Cumpărarea unei locuințe și obținerea unui credit ipotecar · Lecția 2 a 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Cuvinte de știut
- Împrumut convențional (Conventional loan)
- Un credit ipotecar care nu este asigurat sau garantat de o agenție guvernamentală. Multe sunt vândute către Fannie Mae sau Freddie Mac.
- Împrumut FHA (FHA loan)
- O ipotecă asigurată de Federal Housing Administration, care face parte din HUD. Permite un avans mic, dar percepe o asigurare ipotecară.
- Asigurarea ipotecară privată (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Asigurare care protejează creditorul, nu pe tine, dacă încetezi să plătești un împrumut convențional. De obicei, este obligatorie dacă plătești mai puțin de 20%.
- Asistență pentru avansul (Down payment assistance)
- Bani dintr-un program care ajută la plata avansului sau a costurilor de închidere. Poate fi un grant, pe care nu îl rambursi, sau un împrumut.
- Împrumut amânat (Deferred loan)
- Un împrumut fără plăți lunare pentru o perioadă de timp. Îl rambursezi mai târziu, de obicei când vinzi, refinanțezi sau încetezi să mai locuiești în casă.
- Numerar la închidere (Cash to close)
- Suma totală pe care trebuie să o aduci la încheiere: avansul și costurile de închidere, minus orice credite sau ajutor.
- Cumpărător de locuință pentru prima dată (First-time homebuyer)
- Pentru multe programe, o persoană care nu a deținut o locuință în ultimii trei ani. Fiecare program stabilește propria regulă.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Ajutor în Maryland și Virginia
Programul ipotecar din Maryland (MMP)
- Împrumuturile 1st Time Advantage sunt pentru cumpărătorii pentru prima dată. Acestea includ persoanele care nu au deținut o locuință principală în ultimii trei ani. Unii veterani și unii cumpărători din anumite zone țintă se pot califica, de asemenea.
- Împrumuturile flexibile sunt pentru cumpărătorii pentru prima dată sau pentru cei care cumpără pentru prima dată.
- Majoritatea împrumuturilor MMP vin cu ajutor la avans sub formă de împrumut cu 0% amânat. În 2026, opțiunile includeau o sumă fixă de 6.000 de dolari, adică o sumă egală cu 3%, 4% sau 5% din prima ipotecă. O rambursezi când se termină prima ipotecă, de exemplu când vinzi sau refinanțezi.
- Dacă un partener aprobat, cum ar fi unii angajatori, îți oferă ajutor, MMP poate egala cu până la 2.500 de dolari în plus pentru unele împrumuturi.
- Fiecare împrumutat trebuie să urmeze un curs aprobat de educație pentru cumpărătorii de locuințe.
- Există împrumuturi speciale pentru cumpărători în județul Montgomery și județul Prince George's.
- Aplici printr-un creditor aprobat de MMP.
Locuințe din Virginia
- Virginia Housing acordă credite ipotecare prin creditori aprobați, cu limite de venit și de preț.
- Grantul său de asistență pentru avans este un grant adevărat, deci nu îl rambursezi niciodată. Este pentru cumpărătorii pentru prima dată și pentru cumpărătorii reveniți din anumite zone, care folosesc un credit imobiliar eligibil din Virginia.
- Un grant pentru costurile de închidere poate ajuta cumpărătorii care obțin un împrumut VA sau USDA prin Virginia Housing. De asemenea, nu este niciodată rambursat.
- Multe credite imobiliare din Virginia cer cursul gratuit pentru cumpărători de locuințe. Îl poți urma față în față sau online. Cursul online durează aproximativ opt ore.
Unele județe și orașe din regiune au, de asemenea, propriile programe. Un consilier de locuințe aprobat de HUD îți poate spune care se potrivesc cu tine.
Reguli de verificat înainte să te bazezi pe ajutor
Fiecare program are propriile reguli. Pune aceste întrebări înainte să faci o ofertă pentru o locuință:
- Care este limita de venit pentru dimensiunea gospodăriei mele?
- Există o limită la prețul locuinței?
- Cum definește programul un cumpărător pentru prima dată?
- Trebuie să locuiesc în această casă ca locuință principală? Pentru cât timp?
- Este necesar un curs pentru cumpărători de locuințe? Care cursuri contează?
- Ce scor minim de credit și ce DTI maxim am nevoie?
- Cât din banii mei trebuie să investesc?
- Este un grant sau un împrumut? Dacă este un împrumut, când trebuie să-l rambursez: când vând, refinanțez, mă mut sau după un anumit număr de ani?
- Pot să-l combin cu alte programe?
- Acceptă cumpărători cu statutul meu de imigrare sau cu un ITIN?
- Sunt bani disponibili acum și cât durează aprobarea?
- Ce creditori sunt aprobați să folosească acest program?
Obține răspunsurile în scris. Regulile programului și sumele în bani se schimbă, adesea la începutul unui nou an fiscal.
Asigurare ipotecară: Prime PMI și FHA
Când depui o sumă mică, creditorul își asumă mai multe riscuri. Asigurarea ipotecară protejează creditorul dacă încetezi să plătești. Nu te protejează, dar este ceea ce face posibilă o avansare mică.
PMI pentru creditele convenționale
Cu un avans mai mic de 20% pentru un împrumut convențional, de obicei plătești asigurare ipotecară privată (PMI) ca parte a plății lunare. Legea federală îți oferă două modalități principale de a pune capăt acestei situații:
- Poți cere administratorului tău în scris să anuleze PMI atunci când soldul împrumutului tău este programat să atingă 80% din valoarea inițială a locuinței. Ai nevoie de un istoric bun de plăți și trebuie să îndeplinești alte condiții, cum ar fi să demonstrezi că locuința nu și-a pierdut valoarea.
- Servicerul tău trebuie să încheie automat PMI atunci când soldul tău este programat să ajungă la 78% din valoarea inițială, dacă ești la zi cu plățile.
Asigurare ipotecară FHA
Împrumuturile FHA percep două prime. Începând cu septembrie 2026, prima inițială este de 1,75% din suma împrumutului și poate fi adăugată la împrumut. Există, de asemenea, o primă anuală, plătită ca parte a plății lunare. Pentru majoritatea cumpărătorilor care plătesc 3,5%, prima anuală este de 0,55% din împrumut și aceasta durează pe toată durata împrumutului. Dacă plătești 10% sau mai mult, aceasta se încheie după 11 ani. Unii proprietari refinanțează ulterior într-un împrumut convențional pentru a înceta plata.
350.000 $ locuință − 12.250 $ avans = 337.750 $ împrumut; 337.750 $ × 0,55% ÷ 12 = aproximativ 155 $ pe lună la început
Exemplu
Exemplu lucrat: bani pentru închiderea unei case de 350.000 de dolari
Mekdes lucrează la un spital din DC. Ea cumpără un apartament de 350.000 de dolari în DC cu un împrumut FHA și avans de 3,5%. Estimarea ei de împrumut arată 10.500 de dolari în costuri de închidere, inclusiv taxe plătite în avans și asigurare. (Costurile de închidere variază mult. Acest număr este doar un exemplu.)
350.000 $ × 3,5% = 12.250 $ avans
| Punct | Fără ajutor | Cu un împrumut de asistență pentru avans |
|---|---|---|
| Avans (3,5%) | 12.250 $ | 12.250 $ |
| Costuri de închidere și articole preplătite | 10.500 $ | 10.500 $ |
| Împrumut pentru asistență la avans | $0 | −$12.250 |
| Cash Mekdes trebuie să aducă | 22.750 $ | 10.500 $ |
Împrumutul de asistență îi reduce banii la închidere cu mai mult de jumătate. Dar nu este bani gratis. Cu un program precum DC Open Doors, trebuie să ramburseze cei 12.250 de dolari când vinde, refinanțează sau se mută, sau după 30 de ani. Dacă vânzătorul este de acord să plătească o parte din costurile de închidere, va avea nevoie de și mai puțini bani. De asemenea, ar trebui să planifice să păstreze economii de urgență după încheiere, în loc să cheltuiască fiecare dolar pe care îl are.
Fii atent
Nu plăti pentru liste cu bani gratis
Unele site-uri și apelanți promit bani guvernamentali gratis pentru avans dacă plătești mai întâi o taxă. Alții îți cer numărul de securitate socială sau contul bancar pentru a verifica dacă te califici. Programele reale din această lecție sunt listate gratuit pe site-urile oficiale, iar consilierii aprobați de HUD te pot ajuta să aplici cu costuri mici sau gratuite. Nu plăti niciodată pentru o listă de granturi și nu da niciodată autentificarea bancară nimănui.
Sfat
Pune creditorilor întrebarea potrivită
Înainte să alegi un creditor, întreabă: "Ești aprobat să acordi împrumuturi cu [numele programului]? Câte dintre aceste împrumuturi ai încheiat anul acesta?" Un creditor care folosește frecvent programul te poate ajuta să eviți întârzierile.
Concluzii cheie
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 5 6 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Programul de Asistență pentru Achiziția Locuinței (HPAP) (un alt site)
Împrumuturile fără dobândă din DC pentru cumpărătorii pentru prima dată cu venituri mici și moderate, cu venituri curente și tabele de asistență.
-
DC Uși Deschise (un alt site)
Creditele ipotecare cu avans ajută cumpărătorii pentru prima dată și cei care cumpără pentru prima dată și cei care cumpără pentru prima dată în DC.
-
Programul ipotecar din Maryland (un alt site)
Creditele ipotecare din Maryland cu ajutor la avans și costuri de închidere, plus instrumente pentru venit și limită de preț.
-
Virginia Housing: cumpărători de locuințe (un alt site)
Împrumuturile pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată din Virginia, granturi pentru costurile de închidere și cursuri gratuite pentru cumpărătorii de locuințe.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.