ଏକ ସର୍କଲରେ ଟଙ୍କା: ଯେତେବେଳେ ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକ ଋଣ ଦେବେ ନାହିଁ ସେତେବେଳେ ଋଣ ପାଇପାରିବେ

ରୋସ୍କା ଏବଂ ସମଗ୍ର ବିଶ୍ୱରେ ସେମାନଙ୍କର ଲୋକପ୍ରିୟତା ବିଷୟରେ ଏକ ପ୍ରବନ୍ଧ ସିରିଜରେ ଏହା ପ୍ରଥମ ।

ଏକ ଆର୍ଥିକ ବ୍ୟବସ୍ଥା ଯାହା ଏକ ବ୍ୟାଙ୍କ୍ ଆବଶ୍ୟକ କରେ ନାହିଁ

ଦଶ ଜଣ, ଦଶ ଜଣ ସମାନ ମାସିକ ଅବଦାନ । ଗୋଟିଏ ସାଧାରଣ ପାଣ୍ଠି । ପ୍ରତି ମାସରେ, ଜଣେ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀ ସଂଗୃହିତ ଟଙ୍କା ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି । ଏହିପରି ଏକ ROSCA - ଏକ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ସଞ୍ଚୟ ଏବଂ କ୍ରେଡିଟ୍ ଆସୋସିଏସନ୍ - କାର୍ଯ୍ୟ କରେ । ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀମାନେ ସେମାନଙ୍କର ଅବଦାନର ପରିମାଣ ଏବଂ ବାରମ୍ବାରତା ଉପରେ ଆଗୁଆ ସହମତ ହୁଅନ୍ତି, ତା'ପରେ ପ୍ରତ୍ୟେକ ଅବଧିରେ ସଂଗୃହିତ ରାଶି ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି । ଯଦିଓ ROSCAs ସମସ୍ତ ବିଭିନ୍ନ ପ୍ରକାରର ବ୍ୟକ୍ତିଙ୍କୁ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ କରିପାରେ, ସେଗୁଡିକ ପ୍ରାୟତଃ ମହିଳାମାନଙ୍କ ଦ୍ୱାରା ବ୍ୟବହୃତ ହୁଏ ଯେଉଁମାନଙ୍କର ପୁଞ୍ଜି ପାଇଁ ଅଧିକ ସୀମିତ ପ୍ରବେଶ ଥାଏ ।

କେତେକ ସିଷ୍ଟମରେ ଆର୍ଥିକ ପ୍ରବେଶ ଏକ ପ୍ରଦତ୍ତ ନୁହେଁ, ତଥାପି ଏହା ଋଣ କିମ୍ବା ତରଳ ପୁଞ୍ଜିର ଚାହିଦାକୁ ହ୍ରାସ କରେ ନାହିଁ । ପ୍ରଥମ ଦେଖାରେ, ଏକ ROSCA ପରିଚିତ ବ୍ୟକ୍ତିଙ୍କ ମଧ୍ୟରେ ଏକ ମୌଳିକ ବ୍ୟବସ୍ଥା ପରି ମନେହୁଏ, ଯଦିଓ ଏହାର ସରଳତା ଏହି ତଥ୍ୟକୁ ଅସ୍ପଷ୍ଟ କରିପାରେ ଯେ ଏହା ଏକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ଅର୍ଥନୈତିକ ଉଦ୍ଦେଶ୍ୟ ପୂରଣ କରେ, ଏବଂ ଏହା ସ୍ପଷ୍ଟ ଅର୍ଥନୈତିକ ତର୍କ ଉପରେ ଆଧାରିତ: ଏକ ଗୋଷ୍ଠୀ ଭବିଷ୍ୟତର ନଗଦ ପ୍ରବାହକୁ ଏକତ୍ରିତ କରେ ଏବଂ ସମୟ ସହିତ ଏକକାଳୀନ ରାଶିକୁ ପ୍ରବେଶ ଆବଣ୍ଟନ କରେ ।

ROSCA ପରି ଅଭ୍ୟାସ ବିଭିନ୍ନ ଦେଶରେ ବିଦ୍ୟମାନ ଏବଂ ସମଗ୍ର ବିଶ୍ୱରେ ବିଭିନ୍ନ ନାମରେ ଜଣାଶୁଣା । ପଶ୍ଚିମ ଆଫ୍ରିକାରେ, ଦକ୍ଷିଣ ଆଫ୍ରିକାରେ ଷ୍ଟୋକଭେଲ୍ସ, ଇଜିପ୍ଟରେ ଗାମିୟାସ୍ ଏବଂ ମେକ୍ସିକୋରେ ଟାଣ୍ଡାସ୍ ଦେଖିବାକୁ ମିଳେ । ଯଦିଓ ଏହି ବ୍ୟବସ୍ଥାଗୁଡ଼ିକ ନିୟମିତ, ସହମତ ଅବଦାନ ଏବଂ ଏକ ସାଧାରଣ ପାଣ୍ଠିର କ୍ରମିକ ବଣ୍ଟନର ROSCA ନୀତିକୁ ଅନୁସରଣ କରେ, ଏହି ଅନୁଷ୍ଠାନଗୁଡ଼ିକ ଅଦଳବଦଳ ହେବା ଜରୁରୀ ନୁହେଁ କାରଣ ସେମାନଙ୍କର ନିୟମ, ସଦସ୍ୟତା ଏବଂ ଅତିରିକ୍ତ ବୈଶିଷ୍ଟ୍ୟ ଏବଂ କାର୍ଯ୍ୟ ଭିନ୍ନ ହୋଇଥାଏ ।

ବ୍ୟାଙ୍କ କିମ୍ବା ପାରମ୍ପାରିକ ଋଣ ଚୁକ୍ତି ବିନା ଲୋକମାନେ ପରସ୍ପରକୁ ଆର୍ଥିକ ସହାୟତା ଦେବାକୁ କାହିଁକି ଇଚ୍ଛୁକ? ଗୋଟିଏ ଉତ୍ତର ଅର୍ଥର ପ୍ରବେଶକୁ ନେଇ ଚିନ୍ତା କରେ । ଜଣେ ବ୍ୟକ୍ତି ଯିଏ ସ୍ୱଳ୍ପ ସୁଧ ହାରରେ ବ୍ୟାଙ୍କ ଋଣ ପାଇପାରିବେ ନାହିଁ, ଏକ ROSCA ରେ ଯୋଗଦେବା ଗୋଷ୍ଠୀର ସହମତ ଅବଦାନ ମାଧ୍ୟମରେ ପୁଞ୍ଜି ପ୍ରବେଶ କରିବାର ଏକ ଉପାୟ ପ୍ରଦାନ କରିପାରେ । କିନ୍ତୁ ଏହା ଏକ ମୂଲ୍ୟ-ମୁକ୍ତ ଋଣ ନୁହେଁ କିମ୍ବା ଏକ ବ୍ୟାଙ୍କିଙ୍ଗ ଉତ୍ପାଦ ପାଇଁ ସର୍ବଭାରତୀୟ ବିକଳ୍ପ ନୁହେଁ: ଲାଭ ପାଣ୍ଠି ଗ୍ରହଣ କରାଯାଇଥିବା କ୍ରମ, ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କ ବିଶ୍ୱସନୀୟତା ଏବଂ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ଗୋଷ୍ଠୀର ନିୟମ ଉପରେ ନିର୍ଭର କରେ ।

ଯେତେବେଳେ ସଞ୍ଚୟ ସାମୂହିକ ଅର୍ଥରେ ପରିଣତ ହୁଏ

ଗୋଟିଏ ଅର୍ଥରେ ଏକ ROSCA ଦୁଇଟି କାର୍ଯ୍ୟକୁ ମିଶ୍ରଣ କରେ: ଯେଉଁମାନେ ଶୀଘ୍ର ପାଣ୍ଠି ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ସେମାନଙ୍କ ପାଇଁ ଆର୍ଥିକ ସମ୍ବଳର ଶୀଘ୍ର ଉପଲବ୍ଧତା, ଏବଂ ଯେଉଁମାନଙ୍କର ପାଳି ପରେ ଆସେ ସେମାନଙ୍କ ପାଇଁ ଶୃଙ୍ଖଳିତ ସଞ୍ଚୟ । ଗୋଷ୍ଠୀର ନିୟମ ଉପରେ ନିର୍ଭର କରି, ଅର୍ଡର ଏକ ଡ୍ର, ପାରସ୍ପରିକ ଚୁକ୍ତିନାମା, ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କ ଆବଶ୍ୟକତାର ତତ୍ପରତା କିମ୍ବା ବିଡିଂ ଦ୍ୱାରା ନିର୍ଣ୍ଣୟ କରାଯାଇପାରେ । ଅର୍ଥନୀତି ଦୃଷ୍ଟିକୋଣରୁ, ଏକ ROSCA ବ୍ୟାଙ୍କ ଋଣ ପାଇଁ ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ମାଗଣା ବିକଳ୍ପ ନୁହେଁ । ସ୍ପଷ୍ଟ ଭାବରେ ଦର୍ଶାଯାଇଥିବା ସୁଧ ହାରର ଅନୁପସ୍ଥିତିର ଅର୍ଥ ନୁହେଁ ଯେ କୌଣସି ଅର୍ଥନୈତିକ ଖର୍ଚ୍ଚ ନାହିଁ । ଯେଉଁ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀ ପାଣ୍ଠି ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ସେ ପ୍ରଥମେ ଅର୍ଥର ଆକ୍ସେସରୁ ଉପକୃତ ହୁଅନ୍ତି; ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀ ଯିଏ ଏହାକୁ ଶେଷ ଥର ପାଇଁ ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ସେ ମୁଦ୍ରାସ୍ଫୀତିର ବିପଦ ଏବଂ ଅନ୍ୟ ଗୋଷ୍ଠୀ ସଦସ୍ୟମାନେ ଖିଲାପ ହେବାର ଆଶଙ୍କା ବହନ କରନ୍ତି । କେତେକ ପ୍ରକାରର ROSCAରେ, ଏହି ସମୟ ଅସନ୍ତୁଳନ ବିଡିଂ କିମ୍ବା ଅନ୍ୟାନ୍ୟ ଆବଣ୍ଟନ ନିୟମ ମାଧ୍ୟମରେ ପୂରଣ ହୁଏ, କିନ୍ତୁ ଏହିପରି ପ୍ରଣାଳୀ ବ୍ୟବସ୍ଥାର ଅର୍ଥନୀତିକୁ ମଧ୍ୟ ପରିବର୍ତ୍ତନ କରେ ।

ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କ ଅର୍ଥନୈତିକ ସ୍ଥିତି ସମାନ ନୁହେଁ । ଯେଉଁ ମହିଳା ଟଙ୍କା ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ସେ ପ୍ରଥମେ ଟଙ୍କା ନିଜେ ଜମା କରିଥିବା ପରିମାଣ ପୂର୍ବରୁ ପାଇଥାନ୍ତି । ପ୍ରକୃତରେ, ତାଙ୍କର ପ୍ରାରମ୍ଭିକ ଦେୟ ଅନ୍ୟ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କ ପରବର୍ତ୍ତୀ ଅବଦାନ ଦ୍ୱାରା ଆର୍ଥିକ ସହାୟତା ପ୍ରଦାନ କରାଯାଏ । ଯେଉଁ ମହିଳାଙ୍କ ପାଳି ଶେଷ ଥର ପାଇଁ ଆସେ ସେ ପ୍ରଥମେ ନିୟମିତ ଦେୟ ଦିଅନ୍ତି ଏବଂ କେବଳ ଚକ୍ର ଶେଷରେ ପୁଲ୍ ହୋଇଥିବା ରାଶି ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ।

ଦଶ ଜଣ ମହିଳାଙ୍କର ଏକ କାଳ୍ପନିକ ଗୋଷ୍ଠୀକୁ ବିଚାର କରନ୍ତୁ ଯେଉଁଠାରେ ପ୍ରତ୍ୟେକ ପ୍ରତ୍ୟେକ ମାସରେ RUB 10,000 ଯୋଗଦାନ କରନ୍ତି । ତେଣୁ ସାଧାରଣ ପାଣ୍ଠିର ପରିମାଣ RUB 100,000 ଅଟେ । ଯଦି ସମସ୍ତେ ଠିକ୍ ସମୟରେ ଯୋଗଦାନ କରନ୍ତି ଏବଂ ଚକ୍ର ବିନା ବାଧାରେ ଆଗକୁ ବଢେ, ଜଣେ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀ ପ୍ରତି ମାସରେ ପାଣ୍ଠି ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି । ଦଶ ମାସ ମଧ୍ୟରେ, ପ୍ରତ୍ୟେକ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀ ଏହାକୁ ଥରେ ଗ୍ରହଣ କରନ୍ତି ।

ଯେତେବେଳେ ଅର୍ଥର ସମୟ ମୂଲ୍ୟକୁ ବିଚାରକୁ ନିଆଯାଏ ସେତେବେଳେ ପାର୍ଥକ୍ୟ ବିଶେଷ ଭାବରେ ସ୍ପଷ୍ଟ ହୋଇଯାଏ । ଯେହେତୁ ଆମେ ଅର୍ଥନୀତିରୁ ଜାଣୁ, ଆଜି RUB 100,000 ଗ୍ରହଣ କରିବା ବର୍ତ୍ତମାନଠାରୁ ନଅ ମାସ ପରେ ସମାନ ପରିମାଣ ଗ୍ରହଣ କରିବା ସହିତ ସମାନ ନୁହେଁ । ଅର୍ଥନୈତିକ ଫଳାଫଳ ମୁଦ୍ରାସ୍ଫୀତି, ଅର୍ଥର ବିକଳ୍ପ ବ୍ୟବହାରରୁ ସମ୍ଭାବ୍ୟ ରିଟର୍ଣ୍ଣ ଏବଂ ଅନ୍ୟ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀମାନେ ସେମାନଙ୍କର ଦାୟିତ୍ୱ ପୂରଣ କରିବାରେ ବିଫଳ ହେବାର ବିପଦ ଦ୍ୱାରା ପ୍ରଭାବିତ ହୁଏ ।

ଏହି ସବୁ ଏକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ବିନ୍ଦୁକୁ ସୂଚିତ କରେ ଯାହା ହେଉଛି ଏକ ଆରଓଏସସିଏ ନିଜେ ଅତିରିକ୍ତ ଆର୍ଥିକ ଉତ୍ସ ସୃଷ୍ଟି କରେ ନାହିଁ । ଏହା ବିଦ୍ୟମାନ ଏବଂ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା ଅବଦାନକୁ ପୁନଃ ସ୍ଥାନିତ କରେ, ଯେଉଁ କ୍ରମରେ ସେଗୁଡିକ ବ୍ୟବହାର କରାଯାଇପାରିବ ତାହା ପରିବର୍ତ୍ତନ କରେ । ଏହି କାରଣରୁ, ଏହା ନୂତନ ପୁଞ୍ଜିର ଉତ୍ସ ପରିବର୍ତ୍ତେ ସାମୂହିକ ଆର୍ଥିକ ଏବଂ ପାରସ୍ପରିକ ସଞ୍ଚୟ ପାଇଁ ଏକ ଯନ୍ତ୍ର ଭାବରେ ସର୍ବୋତ୍ତମ ଭାବରେ ବୁଝାଯାଏ ।

ମହିଳାଙ୍କ ଅଂଶଗ୍ରହଣ କାହିଁକି ଅର୍ଥନୈତିକ ଅନୁସନ୍ଧାନର ବିଷୟ ହେଲା

ଅର୍ଥନୀତିଜ୍ଞ ସିୱାନ୍ ଆଣ୍ଡରସନ୍ ଏବଂ ଜାନ୍-ମେରି ବାଲାଣ୍ଡ ପୂର୍ବରୁ ROSCA ଉପରେ ପରୀକ୍ଷାମୂଳକ ତଥ୍ୟ ବ୍ୟବହାର କରି ସାମୂହିକ ସଞ୍ଚୟ ଏବଂ ଘର ମଧ୍ୟରେ ସମ୍ବଳର ଆବଣ୍ଟନକୁ ପରୀକ୍ଷା କରିଥିଲେ । [1]

କେନିଆର ନାଇରୋବିର ଏକ ସ୍ୱଳ୍ପ ଆୟକାରୀ ଅଞ୍ଚଳରେ ଥିବା ରୋସ୍କା ନମୁନାରେ ଅଧିକାଂଶ ରୋସ୍କାରେ ମହିଳାମାନେ ଥିଲେ । ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କ ମଧ୍ୟରେ ନିଜ ଆୟ ଥିବା ବିବାହିତ ମହିଳାମାନେ ବିଶେଷ ଭାବରେ ସାଧାରଣ ଥିଲେ । ଏହି ପ୍ରବନ୍ଧରେ ଏହି ପ୍ରଣାଳୀକୁ "ତୁରନ୍ତ ବ୍ୟବହାର ପାଇଁ ତାଙ୍କ ସ୍ୱାମୀଙ୍କ ଦାବିରୁ ତାଙ୍କ ସଞ୍ଚୟକୁ ସୁରକ୍ଷା ଦେବା" ପାଇଁ ଏକ ସୁଯୋଗ ଭାବରେ ବର୍ଣ୍ଣନା କରାଯାଇଛି ।

ଅନୁସନ୍ଧାନକାରୀମାନେ ପରିବାର ମଧ୍ୟରେ ଆର୍ଥିକ ସମ୍ବଳର ବଣ୍ଟନ ସମ୍ବନ୍ଧୀୟ ଏକ ବ୍ୟାଖ୍ୟା ପ୍ରସ୍ତାବ ଦେଇଥିଲେ: ଏକ ROSCA ରେ ଅଂଶଗ୍ରହଣ ଜଣେ ମହିଳାଙ୍କୁ ତାଙ୍କ ସଞ୍ଚୟ ଉପରେ ନିୟନ୍ତ୍ରଣ ବଜାୟ ରଖିବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରିପାରେ ଏବଂ ସେମାନଙ୍କୁ ଘରୋଇ ବ୍ୟବହାରରେ ତୁରନ୍ତ ଖର୍ଚ୍ଚ କରିବାକୁ ଦାବିରୁ ରକ୍ଷା କରିପାରେ ।

ଏହି ଅଧ୍ୟୟନ ଏକ ବ୍ୟାପକ ଅର୍ଥନୈତିକ ପ୍ରଶ୍ନ ଉପରେ ମଧ୍ୟ ସ୍ପର୍ଶ କରେ ଯାହା ଅର୍ଥନୈତିକ ବିକାଶ ସାହିତ୍ୟରେ ଏକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ବିଷୟ: ଆନ୍ତଃଘରୋଇ ସମ୍ବଳ ଆବଣ୍ଟନ । ପାରମ୍ପାରିକ ଘରୋଇ ମଡେଲଗୁଡିକ ପରିବାରକୁ ଏକ ଏକକ ଅର୍ଥନୈତିକ ଏକକ ଭାବରେ ବ୍ୟବହାର କରିପାରିବ ଯାହା ଆୟ ଏବଂ ଖର୍ଚ୍ଚ ବିଷୟରେ ସମନ୍ୱିତ ନିଷ୍ପତ୍ତି ନେଇଥାଏ । ବିକାଶ ଅର୍ଥନୀତିଜ୍ଞ ଏବଂ ଅନ୍ୟମାନଙ୍କ ଠାରୁ ଅଧିକରୁ ଅଧିକ ଅନୁସନ୍ଧାନ ଦର୍ଶାଏ ଯେ ବାସ୍ତବରେ, ପତି-ପତ୍ନୀଙ୍କ ସ୍ୱାର୍ଥ ଭିନ୍ନ ହୋଇପାରେ । ସେମାନଙ୍କର ବିଭିନ୍ନ ପ୍ରାଥମିକତା, ଯୋଜନା ରାଶି ଏବଂ ସେମାନେ ରୋଜଗାର କରୁଥିବା ଅର୍ଥ ଉପରେ ନିୟନ୍ତ୍ରଣର ଡିଗ୍ରୀ ଥାଇପାରେ ।

ଏପରି ପରିସ୍ଥିତିରେ, ଏକ ROSCA ଏକ ଅତିରିକ୍ତ ଉଦ୍ଦେଶ୍ୟ ପୂରଣ କରିପାରେ: କେବଳ ଅଂଶଗ୍ରହଣକାରୀଙ୍କୁ ସଞ୍ଚୟ କରିବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରେ ନାହିଁ, ବରଂ ସେମାନଙ୍କ ଆୟର କିଛି ଅଂଶ ଉପରେ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ନିୟନ୍ତ୍ରଣକୁ ମଧ୍ୟ ସମର୍ଥନ କରେ । ଆଣ୍ଡରସନ୍ ଏବଂ ବାଲାଣ୍ଡଙ୍କ ଅନୁସନ୍ଧାନକୁ ପ୍ରମାଣ ଭାବରେ ବ୍ୟାଖ୍ୟା କରାଯିବା ଉଚିତ ନୁହେଁ ଯେ ପାରିବାରିକ ମତଭେଦ ମହିଳାମାନେ ROSCA ରେ ଅଂଶଗ୍ରହଣ କରିବାର ଏକ ସର୍ବଭାରତୀୟ କାରଣ । ଏହି ଅଧ୍ୟୟନ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ନାଇରୋବି ନମୁନାରେ ଦେଖାଯାଇଥିବା ଏକ ଯନ୍ତ୍ରକୌଶଳକୁ ଚିହ୍ନଟ କରେ । ଅନ୍ୟ ଦେଶ ଏବଂ ସାମାଜିକ ଗୋଷ୍ଠୀରେ ଏହାର ବ୍ୟାପକତା ପୃଥକ ଅନୁସନ୍ଧାନ ଆବଶ୍ୟକ କରେ ।

ବିକାଶଶୀଳ ଦେଶମାନଙ୍କରେ ROSCAs ଏକ ପୁନରାବୃତ୍ତି ବିଷୟ ଏବଂ ତେଣୁ ଆମେ ROSCA ଉପରେ ଏକ ବ୍ଲଗ୍ ପୋଷ୍ଟ ପ୍ରକାଶ କରିବୁ ଏବଂ ସେମାନେ କିପରି ମହିଳାମାନଙ୍କୁ ଅନ୍ୟଥା ଅପହଞ୍ଚ ଆର୍ଥିକ ସମ୍ପତ୍ତି ପ୍ରବେଶ କରିବା ପାଇଁ ଏକ ଚ୍ୟାନେଲ ପ୍ରଦାନ କରନ୍ତି ।

ସନ୍ଦର୍ଭ[ସମ୍ପାଦନା]

1. ଆଣ୍ଡରସନ୍, ଏସ୍., ବାଲାଣ୍ଡ, ଜେ.-ଏମ୍. (2002). ରୋସ୍କାର ଅର୍ଥନୀତି ଏବଂ ଆନ୍ତଃଘରୋଇ ସମ୍ବଳ ଆବଣ୍ଟନ. ତ୍ରୈମାସିକ ଜର୍ଣ୍ଣାଲ୍ ଅଫ୍ ଇକୋନୋମିକ୍ସ, 117(3), 963-995.
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931