Aluguel e Escolhas de Moradia · Lição 2 de 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
Palavras para conhecer
- Principal e juros (Principal and interest)
- As duas partes de um pagamento de hipoteca. O principal paga o valor que você tomou emprestado. Juros são o que o credor cobra para emprestar.
- Taxa de condomínio ou associação de moradores (Condo or HOA fee)
- Uma taxa mensal que os membros de condomínios ou associações de moradores pagam por custos compartilhados, como reparos do prédio, áreas comuns e, às vezes, água ou lixo.
- Seguro hipotecário privado (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Seguro que você pode ter que pagar quando você dá menos de 20% de entrada em um empréstimo convencional. Ele protege o credor, não você.
- Custos de fechamento (Closing costs)
- Taxas que você paga para concluir a compra de uma casa, como taxas do credor, avaliação, seguro de título, impostos governamentais e pagamento pré-pago de imposto e seguro sobre a propriedade.
- Patrimônio (Equity)
- A parte da sua casa que você possui. É o valor da casa menos o que você ainda deve na hipoteca.
- Ponto de equilíbrio (Break-even point)
- O momento em que o custo total de compra fica menor que o custo total do aluguel.
- Entrada (Down payment)
- A parte do valor da casa que você paga em dinheiro no início. O restante é emprestado com uma hipoteca.
- Listar (Itemize)
- Listar certos custos, como juros de hipoteca e imposto sobre propriedade, na sua declaração de imposto federal para reduzir a renda sobre a qual você paga imposto. Você faz isso em vez de fazer a dedução padrão.
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
Exemplo
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
Dinheiro que você precisa antes de pegar as chaves
Comprar também exige muito dinheiro no início. No exemplo, Kwame e Ama precisam:
- Entrada: 5% de $320.000 é $16.000.
- Custos de fechamento: cerca de $9.000 neste exemplo. Seu credor deve fornecer uma Estimativa de Empréstimo em até três dias úteis após a solicitação. Ela mostra seus custos reais de fechamento.
- Mudança e reparos iniciais ou móveis: cerca de $2.000.
$16.000 + $9.000 + $2.000 = $27.000 antes do dia da mudança
Eles também devem manter um fundo de emergência após pagar tudo isso. Programas em DC, Maryland e Virgínia podem ajudar compradores de primeira viagem com os custos de entrada e fechamento. Veja nossa lição sobre ajuda com entrada.
Por lei, você pode pedir por escrito ao seu administrador do empréstimo para cancelar o PMI quando o saldo do seu empréstimo estiver programado para atingir 80% do valor original da casa, se você cumprir certas condições, como um bom histórico de pagamentos. Neste exemplo, isso leva quase 11 anos.
Exemplo
Cinco anos depois: quanto custava cada escolha?
Agora imagine que Kwame e Ama precisam se mudar após cinco anos. Assumimos que o aluguel aumenta 3% ao ano, os custos do proprietário além do pagamento do empréstimo e do PMI sobem 3% ao ano, o valor do apartamento sobe 3% ao ano, e os custos de venda são 6% do preço de venda.
Aluguel: $127.419 de aluguel + $900 de seguro de inquilino = $128.319
| Item | Valor |
|---|---|
| Dinheiro no início | $27.000 |
| Custos mensais por 60 meses | $180.265 |
| Total pago | $207.265 |
| Preço de venda após cinco anos | $370.968 |
| Menos os custos de venda (6%) | −$22.258 |
| Menos o saldo do empréstimo quitado na venda | −$286.160 |
| Cashback na venda | $62.550 |
| Custo líquido de compra ($207.265 − $62.550) | $144.715 |
Em cinco anos, o aluguel custou $16.396 a menos. Por quê? Nos primeiros cinco anos, Kwame e Ama pagam $121.351 de principal e juros, mas $103.511 disso são juros. Apenas $17.840 pagam o empréstimo.
Se o valor do apartamento não subir nada, o reembolso em dinheiro na venda é de apenas $14.640, e o custo líquido da compra sobe para $192.625. Os preços das casas podem permanecer estáveis ou até cair. Além disso, os inquilinos mantiveram seus $27.000 e gastaram menos a cada mês. Se eles economizarem esse dinheiro, o aluguel fica ainda melhor neste exemplo.
Ponto de equilíbrio: por que o número de anos importa
Os custos pontuais de compra e venda são distribuídos ao longo dos anos em que você fica. Quanto mais tempo você ficar, menores são esses custos para cada ano. Você também paga mais do empréstimo a cada ano. Aqui está o mesmo exemplo em diferentes períodos, se o valor do apartamento sobe 3% ao ano.
| Anos | Aluguel | Compra | O que custou menos? |
|---|---|---|---|
| 3 | $74.722 | $99.601 | Aluguel, por $24.879 |
| 5 | $128.319 | $144.715 | Aluguel, por $16.396 |
| 7 | $185.159 | $188.737 | Aluguel, por $3.578 |
| 8 | $214.856 | $210.285 | Comprando, por $4.571 |
| 10 | $276.933 | $252.338 | Comprando, por $24.595 |
Neste exemplo, o ponto de equilíbrio ocorre no 8º ano. Com preços, taxas ou taxas diferentes, isso pode acontecer mais cedo ou muito mais tarde. Se o valor da casa se mantiver estável, comprar custa mais do que alugar os dez anos todos.
Alguns proprietários podem deduzir juros de hipoteca e imposto sobre propriedade na declaração federal, mas somente se detalharem as deduções. Muitas pessoas optam pela dedução padrão, então não obtêm economia extra de impostos. Um voluntário gratuito do VITA pode dizer o que se aplica a você.
Cuidado
Armadilhas comuns no caminho para comprar
- "Pagar aluguel é um desperdício de dinheiro." O aluguel paga um lugar para morar e a liberdade de se mudar. Nos primeiros anos, a maior parte do pagamento da hipoteca é juros, que você também não recupera.
- Contratos de aluguel com opção de compra ou "arrendamento-compra". Você pode pagar um extra a cada mês para a compra da casa posteriormente. Se você atrasar um pagamento ou não conseguir uma hipoteca a tempo, pode perder todo esse dinheiro extra. Alguns desses contratos também fazem você pagar pelos reparos. Peça a um conselheiro habitacional ou a um advogado para revisar qualquer contrato antes de assinar. Em DC, você pode denunciar acordos injustos ao Escritório do Procurador-Geral.
- Comprar a casa mais cara que um credor aprovar. Aprovação do credor não é um orçamento. Certifique-se de que o custo mensal total ainda permita economizar todo mês.
- Pulando os papéis do condomínio. Antes de comprar um apartamento, peça o orçamento da associação, as economias para reparos e quaisquer avaliações especiais planejadas.
Além do dinheiro e de uma lista de verificação de prontidão
Dinheiro não é a única questão. Pense em:
- Flexibilidade: os inquilinos podem se mudar mais facilmente para um novo emprego ou necessidades familiares.
- Estabilidade: proprietários que mantêm a hipoteca controlam sua casa e não podem ser obrigados a sair quando o contrato termina.
- Deslocamento: uma casa mais barata, longe do trabalho ou do metrô, pode custar mais em tempo, combustível e tarifas.
- Escolas: em DC e condados próximos, seu endereço geralmente decide a escola pública designada.
- Tempo e trabalho: os donos cuidam ou pagam por cada reparo.
Marque cada caixa que é verdadeira para você:
- Planejamos ficar na região por muitos anos. No nosso exemplo, comprar começou a custar menos apenas no oitavo ano.
- Temos dinheiro para o pagamento inicial, custos de fechamento e mudança, e ainda teremos um fundo de emergência depois da compra.
- Nossa renda é estável. Os credores frequentemente analisam o histórico de trabalho dos últimos dois anos. Se somos autônomos ou recebemos em dinheiro, nossas declarações de imposto mostram essa renda.
- Verificamos nossos relatórios de crédito das três agências de crédito gratuitamente no AnnualCreditReport.com e corrigimos quaisquer erros.
- Podemos pagar o custo mensal total de possuir, não apenas a hipoteca, e ainda assim economizar todo mês.
- Nossos outros pagamentos mensais de dívidas são baixos. Veja nossa lição sobre como se preparar para hipoteca e aprenda como os credores avaliam isso.
- Nos encontramos com um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD ou fizemos uma aula de educação para compradores de imóveis.
Sem número de Seguridade Social? A maioria dos programas de hipoteca padrão, incluindo os empréstimos FHA, exige um. Desde maio de 2025, os empréstimos FHA também são apenas para cidadãos dos EUA, residentes permanentes legais (portadores de green card) e alguns outros pequenos grupos. Alguns bancos, cooperativas de crédito e credores comunitários oferecem hipotecas para tomadores com um ITIN. Um conselheiro habitacional pode ajudar você a encontrá-los.
Dica
Comece com um conselheiro habitacional, não com um vendedor
Um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD trabalha para uma organização sem fins lucrativos ou agência pública, não para um credor ou vendedor. Um conselheiro pode analisar seu orçamento, crédito e economias, além de informar sobre programas para compradores de primeira viagem em DC, Maryland ou Virgínia. Muitos programas de ajuda com entrada exigem uma aula de educação para compradores de imóveis, e os conselheiros frequentemente ministram uma. Pesquise por CEP no Housing Counselor Finder do CFPB.
Se você esqueceu algumas caixas na lista, isso é normal. Use seus anos de aluguel para economizar, construir seu crédito e pagar dívidas. Depois, confira a lista novamente no ano que vem.
Principais lições
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
-
Comprando uma Casa: Ferramentas e Recursos para Compradores (outro site)
Guias passo a passo para se preparar para comprar, comparar ofertas de empréstimo e entender sua Estimativa e papéis de fechamento.
-
Encontre um Conselheiro de Moradia (outro site)
Pesquise por CEP por conselheiros habitacionais aprovados pelo HUD que ajudem com compras, aluguel e crédito, muitas vezes com custo baixo ou gratuito.
-
Alíquotas do Imposto sobre Propriedade Imobiliária (outro site)
As alíquotas atuais do imposto sobre propriedade em DC, para que você possa estimar o imposto sobre uma casa que está pensando em comprar.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.