Kupno domu i uzyskanie kredytu hipotecznego · Lekcja 2 3

Pomoc w opłaceniu wkładu własnego i rodzaje pożyczek w DC, Maryland i Wirginii

Porównaj typowe rodzaje kredytów, znajdź pomoc w opłaceniu wkładu własnego i zamknięcia transakcji w DC, Maryland i Wirginii, poznaj ubezpieczenie hipoteczne i przelicz gotówkę na zamknięcie transakcji. (About 18 min, 6 quiz questions)

W tej lekcji

Czego się nauczysz

Porównaj kredyty konwencjonalne, FHA, VA i USDA oraz ich minimalne wkłady własne.
Znajdź pomoc w wpłacie własnej i kosztach zamknięcia w DC, Maryland i Wirginii oraz sprawdź zasady każdego programu.
Wyjaśnij ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz kiedy można go zrezygnować.
Oblicz potrzebną gotówkę przy zamknięciu transakcji, z pomocą i bez niej.

Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Nasze zajęcia omawiają rodzaje kredytów hipotecznych i jak one działają. Ta lekcja zawiera lokalne programy, które mogą pomóc kupującym z okolic DC w zakresie wpłaty własnej, zasady do sprawdzenia oraz przepracowany przykład od gotówki do zamknięcia.

Słowa do poznania

Pożyczka konwencjonalna (Conventional loan): Hipoteka, która nie jest ubezpieczona ani gwarantowana przez agencję rządową. Wiele z nich jest sprzedawanych firmom Fannie Mae lub Freddie Mac.
Pożyczka FHA (FHA loan): Hipoteka ubezpieczona przez Federal Housing Administration, która jest częścią HUD. Pozwala na niską wkładkę własną, ale pobiera opłaty od ubezpieczenia hipotecznego.
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę, a nie Ciebie, jeśli przestaniesz spłacać kredyt konwencjonalny. Zazwyczaj jest wymagane, gdy wpłacasz mniej niż 20% wkładu.
Pomoc przy wpłacie własnej (Down payment assistance): Pieniądze z programu, który pomaga spłacić wkład własny lub koszty zamknięcia. Może to być grant, którego nie spłacasz, albo pożyczka.
Odroczona pożyczka (Deferred loan): Pożyczka bez miesięcznych rat przez określony czas. Spłacasz ją później, zazwyczaj po sprzedaży, refinansowaniu lub przestaniu mieszkania w domu.
Gotówka do zamknięcia (Cash to close): Całkowita kwota, którą musisz przynieść do zamknięcia transakcji: wkład własny i koszty zamknięcia, pomniejszone o wszelkie kredyty lub pomoc.
Pierwszy raz kupujący dom (First-time homebuyer): W wielu programach osoba, która nie była właścicielem domu przez ostatnie trzy lata. Każdy program ustala własną zasadę.

Rodzaje pożyczek w skrócie

Większość kupujących korzysta z jednego z czterech rodzajów kredytów hipotecznych. Największe różnice to wysokość wkładu własnego, kto może się kwalifikować oraz rodzaj ubezpieczenia hipotecznego.

Typowe rodzaje pożyczek i ich minimalne wkłady własne (stan na wrzesień 2026)
Rodzaj wypożyczenia	Wkład własny	Dobrze wiedzieć
Konwencjonalne	Nawet 3% dla niektórych pożyczek	Przy wkładzie własnym poniżej 20% zazwyczaj płacisz PMI. PMI możesz usunąć później.
FHA	Nawet 3,5%	Posiada ubezpieczenie hipoteczne, często przez cały okres trwania pożyczki. Od 25 maja 2025 roku osoby niemieszkające na stałe, takie jak osoby na wizach pracowniczych, nie mogą uzyskać kredytów FHA.
VA	Brak wkładu własnego dla uprawnionych kupujących, jeśli cena nie jest wyższa niż wyceniona wartość (profesjonalna szacunkowa wartość domu, zamówiona przez pożyczkodawcę)	Dla uprawnionych żołnierzy, weteranów oraz niektórych żyjących małżonków. Brak miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ale możesz zapłacić jednorazową opłatę za sfinansowanie.
USDA	Brak wkładu własnego dla uprawnionych kupujących	Dla kupujących o niskich i średnich dochodach w kwalifikujących się obszarach wiejskich. Domy w miastach takich jak DC nie kwalifikują się. Możesz sprawdzić adres na stronie kwalifikacyjnej USDA.

Jeśli nie jesteś obywatelem USA ani posiadaczem zielonej karty, zapytaj każdego pożyczkodawcę, jakie pożyczki możesz uzyskać. Zasady dotyczące pożyczek konwencjonalnych różnią się od zasad FHA, a niektórzy lokalni pożyczkodawcy oferują własne pożyczki dla kredytobiorców ITIN. Doradca mieszkaniowy może pomóc Ci ich znaleźć. Od czerwca 2026 roku federalni regulatorzy poprosili banki o dokładniejsze badanie klientów korzystających z ITIN. Niektórzy mogą wymagać dodatkowych dokumentów lub odmówić, więc zapytaj przed złożeniem wniosku.

Pomoc w DC: HPAP i DC Otwarte Drzwi

Program Pomocy przy Zakupie Domu (HPAP)

Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Społeczności DC (DHCD) prowadzi HPAP, a DC Housing Finance Agency (DCHFA) pomaga w jego zarządzaniu. HPAP udziela bezodsetkowych pożyczek, aby pomóc osobom o niskich i średnich dochodach kupującym dom po raz pierwszy w DC.

Kto: osoby kupujące po raz pierwszy. W przypadku HPAP oznacza to, że nie posiadałeś żadnego domu ani innej nieruchomości mieszkalnej przez ostatnie trzy lata. Mieszkańcy DC są na pierwszym miejscu. Niektórzy z nich pracujący w DC od co najmniej roku również mogą się ubiegać.
Gdzie: dom musi znajdować się w DC i musi być twoim głównym domem.
Ile: zależy to od twoich dochodów i wielkości gospodarstwa domowego. DHCD aktualizuje swoją tabelę co roku.
Spłata: kupujący o niższych dochodach nie płacą miesięcznych rat. Kupujący o umiarkowanych dochodach zaczynają spłacać raty w szóstym roku. Cały kredyt jest spłacalny, jeśli sprzedasz, refinansujesz (z pewnymi wyjątkami) lub przestaniesz mieszkać w domu. Refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego, aby spłacić stary, często po to, by uzyskać niższe oprocentowanie.
Jak aplikować: przez organizację społeczną, taką jak Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) lub MANNA.

Środki z HPAP są ograniczone. Na rok fiskalny 2026 DHCD zapowiedziało, że pomoże wnioskodawcom według zasady kto pierwszy, ten lepszy. Finansowanie i zasady mogą zmieniać się w każdym roku fiskalnym. Rok fiskalny DC zaczyna się 1 października, więc zapytaj doradcę o termin wcześniej.

DC Otwarte Drzwi

DC Open Doors z DCHFA oferuje kredyty hipoteczne z pomocą przy wpłacie własnej na domy w DC. Na wrzesień 2026 roku na stronie internetowej znajduje się informacja:

Osoby kupujące po raz pierwszy lub powracające mogą z niego korzystać, a teraz nie musisz mieszkać w DC.
Istnieje limit dochodowy, a minimalny wynik kredytowy to 640.
Pożyczka na wpłatę własną może pokryć pełną minimalną wpłatę własną.
Ten kredyt ma 0% oprocentowania i nie ma miesięcznych rat. Jest spłacany po 30 latach lub wcześniej, jeśli sprzedasz, refinansujesz lub przestaniesz mieszkać w domu.

Pomoc w Maryland i Wirginii

Program hipoteczny w Maryland (MMP)

Pożyczki Advantage 1st Time są przeznaczone dla osób kupujących po raz pierwszy. Dotyczy to osób, które nie były właścicielami głównego domu w ciągu ostatnich trzech lat. Niektórzy weterani oraz niektórzy kupujący w wybranych regionach również mogą się kwalifikować.
Pożyczki elastyczne są przeznaczone dla osób kupujących po raz pierwszy lub powracających.
Większość pożyczek MMP wiąże się z wsparciem własnym w postaci 0% odroczonej pożyczki. W 2026 roku opcje obejmowały stałą kwotę 6 000 USD lub kwotę równą 3%, 4% lub 5% pierwszej hipoteki. Spłacasz ją po zakończeniu pierwszej hipoteki, na przykład przy sprzedaży lub refinansowaniu.
Jeśli zatwierdzony partner, taki jak niektórzy pracodawcy, udzieli Ci pomocy, MMP może dorównać jej do 2 500 dolarów dodatkowej na niektórych pożyczkach.
Każdy pożyczkobiorca musi ukończyć zatwierdzony kurs edukacji dla kupujących domy.
Dla kupujących dostępne są specjalne pożyczki w hrabstwach Montgomery i Prince George's.
Składasz wniosek przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez MMP.

Mieszkalnictwo w Wirginii

Virginia Housing udziela kredytów hipotecznych za pośrednictwem zatwierdzonych pożyczkodawców, z limitami dochodów i cen.
Dotacja na wpłatę własną to prawdziwa dotacja, więc nigdy jej nie spłacasz. Jest przeznaczona dla osób kupujących po raz pierwszy oraz dla osób kupujących w niektórych rejonach, którzy korzystają z uprawnionego kredytu mieszkaniowego w Wirginii.
Grant na wsparcie kosztów zamknięcia może pomóc kupującym, którzy uzyskują pożyczkę VA lub USDA przez Virginia Housing. Nigdy nie jest ona również zwracana.
Wiele pożyczek mieszkaniowych w Wirginii wymaga bezpłatnego kursu dla kupujących domy. Możesz go odbyć osobiście lub online. Kurs online trwa około ośmiu godzin.

Niektóre hrabstwa i miasta w regionie prowadzą także własne programy. Zatwierdzony przez HUD doradca mieszkaniowy może powiedzieć, które z nich są dla Ciebie odpowiednie.

Zasady, które warto sprawdzić, zanim liczysz na pomoc

Każdy program ma swoje własne zasady. Zadaj następujące pytania, zanim złożysz ofertę na dom:

Jaki jest limit dochodów dla wielkości mojego gospodarstwa domowego?
Czy istnieje limit ceny domu?
Jak program definiuje kupującego po raz pierwszy?
Czy muszę mieszkać w domu jako w moim głównym domu? Na jak długo?
Czy kurs dla kupujących jest wymagany? Które zajęcia się liczą?
Jaki minimalny wynik kredytowy i maksymalny DTI są mi potrzebne?
Ile własnych pieniędzy muszę włożyć?
Czy to jest dotacja czy pożyczka? Jeśli to pożyczka, kiedy muszę ją spłacić: po sprzedaży, refinansowaniu czy wyprowadzce się po określonej liczbie lat?
Czy mogę połączyć go z innymi programami?
Czy przyjmuje kupujących z moim statusem imigracyjnym lub z numerem ITIN?
Czy teraz są dostępne środki i ile trwa zatwierdzenie?
Którzy pożyczkodawcy są zatwierdzeni do korzystania z tego programu?

Uzyskaj odpowiedzi na piśmie. Zasady programu i kwoty zmieniają się, często na początku nowego roku fiskalnego.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: składki PMI i FHA

Gdy wpłacisz niewielką kwotę własną, pożyczkodawca bierze na siebie większe ryzyko. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę, jeśli przestaniesz płacić. Nie chroni cię, ale to właśnie ono umożliwia zapłatę niskiego wkładu własnego.

PMI na kredyty konwencjonalne

Przy zaliczce poniżej 20% na kredyt konwencjonalny, zazwyczaj płacisz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jako część miesięcznej raty. Prawo federalne daje dwa główne sposoby zakończenia spłaty:

Możesz poprosić swojego obsługę na piśmie o anulowanie PMI, gdy saldo kredytu ma osiągnąć 80% pierwotnej wartości domu. Potrzebujesz dobrej historii płatności i spełnienia innych warunków, takich jak wykazanie, że dom nie stracił wartości.
Twój serwisant musi automatycznie zakończyć PMI, gdy Twoje saldo ma osiągnąć 78% pierwotnej wartości, jeśli jesteś aktualny ze swoimi płatnościami.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA

Pożyczki FHA pobierają dwie składki. Na wrzesień 2026 roku składka początkowa wynosi 1,75% od kwoty pożyczki i może być doliczona do pożyczki. Istnieje także roczna składka, opłacana jako część miesięcznej raty. Dla większości kupujących, którzy wpłacają 3,5%, roczna składka wynosi 0,55% od kredytu i obowiązuje przez cały okres spłaty. Jeśli wpłacisz 10% lub więcej, składka kończy się po 11 latach. Niektórzy właściciele później refinansują ją na kredyt konwencjonalny, aby przestać ją spłacać.

350 000 USD za dom − $12 250 zaliczka = $337 750 pożyczki; $337 750 × 0,55% ÷ 12 = około $155 miesięcznie na początku

Przykład

Przykład: gotówka do zamknięcia transakcji domu za 350 000 dolarów

Mekdes pracuje w szpitalu w DC. Kupuje mieszkanie w DC o wartości 350 000 dolarów z kredytem FHA i 3,5% wkładem własnym. Jej szacunkowa kwota kredytowa pokazuje 10 500 dolarów kosztów zamknięcia, w tym zapłacone podatki i ubezpieczenie. (Koszty zamknięcia bardzo się różnią. Ta liczba jest tylko przykładem.)

350 000 dolarów × 3,5% = 12 250 dolarów wkładu własnego

Gotówka do zamknięcia transakcji domu za 350 000 dolarów, z pomocą i bez niej (przykład)
Przedmiot	Bez pomocy	Z pożyczką na wpłatę własną
Wpłata własna (3,5%)	$12,250	$12,250
Koszty zamknięcia i przedpłacone pozycje	$10,500	$10,500
Pożyczka na wpłatę własną	$0	−$12,250
Gotówka, którą Mekdes musi przynieść	$22,750	$10,500

Pożyczka pomocnicza zmniejsza jej gotówkę o ponad połowę. Ale to nie są darmowe pieniądze. W programie takim jak DC Open Doors musi spłacić 12 250 dolarów przy sprzedaży, refinansowaniu lub wyprowadzce lub po 30 latach. Jeśli sprzedający zgodzi się pokryć część kosztów zamknięcia, będzie potrzebować jeszcze mniej gotówki. Powinna też planować zachować awaryjne oszczędności po finalizacji, zamiast wydawać każdy posiadany dolar.

Uważaj

Nie płać za listy darmowych pieniędzy

Niektóre strony internetowe i dzwoniący obiecują darmowe rządowe pieniądze na wkład własny, jeśli najpierw zapłacisz opłatę. Inne proszą o numer ubezpieczenia społecznego lub dane do banku, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz. Prawdziwe programy w tej lekcji są dostępne bezpłatnie na oficjalnych stronach internetowych, a doradcy zatwierdzoni przez HUD mogą pomóc Ci aplikować za niewielką lub żadną opłatą. Nigdy nie płać za listę grantów i nigdy nie podawaj nikomu swojego logowania do banku.

Wskazówka

Zadaj pożyczkodawcom właściwe pytanie

Zanim wybierzesz pożyczkodawcę, zapytaj: "Czy masz zgodę na udzielanie pożyczek z [nazwa programu]? Ile z tych pożyczek sfinalizowałeś w tym roku?" Pożyczkodawca, który często korzysta z programu, może pomóc Ci uniknąć opóźnień.

Kluczowe wnioski

Niektóre pożyczki wymagają już 3% lub 3,5% wkładu własnego, a pożyczki VA i USDA mogą wymagać żadnych wkładów własnych dla uprawnionych kupujących.
DC, Maryland i Wirginia mają programy pomagające w opłaceniu wkładu własnego lub kosztów zamknięcia transakcji. Wiele z nich to pożyczki, które spłacasz po sprzedaży, refinansowaniu lub przeprowadzce.
Zanim wybierzesz dom, sprawdź limit dochodów każdego programu, zasadę dla osób kupujących po raz pierwszy, wymagania klasowe oraz zasady spłaty.
W przypadku kredytu konwencjonalnego możesz poprosić o anulowanie PMI, gdy Twoje saldo ma osiągnąć 80% pierwotnej wartości domu.
Gotówka na zamknięcie to Twój wkład własny plus koszty zamknięcia, pomniejszona o wszelką pomoc. Zachowaj też oszczędności na wypadek awaryjnej po zamknięciu transakcji.

Idź dalej

Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.

Program Pomocy przy Zakupie Domu (HPAP) (inna strona internetowa)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Język: English

Bezodsetkowe pożyczki DC dla osób o niskich i średnich dochodach kupujących po raz pierwszy, z tabelami bieżących dochodów i pomocy.
DC Otwarte Drzwi (inna strona internetowa)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Język: English

Kredyty mieszkaniowe z wpłatą własną dla osób kupujących po raz pierwszy i powracających w DC.
Program kredytów hipotecznych w Maryland (inna strona internetowa)
Maryland Department of Housing and Community Development · Język: English

Pomoc w kredytach hipotecznych w Maryland z wkładem własnym i kosztem zamknięcia, a także narzędziami do korzystania z limitów dochodów i cen.
Mieszkalnictwo w Wirginii: kupujący domy (inna strona internetowa)
Virginia Housing · Język: English

Pożyczki dla osób kupujących dom po raz pierwszy w Wirginii, granty na wkład własny i koszt zamknięcia oraz bezpłatne kursy dla nabywców.

Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.