Membeli Rumah dan Mendapatkan Gadai Janji · Pelajaran 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pinjaman konvensional (Conventional loan)
- Gadai janji yang tidak diinsuranskan atau dijamin oleh agensi kerajaan. Banyak yang dijual kepada Fannie Mae atau Freddie Mac.
- Pinjaman FHA (FHA loan)
- Gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang merupakan sebahagian daripada HUD. Ia membenarkan bayaran pendahuluan yang rendah tetapi mengenakan insurans gadai janji.
- Insurans gadai janji swasta (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Insurans yang melindungi pemberi pinjaman, bukan anda, jika anda berhenti membayar pinjaman konvensional. Ia biasanya diperlukan apabila anda membuat pendahuluan kurang daripada 20%.
- Bantuan bayaran pendahuluan (Down payment assistance)
- Wang daripada program yang membantu membayar bayaran pendahuluan atau kos penutupan anda. Ia mungkin geran, yang anda tidak bayar balik, atau pinjaman.
- Pinjaman tertunda (Deferred loan)
- Pinjaman tanpa bayaran bulanan untuk tempoh tertentu. Anda membayar balik kemudian, biasanya apabila anda menjual, membiayai semula, atau berhenti tinggal di rumah.
- Tunai untuk ditutup (Cash to close)
- Jumlah keseluruhan yang perlu anda bawa ke penutupan: bayaran pendahuluan dan kos penutupan, tolak sebarang kredit atau bantuan.
- Pembeli rumah kali pertama (First-time homebuyer)
- Bagi banyak program, seseorang yang tidak memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir. Setiap program menetapkan peraturannya sendiri.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Bantuan di Maryland dan Virginia
Program Gadai Janji Maryland (MMP)
- Pinjaman 1st Time Advantage adalah untuk pembeli kali pertama. Ini termasuk mereka yang tidak memiliki rumah utama dalam tiga tahun terakhir. Sesetengah veteran dan pembeli di kawasan sasaran tertentu juga layak.
- Pinjaman fleksibel adalah untuk pembeli pertama atau berulang.
- Kebanyakan pinjaman MMP datang dengan bantuan bayaran pendahuluan sebagai pinjaman tertunda 0%. Pada tahun 2026, pilihan termasuk $6,000 tetap, atau jumlah bersamaan dengan 3%, 4%, atau 5% daripada gadai janji pertama. Anda membayar balik apabila gadai janji pertama tamat, contohnya apabila anda menjual atau membiayai semula.
- Jika rakan kongsi yang diluluskan, seperti sesetengah majikan, membantu anda, MMP mungkin memadankan sehingga $2,500 lebih untuk beberapa pinjaman.
- Setiap peminjam mesti mengikuti kelas pendidikan pembeli rumah yang diluluskan.
- Terdapat pinjaman khas untuk pembeli di Montgomery County dan Prince George's County.
- Anda memohon melalui pemberi pinjaman yang diluluskan oleh MMP.
Perumahan Virginia
- Virginia Housing membuat pinjaman rumah melalui pemberi pinjaman yang diluluskan, dengan had pendapatan dan harga.
- Geran Bantuan Bayaran Pendahuluan adalah geran sebenar, jadi anda tidak perlu membayar balik. Ia untuk pembeli kali pertama, dan untuk pembeli berulang di kawasan tertentu, yang menggunakan pinjaman Virginia Housing yang layak.
- Geran Bantuan Kos Penutupan boleh membantu pembeli yang mendapat pinjaman VA atau USDA melalui Virginia Housing. Ia juga tidak pernah dibayar balik.
- Banyak pinjaman perumahan Virginia memerlukan kelas pembeli rumah percuma. Anda boleh mengambilnya secara bersemuka atau dalam talian. Kursus dalam talian mengambil masa kira-kira lapan jam.
Beberapa daerah dan bandar di rantau ini juga menjalankan program mereka sendiri. Kaunselor perumahan yang diluluskan HUD boleh memberitahu anda program mana yang sesuai untuk anda.
Peraturan untuk disemak sebelum anda bergantung pada bantuan
Setiap program mempunyai peraturannya sendiri. Tanya soalan-soalan ini sebelum anda membuat tawaran untuk rumah:
- Apakah had pendapatan untuk saiz isi rumah saya?
- Adakah terdapat had harga rumah?
- Bagaimana program ini mentakrifkan pembeli kali pertama?
- Perlukah saya tinggal di rumah ini sebagai rumah utama saya? Untuk berapa lama?
- Adakah kelas pembeli rumah diperlukan? Kelas mana yang dikira?
- Apakah skor kredit minimum dan DTI maksimum yang saya perlukan?
- Berapa banyak wang saya sendiri yang perlu saya laburkan?
- Adakah ia geran atau pinjaman? Jika ia pinjaman, bila saya perlu membayarnya: apabila saya menjual, membiayai semula, berpindah keluar, atau selepas beberapa tahun tertentu?
- Bolehkah saya gabungkan dengan program lain?
- Adakah ia menerima pembeli dengan status imigresen saya atau ITIN?
- Adakah wang tersedia sekarang, dan berapa lama masa yang diambil untuk kelulusan?
- Pemberi pinjaman mana yang diluluskan untuk menggunakan program ini?
Dapatkan jawapan secara bertulis. Peraturan program dan jumlah wang berubah, selalunya pada permulaan tahun fiskal baru.
Insurans gadai janji: Premium PMI dan FHA
Apabila anda meletakkan jumlah pendahuluan yang kecil, pemberi pinjaman mengambil lebih risiko. Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman jika anda berhenti membayar. Ia tidak melindungi anda, tetapi itulah yang membolehkan bayaran pendahuluan yang rendah.
PMI mengenai pinjaman konvensional
Dengan bayaran pendahuluan kurang daripada 20% untuk pinjaman konvensional, anda biasanya membayar insurans gadai janji persendirian (PMI) sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan anda. Undang-undang persekutuan memberi anda dua cara utama untuk mengakhirinya:
- Anda boleh meminta penyedia perkhidmatan anda secara bertulis untuk membatalkan PMI apabila baki pinjaman anda dijadualkan mencapai 80% daripada nilai asal rumah. Anda memerlukan sejarah pembayaran yang baik dan mesti memenuhi syarat lain, seperti menunjukkan rumah tidak kehilangan nilai.
- Penyedia perkhidmatan anda mesti menamatkan PMI secara automatik apabila baki anda dijadualkan mencapai 78% daripada nilai asal, jika pembayaran anda terkini.
Insurans gadai janji FHA
Pinjaman FHA mengenakan dua premium. Sehingga September 2026, premium awal adalah 1.75% daripada jumlah pinjaman, dan ia boleh ditambah ke dalam pinjaman. Terdapat juga premium tahunan, yang dibayar sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan anda. Bagi kebanyakan pembeli yang membayar 3.5%, premium tahunan adalah 0.55% daripada pinjaman, dan ia bertahan sepanjang tempoh pinjaman. Jika anda meletakkan 10% atau lebih, ia berakhir selepas 11 tahun. Sesetengah pemilik kemudian membiayai semula ke pinjaman konvensional untuk berhenti membayarnya.
$350,000 rumah − $12,250 pendahuluan = pinjaman $337,750; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = kira-kira $155 sebulan pada permulaan
Contoh
Contoh yang dijalankan: tunai untuk menutup rumah bernilai $350,000
Mekdes bekerja di sebuah hospital di DC. Dia membeli sebuah kondominium bernilai $350,000 di DC dengan pinjaman FHA dan deposit 3.5%. Anggaran Pinjamannya menunjukkan kos penutupan sebanyak $10,500, termasuk cukai prabayar dan insurans. (Kos penutupan sangat berbeza-beza. Nombor ini hanyalah contoh.)
$350,000 × 3.5% = $12,250 bayaran pendahuluan
| Item | Tanpa bantuan | Dengan pinjaman bantuan bayaran pendahuluan |
|---|---|---|
| Bayaran pendahuluan (3.5%) | $12,250 | $12,250 |
| Kos penutupan dan item prabayar | $10,500 | $10,500 |
| Pinjaman bantuan bayaran pendahuluan | $0 | −$12,250 |
| Wang tunai yang mesti dibawa oleh Mekdes | $22,750 | $10,500 |
Pinjaman bantuan memotong tunainya kepada penutupan lebih separuh. Tetapi ia bukan wang percuma. Dengan program seperti DC Open Doors, dia mesti membayar balik $12,250 apabila dia menjual, membiayai semula, atau berpindah keluar, atau selepas 30 tahun. Jika penjual bersetuju membayar sebahagian kos penutupan, dia memerlukan wang tunai yang lebih sedikit. Dia juga harus merancang untuk menyimpan simpanan kecemasan selepas penutupan, bukannya membelanjakan setiap dolar yang ada.
Awas
Jangan bayar untuk senarai wang percuma
Sesetengah laman web dan pemanggil menjanjikan wang kerajaan percuma untuk bayaran pendahuluan anda jika anda membayar yuran terlebih dahulu. Yang lain meminta nombor Keselamatan Sosial atau log masuk bank anda untuk memeriksa sama ada anda layak. Program sebenar dalam pelajaran ini disenaraikan secara percuma di laman web rasmi, dan kaunselor yang diluluskan HUD boleh membantu anda memohon dengan kos yang rendah atau tanpa sebarang kos. Jangan sekali-kali membayar untuk senarai geran, dan jangan sesekali memberikan log masuk bank anda kepada sesiapa pun.
Tip
Tanya pemberi pinjaman soalan yang tepat
Sebelum anda memilih pemberi pinjaman, tanya: "Adakah anda diluluskan untuk membuat pinjaman dengan [nama program]? Berapa banyak pinjaman ini yang anda tutup tahun ini?" Pemberi pinjaman yang kerap menggunakan program ini boleh membantu anda mengelakkan kelewatan.
Pengajaran utama
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Program Bantuan Pembelian Rumah (HPAP) (laman web lain)
Pinjaman tanpa faedah DC untuk pembeli kali pertama berpendapatan rendah dan sederhana, dengan jadual pendapatan semasa dan bantuan.
-
Pintu Terbuka DC (laman web lain)
Pinjaman rumah dengan bayaran pendahuluan membantu pembeli pertama dan berulang yang membeli di DC.
-
Program Gadai Janji Maryland (laman web lain)
Pinjaman rumah Maryland dengan bayaran pendahuluan dan bantuan kos penutupan, serta alat pendapatan dan had harga.
-
Virginia Housing: pembeli rumah (laman web lain)
Pinjaman pembeli rumah pertama di Virginia, geran bayaran pendahuluan dan kos penutupan, serta kelas pembeli rumah percuma.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.