Se préparer et se remettre des chocs financiers · Leçon 1 de 2

Quand les revenus s’arrêtent : vos 30 premiers jours

Un plan de 30 jours pour un licenciement, des heures réduites ou une fermeture du gouvernement : décider quels projets de loi viennent en premier, demander de l’aide et éviter les pièges coûteux.

Environ 15 min
Questions de quiz : 6
Dernière vérification : septembre 2026
S’appuie sur : Money Smart pour les adultes, Module 4 : Votre plan de dépenses et d’épargne (Section 2, Quand l’argent manque)

Dans cette leçon

Ce que tu apprendras

Décidez quelles factures payer en premier lorsque les revenus diminuent, en utilisant un exemple de travail.
Faites une demande d’assurance chômage et d’autres aides à DC, Maryland et Virginie.
Appelez les propriétaires, prêteurs et services publics pour demander un plan de paiement avant qu’une facture ne soit impayée.
Évitez les prêts à haut coût et les arnaques qui ciblent les personnes en crise financière.

Comment cela se relie à la classe : En classe, vous avez appris à classer les factures selon ce qui se passe si vous ne les payez pas. Cette leçon transforme cette compétence en un plan d’action de 30 jours pour un licenciement, des coupures d’heures ou une fermeture fédérale, avec des endroits à DC, dans le Maryland et en Virginie pour demander de l’aide.

Mots à connaître

Assurance chômage (UI) (Unemployment insurance (UI)): Paiements hebdomadaires d’un État, pour une durée limitée, à des travailleurs qui perdent leur emploi ou leurs heures sans que ce soit de leur faute.
Congé (Furlough): Une période où un employeur, comme le gouvernement fédéral lors d’une fermeture, ordonne aux travailleurs d’arrêter de travailler et ne les paie pas.
Plan de lutte (Hardship plan): Un accord à court terme avec un prêteur pour réduire ou suspendre vos paiements parce que vos revenus ont diminué.
Abstention (Forbearance): Autorisation d’un prêteur pour suspendre ou réduire les paiements de prêt pendant une période déterminée. Vous devez généralement toujours le montant suspendu plus tard.
Arrangement de paiement (Payment arrangement): Un plan avec votre compagnie d’électricité, de gaz ou d’eau pour payer une facture en retard en petites parties au fil du temps.
Charge publique (Public charge): Un test en droit de l’immigration qui examine si une personne est susceptible de dépendre de l’aide gouvernementale. Il concerne principalement les personnes qui demandent une carte verte.

Votre plan sur 30 jours en un coup d’œil

Les revenus peuvent s’arrêter sans avertissement. Un licenciement, une réduction des heures, une blessure ou une fermeture fédérale peuvent réduire de moitié un salaire. La fermeture fédérale de l’automne 2025 a duré 43 jours, la plus longue de l’histoire des États-Unis, et a laissé de nombreux travailleurs de la région de Washington sans salaire.

Yaw et Abena Mensah vivent à Hyattsville, Maryland. Yaw a été licencié de son emploi de livreur. Abena travaille toujours à temps partiel comme aide à domicile. Leur salaire net est passé de 5 000 $ à 2 500 $ par mois. C’est le plan qu’ils ont suivi.

Jours 1 à 7 : Demande de chômage. Vérifie ton dernier salaire. Liste chaque facture, son montant et sa date d’échéance.
Jours 5 à 14 : Classez vos factures. Avant chaque date d’échéance, appelez tous les prêteurs et services publics que vous ne pouvez pas rembourser en totalité.
Jours 7 à 21 : Faites une demande d’aide pour la nourriture, l’énergie et le loyer. Remplacez la couverture santé perte.
Jours 21 à 30 : Faites un plan de dépenses plus petit pour le mois prochain. Continuez à demander votre allocation chômage chaque semaine.

Semaine 1 : Demande de chômage et vérifie ton dernier salaire

L’assurance chômage (UI) remplace une partie de votre salaire perdu pour une durée limitée si vous avez perdu votre emploi ou vos heures sans que ce soit de votre faute. Postulez dans l’État où vous travaillez, même si vous vivez dans un autre État. Faites la demande dès votre première semaine. C’est gratuit.

DC : postulez en ligne via le Département des Services de l’Emploi de DC (DOES). Pour obtenir de l’aide, appelez le (202) 724-7000.
Maryland : postulez en ligne via le système BEACON ou par téléphone. Commencez à la Division de l’assurance chômage du Maryland.
Virginie : postulez auprès de la Virginia Employment Commission ou appelez le 866-832-2363.

Chaque semaine, vous devez demander un paiement, déclarer tout argent gagné et généralement chercher du travail. Si vos heures ont été réduites mais que votre emploi n’a pas pris fin, vous pouvez recevoir un paiement plus petit et partiel.

Pour obtenir l’UI, vous devez avoir été autorisé à travailler aux États-Unis lorsque vous avez gagné le salaire, et vous devez être autorisé à travailler maintenant. Les personnes ayant un ITIN (un numéro fiscal de l’IRS) mais sans permis de travail ne peuvent généralement pas obtenir l’AI. Si vous avez été payé en espèces ou traité comme un contractuel, postulez quand même et apportez une preuve de votre salaire. C’est l’État qui décide.

Dernier salaire. À DC, si votre employeur met fin à votre emploi, votre dernier salaire est dû avant le jour ouvrable suivant. Dans le Maryland et en Virginie, il est dû avant votre prochaine paie régulière.

Couverture santé. Si vous perdez votre assurance santé à cause de votre emploi, vous disposez de 60 jours pour souscrire à un nouveau contrat via DC Health Link, Maryland Health Connection ou le Marché d’assurance de Virginie.

Exemple

Quel projet de loi vient en premier ? La fiche de travail des Mensahs

Les 2 500 $ d’Abena devaient couvrir la famille jusqu’au début des allocations chômage de Yaw. Ils ont listé chaque facture et classé chacune selon ce qui se passerait si elle n’était pas payée : perdre leur maison, le chauffage et l’éclairage, la nourriture, ou la voiture dont Abena avait besoin pour travailler.

Les factures des Mensah ce mois-ci, dans l’ordre
Projet de loi (dans l’ordre)	Montant	Total jusqu’à présent
1. Loyer	1 600 $	1 600 $
2. Électricité et gaz	170 $	1 770 $
3. Nourriture (une liste plus courte, plus une banque alimentaire)	400 $	2 170 $
4. Assurance auto	150 $	2 320 $
5. Téléphone et internet (forfait moins cher)	60 $	2 380 $
Parti pour d’autres dettes		120 $

2 500 $ de revenus − 2 380 $ pour les besoins = 120 $ restants

Trois factures ne rentraient pas : le prêt auto (350 $), un minimum de carte de crédit (75 $) et un minimum de carte de magasin (40 $). Le prêt auto est arrivé en premier des trois, car le prêteur peut prendre la voiture. Abena a donc appelé le prêteur avant la date d’échéance et a demandé à avancer un paiement à la fin du prêt. Le prêteur a accepté. Les 120 $ couvraient alors les deux minimums de carte (115 $). Ils ont également annulé le streaming et un abonnement à la salle de sport (45 $).

Remarquez deux choses. Le loyer et les charges passaient avant les cartes de crédit, même si les intérêts des cartes sont élevés. Et l’étape la plus importante était un appel téléphonique, passé tôt.

Appelez avant de manquer un paiement

Les prêteurs et les services publics peuvent faire plus pour vous avant que vous manquiez un paiement qu’après. La plupart des prêteurs ne signalent pas un paiement en retard aux agences de crédit avant qu’il y ait 30 jours de retard, mais les frais de retard peuvent commencer plus tôt.

Prêt auto ou personnel : demandez à déplacer un paiement à la fin du prêt (un report), ou à réduire vos paiements pendant quelques mois.
Cartes de crédit : demandez un plan de difficultés avec un taux d’intérêt ou un paiement plus bas.
Prêt hypothécaire : demandez à votre gestionnaire (la société à qui vous envoyez vos paiements) au sujet de la tolérance, et parlez à un conseiller en logement gratuit agréé par le HUD.
Prêts étudiants fédéraux : demandez à votre gestionnaire de service un report de chômage ou un paiement basé sur vos revenus. Ne payez jamais une entreprise pour cette aide.
Services publics : demandez un arrangement de paiement. À DC, la compagnie d’électricité ne peut pas couper le service à domicile les jours où la météo est de 95°F ou plus ou 32°F ou moins. Cela ne fait que retarder une coupure. Vous devez toujours la facture.
Loyer : parlez à votre propriétaire avant l’échéance du loyer. Lisez notre leçon sur les droits des locataires pour connaître vos droits si vous ne pouvez pas payer.

Bonjour, je m’appelle [votre nom], et mon numéro de compte est [numéro]. J’ai perdu mon emploi à [date], et je ne peux pas effectuer la totalité de mon paiement dû à [date]. Quelles options de difficulté avez-vous, comme déplacer un paiement ou le réduire de quelques mois ? Veuillez m’envoyer l’accord par écrit. Puis-je avoir votre nom et un numéro de référence pour cet appel ?

Notez la date, le nom de la personne et ce à quoi elle a consenti.

Aide pour postuler à DC, Maryland et Virginie

Composez le 211 à DC, Maryland ou Virginie pour trouver de l’aide locale pour la nourriture, le loyer et les services publics.

Alimentation : postulez pour SNAP (prestations alimentaires) : à DC via le Département des Services Humains, dans le Maryland via le site MarylandBenefits, et en Virginie via CommonHelp. Pour de la nourriture gratuite dès maintenant, appelez la ligne Hunger Lifeline de la Capital Area Food Bank au (202) 644-9807 (en espagnol).
Factures d’énergie : à DC, postulez auprès du Département de l’Énergie et de l’Environnement (DOEE) pour le LIHEAP (le programme fédéral d’aide à l’énergie pour les foyers à faible revenu) et le programme de réduction sur les services publics. Dans le Maryland, postulez auprès du Bureau des programmes énergétiques résidentiels. En Virginie, faites une demande d’aide énergétique via CommonHelp. Certains programmes n’acceptent les candidatures qu’à certaines périodes de l’année.
Loyer : Le Programme d’Aide d’Urgence au Loyer (ERAP) de DC aide certains locataires à très faibles revenus à payer un loyer en retard. Il ne prend les demandes qu’à certains moments ; vérifiez erap.dhs.dc.gov. Dans le Maryland et en Virginie, appelez le 211.

Les règles du SNAP ont changé en 2025. Une loi fédérale les a rendues plus strictes. De plus en plus d’adultes âgés de 18 à 64 ans qui peuvent travailler et n’ont pas d’enfant de moins de 14 ans dans leur foyer doivent désormais travailler ou rejoindre un programme de travail environ 20 heures par semaine (80 heures par mois) pour bénéficier du SNAP plus de 3 mois en 3 ans. Les personnes qui perçoivent des allocations chômage, ou qui ont fait une demande et respectent les règles de chômage, sont généralement dispensées. Les réfugiés et les demandeurs d’asile ne peuvent plus bénéficier du SNAP uniquement en raison de ce statut. Les enfants citoyens américains peuvent toujours bénéficier du SNAP même si un parent ne le peut pas.

Une note pour les immigrés. Une nouvelle règle fédérale de « charge publique » est entrée en vigueur le 18 septembre 2026. Elle permet aux agents d’immigration d’examiner davantage de types d’avantages publics, utilisés à cette date ou après cette date, lorsque certaines personnes demandent une carte verte. Avant de demander des prestations, obtenez gratuitement des conseils d’un avocat en immigration ou d’un représentant d’une organisation à but non lucratif accréditée par le Département de la Justice des États-Unis. N’allez pas voir un notaire. Aux États-Unis, un notaire n’est pas un avocat. Voyez notre leçon sur les arnaques visant les nouveaux arrivants.

Fermetures gouvernementales : employés fédéraux et contractuels

De nombreuses familles de la région de DC dépendent des salaires fédéraux. Une fermeture affecte les employés fédéraux et les employés contractuels de différentes manières.

À quoi s’attendre lors d’une fermeture fédérale
Question	Employé fédéral	Employé contractuel
Paiement rétroactif après la fin ?	Oui, par une loi de 2019.	Ce n’est pas garanti.
Le chômage pendant ce temps ?	En cas de congé partiel, vous pouvez demander l’UCFE (chômage pour les fonctionnaires fédéraux) dans l’État où vous travaillez. Si vous devez travailler sans rémunération, vous ne pouvez généralement pas.	Vous pouvez demander un chômage régulier de l’État si vos heures cessent ou sont réduites.
Après l’arrivée des arriérés de paiement ?	Vous devrez très probablement rembourser les allocations chômage.	Ne s’applique pas.

Les arriérés de salaire ne sont utiles qu’après la fin d’une fermeture. D’ici là, classez vos factures et appelez les prêteurs plus tôt. Lors des fermetures précédentes, certaines banques et coopératives de crédit proposaient des réductions de paiement ou des prêts à faible coût aux employés fédéraux, alors demandez à la vôtre. Si vous travaillez pour un prestataire, demandez si vous pouvez utiliser un congé payé.

Attention

Pièges de crise : prêts coûteux et aide fictive

Lorsque l’argent est en pénurie, des offres de « liquidités rapides » apparaissent partout. Un prêt sur salaire typique facture 15 $ pour chaque 100 $ emprunté pendant deux semaines. Cela équivaut à un taux annuel en pourcentage (TAEG) d’environ 391 %.

15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 jours × 100 = environ 391 % TAEG

Le Maryland autorise au maximum 33 % d’intérêt par an sur les petits prêts, et DC a aussi des limites strictes, donc ce type de prêt est probablement illégal là-bas, même en ligne. La Virginie autorise certains prêts à court terme. Il plafonne les intérêts à 36 % par an, mais les prêteurs peuvent aussi facturer des frais mensuels allant jusqu’à 25 $. Vérifiez la licence d’un prêteur sur NMLS Consumer Access (nmlsconsumeraccess.org). Un prêt sur titre de voiture met en danger la voiture dont vous avez besoin pour le travail.

Faites aussi attention à :

Toute personne qui facture des frais pour déposer sa demande de chômage. La demande est gratuite sur le site web de l’État.
Appels ou textos disant que vous avez gagné une « subvention de soulagement » mais que vous devez d’abord payer des frais.
Des emplois à domicile qui vous envoient un chèque et vous demandent de renvoyer une partie de l’argent. Le chèque sera rejeté, et vous devrez une dette à la banque.

Découvrez-en plus dans nos leçons sur les prêts à haut coût et la détection des arnaques.

Conseil

Planifiez les impôts sur le chômage

Les allocations chômage comptent comme un revenu sur votre déclaration fiscale fédérale. Pour éviter une facture fiscale ultérieure, vous pouvez demander à votre État de retenir l’impôt fédéral sur chaque paiement. Vous pouvez généralement choisir cette option lors de votre demande, ou plus tard en remettant le formulaire W-4V de l’IRS à votre État. Une aide fiscale gratuite est disponible sur les sites VITA ; consultez notre leçon sur la déclaration gratuite. Lorsque votre salaire régulier est rendu, reconstruisez vos économies avec notre leçon sur les fonds d’urgence.

Points clés

Faites une demande de chômage dès votre première semaine, dans l’État où vous avez travaillé. La demande est gratuite.
Payez d’abord le logement, les charges, la nourriture et les moyens de transport dont vous avez besoin pour travailler.
Appelez les prêteurs et les services publics avant la date d’échéance. Demandez un plan de gestion des difficultés et faites-le signer par écrit.
Les employés fédéraux reçoivent des arriérés de salaire après une fermeture par la loi. Les employés contractuels ne sont pas garantis, mais ils peuvent demander l’allocations chmage.
Les prêts qui coûtent des centaines de pour cent par an aggravent une crise. Cherchez d’abord de l’aide gratuite.

Va plus loin

Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.

Faites une demande d’allocations chômage à DC (un autre site web)
DC Department of Employment Services (DOES) · Langue : English

Instructions étape par étape pour déposer une demande de chômage à DC en ligne et ce dont vous avez besoin pour faire la demande.
Division de l’assurance chômage du Maryland (un autre site web)
Maryland Department of Labor · Langue : English

Comment déposer une demande dans le Maryland dans BEACON, certifier chaque semaine et signaler votre recherche d’emploi. A de l’aide en espagnol.
Commission de l’emploi de Virginie (un autre site web)
Virginia Employment Commission (VEC) · Langue : English

Déposez une demande d’allocations chômage en Virginie en ligne, faites des demandes hebdomadaires et trouvez le numéro de téléphone pour obtenir de l’aide.
Trouvez une assistance alimentaire dans la région de DC (un autre site web)
Capital Area Food Bank (nonprofit) · Langue : English

Trouvez de la nourriture gratuite près de chez vous à Washington DC ainsi que dans le Maryland et la Virginie voisins, ou appelez la Hunger Lifeline pour obtenir de l’aide.

Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.