Comprando uma Casa e Obtendo um Financiamento Imobiliário · Lição 2 de 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
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Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Palavras para conhecer
- Empréstimo convencional (Conventional loan)
- Uma hipoteca que não é segurada ou garantida por uma agência governamental. Muitas são vendidas para a Fannie Mae ou Freddie Mac.
- Empréstimo FHA (FHA loan)
- Uma hipoteca segurada pela Administração Federal de Habitação, que faz parte do HUD. Permite uma entrada baixa, mas cobra seguro hipotecário.
- Seguro hipotecário privado (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Seguro que protege o credor, não você, caso você pare de pagar um empréstimo convencional. Geralmente é exigido quando você dá menos de 20%.
- Assistência para entrada (Down payment assistance)
- Dinheiro de um programa que ajuda a pagar sua entrada ou custos de fechamento. Pode ser uma bolsa, que você não paga, ou um empréstimo.
- Empréstimo diferido (Deferred loan)
- Um empréstimo sem pagamentos mensais por um período de tempo. Você paga depois, geralmente quando vende, refinancia ou para de morar na casa.
- Dinheiro para fechar (Cash to close)
- O valor total que você deve levar para o fechamento: seu pagamento inicial e custos de fechamento, descontando quaisquer créditos ou ajuda.
- Comprador de primeira viagem (First-time homebuyer)
- Para muitos programas, uma pessoa que não possui uma casa nos últimos três anos. Cada programa estabelece sua própria regra.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Ajuda em Maryland e Virgínia
Programa de Hipotecas de Maryland (MMP)
- Os empréstimos First Time Advantage são para compradores de primeira viagem. Isso inclui pessoas que não possuem uma casa principal nos últimos três anos. Alguns veteranos e alguns compradores em áreas específicas também podem se qualificar.
- Empréstimos flexíveis são para compradores de primeira viagem ou recorrentes.
- A maioria dos empréstimos MMP inclui ajuda para entrada como empréstimo diferido de 0%. Em 2026, as opções incluíam um valor fixo de $6.000, ou um valor igual a 3%, 4% ou 5% da primeira hipoteca. Você paga quando a primeira hipoteca termina, por exemplo, quando você vende ou refinancia.
- Se um parceiro aprovado, como alguns empregadores, oferecer ajuda, o MMP pode igualar com até $2.500 a mais em alguns empréstimos.
- Todo tomador deve fazer uma aula de educação para compradores de imóveis aprovada.
- Existem empréstimos especiais para compradores nos condados de Montgomery e Prince George's.
- Você solicita por meio de um credor aprovado pelo MMP.
Habitação na Virgínia
- A Virginia Housing concede empréstimos imobiliários por meio de credores aprovados, com limites de renda e preço.
- Sua Bolsa de Assistência para Entrada é uma verdadeira concessão, então você nunca deve reembolsá-la. É para compradores de primeira viagem e para compradores recorrentes em certas áreas que utilizam um empréstimo habitacional elegível na Virgínia.
- Uma Bolsa de Assistência para Custos de Fechamento pode ajudar compradores que obtêm um empréstimo VA ou USDA através da Virginia Housing. Ela também nunca é reembolsada.
- Muitos empréstimos habitacionais na Virgínia exigem uma aula gratuita para compradores de imóveis. Você pode fazer presencialmente ou online. O curso online dura cerca de oito horas.
Alguns condados e cidades da região também mantêm seus próprios programas. Um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD pode dizer quais se encaixam para você.
Regras para verificar antes de contar com ajuda
Todo programa tem suas próprias regras. Faça estas perguntas antes de fazer uma oferta por uma casa:
- Qual é o limite de renda para o tamanho do meu lar?
- Existe um limite para o preço da casa?
- Como o programa define um comprador de primeira viagem?
- Preciso viver na casa como minha residência principal? Por quanto tempo?
- É obrigatório um curso para compradores de imóveis? Quais cursos contam?
- Qual pontuação de crédito mínima e DTI máximo eu preciso?
- Quanto do meu próprio dinheiro devo investir?
- É uma bolsa ou um empréstimo? Se for um empréstimo, quando devo pagar: quando eu vender, refinanciar, sair de casa ou depois de um número determinado de anos?
- Posso combinar isso com outros programas?
- Aceita compradores com meu status de imigração ou com um ITIN?
- Há dinheiro disponível agora e quanto tempo leva a aprovação?
- Quais credores são aprovados para usar esse programa?
Obtenha as respostas por escrito. As regras do programa e os valores em dinheiro mudam, muitas vezes no início de um novo ano fiscal.
Seguro hipotecário: prêmios PMI e FHA
Quando você dá uma entrada pequena, o credor assume mais risco. O seguro hipotecário protege o credor caso você pare de pagar. Ele não protege você, mas é o que torna possível um depósito baixo.
PMI sobre empréstimos convencionais
Com menos de 20% de entrada em um empréstimo convencional, normalmente você paga seguro hipotecário privado (PMI) como parte do seu pagamento mensal. A lei federal oferece duas formas principais de encerrar isso:
- Você pode pedir por escrito ao seu administrador para cancelar o PMI quando o saldo do seu empréstimo estiver programado para atingir 80% do valor original da casa. Você precisa de um bom histórico de pagamentos e deve cumprir outras condições, como comprovar que a casa não perdeu valor.
- Seu serviço deve encerrar o PMI automaticamente quando seu saldo for programado para atingir 78% do valor original, caso você esteja em dia com seus pagamentos.
Seguro hipotecário FHA
Os empréstimos FHA cobram dois prêmios. Em setembro de 2026, o prêmio inicial é de 1,75% do valor do empréstimo, e pode ser adicionado ao empréstimo. Também há um prêmio anual, pago como parte do seu pagamento mensal. Para a maioria dos compradores que depositam 3,5%, o prêmio anual é de 0,55% do empréstimo, e ele dura durante toda a vida do empréstimo. Se você depositar 10% ou mais, ele termina após 11 anos. Alguns proprietários depois refinanciam para um empréstimo convencional para parar de pagar.
$350.000 de casa − $12.250 de entrada = $337.750 de empréstimo; $337.750 × 0,55% ÷ 12 = cerca de $155 por mês no início
Exemplo
Exemplo resolvido: dinheiro para fechar uma casa de $350.000
Mekdes trabalha em um hospital em DC. Ela está comprando um apartamento de $350.000 em DC com um empréstimo FHA e entrada de 3,5%. A estimativa dela mostra $10.500 em custos de fechamento, incluindo impostos e seguros pagos antecipadamente. (Os custos de fechamento variam bastante. Esse número é apenas um exemplo.)
$350.000 × 3,5% = $12.250 de entrada
| Item | Sem ajuda | Com um empréstimo de assistência para entrada |
|---|---|---|
| Entrada (3,5%) | $12.250 | $12.250 |
| Custos de fechamento e itens pré-pagos | $10.500 | $10.500 |
| Empréstimo de assistência para entrada | $0 | −$12.250 |
| Dinheiro que Mekdes deve trazer | $22.750 | $10.500 |
O empréstimo de assistência reduz seu dinheiro para fechar em mais da metade. Mas não é dinheiro grátis. Com um programa como o DC Open Doors, ela deve pagar os $12.250 quando vender, refinanciar ou sair, ou depois de 30 anos. Se o vendedor concordar em pagar parte dos custos de fechamento, ela precisará de ainda menos dinheiro. Ela também deve planejar manter uma poupança emergencial após o fechamento, em vez de gastar cada dólar que tem.
Cuidado
Não pague por listas de dinheiro grátis
Alguns sites e pessoas que ligam prometem dinheiro do governo para o pagamento inicial se você pagar uma taxa antes. Outros pedem seu número de Previdência Social ou login bancário para verificar se você se qualifica. Os programas reais desta lição estão listados gratuitamente nos sites oficiais, e conselheiros aprovados pelo HUD podem ajudar você a se inscrever por pouco ou nenhum custo. Nunca pague por uma lista de bolsas e nunca dê seu login bancário para ninguém.
Dica
Faça a pergunta certa aos credores
Antes de escolher um credor, pergunte: "Você está aprovado para conceder empréstimos com [nome do programa]? Quantos desses empréstimos você fechou este ano?" Um credor que utiliza o programa com frequência pode ajudar a evitar atrasos.
Principais lições
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
-
Programa de Assistência à Compra de Imóveis (HPAP) (outro site)
Empréstimos sem juros de DC para compradores de primeira viagem de baixa e média renda, com tabelas de renda e assistência atual.
-
Portas Abertas DC (outro site)
Empréstimos imobiliários com entrada auxiliam para compradores iniciantes e recorrentes que compram em DC.
-
Programa de Hipotecas de Maryland (outro site)
Os empréstimos imobiliários de Maryland com ajuda com entrada e custos de fechamento, além de ferramentas de renda e limite de preço.
-
Habitação na Virgínia: compradores de imóveis (outro site)
Empréstimos para compradores de primeira viagem na Virgínia, subsídios para entrada e custos de fechamento, além de aulas gratuitas para compradores de imóveis.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.