Kupnja kuće i dobivanje hipoteke · Lekcija 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Riječi koje treba znati
- Konvencionalni kredit (Conventional loan)
- Hipoteka koja nije osigurana niti zajamčena od strane državne agencije. Mnogi se prodaju Fannie Mae ili Freddie Macu.
- FHA kredit (FHA loan)
- Hipoteka osigurana od strane Federalne uprave za stanovanje, koja je dio HUD-a. Omogućuje mali predujam, ali naplaćuje osiguranje hipoteke.
- Privatno hipotekarno osiguranje (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Osiguranje koje štiti zajmodavca, a ne vas, ako prestanete plaćati konvencionalni zajam. Obično je potrebno kada date manje od 20% predujma.
- Pomoć pri predujmu (Down payment assistance)
- Novac iz programa koji pomaže platiti predujam ili troškove zatvaranja. To može biti grant koji ne vraćate ili zajam.
- Odgođeni zajam (Deferred loan)
- Zajam bez mjesečnih uplata na određeno vrijeme. Vraćate ga kasnije, obično kada prodate, refinancirate ili prestanete živjeti u kući.
- Gotovina za zatvaranje (Cash to close)
- Ukupni iznos koji morate donijeti do zatvaranja: vaš predujam i troškovi zatvaranja, umanjeni za eventualne kredite ili pomoć.
- Prvi put kupac kuće (First-time homebuyer)
- Za mnoge programe, osoba koja nije posjedovala kuću u posljednje tri godine. Svaki program postavlja svoje pravilo.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Pomoć u Marylandu i Virginiji
Program hipotekarnih kredita u Marylandu (MMP)
- Prvi put Advantage zajmovi namijenjeni su kupcima koji prvi put kupuju. To uključuje ljude koji nisu posjedovali glavni dom u posljednje tri godine. Neki veterani i kupci u određenim ciljanim područjima također mogu ispunjavati uvjete.
- Fleksibilni zajmovi namijenjeni su kupcima koji prvi put kupuju ili se vraćaju.
- Većina MMP zajmova dolazi s predujmom kao 0% odgođeni kredit. U 2026. godini opcije su uključivale fiksnih 6.000 USD ili iznos jednak 3%, 4% ili 5% od prve hipoteke. Vraćate je kada prva hipoteka istekne, na primjer kada prodate ili refinancirate.
- Ako vam odobreni partner, poput nekih poslodavaca, pruži pomoć, MMP vam može udvostručiti do 2.500 dolara više na nekim zajmovima.
- Svaki zajmoprimac mora pohađati odobreni tečaj za kupce nekretnina.
- Postoje posebni zajmovi za kupce u okruzima Montgomery i Prince George's.
- Prijavljujete se preko MMP-odobrenog zajmodavca.
Stanovanje u Virginiji
- Virginia Housing odobrava stambene kredite putem odobrenih zajmodavaca, s ograničenjima prihoda i cijena.
- Njegova potpora za predujam je prava potpora, pa je nikada ne vraćate. Namijenjena je kupcima koji prvi put kupuju, kao i ponovnim kupcima u određenim područjima koji koriste prihvatljiv stambeni kredit u Virginiji.
- Grant za pomoć pri zatvaranju troškova može pomoći kupcima koji dobiju VA ili USDA zajam preko Virginia Housing. Također se nikada ne vraća.
- Mnogi stambeni krediti u Virginiji zahtijevaju besplatan tečaj za kupce nekretnina. Možete ga pohađati uživo ili online. Online tečaj traje oko osam sati.
Neki okruzi i gradovi u regiji također imaju vlastite programe. Savjetnik za stanovanje odobren od strane HUD-a može vam reći koji vam najviše odgovaraju.
Pravila koja treba provjeriti prije nego što računate na pomoć
Svaki program ima svoja pravila. Postavite ova pitanja prije nego što date ponudu za kuću:
- Koja je granica prihoda za veličinu mog kućanstva?
- Postoji li ograničenje cijene kuće?
- Kako program definira kupca koji prvi put kupuje?
- Moram li živjeti u kući kao svom glavnom domu? Koliko dugo?
- Je li potreban tečaj za kupce nekretnina? Koji tečajevi se računaju?
- Koji minimalni kreditni rejting i maksimalni DTI mi trebaju?
- Koliko svog novca moram uložiti?
- Je li to potpora ili zajam? Ako je zajam, kada ga moram vratiti: kada prodam, refinanciram, iselim se ili nakon određenog broja godina?
- Mogu li ga kombinirati s drugim programima?
- Prihvaća li kupce s mojim imigracijskim statusom ili ITIN-om?
- Je li novac sada dostupan i koliko traje odobrenje?
- Koji su zajmodavci odobreni za korištenje ovog programa?
Odgovore zatražite u pisanom obliku. Pravila programa i novčani iznosi mijenjaju se, često na početku nove fiskalne godine.
Osiguranje hipoteke: PMI i FHA premije
Kada uplatite mali iznos, zajmodavac preuzima veći rizik. Osiguranje hipoteke štiti zajmodavca ako prestanete plaćati. Ne štiti vas, ali je ono što omogućuje nisku uplatu predujma.
PMI na konvencionalne zajmove
S manje od 20% predujma na konvencionalni kredit, obično plaćate privatno hipotekarno osiguranje (PMI) kao dio mjesečne rate. Savezni zakon daje dva glavna načina za završetak kredita:
- Možete pismeno zatražiti od svog servisera da otkaže PMI kada je stanje vašeg kredita predviđeno da dosegne 80% izvorne vrijednosti kuće. Potrebna vam je dobra povijest plaćanja i morate ispuniti druge uvjete, poput dokazivanja da kuća nije izgubila vrijednost.
- Vaš serviser mora automatski prekinuti PMI kada je vaš saldo planirano da dosegne 78% od izvorne vrijednosti, ako ste u toku s plaćanjima.
FHA hipotekarno osiguranje
FHA krediti naplaćuju dvije premije. Od rujna 2026. početna premija iznosi 1,75% iznosa zajma i može se dodati na zajam. Postoji i godišnja premija, koja se plaća kao dio vaše mjesečne rate. Za većinu kupaca koji daju 3,5% predujma, godišnja premija iznosi 0,55% od zajma i traje cijeli rok otplate. Ako položite 10% ili više, iznos završava nakon 11 godina. Neki vlasnici kasnije refinanciraju u konvencionalni kredit kako bi prestali plaćati.
350.000 $ kuća − $12.250 predujam = $337.750 kredit; $337.750 × 0,55% ÷ 12 = oko $155 mjesečno na početku
Primjer
Radni primjer: gotovina za zatvaranje kupnje kuće vrijedne 350.000 dolara
Mekdes radi u bolnici u DC-u. Kupuje stan vrijedan 350.000 dolara u DC-u s FHA kreditom i 3,5% predujma. Procjena zajma pokazuje 10.500 dolara troškova zatvaranja, uključujući unaprijed plaćene poreze i osiguranje. (Troškovi zatvaranja jako variraju. Ovaj broj je samo primjer.)
$350,000 × 3,5% = $12,250 predujam
| Predmet | Bez pomoći | S kreditom za pomoć pri predujmu |
|---|---|---|
| Predujam (3,5%) | $12,250 | $12,250 |
| Troškovi zatvaranja i unaprijed plaćene stavke | $10,500 | $10,500 |
| Zajam za pomoć pri predujmu | $0 | −$12,250 |
| Gotovina koju Mekdes mora donijeti | $22,750 | $10,500 |
Pomoćni kredit smanjuje njezin novac na zatvaranje za više od polovice. Ali to nije besplatan novac. S programom poput DC Open Doors, mora vratiti 12.250 dolara kada proda, refinancira ili se iseli, ili nakon 30 godina. Ako prodavatelj pristane platiti dio troškova zatvaranja, trebat će joj još manje gotovine. Također bi trebala planirati čuvati hitne ušteđevine nakon zaključenja, umjesto da troši svaki dolar koji ima.
Pazi
Nemojte plaćati za popise besplatnog novca
Neke web stranice i pozivatelji obećavaju besplatan državni novac za vaš predujam ako prvo platite naknadu. Drugi traže vaš broj socijalnog osiguranja ili bankovnu prijavu kako bi provjerili ispunjavate li uvjete. Pravi programi u ovoj lekciji besplatno su navedeni na službenim web stranicama, a savjetnici odobreni od strane HUD-a mogu vam pomoći da se prijavite uz malu ili nikakvu naknadu. Nikada ne plaćajte popis grantova i nikada nikome ne dajte svoj bankovni pristup.
Savjet
Postavite zajmodavcima pravo pitanje
Prije nego što odaberete zajmodavca, pitajte: "Jeste li odobreni za odobravanje zajmova s [naziv programa]? Koliko ste ovih zajmova zaključili ove godine?" Zajmodavac koji često koristi program može vam pomoći izbjeći kašnjenja.
Ključne zaključke
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 5 6 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Program pomoći pri kupnji doma (HPAP) (druga web stranica)
DC-jevi bezkamatni zajmovi za kupce s niskim i srednjim prihodima, s trenutačnim tablicama prihoda i pomoći.
-
DC Open Doors (druga web stranica)
Stambeni krediti s pomoći za predujam za kupce koji kupuju prvi put i za ponovljene kupce u DC-u.
-
Program hipotekarnih kredita u Marylandu (druga web stranica)
Stambeni krediti u Marylandu s predujmom i troškovima zatvaranja, kao i alati za prihode i ograničenje cijena.
-
Stanovanje u Virginiji: kupci kuća (druga web stranica)
Krediti za kupce prve nekretnine u Virginiji, grantovi za predujam i troškove zatvaranja te besplatni tečajevi za kupce kuća.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.