Comprare una casa e ottenere un mutuo · Lezione 2 di 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Parole da conoscere
- Prestito convenzionale (Conventional loan)
- Un mutuo non assicurato né garantito da un'agenzia governativa. Molti vengono venduti a Fannie Mae o Freddie Mac.
- Prestito FHA (FHA loan)
- Un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration, che fa parte dell'HUD. Permette un acconto basso ma addebita un'assicurazione ipotecaria.
- Assicurazione ipotecaria privata (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Un'assicurazione che protegge il finanziatore, non te, se smetti di pagare un prestito convenzionale. Di solito è richiesta se versi meno del 20%.
- Assistenza per l'anticipo (Down payment assistance)
- Soldi provenienti da un programma che aiuta a pagare l'acconto o le spese di chiusura. Potrebbe trattarsi di una sovvenzione, che non restituisci, o di un prestito.
- Prestito differito (Deferred loan)
- Un prestito senza pagamenti mensili per un certo periodo di tempo. Lo rimborsi più tardi, di solito quando vendi, rifinanzi o smetti di vivere nella casa.
- Contanti per chiusura (Cash to close)
- L'importo totale che devi portare alla chiusura: l'anticipo e le spese di chiusura, meno eventuali crediti o aiuti.
- Acquirente alla prima casa (First-time homebuyer)
- Per molti programmi, una persona che non ha posseduto una casa negli ultimi tre anni. Ogni programma stabilisce la propria regola.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Aiuto in Maryland e Virginia
Programma Mutuo del Maryland (MMP)
- I prestiti First Time Advantage sono per acquirenti alla prima volta. Questo include persone che non hanno posseduto una casa principale negli ultimi tre anni. Alcuni veterani e alcuni acquirenti in determinate aree target possono anche qualificarsi.
- I prestiti flessibili sono per acquirenti alla prima esperienza o per chi acquista regolarmente.
- La maggior parte dei prestiti MMP prevede assistenza per l'acconto come prestito differito allo 0%. Nel 2026, le opzioni includevano un importo fisso di 6.000 dollari, ovvero un importo pari al 3%, 4% o 5% del primo mutuo. Lo rimborsi quando il primo mutuo termina, ad esempio quando vendi o rifinanzi.
- Se un partner approvato, come alcuni datori di lavoro, ti offre aiuto, il MMP può abbinarlo con fino a 2.500 dollari in più su alcuni prestiti.
- Ogni mutuatario deve seguire un corso di educazione per acquirenti di case approvato.
- Esistono prestiti speciali per acquirenti nella Contea di Montgomery e nella Contea di Prince George.
- Fai domanda tramite un istituto di credito approvato da MMP.
Edilizia abitativa in Virginia
- Virginia Housing concede mutui ipotecari tramite finanziatori approvati, con limiti di reddito e prezzo.
- Il suo Grant di Assistenza per l'Acconto è un vero finanziamento, quindi non lo restituisci mai. È per acquirenti alla prima esperienza e per acquirenti abituali in alcune aree che utilizzano un mutuo abitativo idoneo in Virginia.
- Un Closing Cost Assistance Grant può aiutare gli acquirenti che ottengono un prestito VA o USDA tramite Virginia Housing. Inoltre, non viene mai rimborsato.
- Molti mutui abitativi in Virginia richiedono il corso gratuito per acquirenti di casa. Puoi seguirlo di persona o online. Il corso online dura circa otto ore.
Alcune contee e città della regione gestiscono anche i propri programmi. Un consulente abitativo approvato dall'HUD può dirti quali si adattano a te.
Regole da controllare prima di contare sull'aiuto
Ogni programma ha le sue regole. Fai queste domande prima di fare un'offerta per una casa:
- Qual è il limite di reddito per la dimensione del mio nucleo familiare?
- C'è un limite al prezzo della casa?
- Come definisce il programma un acquirente alla prima esperienza?
- Devo vivere nella casa come casa principale? Per quanto tempo?
- È obbligatorio un corso per acquirenti di casa? Quali corsi contano?
- Quale punteggio minimo di credito e quale DTI massimo mi servono?
- Quanto dei miei soldi devo investire?
- È una sovvenzione o un prestito? Se è un prestito, quando devo restituirlo: quando vendo, rifinanzio, me ne vado o dopo un numero prestabilito di anni?
- Posso combinarli con altri programmi?
- Accetta acquirenti con il mio status di immigrazione o con un ITIN?
- Ora sono disponibili i soldi e quanto tempo ci vuole l'approvazione?
- Quali finanziatori sono approvati per utilizzare questo programma?
Ottieni le risposte per iscritto. Le regole del programma e gli importi in denaro cambiano, spesso all'inizio di un nuovo anno fiscale.
Assicurazione ipotecaria: premi PMI e FHA
Quando versi un piccolo importo, il finanziatore si assume più rischi. L'assicurazione ipotecaria protegge il finanziatore se smetti di pagare. Non ti protegge, ma è ciò che rende possibile un acconto basso.
PMI sui prestiti convenzionali
Con meno del 20% di anticipo su un prestito convenzionale, di solito paghi l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) come parte della rata mensile. La legge federale ti offre due modi principali per porre fine a questa soluzione:
- Puoi chiedere al tuo gestore per iscritto di annullare il PMI quando il saldo del prestito sarà previsto per raggiungere l'80% del valore originale della casa. Hai bisogno di una buona storia dei pagamenti e devi soddisfare altre condizioni, come dimostrare che la casa non ha perso valore.
- Il tuo gestore deve terminare automaticamente il PMI quando il saldo è programmato per raggiungere il 78% del valore originale, se sei in regola nei pagamenti.
Assicurazione ipotecaria FHA
I prestiti FHA applicano due premi. A settembre 2026, il premio iniziale è dell'1,75% dell'importo del prestito, e può essere aggiunto al prestito. Esiste anche un premio annuale, pagato come parte della rata mensile. Per la maggior parte degli acquirenti che versano il 3,5%, il premio annuale è dello 0,55% del prestito e dura per tutta la durata del prestito. Se versi il 10% o più, termina dopo 11 anni. Alcuni proprietari successivamente rifinanziano in un prestito convenzionale per smettere di pagarlo.
350.000 dollari casa − 12.250 dollari di anticipo = 337.750 dollari di prestito; 337.750 dollari × 0,55% ÷ 12 = circa 155 dollari al mese all'inizio
Esempio
Esempio risolto: contanti per chiudere una casa da 350.000 dollari
Mekdes lavora in un ospedale a DC. Sta acquistando un appartamento da 350.000 dollari a DC con un prestito FHA e un anticipo del 3,5%. La sua stima del prestito mostra 10.500 dollari di costi di chiusura, inclusi tasse pagate anticipatamente e assicurazione. (I costi di chiusura variano molto. Questo numero è solo un esempio.)
$350.000 × 3,5% = $12.250 acconto
| Voce | Senza aiuto | Con un prestito di assistenza all'anticipo |
|---|---|---|
| Acconto (3,5%) | $12.250 | $12.250 |
| Costi di chiusura e articoli prepagati | $10.500 | $10.500 |
| Prestito per assistenza all'anticipo | $0 | −$12.250 |
| Denaro che Mekdes deve portare | $22.750 | $10.500 |
Il prestito di assistenza riduce la sua liquidità a chiusura di più della metà. Ma non è denaro gratuito. Con un programma come DC Open Doors, deve rimborsare i 12.250 dollari quando vende, rifinanzia o si trasferisce, o dopo 30 anni. Se il venditore accetta di pagare parte delle spese di chiusura, avrebbe bisogno di ancora meno contanti. Dovrebbe anche pianificare di conservare i risparmi d'emergenza dopo la chiusura, invece di spendere ogni dollaro che ha.
Attento
Non pagare per liste di denaro gratis
Alcuni siti web e chiamate promettono soldi pubblici gratuiti per l'acconto se paghi prima una quota. Altri chiedono il numero di previdenza sociale o l'accesso bancario per verificare se hai diritto. I programmi reali in questa lezione sono elencati gratuitamente sui siti ufficiali, e i consulenti approvati dall'HUD possono aiutarti a fare domanda a costo minimo o gratuito. Non pagare mai per una lista di sovvenzioni e mai dare il login della banca a nessuno.
Consiglio
Fai ai finanziatori la domanda giusta
Prima di scegliere un finanziatore, chiedi: "Sei approvato per concedere prestiti con [nome del programma]? Quanti di questi prestiti hai concluso quest'anno?" Un finanziatore che utilizza spesso il programma può aiutarti a evitare ritardi.
Punti chiave
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 5 diritto di 6 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
-
Programma di Assistenza per l'Acquisto di Una Casa (HPAP) (un altro sito web)
I prestiti senza interessi di DC per acquirenti alla prima volta a basso e medio reddito, con tabelle di reddito e assistenza attuali.
-
Porte Aperte DC (un altro sito web)
Mutui ipotecari con acconto aiutano sia per acquirenti alla prima che per acquirenti abituali a DC.
-
Programma Ipotecario del Maryland (un altro sito web)
I mutui case del Maryland con acconto e costi di chiusura aiutano, oltre a strumenti per il reddito e i limiti di prezzo.
-
Virginia Housing: acquirenti di case (un altro sito web)
I prestiti per acquirenti alla prima casa in Virginia, i contributi per l'anticipo e i costi di chiusura, e corsi gratuiti per acquirenti di casa.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.