые и люди, которые платят за всё наличными.

Отсутствие балла — это не то же самое, что плохой результат. Но это всё равно может стоить вам денег:

Кредиты и карты: Кредиторы могут отказать вам или взимать более высокую процентную ставку.
Жильё: Арендодатели могут проверить вашу кредитную историю перед сдачею в аренду.
Вакансии: Некоторые работодатели проверяют кредитную историю. В Вашингтоне большинство работодателей могут не запрашивать или использовать вашу кредитную информацию при принятии решений о работе, за редкими исключениями. Вы можете сообщить о нарушении в Управление по правам человека округа Колумбия.

Некоторые хорошие привычки, которые у вас уже есть, могут не учитываться. Аренда, телефон и коммунальные платежи обычно не отображаются в кредитных отчётах, если компания не сообщает об этом. Дебетовые и предоплаченные карты не формируют кредитную историю, потому что вы не берёте деньги в долг. Займы до зарплаты тоже не помогают, потому что платежи не сообщаются в кредитные бюро. Автодилеры, которые выдают собственные кредиты (иногда называют «купи здесь, плати здесь»), часто сообщают только о просроченных платежах, а не о своевременных платежах.

Пять способов начать с сравнения

Вам понадобится всего один-два из этих инструментов. Выберите тот, который соответствует вашему бюджету и который отчитывает ваши платежи в кредитные бюро.

Сравнение инструментов для наращивания кредитной истории
Инструмент	Как это работает	Следите за
Обеспеченная кредитная карта	Вы вносите наличный депозит, например, $300. Залог обычно становится вашим кредитным лимитом. Вы используете карту и оплачиваете счет. Депозит возвращаются, когда закрываете счёт и ничего не должны, или когда переходите на обычную карту.	Годовая или ежемесячная плата. Спросите, подчиняется ли она всем трём бюро и можно ли позже перейти на обычную карту.
Кредитостроительный кредит	Часто от кредитного союза или некоммерческой организации. Кредитор кладёт небольшой кредит, часто от $300 до $1,000, на заблокированный сберегательный счет. Вы вносите платежи в течение 6–24 месяцев. Затем вы получаете деньги.	Проценты и комиссии. Пропущенный платеж наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, а не улучшает ему.
Авторизованный пользователь	Член семьи или друг добавляет вас на свой кредитный счёт. Обычно вы не несёте ответственности за оплату счета.	Спросите у карточной компании, сообщает ли она о авторизованных пользователях в кредитные бюро. Просроченные платежи или большой баланс владельца могут навредить вашему кредитному рейтингу. Используйте это как первый шаг, а не единственный.
Круг кредитования	Каждая группа людей вносит деньги в общий фонд каждый месяц. Каждый месяц один участник получает всю сумму. Некоторые некоммерческие организации ведут кредитные круги и сообщают о каждом платеже в кредитные бюро.	Семейная танда или susu строит кредитную историю только если кто-то сообщает о платежах хотя бы одному кредитному бюро.
Отчётность по аренде	Ваш арендодатель или сервис, на который вы подписаны, сообщает о ваших платежах по аренде хотя бы в одно кредитное бюро.	Узнайте, какие бюро получают данные, есть ли комиссия и сообщаются ли о просроченных платежах. Не каждый кредитный рейтинг учитывает оплату аренды.

Один из примеров программы кредитного круга: некоммерческая организация Mission Asset Fund организует Lending Circles совместно с партнерскими группами. Она утверждает, что её кредиты не имеют процентов, она отчитывается о платежах трём крупнейшим кредитным бюро, а люди с ITIN могут использовать его для накопления кредитной истории.

Пример

Сколько это стоит: обеспеченная карта или кредит на создание кредитной истории

Самуэль работает в ресторане в Сильвер-Спринг и получает частично оплату наличными. У него есть сбережения в 300 долларов. Он сравнивает два предложения от своего кредитного союза. Это примеры цифр. Всегда просите реальные расходы письменно.

Стоимость Самуэля в первый год на два инструмента для наращивания кредитов
Предмет	Обеспеченная карта	Кредитостроительный кредит
Деньги, которые он вкладывает	Депозит 300 долларов	$636 выплат
Деньги, которые он получает обратно	300 долларов	$600
Годовой взнос	$0	$0
Интерес	$0	$36
Стоимость за год	$0	$36

$53 × 12 месяцев = $636 оплачено; $636 − $600 возвращены = $36 стоимости

Обеспеченная карта ничего не стоит, если Самуэль выбирает карту без годовой комиссии и ежемесячно оплачивает полный баланс. Он получает депозит обратно, когда закрывает карту и ничего не должен, или когда переходит на обычную карту. Кредит стоит $36, но работает как план сбережений: в конце у него $600. Оба накапливают кредитную историю, если их сообщают в бюро. Если у Самуэля не было $300 на депозит, кредит мог бы быть проще начать.

Новички и обладатели ITIN

ITIN — это налоговый номер от IRS для людей, которые не могут получить номер социального страхования. С помощью ITIN можно создать кредитную историю США. Некоторые карточные компании и другие кредиторы принимают ITIN в кредитных заявках. Не все принимают, и правила у каждого кредитора разные. С июня 2026 года федеральные регуляторы просят банки внимательнее изучить клиентов, использующих ITIN. Некоторые могут попросить предоставить дополнительные документы или отказаться, поэтому спросите перед подачей заявки. Возьмите с собой этот список вопросов:

Принимаете ли вы ITIN для этой карты или кредита?
Вы сообщаете о платежах в Equifax, Experian и TransUnion?
Какие все сборы взимаются каждый месяц и каждый год?
Для обеспеченной карты: какой минимальный депозит и когда можно перейти на обычную карту?
Какие документы мне нужны, например, паспорт, консульское удостоверение личности или подтверждение адреса?

Используйте одно и то же написание вашего имени, ту же дату рождения и текущий адрес в каждой заявке. Это помогает кредитным бюро хранить все ваши счета в одном файле.

Кредит из другой страны: Ваша кредитная история из другой страны не отображается в кредитных отчётах США. Некоторые американские кредиторы сотрудничают с компаниями, которые могут проверить кредитную историю некоторых других стран. Спросите у кредитора, может ли он это сделать. Если нет, начните с одного из приведённых выше инструментов.

Пример

План по месяцам: первый результат Айши

Айша переехала в Такома Парк и работает в отеле. У неё ITIN и нет кредитной истории в США. Вот её план. Вы можете следовать тем же шагам.

Перед началом: Получите отчёты из каждого бюро, чтобы узнать, есть ли у вас уже дело. Без номера социального страхования спрашивайте по почте. Если он вам нужен, сберегите деньги на депозит.
Месяц 1: Откройте один счёт, который отчитывается во все три бюро. Айша открывает обеспеченную карту с лимитом в $300. Она настраивает автоматический платеж с своего расчетного счета на полный баланс по каждой выписке.
Месяцы с 1 по 6: Используйте карту для одного небольшого, обычного счета, например, телефонного счёта в $30. Держите баланс ниже 30% лимита. На карте $300 это значит меньше $90. Кредитные рейтинги оценивают, какую часть вашего лимита вы используете, это называется использованием кредита, и использование только небольшой части этого лимита помогает вашему рейтингу. Каждый месяц оплачивайте полный баланс к дате оплаты.
Месяц 6: Проверьте свои отчёты из всех трёх бюро. Убедитесь, что новый счёт там и правильный. Для оценки FICO требуется как минимум один счет, открытый шесть месяцев и более, и хотя бы один аккаунт, зарегистрированный за последние шесть месяцев. Так что примерно сейчас вы можете получить свой первый балл.
Месяцы с 7 по 12: Продолжайте использовать карту для небольших сумм и своевременно платить. Спросите, можно ли перейти на обычную карту и вернуть депозит. Не подавайте сразу много новых счетов.
После 12-го месяца: Если вам это нужно, добавьте второй, другой вид кредита, например, кредит на создание кредитной истории. Оставьте свой самый старый счет открытым.

Лимит $300 × 30% = $90, так что оставьте остаток ниже $90

Где Айша может увидеть свой рейтинг? Многие компании по кредитным картам предоставляют своим клиентам бесплатный кредитный рейтинг. Жилищные консультанты, одобренные HUD, и некоммерческие кредитные консультанты часто могут предоставить вам бесплатный кредитный отчёт и рейтинг.

Осторожно

Ловушек, которых следует избегать

Высокие комиссии. Некоторые карты и кредитные продукты взимают ежемесячные, комиссии за настройку или ежегодные сборы. Сложите все сборы за год и сравните их с обеспеченной картой, у которой нет годовой платы.
Обещания быстрого результата. Накопление кредитной истории занимает месяцы. Никто не сможет дать хороший балл за несколько дней.
Новая кредитная идентификация. Некоторые продавцы предлагают новый номер вместо вашего собственного номера социального страхования или ITIN. Использование чужого номера для подачи заявки на кредит незаконно. Вам могут грозить штрафы или тюрьма.
Слишком много кредитной истории слишком быстро. Открытие нескольких новых счетов за короткое время может снизить ваш рейтинг и заставить кредиторов беспокоиться.

Мошенники часто нацеливаются на людей, которые впервые приехали в страну. Посмотрите мошенничество, направленное на новичков.

Совет

Бесплатная помощь рядом с вами

В округе Колумбия Департамент страхования, ценных бумаг и банковского дела предлагает программы финансового образования через Офис финансового расширения и образования. В Мэриленде кампания CASH Campaign of Maryland предлагает бесплатное финансовое консультирование. В любом месте региона вы можете найти жилищного консультанта, одобренного HUD , который сможет проверить ваш кредит за минимальные или бесплатные затраты. Сначала нужен счет в банке или кредитном союзе? Узнайте , как открыть счёт.

Ключевые выводы

Отсутствие кредитной истории — это не то же самое, что плохая кредитная история, но это всё равно может стоить вам денег.
Начните с одного продукта, который отчитывается во все три кредитные бюро. Используйте его для небольших сумм и оплачивайте вовремя каждый месяц.
Некоторые кредиторы принимают ITIN. Спросите перед подачей заявки.
Первый балл FICO обычно занимает около шести месяцев после получения информации об анамнезе.
Избегайте высоких комиссий, обещаний быстрого результата и тех, кто продает новую кредитную идентичность.

Иди дальше

Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.

Какие есть способы начать или восстановить хорошую кредитную историю? (другой сайт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Язык: English

Объясняет обеспеченные карты, кредитные кредиты и магазинные карты, а также какие продукты не способствуют формированию кредитной истории.
Кредит (другой сайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Язык: English

Простые страницы о том, как построить, проверить и улучшить свой кредит, написанные для взрослых, изучающих английский.
Crédito (другой сайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Язык: Español

Простые испанские страницы о том, как развивать, улучшать и проверять свою кредитную историю.

Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.