Novčane fondacije: planirajte, pratite i štedite · Lekcija 2 2
Pokrenite fond za hitne slučajeve od nule
Praktični načini da sačuvate svoj prvi $ 500, gde da ga čuvate bezbedno, i kako da ga napunite nakon što ga koristite.
Završeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Šta ćete naučiti
- Uporedite šta jedan hitne troškove kada plaćate od štednje, sa kreditnom karticom, ili sa visokim troškovima kredita.
- Postavite početni cilj štednje i razradite nedeljni iznos da biste ga postigli.
- Izaberite sigurno, osigurano mesto za hitne štednje i podesite automatsko štednje.
- Odlučite šta se računa kao hitan slučaj i napravite plan za dopunu fonda nakon što ga koristite.
Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva zašto je fond za hitne slučajeve važan i gde da zadrži ušteđevinu. Ova lekcija to pretvara u nedeljni plan sa stvarnim brojevima i pokazuje kako da zaštitite svoj fond i napunite ga nakon što ga koristite.
Reči koje treba znati
- Fond za hitne slučajeve (Emergency fund)
- Novac koji držite samo za neočekivane troškove koje morate platiti, kao što je popravka automobila morate doći na posao ili hitan medicinski račun.
- APR (godišnja procentna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji troškovi pozajmljivanja novca, uključujući kamate i većinu naknada, prikazani su u procentima.
- Prevrtanje (Rollover)
- Plaćanje naknade za pomeranje datuma dospijeća kratkoročnog kredita kasnije. I dalje dugujete puni iznos, a svaki prevrtanje dodaje novu naknadu.
- Osiguranje depozita (Deposit insurance)
- Vladina zaštita koja vraća vaš novac, do ograničenja, ako osigurana banka ili kreditna unija ne uspe. FDIC osigurava banke, a NCUA osigurava kreditne unije.
- Direktan depozit (Direct deposit)
- Kada vaš poslodavac ili vladina agencija šalje novac direktno na vaš bankovni ili kreditni račun umesto da vam da ček.
- ABLE račun (ABLE account)
- Poseban štedni račun za neke osobe sa invaliditetom koji je počeo pre 46 godina. Novac u njemu se ne računa za SSI, do ograničenja.
Primer
Jedna popravka od 400 dolara, tri načina plaćanja
Amina živi u Aleksandriji, Virdžinija, i radi kao kućni zdravstveni pomoćnik. Ona vozi do domova svojih klijenata. Jednog jutra njen automobil treba popravku $400. Bez automobila, ona ne može da radi. Evo šta je isti $400 popravka košta, u zavisnosti od toga kako ona plaća.
| Kako Amina plaća | Dodatni troškovi | Ukupno ona plaća |
|---|---|---|
| Iz njenog fonda za hitne slučajeve | $0 | $ 400 |
| Kreditna kartica na 24% APR, plaća $25 mesečno (oko 20 meseci) | oko $ 87 | oko $ 487 |
| Online paidai kredit sa naknadom od 15 USD za svakih 100 USD, otplaćuje se u 2 nedelje | $60 | $460 |
| Isti kredit, prevrnuo se 4 puta pre nego što ga može otplatiti (10 nedelja) | $300 | $700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dana × 100 = oko 391% APR
APR (godišnja procentualna stopa) je godišnji trošak zaduživanja, uključujući kamate i većinu naknada. A 24% APR na kreditnoj kartici je oko 2% salda svakog meseca. Naknada za kredit od 15 dolara za svakih 100 dolara za dve nedelje jednaka je APR od oko 391%. Kada se kratkoročni kredit obnovi ili prevrne, plaćate novu naknadu, ali i dalje dugujete punih 400 dolara. Tako 400 dolara postaje 700 dolara. Zakoni u DC-u, Merilendu i Virdžiniji ograničavaju troškove ovih kredita, ali neki online zajmodavci ne poštuju te zakone. Pogledajte lekciju o skupim kreditima.
Sa 400 dolara u fondu za hitne slučajeve, popravka košta 400 dolara i ništa više. To je razlog da počnete da štedite, čak i u malim količinama.
Postavite početni cilj
Fond za hitne slučajeve je novac koji držite samo za neočekivane troškove koje morate platiti. Mnogi hitni slučajevi koštaju nekoliko stotina dolara, pa počnite sa ciljem od 500 dolara. Kada ga postignete, postavite drugi cilj: mesec dana vaših potreba i obaveza. Vremenom, neki stručnjaci predlažu uštedu nekoliko meseci životnih troškova. Svaki korak vas čini sigurnijim.
Da biste pronašli svoj nedeljni iznos, podelite svoj cilj sa brojem nedelja koje želite da uzmete.
$ 500 ÷ 26 nedelja (oko 6 meseci) = $ 19.23, ili oko $ 20 nedeljno
| Sačuvaj svake nedelje | Nedelja da se dostigne $500 | O tome koliko dugo |
|---|---|---|
| $10 | 50 | 11 i po meseci |
| $20 | 25 | skoro 6 meseci |
| $ 25 | 20 | 4 i po meseca |
| $50 | 10 | nešto više od 2 meseca |
Pronađite novac za uštedu
Ušteda $20 nedeljno može biti teško kada je novac već nizak. Potražite male količine na nekoliko mesta:
- Mali rezovi. Pogledajte svoj plan potrošnje. Jedenje jedan manje puta svake nedelje ili ispuštanje jednog streaming servisa može vam dati deo ili sve vaše $20.
- Vaš povraćaj poreza. Kada podnesete, možete zatražiti od IRS-a da podeli povraćaj na do tri računa na vaše ime (ili ime vašeg supružnika, ako podnesete zajedno). Poreski softver obično pita o tome. Na papirnoj prijavi koristite obrazac 8888. Pošaljite deo povraćaja direktno na štednju. Od kraja septembra 2025. godine, IRS je generalno prestao slati čekove za povraćaj papira, tako da račun banke ili kreditne unije takođe olakšava povraćaj. Za besplatnu pomoć pogledajte lekciju o besplatnom podnošenju poreza.
- Povišice i dodatne plate. Kada dobijete povišicu, sačuvajte deo pre nego što počnete da ga trošite. Ako ste plaćeni svake dve nedelje, većina godina ima dva meseca sa trećom platom. Sačuvajte deo ili sve to.
- Iznenađenje novac. Bonus, poklon, ili nedelja sa velikim savetima može ići direktno u fond.
- Završene isplate. Kada otplatite dug, nastavite da istu uplatu, ali na svoju ušteđevinu.
Gde ga držati
Držite svoj fond za hitne slučajeve na štednom računu u banci osiguranoj od strane FDIC-a ili kreditne unije osigurane od strane NCUA. Osiguranje depozita pokriva do 250.000 dolara po deponentu, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku kategoriju vlasništva nad računom. Ako banka ili kreditna unija ne uspe, dobijate svoj osigurani novac nazad.
Najbolje mesto je lako doći, ali ne previše lako. Poseban štedni račun u svojoj banci ili kreditnoj uniji vam omogućava da brzo premestite novac kada vam je potreban, ali nećete ga slučajno potrošiti u prodavnici. Neki ljudi odluče da ne povežu debitnu karticu sa svojim štednim računom.
Gotovina kod kuće može biti izgubljena, ukradena ili spaljena u požaru, a nije osigurana. Neke banke i kreditne unije otvaraju račune za ljude bez broja socijalnog osiguranja. Pogledajte lekciju o otvaranju bankovnog računa.
Ako dobijete javne beneficije
Neke beneficije računaju svoju ušteđevinu. U 2026, da biste dobili dodatni prihod od bezbednosti (SSI), vaši prebrojivi resursi, uključujući i većinu štednje, mora biti $2,000 ili manje za jednu osobu, ili $3,000 za par, prema Upravi za socijalno osiguranje. Od januara 1, 2026, ljudi čiji je invaliditet počeo pre starosti 46 može biti u mogućnosti da otvori ABLE račun. Novac na ABLE računu se ne računa za SSI, do ograničenja. Drugi programi imaju drugačija pravila, pa pitajte svog radnika ili savetnika za beneficije pre nego što uštedite veliku količinu.
Savet
Učinite da se štednja dogodi sama od sebe
- Pitajte svog poslodavca da li možete podeliti svoj direktan depozit, tako da deo vaše plate ide na štednju. Često možete poslati određeni iznos, kao što je $ 20, za štednju, a ostatak za proveru.
- Ako ne možete da podelite platu, podesite automatski transfer u svojoj bankarskoj aplikaciji za dan posle isplate.
- Ako ste plaćeni u gotovini ili napojnicama, izaberite jedan dan svake nedelje da uplatite iznos štednje pre nego što potrošite.
- Počnite sa iznosom koji možete nastaviti da štedite. $10 svake nedelje je bolje od $50 jednom.
Prvo štednja, pre nego što potrošite, funkcioniše bolje od čuvanja onoga što je ostalo na kraju meseca.
Da li je hitno? Postavite tri pitanja
Pre nego što koristite svoj fond, proverite:
- Da li je to neočekivano? Praznični pokloni i školski pribor dolaze svake godine. Umesto toga planirajte ih u svom planu potrošnje.
- Da li je to neophodno? Da li bi to ne bi povredilo vaše zdravlje, vašu bezbednost, vaš dom ili vaš posao?
- Da li je hitno? Mora li se platiti sada, ili može da sačeka dok štedite za to?
Ako je odgovor na sva tri potvrdan, koristite fond. To je ono za šta služi. Primeri: popravka automobila koju treba da dođete na posao, hitan medicinski ili stomatološki račun, ili iznajmljivanje za mesec dana kada su vam skraćeni sati. Prodaja, novi telefon ili putovanje nije hitan slučaj.
Pazi
Lažni hitni slučajevi i ljudi koji žele vašu ušteđevinu
Prevaranti znaju da ljudi drže novac za hitne slučajeve, i oni izmišljaju hitne slučajeve da ga dobiju.
- Član porodice u nevolji. Poziv ili poruka zvuči kao vaš unuk, dete, ili rođak. Oni treba novac sada i zamoliti vas da ga čuva u tajnosti. Prevaranti mogu čak kopirati glas osobe sa računarskim alatima. Završi poziv. Zatim pozovite člana porodice, ili drugi rođak, na broj koji već znate.
- "Siguran račun". Neko kaže da su iz vaše banke ili vladine agencije i kaže vam da premestite svoju ušteđevinu da biste je zaštitili. Federalna komisija za trgovinu (FTC) kaže da vam nikada neće reći da premestite svoj novac da biste ga zaštitili. Završite poziv i nazovite svoju banku na broj na kartici ili izjavi.
- Čudni načini plaćanja. Neko vas pita da popravite hitan slučaj sa poklon karticama, kripto valutom, bankovnim transferom ili aplikacijom za plaćanje. Nijedna prava poslovna ili vladina agencija neće vam reći da kupite poklon karticu da biste ih platili.
Ne žurite. Razgovarajte sa nekim kome verujete pre nego što pošaljete novac. Prijavite prevare na ReportFraud.ftc.gov. Saznajte više u lekciji o uočavanju prevara.
Napunite fond nakon što ga koristite
Korišćenje vašeg fonda nije neuspeh. Fond je uradio ono što je napravljen da uradi. Sada napravite plan da ga napunite.
Prošlog proleća, Amina je uštedela 500 dolara. Trebalo joj je 350 dolara za slomljeni zub koji je boleo i odmah joj je bila potrebna nega. Ostalo joj je 150 dolara.
$ KSNUMKS za dopunu ÷ $ KSNUMKS nedeljno = KSNUMKS nedelja
- Zapišite koliko ste koristili i koliko je ostalo.
- Vratite se na svoj nedeljni iznos. Dodajte još malo ako možete, na primer $ KSNUMKS umesto $ KSNUMKS.
- Pošaljite svoj sledeći novac iznenađenja, kao što je povraćaj poreza, bonus, ili treća plata, u fond.
- Razmislite o tome šta je izazvalo vanrednu situaciju. Možete li planirati za to sledeći put? Ako vaš automobil treba popravke svake godine, dodajte liniju za popravku automobila u svoj plan potrošnje.
Kada fond ponovo dostigne 500 dolara, nastavite da idete ka sledećem cilju: mesec dana vaših potreba i obaveza.
Ključni zaključci
- 400 dolara hitno plaćeno iz štednje košta 400 dolara. Plaća se skupim kreditom koji se obnavlja, može koštati 700 dolara.
- Počnite sa ciljem od 500 dolara. Ušteda od 20 dolara nedeljno vas stigne tamo za oko šest meseci.
- Držite fond na štednom računu koji je osiguran FDIC ili NCUA, odvojeno od svakodnevne potrošnje.
- Sačuvaj automatski: podelite svoj direktan depozit, ili podesite transfer za dan posle isplate.
- Korišćenje fonda nije neuspeh. Nakon što ga koristite, napravite plan da ga napunite.
Proverite svoje razumevanje
Odgovorite na pitanja, a zatim izaberite Proveri moje odgovore. Nabavite 5 6 pravo da završite ovu lekciju. Ovo je praksa: ne postoji vremensko ograničenje, a mi ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.
-
Osnovni vodič za izgradnju fonda za hitne slučajeve (drugi sajt)
Praktični koraci za izgradnju štednje: postavite naviku, automatizujte transfere, podelite svoj direktan depozit i sačuvajte deo povraćaja poreza.
-
Štednja za neočekivano i vašu budućnost (drugi sajt)
Ideje za pronalaženje novca za uštedu, postavljanje automatskih transfera i čuvanje štednje na osiguranom računu.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (drugi sajt)
Isti vodič na španskom: pronalaženje novca za uštedu, postavljanje automatskih transfera i čuvanje štednje na osiguranom računu.
Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.