Ọnụahịa nke Mgbazinye ego: ọnyà dị elu na nhọrọ dị nchebe

Ndị na-agbazinye ego na-enwe mmasị ikwu maka ego ma ọ bụ ịkwụ ụgwọ: "Naanị $ 15!" ma ọ bụ "Naanị $ 50 kwa izu!" Naanị ego ahụ anaghị agwa gị ma ọ bụrụ na mgbazinye ego dị ọnụ ala. Ị ga-achọ ọnụọgụ abụọ. APR (ọnụego pasent kwa afọ) bụ ọnụahịa kwa afọ nke mgbazinye ego, gụnyere ọmụrụ nwa na ọtụtụ ụgwọ, egosipụtara dị ka pasent. Ọ na-enye gị ohere iji tụnyere mgbazinye ego izu abụọ na mgbazinye ego otu afọ n'otu ụzọ ahụ. Ngụkọta nke ịkwụ ụgwọ na-agwa gị ego ole ị ga-akwụ na mkpokọta.

Gbanwee ego n'ime APR

1. Kewaa ego ị na-akwụ site na ego ị na-akwụ ụgwọ.
2. Mụbaa site na 365, wee kewaa site na ọnụ ọgụgụ nke ụbọchị na mbinye ego.
3. Jiri 100 mee ka ọ bụrụ na ị na-eme

$ 15 ÷ $ 100 × 365 ÷ ụbọchị 14 × 100 = ihe dị ka 391% APR

Ego nke $ 15 maka $ 100 ọ bụla bụ ihe a na-ahụkarị maka mgbazinye ego ụbọchị ịkwụ ụgwọ, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) na-ekwu. APR ahụ karịrị okpukpu 15 nke APR nke kaadị akwụmụgwọ nke na-akwụ ụgwọ 25%.

Ngwaahịa dị oke ọnụ iji mara

• Ụgwọ ịkwụ ụgwọ: obere mgbazinye ego n'ụbọchị ịkwụ ụgwọ gị na-esote. Ụgwọ na-abụkarị site na $ 10 ruo $ 30 maka $ 100 ọ bụla, dabere na iwu steeti.
• Mgbazinye aha ụgbọ ala: mbinye ego dị mkpirikpi, na-abụkarị ụbọchị 15 ma ọ bụ 30, ebe ị na-enye onye na-agbazinye ego aha ụgbọ ala gị. Aha bụ akwụkwọ gọọmentị nke na-egosi onye nwe ụgbọ ala ahụ, yabụ onye na-agbazinye ego nwere ike iwere ụgbọ ala ahụ ma ọ bụrụ na ị kwụghị ụgwọ. Federal Trade Commission (FTC) na-ekwu na ụgwọ ọnwa nwere ike ịdị elu dị ka 25%, ihe dị ka 300% APR. Ọ bụrụ na ịnweghị ike ịkwụ ụgwọ, ị nwere ike tufuo ụgbọ ala ahụ.
• Nkowasi: Tọghata WMV ka WMV ka WMV ma ọ bụ 100% ma ọ bụ karịa.
• Zụta ugbu a, zụta ugbu a, kwụọ ụgwọ mgbe e mesịrị, ma kwụọ ụgwọ tupu oge eruo: lee ngalaba dị n'okpuru.

Ebe ọ bụla dị na mpaghara anyị na-egbochi ihe ndị na-agbazinye ego nwere ike ịkwụ ụgwọ n'ọtụtụ mgbazinye ego. Ụfọdụ ngwaahịa, dị ka kaadị akwụmụgwọ, na-agbaso iwu ndị ọzọ.

• DC: Iwu ahụ na-ejedebe ọmụrụ nwa na 24% kwa afọ, na mgbazinye ego ụbọchị ịkwụ ụgwọ bụ iwu na-akwadoghị na DC, dị ka DC Office of the Attorney General si kwuo. Attorney General gbara ndị na-agbazinye ego n'ịntanetị akwụkwọ na-akwụ ndị bi na DC ụgwọ karịa.
• Maryland: Maka mgbazinye ego nke $ 2,000 ma ọ bụ obere, ndị na-agbazinye ego nwere ikikere nwere ike ịkwụ ụgwọ ihe ruru 2.75% kwa ọnwa na $ 1,000 mbụ. Nke ahụ bụ 33% kwa afọ. Ọtụtụ ndị na-agbazinye ego ga-enwerịrị ikikere Maryland.
• Virginia: Ebe ọ bụ na Iwu Ziri Ezi na Mgbazinye ego malitere na Jenụwarị 1, 2021, mgbazinye ego dị mkpirikpi nwere ike iru $ 2,500 ma na-adịkarị ọnwa 4 ruo 24. Onye na-agbazinye ego nwere ike ịkwụ ụgwọ ọmụrụ nwa 36% gbakwunyere ego kwa ọnwa nke 8% nke mbinye ego ma ọ bụ $ 25, nke ọ bụla pere mpe. Ị nwere ike ịnweta naanị otu n'ime mgbazinye ego ndị a n'otu oge, ndị na-agbazinye ego n'ịntanetị chọkwara ikikere Virginia.

Ụfọdụ ndị na-agbazinye ego n'ịntanetị na-eleghara ókè ndị a anya. Ha nwere ike ịsị na ha na-agbaso iwu nke steeti ọzọ, agbụrụ, ma ọ bụ ụlọ akụ mmekọ. Na Virginia, mgbazinye ego dị mkpirikpi na-enweghị ikikere bụ ihe efu, nke pụtara na onye na-agbazinye ego enweghị ikike ịnakọta ya. Ọ bụrụ na ị nweelarị mgbazinye ego dị ka nke a, gwa onye enyemaka iwu tupu ịkwụsị ịkwụ ụgwọ.

Lelee akwụkwọ ikike nke onye na-akwụ ụgwọ tupu ị na-akwụ ụgwọ.

1. Chọta aha iwu zuru oke nke onye na-agbazinye ego na nkwekọrịta mgbazinye ego ma ọ bụ na ala nke weebụsaịtị ya.
2. Maryland: chọọ na NMLS Consumer Access, ma ọ bụ kpọọ Office of Financial Regulation na 410-230-6077.
3. Virginia: jiri State Corporation Commission's Verify a License page, ma ọ bụ kpọọ 804-371-9657.
4. DC: jụọ Ngalaba Insurance, Securities and Banking (DISB) na 202-727-8000, ma ọ bụ kpọọ ndị otu Attorney General's Consumer and Tenant Response na 202-442-9828.
5. Ọ bụrụ na ịnweghị ike ịchọta akwụkwọ ikike, agbazinyela. Kọọ onyinye ahụ.

Mgbazinye ya. Ana na-ahụ TV $ 600 na ụlọ ahịa mgbazinye maka "$ 20 kwa izu." Iji nweta ya, ọ ga-akwụ ụgwọ maka izu 78.

$ 20 × izu 78 = $ 1,560, nke bụ 2.6 ugboro ọnụahịa ụlọ ahịa $ 600

A na-edozi mgbazinye ego dị ka mgbazinye, ọ bụghị mgbazinye ego, yabụ ị gaghị ahụ APR. Ọ bụrụ na ị na-akwụ ụgwọ, ụlọ ahịa ahụ nwere ike iweghachite ihe ahụ, ị nwere ike tufuo ihe ị kwụrụ. Ọ bụrụ na Ana echekwa $ 20 kwa izu kama, ọ ga-enwe $ 600 n'ime izu 30.

Zụta ugbu a, kwụọ ụgwọ mgbe e mesịrị (BNPL). Atụmatụ ndị a na-ekewa ịzụta n'ime ịkwụ ụgwọ ole na ole, na-abụkarị izu anọ n'ime izu isii. Atụmatụ nwere ike ịbụ n'efu ma ọ bụrụ na ị kwụọ ụgwọ n'oge. Ihe ize ndụ bụ iji ọtụtụ atụmatụ n'otu oge. Ịkwụ ụgwọ emere n'otu ụbọchị ahụ nwere ike ikpochapụ akaụntụ gị ma mee ka ụgwọ overdraft. Companiesfọdụ ụlọ ọrụ BNPL na-akọ ịkwụ ụgwọ na ụlọ ọrụ kredit, yabụ ịkwụ ụgwọ efu nwere ike imerụ akwụmụgwọ gị. Iwu nloghachi na esemokwu nwere ike ịdị iche na kaadị akwụmụgwọ, yabụ gụọ usoro ahụ na mbụ.

Ngwa ịkwụ ụgwọ. Mei, na Columbia Heights, nwere ike nweta $ 100 site na ngwa tupu ụbọchị ịkwụ ụgwọ. Ọ bụ n'efu ma ọ bụrụ na ọ na-echere ụbọchị ole na ole, ma ọ bụ $ 4.99 iji nweta ya ugbu a. Ọ na-akwụghachi ya site na ụgwọ ọrụ ya otu izu mgbe e mesịrị.

$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ ụbọchị 7 × 100 = ihe dị ka 260% APR

"Ndụmọdụ" bụkwa ụgwọ ịgbazinye ego, ọbụlagodi ma ọ bụrụ na ngwa ahụ na-akpọ ya nhọrọ. Na 2024, DC Attorney General gbara otu ngwa ịkwụ ụgwọ. Ikpe ahụ kwuru na, site na ụgwọ nnyefe ngwa ngwa, ọganihu ngwa ngwa ahụ na-efu ihe karịrị 300% APR na nkezi. Iji ngwa kwa ụbọchị ịkwụ ụgwọ na-emekwa ka ụgwọ ọ bụla dị obere, yabụ ị nwere ike ịchọ ọganihu ọzọ.

• Rịọ maka atụmatụ ịkwụ ụgwọ. Ọtụtụ ụlọ ọrụ na-arụ ọrụ, ụlọ ọgwụ, ndị nwe ụlọ, na ụlọ ahịa ndozi ga-ekewa ụgwọ ma ọ bụrụ na ị jụọ tupu ụbọchị ruru.
• Jụọ onye were gị n'ọrụ. Fọdụ ndị were gị n'ọrụ na-akwụ ụgwọ n'efu.
• Jụọ onye na-ere ahịa maka obere mgbazinye ego. Ọtụtụ na-ahapụ gị ka ị sonye ma ọ bụrụ na ị bi ma ọ bụ na-arụ ọrụ n'otu mpaghara.
• Jiri ego mberede gị, wee mejupụta ya. Lee Malite ego mberede.
• Kpọọ 211 na DC, Maryland, ma ọ bụ Virginia maka enyemaka n'efu ịchọta enyemaka mpaghara na mgbazinye, ụgwọ ọrụ, na nri.

Ebe E Si Nweta Ego T

Dabere na National Credit Union Administration (NCUA), na 2026 ndị otu kredit gọọmentị etiti nwere ike ịnye Payday Alternative Loans (PALs) nke:

• Na-akwụ ụgwọ ọmụrụ nwa nke ihe ruru 28%, gbakwunyere ego ngwa nke na-erughị $ 20.
• Gbazinye $ 200 na $ 1,000 maka ọnwa 1 ruo 6 nye ndị mmadụ bụ ndị otu ma ọ dịkarịa ala otu ọnwa, ma ọ bụ ruo $ 2,000 maka ọnwa 1 ruo 12 na-enweghị oge ichere achọrọ.
• Enweghị ike ịtụgharị ya. Otu onye nwere ike ịnweta ihe karịrị atọ n'ime ọnwa isii.

Ọ bụghị ụlọ ọrụ akwụmụgwọ ọ bụla na-enye PALs, yabụ jụọ. Ụfọdụ ụlọ ọrụ kredit na-anabata ITIN (Nọmba Njirimara Onye Ụtụ Ụtụ) kama nọmba Social Security.