Dollar Scholars Foundation

Acheter une maison et obtenir un prêt immobilier · Leçon 3 de 3

From Loan Estimate to Closing Day (and Keeping Your Home)

Compare loan offers line by line, understand rate locks and the Closing Disclosure, protect your closing money from wire fraud, and get help early if you fall behind.

  • Environ 18 min
  • Questions de quiz : 6
  • Dernière vérification : septembre 2026
  • S’appuie sur : Money Smart for Adults, Module 13: Buying a Home (Sections 2 and 3)

Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.

Dans cette leçon

Ce que tu apprendras

  • Compare two Loan Estimates line by line, including rate, points, APR, and closing costs.
  • Explain rate locks and the Closing Disclosure you must receive three business days before closing.
  • Protect your closing money from wire fraud.
  • Take the right first steps if you fall behind on your mortgage, and avoid foreclosure rescue scams.

Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class practices comparing Loan Estimates and covers the steps to closing. This lesson adds a side-by-side example with points, a closing-week checklist, wire fraud protection, and local help if you ever fall behind on payments.

Mots à connaître

Estimation de prêt (Loan Estimate)
Un formulaire de trois pages qu’un prêteur doit vous fournir dans les trois jours ouvrables suivant votre demande. Il montre le taux estimé, le paiement mensuel et les frais de clôture.
Divulgation finale (Closing Disclosure)
Un formulaire de cinq pages avec les conditions et coûts de votre prêt final. Vous devez le recevoir au moins trois jours ouvrables avant la clôture.
Points de réduction (Discount points)
Un frais initial que vous payez pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Un point coûte 1 % du montant du prêt.
TAEG (taux annuel en pourcentage) (APR (annual percentage rate))
Le coût annuel d’un prêt, y compris le taux d’intérêt plus certains frais et points. Cela vous aide à comparer les offres.
Verrouillage de taux (Rate lock)
Un prêteur promet de conserver votre taux d’intérêt pendant une période déterminée, comme 30, 45 ou 60 jours, le temps de terminer l’achat de la maison.
Gestionnaire de prêt hypothécaire (Mortgage servicer)
La société qui collecte vos paiements mensuels et gère votre prêt après la clôture. Ce n’est peut-être pas le prêteur qui a accordé le prêt.
Atténuation des pertes (Loss mitigation)
Options qu’un gestionnaire peut proposer pour vous aider à éviter la saisie, telles qu’un plan de remboursement, une suspension de fonds ou une modification de prêt.

Exemple

Worked example: two Loan Estimates side by side

Binh and Thao are buying a townhouse in Falls Church, Virginia. They will borrow $300,000 with a 30-year fixed-rate loan. A fixed-rate loan keeps the same interest rate for the whole loan. An adjustable-rate loan (ARM) can change its rate after a set time, so the payment can go up. Two lenders sent them Loan Estimates. (These rates are only examples, not today's rates.)

Two Loan Estimates for a $300,000, 30-year fixed-rate loan (example)
ItemOffer AOffer B
Interest rate6.50%6.25%
Discount points0 ($0)1 ($3,000)
Other lender fees$1,200$1,200
APR (with these fees)about 6.54%about 6.38%
Monthly principal and interest$1,896$1,847
Paid in the first 5 years (payments, points, and fees)$114,972$115,029

$3,000 for the point ÷ $49 saved each month = about 61 months, or about 5 years

Offer B costs $3,000 more at closing but saves $49 a month. It takes about five years to earn back the cost of the point. After five years, the two offers have cost about the same. If Binh and Thao plan to keep this loan longer than that, Offer B saves money. If they might sell or refinance sooner, Offer A is the better choice, and it leaves them more cash for emergencies.

Also compare the APR. It includes points and fees, so it helps you compare offers that have different costs. Page 3 of every Loan Estimate also shows how much you will have paid in the first five years.

Comparez au moins trois offres

  1. Demandez au moins trois prêteurs un devis de prêt, par exemple une banque, une coopérative de crédit et une société de prêt hypothécaire. Un prêteur doit l’envoyer dans les trois jours ouvrables suivant votre demande.
  2. Postulez dans un délai court, par exemple deux semaines. Les scores de crédit comptent plusieurs vérifications de crédit faites par les prêteurs hypothécaires en une seule requête. Selon le score, cette fenêtre est de 14 à 45 jours.
  3. Assurez-vous que chaque estimation concerne le même type de prêt, le même montant et l’apport initial pour pouvoir comparer équitablement.
  4. Comparez le taux d’intérêt, les points, le TAEG, le paiement mensuel, les frais de clôture et la liquidité à la clôture.
  5. Demandez à chaque prêteur d’expliquer tout frais que vous ne comprenez pas. Vous pouvez demander : « Pouvez-vous réduire ces frais ou égaler cette autre offre ? »
  6. À la page 1, vérifiez s’il existe une pénalité de remboursement anticipé (frais pour le remboursement anticipé du prêt) ou un paiement global (un paiement très important dû à la fin). La plupart des acheteurs devraient éviter les deux.

Verrouillages de taux : ce qui peut encore changer

Les taux hypothécaires changent tous les jours. Un verrouillage de taux maintient votre taux pendant une période déterminée, souvent 30, 45 ou 60 jours, tant que vous clôturez à temps et que rien dans votre demande ne change. Demandez le verrouillage par écrit.

Même avec une verrou, votre taux ou vos coûts peuvent changer si :

  • Vous changez le type de prêt ou le montant de votre apport,
  • L’expertise (une estimation professionnelle de la valeur de la maison) est supérieure ou inférieure à ce qu’il était prévu,
  • votre score de crédit change, ou
  • Le prêteur ne peut pas documenter une partie de vos revenus, comme les heures supplémentaires ou les primes.

Demandez à votre prêteur : « Combien de temps dure mon cadenas ? Combien coûtera-t-il de le prolonger si la clôture est retardée ? » Les prolongations peuvent coûter cher.

The Closing Disclosure: check it three days before closing

The lender must give you the Closing Disclosure at least three business days before closing. (In the DC area, closing is often called settlement.) Use those days to compare it with your latest Loan Estimate, line by line.

Which costs can change

  • Cannot go up (unless something in your application or loan changed, or your rate was not locked yet): fees paid to the lender or mortgage broker, such as points and origination fees, fees for required services you were not allowed to shop for, and transfer taxes.
  • Can go up, but by no more than 10% in total: recording fees, and fees for required services when you chose a provider from the lender's list.
  • Can change by any amount: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, and services the lender does not require.

An escrow account is money your servicer collects with each monthly payment to pay your property taxes and home insurance for you. At closing you usually put some money in to start it.

If a fee went up more than the rules allow and nothing changed, you are entitled to a refund of the extra amount. Some changes also give you a new three-day waiting period: the APR on a fixed-rate loan goes up by more than 1/8 of a percentage point, a prepayment penalty is added, or the loan type changes, for example from fixed to adjustable.

Closing-week checklist

  • Compare the Closing Disclosure with your Loan Estimate: loan amount, rate, monthly payment, points, fees, and cash to close.
  • Ask the lender about every difference before closing day.
  • Set up homeowners insurance. Lenders require it.
  • Confirm how to pay your cash to close by calling a phone number you already trust.
  • Do a final walk-through: visit the home to check that it is in the condition you agreed to.
  • Bring a photo ID. If you need an interpreter, arrange one ahead of time, or bring someone you trust.
  • Do not sign anything you do not understand, and never sign blank pages. Keep copies of everything.

Attention

Wire fraud: check before you send

A title company or settlement attorney runs the closing. It checks that the seller really owns the home, collects your cash to close, and pays everyone. That is why scammers pretend to be them.

Scammers break into or copy email accounts. A few days before closing, they send a message that looks like it is from your title company, settlement attorney, or agent. It says the wiring instructions have changed. If you send money to the scammer, it can be very hard to get it back.

  1. Early in the process, write down the names and phone numbers of your settlement agent and loan officer. Get the numbers from your contract or a meeting, not from an email.
  2. Before you send money, call the title company or settlement attorney at that number. Confirm the account number and amount out loud.
  3. Treat any message about new payment instructions as a warning sign, even if it looks real. Do not use phone numbers or links in that message.
  4. If you already sent money, call your bank right away and ask it to stop or recall the wire. Then report it to the FBI at ic3.gov.

If you fall behind on payments

Fewer work hours, a layoff, or a medical bill can make it hard to pay. The most important step is to act early. Foreclosure is the legal process a lender uses to take and sell your home when you stop paying the mortgage. Generally, the foreclosure process cannot start until you are more than 120 days behind. Use that time.

  1. Call your servicer as soon as you know you might miss a payment. The phone number is on your monthly statement.
  2. Ask about loss mitigation options, such as a repayment plan, a forbearance (a short pause or lower payments), or a loan modification (a lasting change to your loan terms).
  3. Send a complete application quickly. If your servicer gets it before the foreclosure starts, the servicer generally must review it before it can start the foreclosure.
  4. Call a HUD-approved housing counselor at 800-569-4287. They can help you with the application, often for free.
  5. Open every letter from your servicer and from the court. If you miss a deadline, you can lose some options.

Hello, my name is [your name]. My loan number is [loan number]. My income dropped on [date] because [reason]. I want to keep my home, but I may not be able to make my payment due on [due date]. What loss mitigation options do I have? Please send me an application and tell me every document you need and the deadline. May I have your name and a reference number for this call?

Local help

  • DC: call the Foreclosure Prevention Hotline at (202) 265-2255. After you get a notice of default, you can use the DC Foreclosure Mediation Program, where you and your lender meet with a neutral mediator. Legal Aid DC and the DC Bar Pro Bono Center offer free legal help to people who qualify.
  • Maryland: call the homeowner assistance hotline at 1-877-462-7555. Maryland also has foreclosure mediation for people who live in the home. You must ask the court for it within 25 days after you receive the court papers that start the foreclosure, and there is a fee. Maryland Legal Aid helps people who qualify.
  • Virginia: call a HUD-approved counselor early. Legal Services of Northern Virginia helps people who qualify.

For more steps when income drops, see When Income Stops: Your First 30 Days.

Attention

Arnaques de sauvetage en saisie immobilière

Les personnes en retard reçoivent souvent des appels, des lettres et des visites de sociétés qui promettent de sauver leur maison. Certains disent qu’elles collaborent avec le gouvernement ou votre prêteur. Soyez attentif à ces signes d’alerte :

  • Ils demandent des frais avant de faire quoi que ce soit. Selon les règles fédérales, une entreprise ne peut généralement pas vous facturer tant que vous n’avez pas une offre écrite de votre prêteur et que vous l’acceptez.
  • Ils vous disent d’arrêter de parler à votre gestionnaire ou de lui envoyer vos paiements hypothécaires.
  • Ils vous demandent de céder l’acte (le papier qui montre qui possède la maison). Si vous le faites, vous pouvez perdre votre maison et devoir toujours devoir l’hypothèque.
  • Ils veulent un paiement par virement bancaire, chèque bancaire ou application de paiement.

L’aide de votre gestionnaire et de conseillers approuvés par le HUD est gratuite ou à faible coût. Signalez les arnaques à la FTC au ReportFraud.ftc.gov ou au procureur général de votre État. Voir aussi notre leçon sur la détection des arnaques.

Conseil

Conservez un dossier personnel

Gardez ensemble votre estimation de prêt, votre déclaration de clôture, votre acte de propriété et votre police d’assurance. Chaque année, lisez votre relevé d’entiercement. Votre compte séquestre est constitué d’argent que votre gestionnaire collecte chaque mois pour payer les taxes foncières et l’assurance. Si les taxes ou l’assurance augmentent, votre mensualité peut aussi augmenter.

Points clés

  • Get Loan Estimates from at least three lenders within about two weeks. Credit scores count mortgage credit checks made close together as one inquiry.
  • Points lower your rate but cost cash now. Divide the cost by the monthly savings to see how long it takes to earn it back.
  • You must get the Closing Disclosure at least three business days before closing. Compare it with your Loan Estimate.
  • Before you send closing money, call your title company or settlement attorney at a phone number you already know.
  • If you might miss a payment, call your servicer and a HUD-approved counselor right away. Never pay upfront fees to save your home.

Vérifiez votre compréhension

Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 5 droit de 6 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.

Question 1 de 6 L’offre A a un taux de 6,50 % sans points. L’offre B a un taux de 6,25 %, coûte 3 000 $ de plus en points et permet d’économiser 49 $ par mois. Nadia prévoit de vendre et de déménager dans un plus grand établissement dans environ trois ans. Quelle offre est probablement la meilleure pour elle ?
Question 2 de 6 Carlos finalise l’achat d’un appartement à Silver Spring. Quand le prêteur doit-il lui remettre la déclaration de clôture ?
Question 3 de 6 Sur l’estimation de prêt d’Aisha, les frais d’origine du prêteur étaient de 1 000 $. Sur sa déclaration de clôture, ils sont de 1 400 $. Son taux était bloqué lorsqu’elle a reçu l’estimation de prêt, et rien n’a changé dans son prêt, ses revenus ou sa maison. Qu’est-ce qui est vrai ?
Question 4 de 6 Deux jours avant la clôture, Mei reçoit un e-mail qui semble venir de sa société de titres. Il indique que le compte bancaire de l’argent de la clôture a changé et donne un nouveau numéro de téléphone pour les questions. Que doit-elle faire ?
Question 5 de 6 Les heures d’Andre ont été réduites à son travail à Landover, et il manquera son prochain paiement hypothécaire. Une entreprise appelle et dit qu’elle peut arrêter la saisie pour une commission de 1 500 $ payée aujourd’hui. Que doit faire Andre ?
Question 6 de 6 Jin veut des estimations de prêt de trois prêteurs, mais il craint que plusieurs vérifications de crédit nuisent à son score. Qu’est-ce qui est vrai ?

Va plus loin

Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.

Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.