Fundações de Dinheiro: Planeje, Acompanhe e Economize · Lesson 2 of 2
Comece um Fundo de Emergência do Zero
Maneiras práticas de economizar seus primeiros $500, onde guardá-los com segurança e como reabastecê-los depois de usá-los.
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Nesta aula
O que você vai aprender
- Compare quanto custa uma emergência quando você paga com poupança, com cartão de crédito ou com um empréstimo de alto custo.
- Estabeleça uma meta inicial de poupança e calcule um valor semanal para alcançá-la.
- Escolha um local seguro e segurado para economias emergenciais e configure a economia automática.
- Decida o que conta como emergência e faça um plano para reabastecer o fundo depois de usá-lo.
Como isso se conecta à classe: Na aula, você aprendeu por que um fundo de emergência é importante e onde guardar suas economias. Essa lição transforma isso em um plano semana a semana com números reais, mostrando como proteger seu fundo e reabastecê-lo depois de usá-lo.
Palavras para conhecer
- Fundo de emergência (Emergency fund)
- Dinheiro que você guarda apenas para custos inesperados que precisa pagar, como um conserto de carro que você precisa para ir ao trabalho ou uma conta médica urgente.
- APR (taxa anual percentual) (APR (annual percentage rate))
- O custo anual de empréstimo, incluindo juros e a maioria das taxas, é mostrado como uma porcentagem.
- Capotamento (Rollover)
- Pagar uma taxa para adiar a data de vencimento de um empréstimo de curto prazo depois. Você ainda deve o valor total, e cada rollover adiciona uma nova taxa.
- Seguro de depósitos (Deposit insurance)
- Proteção governamental que paga seu dinheiro, até um limite, caso um banco ou cooperativa de crédito segurada fale. A FDIC segura bancos, e a NCUA segura as cooperativas de crédito.
- Depósito direto (Direct deposit)
- Quando seu empregador ou uma agência governamental envia dinheiro direto para sua conta bancária ou cooperativa de crédito em vez de te dar um cheque.
- Conta ABLE (ABLE account)
- Uma conta poupança especial para algumas pessoas com deficiência que começou antes dos 46 anos. O dinheiro nela não é contado para o SSI, até certo limite.
Exemplo
Um conserto de $400, três formas de pagar
Amina mora em Alexandria, Virgínia, e trabalha como auxiliar de saúde domiciliar. Ela dirige até as casas dos clientes. Uma manhã, seu carro precisa de um reparo de $400. Sem o carro, ela não pode trabalhar. Aqui está o que custa o mesmo reparo de $400, dependendo de como ela paga.
| Como a Amina paga | Custo extra | O total que ela paga |
|---|---|---|
| Do fundo de emergência dela | $0 | $400 |
| Cartão de crédito com 24% de APR, pagando $25 por mês (cerca de 20 meses) | cerca de $87 | cerca de $487 |
| Empréstimo consignado online com taxa de $15 para cada $100, pago em 2 semanas | $60 | $460 |
| O mesmo empréstimo, renovado 4 vezes antes que ela possa pagar (10 semanas) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dias × 100 = cerca de 391% de APR
Uma APR (taxa anual percentual) é o custo anual do empréstimo, incluindo juros e a maioria das taxas. Uma APR de 24% em um cartão de crédito corresponde a cerca de 2% do saldo a cada mês. Uma taxa de empréstimo consignado de $15 para cada $100 durante duas semanas equivale a uma APR de cerca de 391%. Quando um empréstimo de curto prazo é renovado ou renovado, você paga uma nova taxa, mas ainda deve o valor total de $400. É assim que $400 se tornam $700. Leis em DC, Maryland e Virgínia limitam o custo desses empréstimos, mas alguns credores online não seguem essas leis. Veja a lição sobre empréstimos de alto custo.
Com $400 em um fundo de emergência, o reparo custa $400 e nada mais. Essa é a razão para começar a economizar, mesmo que em pequenas quantias.
Set a starter goal
An emergency fund is money you keep only for unexpected costs that you must pay. Many emergencies cost a few hundred dollars, so start with a goal of $500. When you reach it, set a second goal: one month of your needs and obligations. Over time, some experts suggest saving several months of living expenses. Each step makes you safer.
To find your weekly amount, divide your goal by the number of weeks you want to take.
$500 ÷ 26 weeks (about 6 months) = $19.23, or about $20 a week
| Save each week | Weeks to reach $500 | About how long |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 and a half months |
| $20 | 25 | almost 6 months |
| $25 | 20 | 4 and a half months |
| $50 | 10 | a little over 2 months |
Find the money to save
Saving $20 a week can feel hard when money is already low. Look for small amounts in several places:
- Small cuts. Look at your spending plan. Eating out one less time each week or dropping one streaming service may give you part or all of your $20.
- Your tax refund. When you file, you can ask the IRS to split your refund into up to three accounts in your name (or your spouse's name, if you file together). Tax software usually asks about this. On a paper return, you use Form 8888. Send part of the refund straight to savings. Since the end of September 2025, the IRS has generally stopped mailing paper refund checks, so a bank or credit union account also makes getting your refund easier. For free help, see the lesson on filing your taxes for free.
- Raises and extra paychecks. When you get a raise, save part of it before you start spending it. If you are paid every two weeks, most years have two months with a third paycheck. Save part or all of it.
- Surprise money. A bonus, a gift, or a week with big tips can go straight into the fund.
- Finished payments. When you pay off a debt, keep making the same payment, but to your savings.
Where to keep it
Keep your emergency fund in a savings account at a bank insured by the FDIC or a credit union insured by the NCUA. Deposit insurance covers up to $250,000 per depositor, per insured bank or credit union, for each account ownership category. If the bank or credit union fails, you get your insured money back.
The best place is easy to reach, but not too easy. A separate savings account at your own bank or credit union lets you move money quickly when you need it, but you will not spend it by accident at the store. Some people choose not to link a debit card to their savings account.
Cash at home can be lost, stolen, or burned in a fire, and it is not insured. Some banks and credit unions open accounts for people without a Social Security number. See the lesson on opening a bank account.
If you get public benefits
Some benefits count your savings. In 2026, to get Supplemental Security Income (SSI), your countable resources, including most savings, must be $2,000 or less for one person, or $3,000 for a couple, according to the Social Security Administration. Since January 1, 2026, people whose disability began before age 46 may be able to open an ABLE account. Money in an ABLE account is not counted for SSI, up to a limit. Other programs have different rules, so ask your caseworker or a benefits counselor before you save a large amount.
Dica
Make saving happen by itself
- Ask your employer if you can split your direct deposit, so part of your pay goes to savings. You can often send a set amount, such as $20, to savings and the rest to checking.
- If you cannot split your pay, set up an automatic transfer in your banking app for the day after payday.
- If you are paid in cash or tips, pick one day each week to deposit your savings amount before you spend.
- Start with an amount you can keep saving. $10 every week is better than $50 one time.
Saving first, before you spend, works better than saving whatever is left at the end of the month.
Is it an emergency? Ask three questions
Before you use your fund, check:
- Is it unexpected? Holiday gifts and school supplies come every year. Plan for them in your spending plan instead.
- Is it necessary? Would not paying it hurt your health, your safety, your home, or your job?
- Is it urgent? Must it be paid now, or can it wait while you save for it?
If the answer to all three is yes, use the fund. That is what it is for. Examples: a car repair you need to get to work, an urgent medical or dental bill, or rent in a month when your hours were cut. A sale, a new phone, or a trip is not an emergency.
Cuidado
Fake emergencies and people who want your savings
Scammers know that people keep emergency money, and they invent emergencies to get it.
- A family member in trouble. A call or message sounds like your grandchild, child, or cousin. They need money right now and ask you to keep it secret. Scammers can even copy a person's voice with computer tools. End the call. Then call your family member, or another relative, at a number you already know.
- A "safe account". Someone says they are from your bank or a government agency and tells you to move your savings to protect it. The Federal Trade Commission (FTC) says it will never tell you to move your money to protect it. End the call and phone your bank at the number on your card or statement.
- Strange ways to pay. Someone asks you to fix an emergency with gift cards, cryptocurrency, a wire transfer, or a payment app. No real business or government agency will tell you to buy a gift card to pay them.
Do not rush. Talk to someone you trust before you send money. Report scams at ReportFraud.ftc.gov. Learn more in the lesson on spotting scams.
Refill the fund after you use it
Using your fund is not a failure. The fund did what it was made to do. Now make a plan to refill it.
Last spring, Amina had $500 saved. She needed $350 for a broken tooth that hurt and needed care right away. She had $150 left.
$350 to refill ÷ $25 a week = 14 weeks
- Write down how much you used and how much is left.
- Go back to your weekly amount. Add a little more if you can, for example $25 instead of $20.
- Send your next surprise money, such as a tax refund, a bonus, or a third paycheck, to the fund.
- Think about what caused the emergency. Can you plan for it next time? If your car needs repairs every year, add a car repair line to your spending plan.
When the fund reaches $500 again, keep going toward your next goal: one month of your needs and obligations.
Principais lições
- Uma emergência de $400 paga com poupança custa $400. Paga com um empréstimo de alto custo que é renovado, pode custar $700.
- Comece com uma meta de $500. Economizar $20 por semana te leva lá em cerca de seis meses.
- Mantenha o fundo em uma conta poupança segurada pela FDIC ou NCUA, separada dos seus gastos diários.
- Salve automaticamente: divida seu depósito direto ou configure uma transferência para o dia seguinte ao dia seguinte.
- Usar o fundo não é um fracasso. Depois de usá-lo, faça um plano para reabastecê-lo.
Verifique sua compreensão
Answer the questions, then select Check my answers. Get 5 of 6 right to complete this lesson. This is practice: there is no time limit, and we do not keep your answers.
Vá mais longe
Trusted websites where you can learn more. These links go to other websites that Dollar Scholars does not run.
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Um guia essencial para construir um fundo de emergência (outro site)
Passos práticos para economizar: crie um hábito, automatize transferências, divida seu depósito direto e economize parte do seu reembolso de imposto.
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Economizando para o Inesperado e para o Seu Futuro (outro site)
Ideias para encontrar dinheiro para economizar, configurar transferências automáticas e manter poupança em uma conta segurada.
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Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (outro site)
O mesmo guia em espanhol: encontrar dinheiro para economizar, configurar transferências automáticas e manter a poupança em uma conta segurada.
This lesson is general financial education, not legal, tax, or financial advice. Rules and amounts change, so check important numbers with an official source.