പണം ഇൻ എ സർക്കിൾ: ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകാത്തപ്പോൾ വായ്പയിലേക്കുള്ള പ്രവേശനം

റോസ്കകളെക്കുറിച്ചും ലോകമെമ്പാടുമുള്ള അവയുടെ ജനപ്രീതിയെക്കുറിച്ചും ഉള്ള ലേഖന പരമ്പരയിലെ ആദ്യത്തേതാണ് ഇത്.

ബാങ്ക് ആവശ്യമില്ലാത്ത ഒരു സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥ

പത്ത് പേർ, പത്ത് തുല്യ പ്രതിമാസ സംഭാവനകൾ. ഒരു പൊതു ഫണ്ട്. ഓരോ മാസവും, ഒരു പങ്കാളിക്ക് ശേഖരിച്ച പണം ലഭിക്കുന്നു. ഒരു ROSCA - ഒരു റൊട്ടേറ്റിംഗ് സേവിംഗ്സ് ആൻഡ് ക്രെഡിറ്റ് അസോസിയേഷൻ - ഇങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. പങ്കെടുക്കുന്നവർ അവരുടെ സംഭാവനകളുടെ തുകയും ആവൃത്തിയും മുൻകൂട്ടി അംഗീകരിക്കുന്നു, തുടർന്ന് ഓരോ കാലയളവിലും ശേഖരിച്ച തുക സ്വീകരിക്കുന്നു. ROSCA കളിൽ എല്ലാത്തരം വ്യത്യസ്ത വ്യക്തികളെയും ഉൾപ്പെടുത്താമെങ്കിലും, മൂലധനത്തിലേക്ക് കൂടുതൽ പരിമിതമായ പ്രവേശനമുള്ള സ്ത്രീകൾ അവ പലപ്പോഴും ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ചില സംവിധാനങ്ങളിൽ സാമ്പത്തിക പ്രവേശനം നൽകുന്നില്ല, എന്നിരുന്നാലും അത് ക്രെഡിറ്റിനോ ദ്രാവക മൂലധനത്തിനോ ഉള്ള ആവശ്യം കുറയ്ക്കുന്നില്ല. ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ, ഒരു ROSCA പരിചയക്കാർക്കിടയിൽ ഒരു അടിസ്ഥാന ക്രമീകരണമായി തോന്നാം, എന്നിരുന്നാലും അതിന്റെ ലാളിത്യം അത് ഒരു നിർണായക സാമ്പത്തിക ഉദ്ദേശ്യം നിറവേറ്റുന്നു എന്ന വസ്തുതയെ അവ്യക്തമാക്കാം, വ്യക്തമായ സാമ്പത്തിക യുക്തിയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്: ഒരു ഗ്രൂപ്പ് ഭാവിയിലെ പണമൊഴുക്കുകൾ പൂൾ ചെയ്യുകയും കാലക്രമേണ ഒരു വലിയ തുകയിലേക്ക് പ്രവേശനം അനുവദിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

റോസ്കകൾക്ക് സമാനമായ രീതികൾ വിവിധ രാജ്യങ്ങളിൽ നിലവിലുണ്ട്, മാത്രമല്ല ലോകമെമ്പാടും വ്യത്യസ്ത പേരുകളിൽ അറിയപ്പെടുന്നു. ടോണ്ടൈനുകൾ പശ്ചിമാഫ്രിക്കയിലും ദക്ഷിണാഫ്രിക്കയിലും ദക്ഷിണാഫ്രിക്കയിലും ഈജിപ്തിലെ ഗാമിയാസിലും മെക്സിക്കോയിലും കാണപ്പെടുന്നു. ഈ ക്രമീകരണങ്ങൾ പതിവ്, അംഗീകൃത സംഭാവനകൾ, ഒരു പൊതു ഫണ്ടിന്റെ തുടർച്ചയായ വിതരണം എന്നിവയുടെ ROSCA തത്വം പിന്തുടരുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ഈ സ്ഥാപനങ്ങൾ അവയുടെ നിയമങ്ങൾ, അംഗത്വം, അധിക സവിശേഷതകളും പ്രവർത്തനങ്ങളും വ്യത്യാസപ്പെടുന്നതിനാൽ പരസ്പരം മാറ്റാൻ കഴിയില്ല.

ഒരു ബാങ്കോ പരമ്പരാഗത ക്രെഡിറ്റ് കരാറോ ഇല്ലാതെ ആളുകൾ പരസ്പരം ധനസഹായം ചെയ്യാൻ തയ്യാറാകുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്? ഒരു ഉത്തരം പണത്തിലേക്കുള്ള പ്രവേശനത്തെക്കുറിച്ചാണ്. കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ബാങ്ക് വായ്പ നേടാൻ കഴിയാത്ത ഒരാൾക്ക്, ഒരു ROSCA യിൽ ചേരുന്നത് ഗ്രൂപ്പിന്റെ അംഗീകൃത സംഭാവനകളിലൂടെ മൂലധനം ആക്സസ് ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു മാർഗം നൽകിയേക്കാം. എന്നാൽ ഇത് ഒരു ചെലവ് രഹിത വായ്പയോ ഒരു ബാങ്കിംഗ് ഉൽ പ്പന്നത്തിന് സാർവത്രിക പകരമോ അല്ല: ആനുകൂല്യങ്ങൾ ഫണ്ടുകൾ സ്വീകരിക്കുന്ന ക്രമം, പങ്കെടുക്കുന്നവരുടെ വിശ്വാസ്യത, പ്രത്യേക ഗ്രൂപ്പിന്റെ നിയമങ്ങൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

സമ്പാദ്യം കൂട്ടായ ധനസഹായമായി മാറുമ്പോൾ

ഒരു അർത്ഥത്തിൽ ഒരു ROSCA രണ്ട് പ്രവർത്തനങ്ങൾ സംയോജിപ്പിക്കുന്നു: ഫണ്ട് നേരത്തെ ലഭിക്കുന്നവർക്ക് സാമ്പത്തിക സ്രോതസ്സുകളിലേക്കുള്ള നേരത്തെയുള്ള പ്രവേശനം, പിന്നീട് വരുന്നവർക്ക് അച്ചടക്കമുള്ള സമ്പാദ്യം. ഗ്രൂപ്പിന്റെ നിയമങ്ങളെ ആശ്രയിച്ച്, ഒരു നറുക്കെടുപ്പ്, പരസ്പര ഉടമ്പടി, പങ്കാളിയുടെ ആവശ്യങ്ങളുടെ അടിയന്തിരത അല്ലെങ്കിൽ ലേലം എന്നിവയിലൂടെ ഓർഡർ നിർണ്ണയിക്കാം. സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്ര വീക്ഷണകോണിൽ നിന്ന്, ഒരു ROSCA ഒരു ബാങ്ക് വായ്പയ്ക്ക് പൂർണ്ണമായും സൗജന്യ ബദലല്ല. വ്യക്തമായി പ്രസ്താവിച്ച പലിശ നിരക്കിന്റെ അഭാവം സാമ്പത്തിക ചെലവുകളില്ലെന്ന് അർത്ഥമാക്കുന്നില്ല. ഫണ്ട് സ്വീകരിക്കുന്ന പങ്കാളിക്ക് ആദ്യം പണപ്പെരുപ്പത്തിന്റെ അപകടസാധ്യതയും മറ്റ് ഗ്രൂപ്പ് അംഗങ്ങൾ വീഴ്ച വരുത്താനുള്ള അപകടസാധ്യതയും വഹിക്കുന്നു. ചിലതരം ROSCA കളിൽ, ഈ സമയ അസന്തുലിതാവസ്ഥ ലേലം അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അലോക്കേഷൻ നിയമങ്ങളിലൂടെ നികത്തുന്നു, പക്ഷേ അത്തരം സംവിധാനങ്ങൾ ക്രമീകരണത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തെ മാറ്റുന്നു.

പങ്കെടുക്കുന്നവരുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥാനങ്ങൾ സമാനമല്ല. ആദ്യം പണം സ്വീകരിക്കുന്ന സ്ത്രീ സ്വന്തമായി ശേഖരിക്കുന്നതിനേക്കാൾ നേരത്തെ പണത്തിലേക്ക് പ്രവേശനം നേടുന്നു. ഫലത്തിൽ, അവളുടെ ആദ്യകാല പേഔട്ട് മറ്റ് പങ്കാളികളുടെ തുടർന്നുള്ള സംഭാവനകളാൽ ധനസഹായം ലഭിക്കുന്നു. അവസാനമായി വരുന്ന സ്ത്രീ ആദ്യം പതിവായി പേയ് മെന്റുകൾ നടത്തുകയും സൈക്കിളിന്റെ അവസാനം മാത്രമേ പൂൾ ചെയ്ത തുക സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഓരോ മാസവും 10,000 RUB സംഭാവന ചെയ്യുന്ന പത്ത് സ്ത്രീകളുടെ ഒരു സാങ്കൽപ്പിക ഗ്രൂപ്പ് പരിഗണിക്കുക. അതിനാൽ പൊതു ഫണ്ട് 100,000 RUB ആണ്. എല്ലാവരും കൃത്യസമയത്ത് സംഭാവന ചെയ്യുകയും സൈക്കിൾ തടസ്സമില്ലാതെ മുന്നോട്ട് പോകുകയും ചെയ്താൽ, ഒരു പങ്കാളിക്ക് ഓരോ മാസവും ഫണ്ട് ലഭിക്കും. പത്ത് മാസത്തിനുള്ളിൽ, ഓരോ പങ്കാളിക്കും ഒരിക്കൽ ഇത് ലഭിക്കും.

പണത്തിന്റെ സമയ മൂല്യം കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ വ്യത്യാസങ്ങൾ പ്രത്യേകിച്ചും വ്യക്തമാകും. സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിൽ നിന്ന് നമുക്കറിയാവുന്നതുപോലെ, ഇന്ന് RUB 100,000 സ്വീകരിക്കുന്നത് ഇപ്പോൾ മുതൽ ഒൻപത് മാസത്തിനുശേഷം അതേ തുക ലഭിക്കുന്നതിന് തുല്യമല്ല. പണപ്പെരുപ്പം, പണത്തിന്റെ ബദൽ ഉപയോഗങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം, മറ്റ് പങ്കാളികൾ അവരുടെ ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടാനുള്ള അപകടസാധ്യത എന്നിവയാണ് സാമ്പത്തിക ഫലത്തെ ബാധിക്കുന്നത്.

ഇതെല്ലാം ഒരു നിർണായക പോയിന്റിന് അടിവരയിടുന്നു, അത് ഒരു ROSCA സ്വയം അധിക സാമ്പത്തിക സ്രോതസ്സുകൾ സൃഷ്ടിക്കുന്നില്ല എന്നതാണ്. നിലവിലുള്ളതും പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതുമായ സംഭാവനകളിലേക്കുള്ള പ്രവേശനം ഇത് പുനർനിർമ്മിക്കുന്നു, അവ ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയുന്ന ക്രമം മാറ്റുന്നു. ഇക്കാരണത്താൽ, പുതിയ മൂലധനത്തിന്റെ ഉറവിടമായി എന്നതിനുപകരം കൂട്ടായ ധനസഹായത്തിനും പരസ്പര സമ്പാദ്യത്തിനുമുള്ള ഒരു സംവിധാനമായി ഇത് നന്നായി മനസ്സിലാക്കുന്നു.

എന്തുകൊണ്ടാണ് സ്ത്രീകളുടെ പങ്കാളിത്തം സാമ്പത്തിക ഗവേഷണ വിഷയമായി മാറിയത്

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരായ സിവാൻ ആൻഡേഴ്സണും ജീൻ-മാരി ബാലൻഡും മുമ്പ് റോസ്കകളെക്കുറിച്ചുള്ള പ്രായോഗിക ഡാറ്റ ഉപയോഗിച്ച് കൂട്ടായ സമ്പാദ്യവും വീടിനുള്ളിലെ വിഭവങ്ങളുടെ വിഭജനവും പരിശോധിച്ചു. [1]

കെനിയയിലെ നെയ് റോബിയിലെ താഴ്ന്ന വരുമാനമുള്ള പ്രദേശത്തെ റോസ് കകളുടെ സാമ്പിളിൽ മിക്ക റോസ് കകളും സ്ത്രീകളായിരുന്നു. സ്വന്തം വരുമാനമുള്ള വിവാഹിതരായ സ്ത്രീകൾ പങ്കെടുക്കുന്നവരിൽ പ്രത്യേകിച്ചും സാധാരണമായിരുന്നു. ഈ സംവിധാനത്തെ "അടിയന്തിര ഉപഭോഗത്തിനുള്ള ഭർത്താവിന്റെ ക്ലെയിമുകളിൽ നിന്ന് അവളുടെ സമ്പാദ്യം സംരക്ഷിക്കാനുള്ള അവസരമായി" ലേഖനം വിവരിക്കുന്നു.

കുടുംബത്തിനുള്ളിലെ സാമ്പത്തിക സ്രോതസ്സുകളുടെ വിതരണവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഒരു വിശദീകരണം ഗവേഷകർ നിർദ്ദേശിച്ചു: ഒരു ROSCA യിലെ പങ്കാളിത്തം ഒരു സ്ത്രീയെ അവളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ നിയന്ത്രണം നിലനിർത്താനും പണം ഉടനടി ഗാർഹിക ഉപഭോഗത്തിനായി ചെലവഴിക്കണമെന്ന ആവശ്യങ്ങളിൽ നിന്ന് അവരെ സംരക്ഷിക്കാനും സഹായിക്കും.

സാമ്പത്തിക വികസന സാഹിത്യത്തിലെ ഒരു പ്രധാന വിഷയമായ വിശാലമായ സാമ്പത്തിക ചോദ്യങ്ങളെയും ഈ പഠനം സ്പർശിക്കുന്നു: ഇൻട്രാഹൗസ്ഹോൾഡ് റിസോഴ്സ് അലോക്കേഷൻ. പരമ്പരാഗത ഗാർഹിക മോഡലുകൾക്ക് കുടുംബത്തെ വരുമാനത്തെക്കുറിച്ചും ചെലവിനെക്കുറിച്ചും ഏകോപിതമായ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്ന ഒരൊറ്റ സാമ്പത്തിക യൂണിറ്റായി കണക്കാക്കാൻ കഴിയും. വികസന സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരിൽ നിന്നും മറ്റുള്ളവരിൽ നിന്നുമുള്ള കൂടുതൽ കൂടുതൽ ഗവേഷണങ്ങൾ കാണിക്കുന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ, പങ്കാളികളുടെ താൽപ്പര്യങ്ങൾ വ്യത്യസ്തമായിരിക്കാമെന്നാണ്. അവർക്ക് വ്യത്യസ്ത മുൻഗണനകൾ, ആസൂത്രണ ചക്രവാളങ്ങൾ, അവർ സമ്പാദിക്കുന്ന പണത്തിന്മേൽ നിയന്ത്രണത്തിന്റെ അളവ് എന്നിവ ഉണ്ടായിരിക്കാം.

അത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ, ഒരു ROSCA ഒരു അധിക ഉദ്ദേശ്യം നിറവേറ്റിയേക്കാം: പങ്കെടുക്കുന്നവരെ ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കുക മാത്രമല്ല, അവരുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗത്തിൽ വ്യക്തിഗത നിയന്ത്രണത്തെ പിന്തുണയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ആൻഡേഴ്സണിന്റെയും ബാലാൻഡിന്റെയും കണ്ടെത്തലുകൾ സ്ത്രീകൾ റോസ്കകളിൽ പങ്കെടുക്കുന്നതിന്റെ സാർവത്രിക കാരണമാണ് കുടുംബ വിയോജിപ്പുകൾ എന്നതിന്റെ തെളിവായി വ്യാഖ്യാനിക്കരുത്. ഒരു പ്രത്യേക നെയ്റോബി സാമ്പിളിൽ നിരീക്ഷിക്കപ്പെട്ട ഒരു സംവിധാനം പഠനം തിരിച്ചറിയുന്നു. മറ്റ് രാജ്യങ്ങളിലും സാമൂഹിക ഗ്രൂപ്പുകളിലും അതിന്റെ വ്യാപനത്തിന് പ്രത്യേക അന്വേഷണം ആവശ്യമാണ്.

വികസ്വര രാജ്യങ്ങളിൽ റോസ്കകൾ ഒരു ആവർത്തിച്ചുള്ള വിഷയമാണ്, അതിനാൽ ഞങ്ങൾ റോസ്കകളെക്കുറിച്ചുള്ള ബ്ലോഗ് പോസ്റ്റുകളുടെ ഒരു പരമ്പര പ്രസിദ്ധീകരിക്കും, മാത്രമല്ല സ്ത്രീകൾക്ക് എത്തിച്ചേരാൻ കഴിയാത്ത സാമ്പത്തിക ആസ്തികൾ ആക്സസ് ചെയ്യുന്നതിന് അവ എങ്ങനെ ഒരു ചാനൽ നൽകുന്നു.

അവലംബങ്ങൾ

1. ആൻഡേഴ്സൺ, എസ്., ബാലൻഡ്, ജെ.എം. (2002). റോസ്കകളുടെ സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രവും ഇൻട്രാഹൗസ്ഹോൾഡ് റിസോഴ്സ് അലോക്കേഷൻ. ക്വാർട്ടർലി ജേണൽ ഓഫ് ഇക്കണോമിക്സ്, 117 (3), 963-995.
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931