קניית בית וקבלת משכנתא · שיעור 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
מילים לדעת
- הלוואה קונבנציונלית (Conventional loan)
- משכנתא שאינה מבוטחת או מובטחת על ידי סוכנות ממשלתית. רבות מהן נמכרות לפאני מיי או פרדי מק.
- הלוואת FHA (FHA loan)
- משכנתא המבוטחת על ידי רשות הדיור הפדרלית, שהיא חלק מ-HUD. היא מאפשרת תשלום עצמי נמוך אך גובה ביטוח משכנתא.
- ביטוח משכנתא פרטי (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- ביטוח שמגן על המלווה, לא עליך, אם הפסקת לשלם הלוואה קונבנציונלית. בדרך כלל זה נדרש כאשר אתה משלם פחות מ-20%.
- סיוע במקדמה (Down payment assistance)
- כסף מתוכנית שעוזרת לך לשלם את המקדמה או עלויות הסגירה. זה יכול להיות מענק, שלא תחזיר, או הלוואה.
- השאלה מושחתת (Deferred loan)
- הלוואה ללא תשלומים חודשיים לתקופה מסוימת. אתה מחזיר אותה מאוחר יותר, בדרך כלל כשאתה מוכר, מממן מחדש או מפסיק לגור בבית.
- מזומן לסגירה (Cash to close)
- הסכום הכולל שעליכם להביא לסגירה: המקדמה ועלויות הסגירה, בניכוי כל זיכוי או עזרה.
- רוכש דירה בפעם הראשונה (First-time homebuyer)
- עבור תוכניות רבות, אדם שלא היה בעל בית בשלוש השנים האחרונות. כל תוכנית קובעת את הכלל שלה.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
עזרה במרילנד ווירג'יניה
תוכנית המשכנתאות של מרילנד (MMP)
- הלוואות יתרון בפעם הראשונה מיועדות לקונים בפעם הראשונה. זה כולל אנשים שלא היו בעלי בית ראשי בשלוש השנים האחרונות. חלק מהוותיקים וחלק מהקונים באזורים מסוימים יכולים גם הם להיות זכאים.
- הלוואות גמישות מיועדות לרוכשים בפעם הראשונה או חוזרת.
- רוב הלוואות MMP מגיעות עם סיוע במקדמה כהלוואה דחויה של 0%. בשנת 2026, האופציות כללו סכום קבוע של $6,000, או סכום השווה ל-3%, 4% או 5% מהמשכנתא הראשונה. אתה מחזיר אותה כאשר המשכנתא הראשונה מסתיימת, למשל כאשר אתה מוכר או ממחזר מחדש.
- אם שותף מאושר, כמו חלק מהמעסיקים, נותן לך עזרה, MMP עשוי להתאים זאת לעוד עד 2,500$ על חלק מההלוואות.
- כל לווה חייב לעבור קורס הדרכה מאושר לקוני בתים.
- יש הלוואות מיוחדות לקונים במחוז מונטגומרי ובמחוז פרינס ג'ורג'.
- אתה מגיש בקשה דרך מלווה שמאושר על ידי MMP.
דיור וירג'יניה
- Virginia Housing מעניקה הלוואות דיור דרך מלווים מאושרים, עם הגבלת הכנסה ומחירים.
- מענק הסיוע למקדמה הוא מענק אמיתי, כך שלעולם לא תחזיר אותו. הוא מיועד לקונים בפעם הראשונה, ולרוכשים חוזרים באזורים מסוימים, שמשתמשים במשכנתא זכאית של וירג'יניה.
- מענק סיוע בעלויות סגירה יכול לסייע לקונים שמקבלים הלוואת VA או USDA דרך Virginia Housing. המענק גם לעולם לא מוחזר.
- רבות מההלוואות לדיור בווירג'יניה דורשות קורס קונה דירה חינמי. ניתן לקחת אותו באופן פרונטלי או אונליין. הקורס המקוון אורך כ-8 שעות.
חלק מהמחוזות והערים באזור מפעילים גם תוכניות משלהם. יועץ דיור מאושר על ידי HUD יכול להגיד לך אילו מתאימות לך.
כללים לבדוק לפני שאתה סומך על עזרה
לכל תוכנית יש חוקים משלה. שאל את השאלות הבאות לפני שאתה מציע על בית:
- מהי מגבלת ההכנסה לגודל משק הבית שלי?
- האם יש מגבלה על מחיר הבית?
- איך התוכנית מגדירה קונה בפעם הראשונה?
- האם עליי לגור בבית בתור הבית הראשי שלי? לכמה זמן?
- האם קורס קונה דירה נדרש? אילו קורסים נחשבים?
- איזה ציון אשראי מינימלי ו-DTI מקסימלי אני צריך?
- כמה מהכסף שלי אני צריך להשקיע?
- האם זו מענק או הלוואה? אם זו הלוואה, מתי עליי להחזיר אותה: כשאני מוכר, מממן מחדש, עוזב, או אחרי מספר מסוים של שנים?
- האם אפשר לשלב את זה עם תוכניות אחרות?
- האם הוא מקבל קונים עם מעמד ההגירה שלי או ITIN?
- האם כסף זמין עכשיו, וכמה זמן לוקח לאישור?
- אילו מלווים מאושרים להשתמש בתוכנית זו?
קבל את התשובות בכתב. כללי התוכנית וסכומי הכספים משתנים, לעיתים קרובות בתחילת שנת כספים חדשה.
ביטוח משכנתא: פרמיות PMI ו-FHA
כשאתה משלם סכום קטן, המלווה לוקח סיכון גדול יותר. ביטוח משכנתא מגן על המלווה אם אתה מפסיק לשלם. הוא לא מגן עליך, אבל הוא מה שמאפשר מקדמה נמוכה.
PMI על הלוואות קונבנציונליות
עם פחות מ-20% מקדמה על הלוואה קונבנציונלית, בדרך כלל אתה משלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI) כחלק מהתשלום החודשי שלך. החוק הפדרלי נותן לך שתי דרכים עיקריות לסיים אותה:
- אתה יכול לבקש מהמשרת שלך בכתב לבטל את PMI כאשר יתרת ההלוואה שלך אמורה להגיע ל-80% מערך הבית המקורי. אתה צריך היסטוריית תשלומים טובה וחייב לעמוד בתנאים נוספים, כמו להראות שהבית לא איבד את ערכו.
- המשרת שלך חייב לסיים את PMI אוטומטית כאשר היתרה שלך אמורה להגיע ל-78% מהערך המקורי, אם אתה מעודכן בתשלומים שלך.
ביטוח משכנתא FHA
הלוואות FHA גובות שתי פרמיות. נכון לספטמבר 2026, הפרמיה המוקדמת היא 1.75% מסכום ההלוואה, וניתן להוסיף אותה להלוואה. קיימת גם פרמיה שנתית, המשולמת כחלק מהתשלום החודשי שלך. לרוב הקונים ששימו 3.5%, הפרמיה השנתית היא 0.55% מההלוואה, והיא נמשכת לאורך כל תקופת ההלוואה. אם אתה משלם 10% או יותר, ההלוואה מסתיימת לאחר 11 שנים. חלק מהבעלים ממחזרים מאוחר יותר הלוואה קונבנציונלית כדי להפסיק לשלם אותה.
350,000$ בית − 12,250$ מקדמה = 337,750$ הלוואה; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = בערך $155 לחודש בהתחלה
דוגמה
דוגמה עובדת: מזומן לסגירה על בית בשווי 350,000 דולר
מקדס עובדת בבית חולים בוושינגטון. היא קונה דירה בשווי 350,000 דולר בוושינגטון די.סי. עם הלוואת FHA ו-3.5% מקדמה. הערכת ההלוואה שלה מראה 10,500 דולר בעלויות סגירה, כולל מיסים מראש וביטוח. (עלויות הסגירה משתנות מאוד. המספר הזה הוא רק דוגמה.)
$350,000 × 3.5% = $12,250 מקדמה
| פריט | בלי עזרה | עם סיוע במקדמה |
|---|---|---|
| מקדמה (3.5%) | 12,250 דולר | 12,250 דולר |
| עלויות סגירה ופריטים מראש | 10,500 דולר | 10,500 דולר |
| סיוע בהלוואת מקדמה | $0 | −$12,250 |
| מזומן מקדס חייב להביא | 22,750 דולר | 10,500 דולר |
הלוואת הסיוע חותכת את הכסף שלה כדי לסגור את הכסף ביותר מחצית. אבל זה לא כסף חינם. בתוכנית כמו DC Open Doors, היא חייבת להחזיר את 12,250 הדולר כשהיא מוכרת, ממחזרת או עוזבת, או אחרי 30 שנה. אם המוכר יסכים לשלם חלק מעלויות הסגירה שלה, היא תצטרך אפילו פחות מזומן. היא גם צריכה לתכנן לשמור חיסכון חירום לאחר הסגירה, במקום להוציא כל דולר שיש לה.
תיזהר
אל תשלם על רשימות של כסף חינם
חלק מהאתרים והמתקשרים מבטיחים כסף ממשלתי חינם למקדמה אם תשלם עמלה קודם. אחרים מבקשים את מספר הביטוח הלאומי או את ההתחברות שלך לבנק כדי לבדוק אם אתה זכאי. התוכניות האמיתיות בשיעור זה מפורסמות בחינם באתרים הרשמיים, ויועצים מאושרי HUD יכולים לעזור לך להגיש בקשה בעלות נמוכה או ללא תשלום. לעולם אל תשלם עבור רשימת מענקים, ולעולם אל תמסור את ההתחברות שלך לבנק לאף אחד.
טיפ
שאלו את המלווים את השאלה הנכונה
לפני שתבחר מלווים, שאל: "האם אתה מאושר להעניק הלוואות עם [שם התוכנית]? כמה מההלוואות האלה סגרת השנה?" מלווה שמשתמש בתוכנית לעיתים קרובות יכול לעזור לך להימנע מעיכובים.
תובנות מרכזיות
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 5 6 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
תוכנית סיוע לרכישת דירה (HPAP) (אתר אחר)
ההלוואות ללא ריבית של DC לקונים בפעם הראשונה עם הכנסה נמוכה ובינונית, עם טבלאות הכנסות וסיוע נוכחיות.
-
DC Open Doors (אתר אחר)
סיוע במשכנתאות עם מקדמה לרוכשים בפעם הראשונה ולרוכשים חוזרים בוושינגטון די.סי.
-
תוכנית המשכנתאות של מרילנד (אתר אחר)
משכנתא במרילנד עם מקדמה וסיוע בעלויות סגירה, וכן כלים למגבלת הכנסה ומחירים.
-
וירג'יניה דיורינג'י: רוכשי דירות (אתר אחר)
הלוואות רוכש דירה בפעם הראשונה בווירג'יניה, מענקי מקדמה וסגירה, וקורסים חינמיים לקוני בתים.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.