Nền tảng tiền tệ: Lập kế hoạch, Theo dõi và Tiết kiệm · Bài học 2 2

Bắt đầu Quỹ Khẩn Cấp Từ Con Số Không

Những cách thực tế để tiết kiệm 500 đô la đầu tiên, nơi cất giữ an toàn, và cách nạp lại sau khi sử dụng.

Khoảng 14 phút
Câu hỏi trắc nghiệm: 6
Kiểm tra lần cuối: Tháng 9 2026
Xây dựng dựa trên: Tiền Thông Minh Cho Người Lớn, Mô-đun 5: Tiết kiệm của bạn

Trong bài học này

Những gì bạn sẽ học được

So sánh chi phí của một trường hợp khẩn cấp khi bạn thanh toán bằng tiết kiệm, bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay có lãi suất cao.
Đặt mục tiêu tiết kiệm khởi đầu và tính toán số tiền hàng tuần để đạt được.
Chọn nơi an toàn, có bảo hiểm để tiết kiệm khẩn cấp và thiết lập tiết kiệm tự động.
Quyết định điều gì được coi là khẩn cấp, và lên kế hoạch nạp lại quỹ sau khi sử dụng.

Cách điều này liên quan đến lớp nhân vật: Trong lớp, bạn đã học được lý do tại sao quỹ khẩn cấp lại quan trọng và nơi nên giữ tiết kiệm. Bài học này biến nó thành một kế hoạch theo tuần với các con số thực tế, và chỉ ra cách bảo vệ quỹ của bạn cũng như nạp lại sau khi sử dụng.

Những từ cần biết

Quỹ khẩn cấp (Emergency fund): Tiền bạn chỉ giữ lại cho các chi phí bất ngờ mà bạn phải trả, chẳng hạn như sửa xe để đi làm hoặc hóa đơn y tế khẩn cấp.
APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) (APR (annual percentage rate)): Chi phí vay hàng năm, bao gồm lãi suất và hầu hết các khoản phí, được thể hiện dưới dạng phần trăm.
Rollover: Trả phí để dời ngày đến hạn của khoản vay ngắn hạn muộn hơn. Bạn vẫn còn nợ toàn bộ số tiền, và mỗi lần chuyển đổi sẽ thêm một khoản phí mới.
Bảo hiểm tiền gửi (Deposit insurance): Chính phủ bảo vệ hoàn trả tiền của bạn, tối đa giới hạn, nếu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm thất bại. FDIC bảo hiểm cho ngân hàng, còn NCUA bảo hiểm cho các liên hiệp tín dụng.
Chuyển khoản trực tiếp (Direct deposit): Khi nhà tuyển dụng hoặc cơ quan chính phủ gửi tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng của bạn thay vì phát séc cho bạn.
Tài khoản ABLE (ABLE account): Một tài khoản tiết kiệm đặc biệt dành cho một số người khuyết tật bắt đầu trước tuổi 46. Tiền trong đó không được tính vào SSI, chỉ trong một giới hạn nhất định.

Ví dụ

Một lần sửa chữa 400 đô la, ba cách thanh toán

Amina sống ở Alexandria, Virginia, và làm trợ lý chăm sóc tại nhà. Cô lái xe đến nhà khách hàng. Một buổi sáng, xe của cô cần sửa chữa trị giá 400 đô la. Không có xe, cô không thể làm việc. Đây là chi phí sửa chữa 400 đô la tương tự, tùy thuộc vào cách cô thanh toán.

Chi phí sửa chữa xe 400 đô la thực sự là bao nhiêu
Cách Amina thanh toán	Chi phí bổ sung	Tổng số tiền cô ấy phải trả
Từ quỹ khẩn cấp của cô ấy	$0	$400
Thẻ tín dụng với lãi suất 24%, trả $25 mỗi tháng (khoảng 20 tháng)	khoảng $87	khoảng $487
Khoản vay trả lương trực tuyến với phí $15 cho mỗi $100, trả trong 2 tuần	$60	$460
Cùng một khoản vay, được chuyển đổi 4 lần trước khi cô ấy trả được (10 tuần)	$300	$700

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 ngày × 100 = khoảng 391% APR

APR (lãi suất phần trăm hàng năm) là chi phí vay hàng năm, bao gồm lãi suất và hầu hết các khoản phí. APR 24% trên thẻ tín dụng tương đương khoảng 2% số dư mỗi tháng. Phí vay trả góp $15 cho mỗi $100 trong hai tuần tương đương APR khoảng 391%. Khi khoản vay ngắn hạn được gia hạn hoặc chuyển đổi, bạn phải trả phí mới nhưng vẫn phải trả đủ $400. Đó là cách $400 thành $700. Luật ở DC, Maryland và Virginia giới hạn chi phí các khoản vay này, nhưng một số nhà cho vay trực tuyến không tuân thủ các luật đó. Xem bài học về các khoản vay có chi phí cao.

Với 400 đô la trong quỹ khẩn cấp, chi phí sửa chữa chỉ là 400 đô la và không hơn. Đó là lý do để bắt đầu tiết kiệm, ngay cả với số tiền nhỏ.

Đặt mục tiêu khởi đầu

Quỹ khẩn cấp là số tiền bạn chỉ giữ lại cho các chi phí bất ngờ mà bạn phải trả. Nhiều trường hợp khẩn cấp tốn vài trăm đô la, vì vậy hãy bắt đầu với mục tiêu 500 đô la. Khi đạt được mục tiêu đó, hãy đặt mục tiêu thứ hai: một tháng cho nhu cầu và nghĩa vụ của bạn. Theo thời gian, một số chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm vài tháng chi phí sinh hoạt. Mỗi bước đi sẽ giúp bạn an toàn hơn.

Để xác định số lượng hàng tuần, hãy chia mục tiêu cho số tuần bạn muốn thực hiện.

$500 ÷ 26 tuần (khoảng 6 tháng) = $19.23, hoặc khoảng $20 mỗi tuần

Mất bao lâu để tiết kiệm $500
Lưu mỗi tuần	Số tuần để đạt $500	Khoảng bao lâu
$10	50	11 tháng rưỡi
$20	25	gần 6 tháng
$25	20	4 tháng rưỡi
$50	10	hơn 2 tháng một chút

Tìm tiền để tiết kiệm

Tiết kiệm 20 đô la mỗi tuần có thể khó khăn khi tiền đã cạn kiệt. Hãy tìm kiếm những khoản nhỏ ở nhiều nơi:

Cắt nhỏ. Hãy xem lại kế hoạch chi tiêu của bạn. Ăn ngoài ít đi một lần mỗi tuần hoặc bỏ một dịch vụ phát trực tuyến có thể giúp bạn nhận được một phần hoặc toàn bộ 20 đô la của mình.
Khoản hoàn thuế của bạn. Khi bạn khai thuế, bạn có thể yêu cầu IRS chia khoản hoàn thuế thành tối đa ba tài khoản đứng tên bạn (hoặc tên vợ/chồng nếu khai cùng nhau). Phần mềm thuế thường hỏi về điều này. Trên tờ khai giấy, bạn sử dụng Mẫu 8888. Gửi một phần khoản hoàn thuế trực tiếp vào quỹ tiết kiệm. Từ cuối tháng 9 năm 2025, IRS thường ngừng gửi séc hoàn thuế giấy, nên tài khoản ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng cũng giúp việc nhận hoàn thuế dễ dàng hơn. Để được trợ giúp miễn phí, xem bài học về cách khai thuế miễn phí.
Tăng lương và nhận thêm lương. Khi được tăng lương, hãy tiết kiệm một phần trước khi bắt đầu chi tiêu. Nếu bạn được trả lương hai tuần một lần, hầu hết các năm đều có hai tháng với lương thứ ba. Tiết kiệm một phần hoặc toàn bộ.
Tiền bất ngờ. Một khoản thưởng, quà tặng, hoặc một tuần với tiền tip lớn có thể được chuyển thẳng vào quỹ.
Đã thanh toán xong. Khi bạn trả hết nợ, hãy tiếp tục trả khoản đó, nhưng vào khoản tiết kiệm của bạn.

Nơi cất giữ

Giữ quỹ khẩn cấp của bạn trong tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng được FDIC bảo hiểm hoặc liên hiệp tín dụng được NCUA. Bảo hiểm tiền gửi chi trả lên đến $250,000 cho mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng được bảo hiểm, cho mỗi loại tài khoản. Nếu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng thất bại, bạn sẽ nhận lại số tiền được bảo hiểm.

Nơi tốt nhất thì dễ tiếp cận, nhưng không quá dễ dàng. Một tài khoản tiết kiệm riêng tại ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng của bạn cho phép bạn chuyển tiền nhanh khi cần, nhưng bạn sẽ không vô tình tiêu tiền khi đến cửa hàng. Một số người chọn không liên kết thẻ ghi nợ với tài khoản tiết kiệm của họ.

Tiền mặt tại nhà có thể bị mất, bị đánh cắp hoặc cháy trong một vụ cháy, và nó không được bảo hiểm. Một số ngân hàng và liên hiệp tín dụng mở tài khoản cho những người không có số An sinh Xã hội. Xem bài học về cách mở tài khoản ngân hàng.

Nếu bạn nhận trợ cấp công cộng

Một số quyền lợi tính cả khoản tiết kiệm của bạn. Năm 2026, để nhận Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI), các nguồn lực có thể tính được, bao gồm hầu hết các khoản tiết kiệm, phải là $2,000 hoặc ít hơn cho một người, hoặc $3,000 cho một cặp đôi, theo Cơ quan An sinh Xã hội. Từ ngày 1 tháng 1 năm 2026, những người có khuyết tật bắt đầu trước tuổi 46 có thể mở tài khoản ABLE. Tiền trong tài khoản ABLE không được tính vào SSI, trong một giới hạn nhất định. Các chương trình khác có quy định khác, vì vậy hãy hỏi nhân viên phụ trách hồ sơ hoặc cố vấn quyền lợi trước khi tiết kiệm số tiền lớn.

Mẹo

Hãy để việc tiết kiệm tự nhiên xảy ra

Hãy hỏi nhà tuyển dụng xem bạn có thể chia tiền gửi trực tiếp để một phần lương của bạn được chuyển vào tiết kiệm. Bạn thường có thể gửi một khoản cố định, ví dụ $20, vào tiết kiệm và phần còn lại vào tài khoản thanh toán.
Nếu bạn không thể chia tiền lương, hãy thiết lập chuyển khoản tự động trong ứng dụng ngân hàng của bạn vào ngày sau ngày nhận lương.
Nếu bạn được trả tiền mặt hoặc tiền tip, hãy chọn một ngày mỗi tuần để gửi số tiền tiết kiệm trước khi chi tiêu.
Bắt đầu với số tiền bạn có thể tiết kiệm liên tục. 10 đô la mỗi tuần tốt hơn 50 đô la một lần.

Tiết kiệm trước, trước khi chi tiêu, hiệu quả hơn là tiết kiệm phần còn lại vào cuối tháng.

Có phải là trường hợp khẩn cấp không? Hỏi ba câu hỏi

Trước khi sử dụng quỹ, hãy kiểm tra:

Liệu điều này có bất ngờ không? Quà tặng dịp lễ và đồ dùng học tập đến mỗi năm. Hãy lên kế hoạch chi tiêu cho chúng thay vào đó.
Có cần thiết không? Việc không trả thuế có gây hại cho sức khỏe, sự an toàn, nhà cửa hay công việc của bạn không?
Có gấp không? Phải trả ngay bây giờ hay có thể chờ tiết kiệm?

Nếu câu trả lời cho cả ba là có, hãy sử dụng quỹ đó. Đó chính là mục đích của nó. Ví dụ: sửa xe bạn cần đi làm, hóa đơn y tế hoặc nha khoa khẩn cấp, hoặc tiền thuê nhà trong tháng khi giờ làm của bạn bị cắt giảm. Bán hàng, mua điện thoại mới hoặc đi du lịch không phải là trường hợp khẩn cấp.

Cẩn thận

Những tình huống khẩn cấp giả và những người muốn tiết kiệm của bạn

Kẻ lừa đảo biết rằng mọi người giữ tiền khẩn cấp, và họ bịa ra các biện pháp khẩn cấp để lấy nó.

Một thành viên trong gia đình gặp rắc rối. Một cuộc gọi hoặc tin nhắn nghe giống cháu, con hoặc anh họ của bạn. Họ cần tiền ngay bây giờ và yêu cầu bạn giữ bí mật. Kẻ lừa đảo thậm chí có thể sao chép giọng nói của người khác bằng công cụ máy tính. Kết thúc cuộc gọi. Sau đó gọi cho thành viên gia đình hoặc người thân khác đến số điện thoại bạn đã biết.
Một "tài khoản an toàn". Ai đó nói đó là tài khoản của ngân hàng hoặc cơ quan chính phủ và bảo bạn chuyển tiền tiết kiệm để bảo vệ nó. Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) nói rằng họ sẽ không bao giờ yêu cầu bạn chuyển tiền để bảo vệ nó. Kết thúc cuộc gọi và gọi cho ngân hàng theo số trên thẻ hoặc sao kê.
Những cách thanh toán kỳ lạ. Ai đó yêu cầu bạn giải quyết tình huống khẩn cấp bằng thẻ quà tặng, tiền điện tử, chuyển khoản ngân hàng hoặc ứng dụng thanh toán. Không doanh nghiệp hay cơ quan chính phủ nào thực sự sẽ bảo bạn mua thẻ quà tặng để thanh toán.

Đừng vội vàng. Hãy nói chuyện với người bạn tin tưởng trước khi gửi tiền. Báo cáo lừa đảo tại ReportFraud.ftc.gov. Tìm hiểu thêm trong bài học về cách phát hiện lừa đảo.

Nạp lại quỹ sau khi sử dụng

Sử dụng quỹ của bạn không phải là thất bại. Quỹ đã làm đúng chức năng của nó. Bây giờ hãy lên kế hoạch nạp lại.

Mùa xuân năm ngoái, Amina đã tiết kiệm được 500 đô la. Cô ấy cần 350 đô la cho một chiếc răng gãy đau và cần được chăm sóc ngay lập tức. Cô ấy còn lại 150 đô la.

$350 để nạp lại ÷ $25 một tuần = 14 tuần

Ghi lại lượng bạn đã dùng và còn lại bao nhiêu.
Quay lại số tiền hàng tuần của bạn. Thêm một chút nếu có thể, ví dụ $25 thay vì $20.
Gửi khoản tiền bất ngờ tiếp theo, như hoàn thuế, tiền thưởng, hoặc một khoản lương thứ ba, vào quỹ.
Hãy suy nghĩ về nguyên nhân gây ra sự cố khẩn cấp. Bạn có thể lên kế hoạch cho lần sau không? Nếu xe của bạn cần sửa chữa hàng năm, hãy thêm một dòng sửa xe vào kế hoạch chi tiêu.

Khi quỹ đạt lại $500, hãy tiếp tục hướng tới mục tiêu tiếp theo: một tháng thực hiện nhu cầu và nghĩa vụ của bạn.

Những điểm chính rút ra

Một khoản vay khẩn cấp 400 đô la trả từ tiết kiệm có giá 400 đô la. Nếu trả bằng khoản vay có chi phí cao được gia hạn, có thể tốn 700 đô la.
Bắt đầu với mục tiêu $500. Tiết kiệm $20 mỗi tuần sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu trong khoảng sáu tháng.
Giữ quỹ trong tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA, tách biệt với chi tiêu hàng ngày của bạn.
Tự động tiết lưu: chia nhỏ khoản chuyển khoản trực tiếp hoặc đặt chuyển khoản vào ngày sau ngày nhận lương.
Sử dụng quỹ không phải là thất bại. Sau khi sử dụng, hãy lên kế hoạch nạp lại.

Đi xa hơn

Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.

Hướng dẫn thiết yếu để xây dựng quỹ khẩn cấp (một trang web khác)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Ngôn ngữ: English

Các bước thực tế để xây dựng tiết kiệm: thiết lập thói quen, tự động chuyển khoản, chia tiền chuyển khoản trực tiếp và tiết kiệm một phần tiền hoàn thuế.
Tiết kiệm cho những điều bất ngờ và tương lai của bạn (một trang web khác)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Ngôn ngữ: English

Ý tưởng để tìm tiền tiết kiệm, thiết lập chuyển khoản tự động và giữ tiền tiết kiệm trong tài khoản được bảo hiểm.
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (một trang web khác)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Ngôn ngữ: Español

Hướng dẫn tương tự bằng tiếng Tây Ban Nha: tìm tiền để tiết kiệm, thiết lập chuyển khoản tự động và giữ tiền tiết kiệm trong tài khoản được bảo hiểm.

Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.