Kupno domu i uzyskanie kredytu hipotecznego · Lekcja 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Słowa do poznania
- Pożyczka konwencjonalna (Conventional loan)
- Hipoteka, która nie jest ubezpieczona ani gwarantowana przez agencję rządową. Wiele z nich jest sprzedawanych firmom Fannie Mae lub Freddie Mac.
- Pożyczka FHA (FHA loan)
- Hipoteka ubezpieczona przez Federal Housing Administration, która jest częścią HUD. Pozwala na niską wkładkę własną, ale pobiera opłaty od ubezpieczenia hipotecznego.
- Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę, a nie Ciebie, jeśli przestaniesz spłacać kredyt konwencjonalny. Zazwyczaj jest wymagane, gdy wpłacasz mniej niż 20% wkładu.
- Pomoc przy wpłacie własnej (Down payment assistance)
- Pieniądze z programu, który pomaga spłacić wkład własny lub koszty zamknięcia. Może to być grant, którego nie spłacasz, albo pożyczka.
- Odroczona pożyczka (Deferred loan)
- Pożyczka bez miesięcznych rat przez określony czas. Spłacasz ją później, zazwyczaj po sprzedaży, refinansowaniu lub przestaniu mieszkania w domu.
- Gotówka do zamknięcia (Cash to close)
- Całkowita kwota, którą musisz przynieść do zamknięcia transakcji: wkład własny i koszty zamknięcia, pomniejszone o wszelkie kredyty lub pomoc.
- Pierwszy raz kupujący dom (First-time homebuyer)
- W wielu programach osoba, która nie była właścicielem domu przez ostatnie trzy lata. Każdy program ustala własną zasadę.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Pomoc w Maryland i Wirginii
Program hipoteczny w Maryland (MMP)
- Pożyczki Advantage 1st Time są przeznaczone dla osób kupujących po raz pierwszy. Dotyczy to osób, które nie były właścicielami głównego domu w ciągu ostatnich trzech lat. Niektórzy weterani oraz niektórzy kupujący w wybranych regionach również mogą się kwalifikować.
- Pożyczki elastyczne są przeznaczone dla osób kupujących po raz pierwszy lub powracających.
- Większość pożyczek MMP wiąże się z wsparciem własnym w postaci 0% odroczonej pożyczki. W 2026 roku opcje obejmowały stałą kwotę 6 000 USD lub kwotę równą 3%, 4% lub 5% pierwszej hipoteki. Spłacasz ją po zakończeniu pierwszej hipoteki, na przykład przy sprzedaży lub refinansowaniu.
- Jeśli zatwierdzony partner, taki jak niektórzy pracodawcy, udzieli Ci pomocy, MMP może dorównać jej do 2 500 dolarów dodatkowej na niektórych pożyczkach.
- Każdy pożyczkobiorca musi ukończyć zatwierdzony kurs edukacji dla kupujących domy.
- Dla kupujących dostępne są specjalne pożyczki w hrabstwach Montgomery i Prince George's.
- Składasz wniosek przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez MMP.
Mieszkalnictwo w Wirginii
- Virginia Housing udziela kredytów hipotecznych za pośrednictwem zatwierdzonych pożyczkodawców, z limitami dochodów i cen.
- Dotacja na wpłatę własną to prawdziwa dotacja, więc nigdy jej nie spłacasz. Jest przeznaczona dla osób kupujących po raz pierwszy oraz dla osób kupujących w niektórych rejonach, którzy korzystają z uprawnionego kredytu mieszkaniowego w Wirginii.
- Grant na wsparcie kosztów zamknięcia może pomóc kupującym, którzy uzyskują pożyczkę VA lub USDA przez Virginia Housing. Nigdy nie jest ona również zwracana.
- Wiele pożyczek mieszkaniowych w Wirginii wymaga bezpłatnego kursu dla kupujących domy. Możesz go odbyć osobiście lub online. Kurs online trwa około ośmiu godzin.
Niektóre hrabstwa i miasta w regionie prowadzą także własne programy. Zatwierdzony przez HUD doradca mieszkaniowy może powiedzieć, które z nich są dla Ciebie odpowiednie.
Zasady, które warto sprawdzić, zanim liczysz na pomoc
Każdy program ma swoje własne zasady. Zadaj następujące pytania, zanim złożysz ofertę na dom:
- Jaki jest limit dochodów dla wielkości mojego gospodarstwa domowego?
- Czy istnieje limit ceny domu?
- Jak program definiuje kupującego po raz pierwszy?
- Czy muszę mieszkać w domu jako w moim głównym domu? Na jak długo?
- Czy kurs dla kupujących jest wymagany? Które zajęcia się liczą?
- Jaki minimalny wynik kredytowy i maksymalny DTI są mi potrzebne?
- Ile własnych pieniędzy muszę włożyć?
- Czy to jest dotacja czy pożyczka? Jeśli to pożyczka, kiedy muszę ją spłacić: po sprzedaży, refinansowaniu czy wyprowadzce się po określonej liczbie lat?
- Czy mogę połączyć go z innymi programami?
- Czy przyjmuje kupujących z moim statusem imigracyjnym lub z numerem ITIN?
- Czy teraz są dostępne środki i ile trwa zatwierdzenie?
- Którzy pożyczkodawcy są zatwierdzeni do korzystania z tego programu?
Uzyskaj odpowiedzi na piśmie. Zasady programu i kwoty zmieniają się, często na początku nowego roku fiskalnego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: składki PMI i FHA
Gdy wpłacisz niewielką kwotę własną, pożyczkodawca bierze na siebie większe ryzyko. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę, jeśli przestaniesz płacić. Nie chroni cię, ale to właśnie ono umożliwia zapłatę niskiego wkładu własnego.
PMI na kredyty konwencjonalne
Przy zaliczce poniżej 20% na kredyt konwencjonalny, zazwyczaj płacisz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jako część miesięcznej raty. Prawo federalne daje dwa główne sposoby zakończenia spłaty:
- Możesz poprosić swojego obsługę na piśmie o anulowanie PMI, gdy saldo kredytu ma osiągnąć 80% pierwotnej wartości domu. Potrzebujesz dobrej historii płatności i spełnienia innych warunków, takich jak wykazanie, że dom nie stracił wartości.
- Twój serwisant musi automatycznie zakończyć PMI, gdy Twoje saldo ma osiągnąć 78% pierwotnej wartości, jeśli jesteś aktualny ze swoimi płatnościami.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA
Pożyczki FHA pobierają dwie składki. Na wrzesień 2026 roku składka początkowa wynosi 1,75% od kwoty pożyczki i może być doliczona do pożyczki. Istnieje także roczna składka, opłacana jako część miesięcznej raty. Dla większości kupujących, którzy wpłacają 3,5%, roczna składka wynosi 0,55% od kredytu i obowiązuje przez cały okres spłaty. Jeśli wpłacisz 10% lub więcej, składka kończy się po 11 latach. Niektórzy właściciele później refinansują ją na kredyt konwencjonalny, aby przestać ją spłacać.
350 000 USD za dom − $12 250 zaliczka = $337 750 pożyczki; $337 750 × 0,55% ÷ 12 = około $155 miesięcznie na początku
Przykład
Przykład: gotówka do zamknięcia transakcji domu za 350 000 dolarów
Mekdes pracuje w szpitalu w DC. Kupuje mieszkanie w DC o wartości 350 000 dolarów z kredytem FHA i 3,5% wkładem własnym. Jej szacunkowa kwota kredytowa pokazuje 10 500 dolarów kosztów zamknięcia, w tym zapłacone podatki i ubezpieczenie. (Koszty zamknięcia bardzo się różnią. Ta liczba jest tylko przykładem.)
350 000 dolarów × 3,5% = 12 250 dolarów wkładu własnego
| Przedmiot | Bez pomocy | Z pożyczką na wpłatę własną |
|---|---|---|
| Wpłata własna (3,5%) | $12,250 | $12,250 |
| Koszty zamknięcia i przedpłacone pozycje | $10,500 | $10,500 |
| Pożyczka na wpłatę własną | $0 | −$12,250 |
| Gotówka, którą Mekdes musi przynieść | $22,750 | $10,500 |
Pożyczka pomocnicza zmniejsza jej gotówkę o ponad połowę. Ale to nie są darmowe pieniądze. W programie takim jak DC Open Doors musi spłacić 12 250 dolarów przy sprzedaży, refinansowaniu lub wyprowadzce lub po 30 latach. Jeśli sprzedający zgodzi się pokryć część kosztów zamknięcia, będzie potrzebować jeszcze mniej gotówki. Powinna też planować zachować awaryjne oszczędności po finalizacji, zamiast wydawać każdy posiadany dolar.
Uważaj
Nie płać za listy darmowych pieniędzy
Niektóre strony internetowe i dzwoniący obiecują darmowe rządowe pieniądze na wkład własny, jeśli najpierw zapłacisz opłatę. Inne proszą o numer ubezpieczenia społecznego lub dane do banku, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz. Prawdziwe programy w tej lekcji są dostępne bezpłatnie na oficjalnych stronach internetowych, a doradcy zatwierdzoni przez HUD mogą pomóc Ci aplikować za niewielką lub żadną opłatą. Nigdy nie płać za listę grantów i nigdy nie podawaj nikomu swojego logowania do banku.
Wskazówka
Zadaj pożyczkodawcom właściwe pytanie
Zanim wybierzesz pożyczkodawcę, zapytaj: "Czy masz zgodę na udzielanie pożyczek z [nazwa programu]? Ile z tych pożyczek sfinalizowałeś w tym roku?" Pożyczkodawca, który często korzysta z programu, może pomóc Ci uniknąć opóźnień.
Kluczowe wnioski
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 5 6 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Program Pomocy przy Zakupie Domu (HPAP) (inna strona internetowa)
Bezodsetkowe pożyczki DC dla osób o niskich i średnich dochodach kupujących po raz pierwszy, z tabelami bieżących dochodów i pomocy.
-
DC Otwarte Drzwi (inna strona internetowa)
Kredyty mieszkaniowe z wpłatą własną dla osób kupujących po raz pierwszy i powracających w DC.
-
Program kredytów hipotecznych w Maryland (inna strona internetowa)
Pomoc w kredytach hipotecznych w Maryland z wkładem własnym i kosztem zamknięcia, a także narzędziami do korzystania z limitów dochodów i cen.
-
Mieszkalnictwo w Wirginii: kupujący domy (inna strona internetowa)
Pożyczki dla osób kupujących dom po raz pierwszy w Wirginii, granty na wkład własny i koszt zamknięcia oraz bezpłatne kursy dla nabywców.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.