Membeli Rumah dan Mendapatkan Gadai Janji · Pelajaran 2 3

Bantuan Bayaran Pendahuluan dan Jenis Pinjaman di DC, Maryland, dan Virginia

Bandingkan jenis pinjaman biasa, cari bantuan untuk bayaran pendahuluan dan kos penutupan di DC, Maryland, dan Virginia, fahami insurans gadai janji, dan atur tunai anda untuk penutupan. (About 18 min, 6 quiz questions)

Dalam pelajaran ini

Apa yang akan anda pelajari

Bandingkan pinjaman konvensional, FHA, VA, dan USDA serta bayaran pendahuluan minimum mereka.
Cari bantuan bayaran pendahuluan dan kos penutupan di DC, Maryland, dan Virginia, serta semak peraturan setiap program.
Terangkan insurans gadai janji dan bila insurans gadai janji swasta boleh dihapuskan.
Kira wang tunai yang anda perlukan semasa penutupan, dengan atau tanpa bantuan.

Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Kelas kami membincangkan jenis-jenis gadai janji dan cara ia berfungsi. Pelajaran ini menambah program tempatan yang boleh membantu pembeli kawasan DC dengan bayaran pendahuluan, peraturan yang perlu disemak, dan contoh kerja tunai untuk penutupan.

Kata-kata yang perlu diketahui

Pinjaman konvensional (Conventional loan): Gadai janji yang tidak diinsuranskan atau dijamin oleh agensi kerajaan. Banyak yang dijual kepada Fannie Mae atau Freddie Mac.
Pinjaman FHA (FHA loan): Gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang merupakan sebahagian daripada HUD. Ia membenarkan bayaran pendahuluan yang rendah tetapi mengenakan insurans gadai janji.
Insurans gadai janji swasta (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Insurans yang melindungi pemberi pinjaman, bukan anda, jika anda berhenti membayar pinjaman konvensional. Ia biasanya diperlukan apabila anda membuat pendahuluan kurang daripada 20%.
Bantuan bayaran pendahuluan (Down payment assistance): Wang daripada program yang membantu membayar bayaran pendahuluan atau kos penutupan anda. Ia mungkin geran, yang anda tidak bayar balik, atau pinjaman.
Pinjaman tertunda (Deferred loan): Pinjaman tanpa bayaran bulanan untuk tempoh tertentu. Anda membayar balik kemudian, biasanya apabila anda menjual, membiayai semula, atau berhenti tinggal di rumah.
Tunai untuk ditutup (Cash to close): Jumlah keseluruhan yang perlu anda bawa ke penutupan: bayaran pendahuluan dan kos penutupan, tolak sebarang kredit atau bantuan.
Pembeli rumah kali pertama (First-time homebuyer): Bagi banyak program, seseorang yang tidak memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir. Setiap program menetapkan peraturannya sendiri.

Jenis pinjaman secara ringkas

Kebanyakan pembeli menggunakan salah satu daripada empat jenis gadai janji. Perbezaan terbesar ialah berapa banyak yang perlu anda bayar, siapa yang layak, dan jenis insurans gadai janji yang anda bayar.

Jenis pinjaman biasa dan bayaran pendahuluan minimum mereka (sehingga September 2026)
Jenis pinjaman	Bayaran pendahuluan	Bagus untuk diketahui
Konvensional	Serendah 3% untuk sesetengah pinjaman	Dengan pendahuluan kurang daripada 20%, biasanya anda membayar PMI. Anda boleh membuang PMI kemudian.
FHA	Serendah 3.5%	Mempunyai insurans gadai janji, selalunya sepanjang tempoh pinjaman. Sejak 25 Mei 2025, penduduk bukan tetap, seperti mereka yang mempunyai visa kerja, tidak boleh mendapatkan pinjaman FHA.
VA	Tiada bayaran pendahuluan untuk pembeli yang layak, jika harga tidak lebih tinggi daripada nilai penilaian (anggaran profesional tentang nilai rumah, ditempah oleh pemberi pinjaman)	Untuk anggota perkhidmatan yang layak, veteran, dan beberapa pasangan yang masih hidup. Tiada insurans gadai janji bulanan, tetapi anda boleh membayar yuran pembiayaan sekali sahaja.
USDA	Tiada bayaran pendahuluan untuk pembeli yang layak	Untuk pembeli berpendapatan rendah dan sederhana di kawasan luar bandar yang layak. Rumah di bandar seperti DC tidak layak. Anda boleh menyemak alamat di laman web kelayakan USDA.

Jika anda bukan warganegara AS atau pemegang kad hijau, tanya setiap pemberi pinjaman pinjaman mana yang boleh anda dapatkan. Peraturan untuk pinjaman konvensional berbeza daripada peraturan FHA, dan sesetengah pemberi pinjaman tempatan menawarkan pinjaman mereka sendiri untuk peminjam ITIN. Kaunselor perumahan boleh membantu anda mencari pinjaman tersebut. Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk meneliti dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Sesetengah mungkin meminta lebih banyak dokumen atau berkata tidak, jadi tanya dahulu sebelum memohon.

Bantuan di DC: HPAP dan DC Membuka Pintu

Program Bantuan Pembelian Rumah (HPAP)

Jabatan Perumahan dan Pembangunan Komuniti DC (DHCD) mengendalikan HPAP, dan Agensi Pembiayaan Perumahan DC (DCHFA) membantu menguruskannya. HPAP menawarkan pinjaman tanpa faedah untuk membantu pembeli kali pertama berpendapatan rendah dan sederhana membeli rumah di DC.

Siapa: pembeli kali pertama. Untuk HPAP, itu bermakna anda tidak memiliki mana-mana rumah atau hartanah kediaman lain dalam tiga tahun terakhir. Penduduk DC adalah keutamaan. Sesetengah orang yang telah bekerja di DC sekurang-kurangnya setahun juga boleh memohon.
Di mana: rumah mesti berada di DC, dan ia mesti menjadi rumah utama anda.
Berapa banyak: ia bergantung pada pendapatan dan saiz isi rumah anda. DHCD mengemas kini jadualnya setiap tahun.
Pembayaran balik: pembeli berpendapatan rendah tidak membuat bayaran bulanan. Pembeli berpendapatan sederhana mula membuat pembayaran pada tahun keenam. Keseluruhan pinjaman perlu dibayar jika anda menjual, membiayai semula (dengan beberapa pengecualian), atau berhenti tinggal di rumah. Pembiayaan semula bermaksud mengambil gadai janji baru untuk melunaskan pinjaman lama, selalunya untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah.
Cara memohon: melalui organisasi komuniti, seperti Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC), atau MANNA.

Dana HPAP adalah terhad. Untuk tahun fiskal 2026, DHCD berkata ia akan membantu pemohon berdasarkan siapa cepat dia dapat. Pembiayaan dan peraturan boleh berubah setiap tahun fiskal. Tahun fiskal DC bermula pada 1 Oktober, jadi tanya kaunselor awal tentang masa.

Pintu Terbuka DC

DC Open Doors, dari DCHFA, menawarkan pinjaman rumah dengan bantuan bayaran pendahuluan untuk rumah di DC. Sehingga September 2026, laman webnya menyatakan:

Pembeli kali pertama dan berulang boleh menggunakannya, dan anda tidak perlu tinggal di DC sekarang.
Terdapat had pendapatan, dan skor kredit minimum ialah 640.
Pinjaman bantuan bayaran pendahuluan boleh menampung keseluruhan bayaran pendahuluan minimum anda.
Pinjaman itu mempunyai faedah 0% dan tiada bayaran bulanan. Ia perlu dibayar selepas 30 tahun, atau lebih awal jika anda menjual, membiayai semula, atau berhenti tinggal di rumah itu.

Bantuan di Maryland dan Virginia

Program Gadai Janji Maryland (MMP)

Pinjaman 1st Time Advantage adalah untuk pembeli kali pertama. Ini termasuk mereka yang tidak memiliki rumah utama dalam tiga tahun terakhir. Sesetengah veteran dan pembeli di kawasan sasaran tertentu juga layak.
Pinjaman fleksibel adalah untuk pembeli pertama atau berulang.
Kebanyakan pinjaman MMP datang dengan bantuan bayaran pendahuluan sebagai pinjaman tertunda 0%. Pada tahun 2026, pilihan termasuk $6,000 tetap, atau jumlah bersamaan dengan 3%, 4%, atau 5% daripada gadai janji pertama. Anda membayar balik apabila gadai janji pertama tamat, contohnya apabila anda menjual atau membiayai semula.
Jika rakan kongsi yang diluluskan, seperti sesetengah majikan, membantu anda, MMP mungkin memadankan sehingga $2,500 lebih untuk beberapa pinjaman.
Setiap peminjam mesti mengikuti kelas pendidikan pembeli rumah yang diluluskan.
Terdapat pinjaman khas untuk pembeli di Montgomery County dan Prince George's County.
Anda memohon melalui pemberi pinjaman yang diluluskan oleh MMP.

Perumahan Virginia

Virginia Housing membuat pinjaman rumah melalui pemberi pinjaman yang diluluskan, dengan had pendapatan dan harga.
Geran Bantuan Bayaran Pendahuluan adalah geran sebenar, jadi anda tidak perlu membayar balik. Ia untuk pembeli kali pertama, dan untuk pembeli berulang di kawasan tertentu, yang menggunakan pinjaman Virginia Housing yang layak.
Geran Bantuan Kos Penutupan boleh membantu pembeli yang mendapat pinjaman VA atau USDA melalui Virginia Housing. Ia juga tidak pernah dibayar balik.
Banyak pinjaman perumahan Virginia memerlukan kelas pembeli rumah percuma. Anda boleh mengambilnya secara bersemuka atau dalam talian. Kursus dalam talian mengambil masa kira-kira lapan jam.

Beberapa daerah dan bandar di rantau ini juga menjalankan program mereka sendiri. Kaunselor perumahan yang diluluskan HUD boleh memberitahu anda program mana yang sesuai untuk anda.

Peraturan untuk disemak sebelum anda bergantung pada bantuan

Setiap program mempunyai peraturannya sendiri. Tanya soalan-soalan ini sebelum anda membuat tawaran untuk rumah:

Apakah had pendapatan untuk saiz isi rumah saya?
Adakah terdapat had harga rumah?
Bagaimana program ini mentakrifkan pembeli kali pertama?
Perlukah saya tinggal di rumah ini sebagai rumah utama saya? Untuk berapa lama?
Adakah kelas pembeli rumah diperlukan? Kelas mana yang dikira?
Apakah skor kredit minimum dan DTI maksimum yang saya perlukan?
Berapa banyak wang saya sendiri yang perlu saya laburkan?
Adakah ia geran atau pinjaman? Jika ia pinjaman, bila saya perlu membayarnya: apabila saya menjual, membiayai semula, berpindah keluar, atau selepas beberapa tahun tertentu?
Bolehkah saya gabungkan dengan program lain?
Adakah ia menerima pembeli dengan status imigresen saya atau ITIN?
Adakah wang tersedia sekarang, dan berapa lama masa yang diambil untuk kelulusan?
Pemberi pinjaman mana yang diluluskan untuk menggunakan program ini?

Dapatkan jawapan secara bertulis. Peraturan program dan jumlah wang berubah, selalunya pada permulaan tahun fiskal baru.

Insurans gadai janji: Premium PMI dan FHA

Apabila anda meletakkan jumlah pendahuluan yang kecil, pemberi pinjaman mengambil lebih risiko. Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman jika anda berhenti membayar. Ia tidak melindungi anda, tetapi itulah yang membolehkan bayaran pendahuluan yang rendah.

PMI mengenai pinjaman konvensional

Dengan bayaran pendahuluan kurang daripada 20% untuk pinjaman konvensional, anda biasanya membayar insurans gadai janji persendirian (PMI) sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan anda. Undang-undang persekutuan memberi anda dua cara utama untuk mengakhirinya:

Anda boleh meminta penyedia perkhidmatan anda secara bertulis untuk membatalkan PMI apabila baki pinjaman anda dijadualkan mencapai 80% daripada nilai asal rumah. Anda memerlukan sejarah pembayaran yang baik dan mesti memenuhi syarat lain, seperti menunjukkan rumah tidak kehilangan nilai.
Penyedia perkhidmatan anda mesti menamatkan PMI secara automatik apabila baki anda dijadualkan mencapai 78% daripada nilai asal, jika pembayaran anda terkini.

Insurans gadai janji FHA

Pinjaman FHA mengenakan dua premium. Sehingga September 2026, premium awal adalah 1.75% daripada jumlah pinjaman, dan ia boleh ditambah ke dalam pinjaman. Terdapat juga premium tahunan, yang dibayar sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan anda. Bagi kebanyakan pembeli yang membayar 3.5%, premium tahunan adalah 0.55% daripada pinjaman, dan ia bertahan sepanjang tempoh pinjaman. Jika anda meletakkan 10% atau lebih, ia berakhir selepas 11 tahun. Sesetengah pemilik kemudian membiayai semula ke pinjaman konvensional untuk berhenti membayarnya.

$350,000 rumah − $12,250 pendahuluan = pinjaman $337,750; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = kira-kira $155 sebulan pada permulaan

Contoh

Contoh yang dijalankan: tunai untuk menutup rumah bernilai $350,000

Mekdes bekerja di sebuah hospital di DC. Dia membeli sebuah kondominium bernilai $350,000 di DC dengan pinjaman FHA dan deposit 3.5%. Anggaran Pinjamannya menunjukkan kos penutupan sebanyak $10,500, termasuk cukai prabayar dan insurans. (Kos penutupan sangat berbeza-beza. Nombor ini hanyalah contoh.)

$350,000 × 3.5% = $12,250 bayaran pendahuluan

Tunai untuk menutup rumah bernilai $350,000, dengan dan tanpa bantuan (contoh)
Item	Tanpa bantuan	Dengan pinjaman bantuan bayaran pendahuluan
Bayaran pendahuluan (3.5%)	$12,250	$12,250
Kos penutupan dan item prabayar	$10,500	$10,500
Pinjaman bantuan bayaran pendahuluan	$0	−$12,250
Wang tunai yang mesti dibawa oleh Mekdes	$22,750	$10,500

Pinjaman bantuan memotong tunainya kepada penutupan lebih separuh. Tetapi ia bukan wang percuma. Dengan program seperti DC Open Doors, dia mesti membayar balik $12,250 apabila dia menjual, membiayai semula, atau berpindah keluar, atau selepas 30 tahun. Jika penjual bersetuju membayar sebahagian kos penutupan, dia memerlukan wang tunai yang lebih sedikit. Dia juga harus merancang untuk menyimpan simpanan kecemasan selepas penutupan, bukannya membelanjakan setiap dolar yang ada.

Awas

Jangan bayar untuk senarai wang percuma

Sesetengah laman web dan pemanggil menjanjikan wang kerajaan percuma untuk bayaran pendahuluan anda jika anda membayar yuran terlebih dahulu. Yang lain meminta nombor Keselamatan Sosial atau log masuk bank anda untuk memeriksa sama ada anda layak. Program sebenar dalam pelajaran ini disenaraikan secara percuma di laman web rasmi, dan kaunselor yang diluluskan HUD boleh membantu anda memohon dengan kos yang rendah atau tanpa sebarang kos. Jangan sekali-kali membayar untuk senarai geran, dan jangan sesekali memberikan log masuk bank anda kepada sesiapa pun.

Tip

Tanya pemberi pinjaman soalan yang tepat

Sebelum anda memilih pemberi pinjaman, tanya: "Adakah anda diluluskan untuk membuat pinjaman dengan [nama program]? Berapa banyak pinjaman ini yang anda tutup tahun ini?" Pemberi pinjaman yang kerap menggunakan program ini boleh membantu anda mengelakkan kelewatan.

Pengajaran utama

Sesetengah pinjaman memerlukan pendahuluan serendah 3% atau 3.5%, dan pinjaman VA serta USDA tidak memerlukan sebarang pendahuluan untuk pembeli yang layak.
DC, Maryland, dan Virginia semuanya mempunyai program yang membantu dengan bayaran pendahuluan atau kos penutupan. Banyak pinjaman yang anda bayar balik apabila anda menjual, membiayai semula, atau berpindah.
Sebelum anda memilih rumah, periksa had pendapatan setiap program, peraturan pembeli kali pertama, keperluan kelas, dan peraturan pembayaran balik.
Dengan pinjaman konvensional, anda boleh meminta untuk membatalkan PMI apabila baki anda dijadualkan mencapai 80% daripada nilai asal rumah.
Tunai untuk penutupan adalah bayaran pendahuluan anda ditambah kos penutupan, tolak sebarang bantuan. Simpan simpanan kecemasan selepas penutupan juga.

Pergi lebih jauh

Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.

Program Bantuan Pembelian Rumah (HPAP) (laman web lain)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Bahasa: English

Pinjaman tanpa faedah DC untuk pembeli kali pertama berpendapatan rendah dan sederhana, dengan jadual pendapatan semasa dan bantuan.
Pintu Terbuka DC (laman web lain)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Bahasa: English

Pinjaman rumah dengan bayaran pendahuluan membantu pembeli pertama dan berulang yang membeli di DC.
Program Gadai Janji Maryland (laman web lain)
Maryland Department of Housing and Community Development · Bahasa: English

Pinjaman rumah Maryland dengan bayaran pendahuluan dan bantuan kos penutupan, serta alat pendapatan dan had harga.
Virginia Housing: pembeli rumah (laman web lain)
Virginia Housing · Bahasa: English

Pinjaman pembeli rumah pertama di Virginia, geran bayaran pendahuluan dan kos penutupan, serta kelas pembeli rumah percuma.

Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.