Do orçamento do empréstimo ao dia do fechamento (e manter sua casa)

1. Peça pelo menos três credores uma Estimativa de Empréstimo, por exemplo, um banco, uma cooperativa de crédito e uma empresa de hipoteca. O credor deve enviá-la em até três dias úteis após a solicitação.
2. Solicite em um curto prazo, como duas semanas. As pontuações de crédito contam com várias verificações de crédito feitas por credores imobiliários feitas juntas em uma única consulta. Dependendo da pontuação, esse prazo é de 14 a 45 dias.
3. Certifique-se de que cada orçamento seja para o mesmo tipo de empréstimo, valor e entrada, para que você possa comparar de forma justa.
4. Compare a taxa de juros, pontos, APR, pagamento mensal, custos de fechamento e dinheiro para fechar.
5. Peça a cada credor para explicar qualquer taxa que você não entenda. Você pode perguntar: "Você pode reduzir essa taxa ou igualar essa outra oferta?"
6. Na página 1, verifique se há penalidade por pagamento antecipado (uma taxa por quitar o empréstimo antecipadamente) ou um pagamento balonal (um pagamento muito alto devido ao final). A maioria dos compradores deve evitar ambos.

As taxas de hipoteca mudam todos os dias. Um bloqueio de taxa mantém sua taxa por um tempo determinado, geralmente 30, 45 ou 60 dias, desde que você feche o prazo e nada na sua solicitação mude. Peça o bloqueio por escrito.

Mesmo com um bloqueio, sua taxa ou custos podem mudar se:

• Você muda o tipo de empréstimo ou o valor do seu sinal,
• A avaliação (uma estimativa profissional do valor da casa) é maior ou menor do que o esperado,
• seu score de crédito muda, ou
• O credor não pode documentar parte da sua renda, como horas extras ou bônus.

Pergunte ao seu credor: "Quanto tempo dura meu bloqueio? Quanto custará estendê-lo se o fechamento for atrasado?" Extensões podem ser caras.

O credor deve fornecer a Declaração de Fechamento pelo menos três dias úteis antes do fechamento. (Na região de DC, o fechamento é frequentemente chamado de liquidação.) Use esses dias para comparar com sua última Estimativa de Empréstimo, linha por linha.

Quais custos podem mudar

• Não pode aumentar (a menos que algo na sua solicitação ou empréstimo tenha mudado, ou sua taxa ainda não tenha sido bloqueada): taxas pagas ao credor ou corretor de hipoteca, como pontos e taxas de originação, taxas por serviços obrigatórios que você não podia comprar, e impostos de transferência.
• Pode aumentar, mas não mais que 10% no total: taxas de registro e taxas por serviços necessários quando você escolhe um provedor da lista do credor.
• Pode variar por qualquer valor: juros pagos antecipados, seguro residencial, depósitos em depósito em depósito e serviços que o credor não exige.

Uma conta escrow é o dinheiro que seu administrador recebe a cada pagamento mensal para pagar seus impostos sobre a propriedade e o seguro residencial para você. No fechamento, você geralmente coloca algum dinheiro para começar.

Se uma taxa aumentou mais do que as regras permitiam e nada mudou, você tem direito ao reembolso do valor extra. Algumas mudanças também oferecem um novo período de espera de três dias: a APR de um empréstimo de taxa fixa aumenta mais de 1/8 de ponto percentual, uma penalidade de pagamento antecipado é adicionada ou o tipo de empréstimo muda, por exemplo, de fixo para ajustável.

Lista de verificação da semana de encerramento

• Compare a Divulgação de Fechamento com sua Estimativa de Empréstimo: valor, taxa, pagamento mensal, pontos, taxas e dinheiro para fechar.
• Pergunte ao credor sobre todas as diferenças antes do fechamento.
• Faça um seguro residencial. Os credores exigem isso.
• Confirme como pagar seu dinheiro para fechar ligando para um número de telefone em quem você já confia.
• Faça uma última viagem: visite a casa para verificar se ela está nas condições que você concordou.
• Leve um documento de identidade com foto. Se precisar de um intérprete, agende um com antecedência ou leve alguém de confiança.
• Não assine nada que você não entenda, e nunca assine páginas em branco. Guarde cópias de tudo.

Menos horas de trabalho, uma demissão ou uma conta médica podem dificultar o pagamento. O passo mais importante é agir cedo. Execução hipotecária é o processo legal que um credor usa para tomar e vender sua casa quando você para de pagar a hipoteca. Geralmente, o processo de execução hipotecária não começa até que você esteja mais de 120 dias atrasado. Use esse tempo.

1. Ligue para seu administrador assim que souber que pode perder um pagamento. O número de telefone está no seu extrato mensal.
2. Pergunte sobre opções de mitigação de perdas , como um plano de pagamento, uma tolerância (uma pausa curta ou pagamentos menores) ou uma modificação do empréstimo (uma alteração duradoura nos termos do seu empréstimo).
3. Envie rapidamente uma solicitação completa. Se seu administrador receber o pedido antes do início da execução, geralmente deve revisá-lo antes de iniciar a execução.
4. Ligue para um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD no 800-569-4287. Eles podem ajudar você com a solicitação, muitas vezes gratuitamente.
5. Abra todas as cartas do seu administrador e do tribunal. Se você perder um prazo, pode perder algumas opções.

Olá, meu nome é [seu nome]. Meu número do empréstimo é [número do empréstimo]. Minha renda caiu em [data] por [motivo]. Quero manter minha casa, mas pode ser que não consiga pagar o pagamento em [data de vencimento]. Quais opções de mitigação de perdas eu tenho? Por favor, me envie uma solicitação e me informe todos os documentos que precisa e o prazo. Posso ter seu nome e um número de referência para esta ligação?

Ajuda local

• DC: ligue para a Linha Direta de Prevenção de Execuções Hipotecárias pelo (202) 265-2255. Após receber um aviso de inadimplência, você pode usar o Programa de Mediação de Execução Hipotecária de DC, onde você e seu credor se encontram com um mediador neutro. A Legal Aid DC e o Centro Pro Bono da Ordem dos Advogados de DC oferecem ajuda jurídica gratuita para pessoas que se qualificam.
• Maryland: ligue para a linha direta de assistência ao proprietário no 1-877-462-7555. Maryland também oferece mediação de execução hipotecária para pessoas que moram na casa. Você deve solicitar ao tribunal até 25 dias após receber os papéis judiciais que iniciam a execução, e há uma taxa. A Assistência Jurídica de Maryland ajuda pessoas que se qualificam.
• Virgínia: ligue para um conselheiro aprovado pelo HUD cedo. Os Serviços Jurídicos do Norte da Virgínia ajudam pessoas que se qualificam.

Para mais passos quando a renda cair, veja Quando a Renda Para: Seus Primeiros 30 Dias.